công thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng
2.3.1. Những kết quả đạt được
Thời gian vừa qua, với sự thay đổi toàn diện của toàn ngân hàng từ định hướng kinh doanh, mô hình hoạt động, tới phương thức tiếp cận khách hàng,… VietinBank được nhận định là một ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình hoạt động chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam.
Mặc dù, trong vài năm gần đây ngành ngân hàng đang gặp vô vàn những khó khăn do tác động tiêu cực từ suy thoái kinh tế thế giới, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau. Tuy nhiên, nhờ xác định đúng mục tiêu hoạt động và sự phát huy những lợi thế, khắc phục những hạn chế khó khăn của mình, với sự phấn đấu hết sức mình của CBCNV, Chi nhánh đã đạt được những thành tựu nhất định trong công tác nguồn vốn nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, luôn đảm bảo tốt nguồn vốn để đáp ứng đủ, kịp thời cho việc sử dụng vốn: Đủ để giải ngân cho các dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng.
Nhận thức đúng đắn vị trí, vai trò quan trọng của công tác nguồn vốn và điều hành vốn trong huy động, ban lãnh đạo Chi nhánh luôn tập trung quan tâm chỉ đạo công tác này, coi tạo vốn là điều kiện tiên quyết để nâng cao thế và lực trong cạnh tranh, khẳng định vị thế, tầm vóc và uy tín của Chi nhánh Đền Hùng cũng như toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, một trong những ngân hàng hàng đầu, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tại thời điểm hiện nay và trong các năm tiếp theo. Có thể nêu ra một vài kết quả tiêu biểu như:
- Tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng. Đến cuối năm 2012, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Đền Hùng tăng gần 200% so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng vốn huy động bình quân hàng năm đạt xấp xỉ 40%. Trong đó tiền gửi dân cư năm 2012 tăng 179,53% so với năm 2010, tiền gửi dân cư có kỳ hạn tăng hơn 180%. Đến
cuối năm 2012 thì tổng nguồn vốn huy động đã đạt 1.506,208 tỷ đồng, đó là một cố gắng không nhỏ của toàn chi nhánh. Tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua khá cao, cao nhất là công tác huy động vốn, doanh số vốn huy động ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Nhờ đó Chi nhánh không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh mà còn có vốn điều chuyển lên Ngân hàng Công thương Việt Nam để Trung tâm điều chuyển về những Chi nhánh bạn gặp khó khăn trong công tác huy động. Năm 2012 vừa qua, Chi nhánh đã đứng đầu bảng thành tích thi đua về Huy động vốn của toàn khu vực, đây thực sự là một kết quả xứng đáng cho sự lao động hết mình của ban lãnh đạo cũng như nhân viên chi nhánh.
- Bên cạnh sự tăng trưởng mạnh về vốn huy động, sự thay đổi mạnh mẽ trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng lớn trên 65%. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi không kỳ hạn tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng trung – dài hạn của Chi nhánh trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế.
- Trong quá trình hoạt động, Chi nhánh luôn quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới hoạt động và mở rộng thị phần kinh doanh của mình. Cho đến nay, chi nhánh đã có được 7 phòng giao dịch lớn nhỏ tại TP Việt Trì và Thị trấn các huyện: Phù Ninh, Lâm Thao, Thanh Ba, Thanh Sơn, Tam Nông.
- Nhận thức được tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ, chi nhánh Đền Hùng đã không ngừng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngày càng đa dạng, phong phú hơn, chất lượng cao hơn trên nền phong cách và kỹ năng đạt tiêu chuẩn quốc tế. Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên đưa ra các loại hình dịch vụ mới rất đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng kể cả các khách hàng khó tính nhất. Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ trên Internet, hệ thống phân phối tự động,... Nâng cao chất lượng dịch vụ chính, tạo niềm tin và xem khách hàng là trọng tâm hướng đến là biện pháp tốt nhất để thực hiện phương châm, chiến lược của Ngân hàng Công thương Việt Nam: “Nâng giá trị cuộc sống”
- Trong công tác xây dựng và thực hiện chính sách huy động vốn, Chi nhánh đã theo dõi nắm bắt kịp thời mọi biến động trên thị trường để từ đó điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp được yêu cầu cạnh tranh.
2.3.2. Những hạn chế cần khắc phục
Bên cạnh những kết quả đạt được, ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Đền Hùng còn một số khó khăn tồn tại cần khắc phục, đó là:
- Các sản phẩm dịch vụ mới (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng của khách hàng còn ít, khách hàng chưa hiểu biết rõ tính năng của sản phẩm. Cán bộ tín dụng chưa giải thích cặn kẽ, thấu đáo cho khách hàng khi họ có thắc mắc. Các hình thức quảng bá, giới thiệu về ngân hàng đến khách hàng còn đơn điệu, thiếu đồng bộ.
- Một số cán bộ nhân viên chuyển biến nhận thức kinh doanh trong tình hình mới còn nhiều hạn chế, làm việc còn chưa hăng say, hết mình, tinh thần trách nhiệm vì tập thể chưa cao, chưa chủ động để xuất các biện pháp tăng cường khả năng huy động vốn hiệu quả. Kinh nghiệm xử lý các tình huống sự vụ còn thiếu, giao tiếp với khách hàng đôi khi chưa tế nhị.
- Công tác điều hành kế hoạch theo cơ chế mới còn chưa có sự kết hợp nhuần nhuyễn giữa các phòng nghiệp vụ, lợi ích của ngân hàng chưa thực sự gắn kết với lợi ích của khách hàng.
- Khi có khách hàng rút tiền với lượng tiền lớn tại các phòng giao dịch thường phải báo trước hoặc chờ đợi lâu gây trở ngại cho công tác huy động vốn, các sản phẩm dịch vụ mới triển khai chậm và chưa hiệu quả, chương trình hiện đại hóa ngân hàng chưa hoàn thiện. Các sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền nhiều.
- Cơ cấu huy động vốn chưa phù hợp, mặc dù nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, được sử dụng nhiều và có hiệu quả song vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu. Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chưa cao, nguồn vốn huy động trung và dài hạn có tỷ trọng ngày càng giảm, chưa được
khai thác nhiều, mặc dù đây là nguồn vốn có tiềm năng được rất nhiều ngân hàng sử dụng triệt để do là nguồn vốn ổn định có thể mang lại lợi nhuận cao.
- Mặc dù nguồn vốn của Chi nhánh đạt và vượt kế hoạch, song tỷ trọng nguồn vốn ổn định (trong đó có nguồn vốn dân cư, tiền gửi có kỳ hạn) đạt thấp. Cơ cấu nguồn vốn còn chưa được hợp lý, mặc dù nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài trên 12 tháng lớn song tính ổn định không cao, do chủ yếu là TGTK bậc thang trong khi các kỳ hạn ngắn hơn cố định thì lại chiếm tỷ trọng thấp và chủ yếu là tiền gửi của các TCKT, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn.
- Hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch còn chưa cao, nguồn vốn huy động chưa tương xứng với địa bàn hoạt động. Các phòng giao dịch của chi nhánh được đặt ở những vị trí trung tâm của các huyện, thành phố nhưng chưa tