Dù rằng ngân hàng đã đang và sẽ được trang bị những công nghệ hiện đại, tối tân. Tuy nhiên, trong bất kỳ hoàn cảnh nào những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp là không thể thay thế.
Một trong những yếu tố cần thiết để làm tăng tính cạnh tranh của Chi nhánh là chất lượng nguồn nhân lực. Hình tượng mà các nhân viên chi nhánh cần hướng tới đó là một người hiểu biết về khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình và đáp ứng được đòi hỏi về cường độ và năng suất lao động ngày càng cao.
Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Đền Hùng phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng. Đối với những nhân viên hay nghỉ việc, bị khách hàng phàn nàn về thái độ giao tiếp, có những hành vi gian lận,... thì ngân hàng phải xử lý đúng theo quy chế: Trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức,...
Đội ngũ cán bộ tại chi nhánh phần lớn là đội ngũ cán bộ trẻ mới tốt nghiệp từ các trường Đại học. Đây là những con người rất năng động, nhiệt tình, xét về mặt lý thuyết nghiệp vụ có thể nắm vững tuy nhiên còn thiếu nhiều kinh nghiệm trong xử lý tình huống thực tế. Vì vậy, ngân hàng nên cho nhân viên tham gia những khóa đào tạo nhằm trang bị kiến thức chuyên môn cho phù hợp với điều kiện thực tế cho nhân viên. Điều đó sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng rất nhiều.
Đồng thời, ngân hàng cũng nên có chính sách thu hút những nhân tài, người có năng lực về hoạt động dịch vụ ngân hàng từ các ngân hàng khác, các ngành khác và các trường đại học trong, ngoài nước, với các chính sách thu hút chủ yếu là chính sách đãi ngộ, bố trí và sử dụng, tạo điều kiện cho các nhân viên phát huy tốt chuyên môn và cải thiện không khí làm việc trong chi nhánh.
Ngân hàng cũng cần quan tâm nâng cao đời sống tinh thần cho các cán bộ, nhân viên, đảm bảo cho họ làm việc trong môi trường bình đẳng, khen thưởng và xử phạt một cách công bằng. Tổ chức và khuyến khích các nhân viên tham gia các hoạt động phong trào góp phần tạo nên một không khí gần gũi, thân thiết trong ngân hàng.
3.2.3. Đổi mới tổ chức quản lý cho phù hợp, hiệu quả hơn
Đây là khâu đóng vai trò đặc biệt quan trọng, quyết định các hoạt động của Ngân hàng có vận hành được trơn tru hay không. Các bộ phận, phòng ban trong cơ quan như là các bộ phận của cơ thể, vấn đề đặt ra là làm thế nào để các bộ phận đó có thể phối hợp hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu quả cao, chi phí thấp.
Một ngân hàng hiện đại trong thời buổi hiện nay là một ngân hàng có bộ máy gọn nhẹ, được sắp xếp có tính khoa học cao, văn hóa trong kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng cần phải luôn được đảm bảo. Chi nhánh Đền Hùng nên lấy tiêu chí này trong việc tổ chức, quản lý và hoạt động.
Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng cũng phải thường xuyên thực hiện luân chuyển cán bộ, nhằm giúp họ nâng cao nhiệp vụ, kỹ năng, và đáp ứng tốt mọi nhu cầu công việc khác nhau. Tạo cho nhân viên sự am hiểu về mọi nghiệp vụ, qua đó có sự phối hợp hiệu quả cao trong công việc được giao.
3.2.4. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Một trong những yếu tố để nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng chính là chất lượng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng thể hiện ở nhiều yếu tố: Mức độ phong phú của các dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, các tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng,... Muốn có được uy tín cao trên thị trường ngân hàng nên làm các việc sau:
- Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả năng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu.
- Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ huy động vốn, giảm thiểu sai sót, nếu có sai sót phải xử lý kịp thời và bồi thường thoả đáng nếu sai sót gây thiệt hại cho khách hàng.
Các loại hình dịch vụ của ngân hàng đều có mối liên hệ chặt chẽ với nhau do đó để tăng cường huy động vốn, chi nhánh cần phát triển các dịch vụ liên
quan để phát huy tối đa hiệu quả công tác huy động vốn. Một số dịch vụ liên quan mà chi nhánh có thể xem xét thực hiện đó là:
- Dịch vụ bảo quản: Là việc chi nhánh có trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu, đảm bảo an toàn, bí mật cho tài sản. Ngân hàng có thể cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn. Các tài sản có thể nhận bảo quản như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy tờ có giá, vàng bạc và các tài sản khác. Hiện nay với cơ sở vật chất khá tốt, hệ thống bảo vệ 24/24, chi nhánh rất có tiềm năng mở rộng thêm loại hình dịch vụ này, vừa đem lại phí dịch vụ vừa khai thác được thông tin của khách hàng, vận động khách hàng lựa chọn các sản phẩm của chi nhánh.
- Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng: Hiện nay đã có những đơn vị sự nghiệp và doanh nghiệp mở tài khoản tại chi nhánh. Từ tài khoản này, khách hàng có thể gửi tiền vào để thanh toán cho đối tác, trả lương cho nhân viên. Chi nhánh cần phát huy lợi ích từ dịch vụ này bằng cách tích cực vận động các đơn vị sự nghiệp như trường đại học, cao đẳng, trung học và các doanh nghiệp trên địa bàn chưa sử dụng dịch vụ thanh toán qua chi nhánh. Để có hiệu quả tích cực thì chi nhánh nên trực tiếp cử nhân viên đến làm việc và không quên có những băng zôn quảng cáo về dịch vụ.
- Liên kết với một số công ty lớn để ngoài việc thanh toán lương qua ngân hàng có thể liên kết đầu tư, tìm kiếm lợi nhuận và mở rộng mối quan hệ, tìm kiếm khách hàng mới.
Hiện nay, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng tại Việt Nam ngày càng gay gắt, sự ra đời của một loạt các ngân hàng và chi nhánh đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn của VietinBank Đền Hùng nói riêng và toàn ngân hàng nói chung. Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một nơi để cất giữ giá trị và kiếm lời. Họ mong muốn một có chất lượng dịch vụ cao. Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố:
- Nhân viên chuyên nghiệp. - Công nghệ hiện đại.
- Khung cảnh giao dịch ấn tượng. - Sản phẩm trọn gói.
3.2.5. Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền và cho vay
Hiện nay, khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh thông thường phải mất khoảng 30 phút trong một lần gửi hoặc rút tiền. Đối với quá trình cho vay thủ tục còn kéo dài trong nhiều ngày. Điều này sẽ làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với chi nhánh vì sợ thủ tục phức tạp. Các thủ tục này của chi nhánh thực hiện theo quy định của ngân hàng Nhà nước, của ngân hàng Công thương Việt Nam nhưng chi nhánh cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian giao dịch trong quá trình nhận tiền gửi hoặc cho vay của mình. Chẳng hạn như trang bị máy tính cho các quỹ tiết kiệm, nối mạng giữa các máy ở các phòng ban trong ngân hàng, nối mạng giữa các máy của phòng kế toán với máy của kế toán trưởng và thủ quỹ, qua đó có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng.
Chi nhánh cũng đã triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi, thậm chí là ở các chi nhánh, các ngân hàng bạn. Để làm được điều này cần phải có sự gắn kết chặt chẽ, không chỉ trên mối quan hệ mà còn phải trên cả lĩnh vực công nghệ giữa các ngân hàng, các chi nhánh, bên cạnh đó cũng cần có sự tạo điều kiện thuận lợi hơn từ phía NHNN. Đối với ngân hàng, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bước tiếp theo trong việc hiện đại hoá dịch vụ thanh toán.
3.2.6. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Ngân hàng công thương Việt Nam là nơi thường xuyên nghiên cứu đề ra các sản phẩm huy động vốn, tuy nhiên chi nhánh là đơn vị thực hiện nên sẽ am hiểu về sản phẩm. Sản phẩm nào phù hợp với chi nhánh, với đặc điểm kinh tế tại địa bàn hoạt động của chi nhánh. Do vậy ngoài việc thực hiện theo chủ trương của hội sở, chi nhánh nên có một đội ngũ, có thể kiêm nhiệm công tác nghiên cứu sản phẩm. Trên cơ sở đó tìm ra những hạn chế cần khắc phục của sản phẩm cũ, nghiên cứu đề xuất sản phẩm mới phù hợp với chi nhánh mình.
+ Nghiên cứu phát triển sản phẩm hiện có Đối với khách hàng cá nhân
Qua tìm hiểu em nhận thấy hình thức tiết kiệm “Lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi” đang được ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cung cấp là một sản phẩm có rất nhiều tiện ích. Nó cũng phù hợp với đặc điểm khách hàng trên địa bàn Phú Thọ. Với sản phẩm này, khách hàng có thể gửi thêm tiền vào bất cứ thời điểm nào trong thời gian của kỳ hạn và được hưởng lãi tăng dần theo số dư tiền gửi, số dư càng cao thì lãi suất được hưởng càng cao. Thông thường với đặc điểm tiêu dùng và tiết kiệm của người dân hiện nay, hàng tháng họ đều để ra một khoản tiết kiệm, vì thế mà việc chỉ cần gửi thêm vào tài khoản, không cần mở một tài khoản tiết kiệm mới được khá nhiều người yêu thích. Thời hạn tối thiểu của sản phẩm này là 3 tháng, cũng là nguồn khá ổn định cho việc lên kế hoach sử dụng. Chi nhánh cũng huy động được phần lớn nguồn vốn từ sản phẩm này. Tuy nhiên nếu cải tiến sản phẩm này ở một số đặc tính sau sẽ khai thác được nhiều hiệu quả hơn.
Thứ nhất: Số dư tiền gửi tối thiểu hiện nay là 40 triệu đồng, mức này là
bình thường đối với thành phố lớn như Hà Nội. Nhưng với địa bàn hoạt động của chi nhánh nói riêng và Phú Thọ nói chung thì vẫn là khá cao. Với thời hạn ngắn nhất của loại hình này là 3 tháng thì người dân khó có thể tiết kiệm được 40 triệu đồng để được hưởng lợi ích từ sản phẩm này. Nếu hạ thấp số dư tiền gửi tối thiểu xuống 30 triệu đồng thì số lượng người gửi chắc chắn sẽ tăng. Như vậy cả khách hàng và chi nhánh đều có lợi.
Thứ hai: hầu hết các ngân hàng hiện nay đều xử lý trong trường hợp
khách hàng rút tiền trước hạn bằng việc tính lãi suất không kỳ hạn trên số ngày thực gửi. Thực tế, rút tiền trước hạn không xảy ra nhiều vì không phải lúc nào những trường hợp đặc biệt cũng xảy ra. Vì thế nếu chi nhánh xem xét có chính sách ưu đãi hơn, vừa tạo lợi thế cạnh tranh với ngân hàng khác vừa tạo sự yêu thích cho khách hàng. Đối với sản phẩm “Tiết kiệm bậc thang theo số dư” nếu khách hàng rút trước hạn trong 5 ngày thì có thể tính 1 tháng thứ 3 hưởng lãi
không kỳ hạn. Nếu rút trước hạn 10 ngày thì tính tháng thứ 3 và tháng thứ 2 hưởng lãi không kỳ hạn.
Tất nhiên việc này cũng phải được sự nhất trí của Hội sở chính. Tuy vậy để có được lợi thế cạnh tranh và những lợi ích lâu dài hơn thì việc thay đổi trong chính sách huy động cũng là cần thiết.
Đối với khách hàng doanh nghiệp
Hiện nay có sản phẩm tài khoản tiền gửi thanh toán dành cho các doanh nghiệp, sản phẩm này cũng đang phát huy được hiệu quả thể hiện trên số dư tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp khá ổn định. Tuy vậy chi nhánh nên xem xét đề xuất ưu đãi cho doanh nghiệp duy trì số dư tiền gửi lớn (trên 100 triệu đồng) hoặc duy trì số dư trong thời gian dài (có thể từ 1 tuần trở lên) để phát huy tối đa việc tập trung nguồn vốn vào ngân hàng. Chính sách ưu đãi có thể là tặng kèm sản phẩm hay tặng phiếu mua hàng giảm giá,... Điều tất yếu là chi nhánh phải tính toán được chi phí cho ưu đãi sao cho nhỏ hơn mức thu nhập gia tăng từ chính sách này.
+ Phát triển sản phẩm mới Đối với khách hàng cá nhân
Qua tìm hiểu các hình thức huy động hiện đang áp dụng tại chi nhánh em xin đề xuất một số loại hình tiết kiệm sau, nói chung vẫn thuộc loại hình tiết kiệm có kỳ hạn hiện nay nhưng đa dạng hơn về mục đích:
- Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền như ô tô, xe máy: Đối tượng là
những người có nhu cầu mua các loại phương tiện trên tuy nhiên chưa có đủ tiền. Thu nhập hàng tháng của họ có thể gửi vào ngân hàng cho đến khi đủ số tiền mà họ cần. Nhân viên ngân hàng sẽ cập nhật số dư tài khoản và báo cho chủ tài khoản khi số dư đạt như nhu cầu của chủ tài khoản. Bên cạnh đó ngân hàng có những ưu đãi đối với những người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể. Với hình thức này ngân hàng có thể lập kế hoạch cho việc sử dụng bởi họ đã nắm được mục đích và kế hoạch đối với khoản tiền của khách hàng.
- Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu mua nhà ở nhưng tài
ra để mua nhà, xây nhà. Chi nhánh sẽ có chính sách vay ưu đãi khoản tiền còn thiếu nhất định để mua nhà, làm nhà đối với những chủ tài khoản có số dư biến động tăng đều đặn. Ví dụ: Khách hàng thỏa thuận gửi tiền vào tài khoản “tiết kiệm mua nhà ở” khi nào đủ 200 triệu, chi nhánh sẽ cho vay thêm 100 triệu. Bằng cách kết hợp lợi ích của khách hàng với lợi ích của chi nhánh, chi nhánh vừa thu hút được tiền gửi, vừa hướng khách hàng tới các sản phẩm cho vay của mình, hình thức này sẽ mở ra nhiều triển vọng cho chi nhánh.
- Tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho những người đang có thu nhập trong
hiện tại, muốn để giành một phần thu nhập để tiêu dùng trong tương lai khi về già bằng cách hàng tháng trích thu nhập để gửi vào tài khoản tiết kiệm này. Hình thức này giống như bảo hiểm xã hội cho người già.
- Tiết kiệm học đường: Dành cho những cặp vợ chồng mới cưới chưa có
con hoặc có con nhỏ, có thu nhập trong hiện tại, muốn tiết kiệm một khoản tiền để khi con lớn học đại học hoặc học nghề tốn chi phí rất lớn thì rút ra sử dụng. Đây là một hình thức giống nhưu bảo hiểm học đường của các công ty bảo hiểm.
Mở thêm tài khoản thanh toán cho cá nhân:
- Tài khoản thu nhập: Ngân hàng có phương pháp thu hút khách hàng mở
tài khoản thu nhập tại ngân hàng bằng cách cho họ hưởng các ưu đãi như: khách hàng có thể rút quá số dư cho phép của ngân hàng nếu khách hàng có thu nhập hàng tháng từ 3.500.000 đồng trở lên để thu hút được khối lượng khách hàng có thu nhập cao. Chi nhánh cũng nên có quan hệ với công ty bảo hiểm. Bởi vì các công ty này thường trả thu nhập cho nhân viên của mình bằng hình thức chuyển tiền qua tài khoản tại ngân hàng, hơn nữa thu nhập của các nhân viên này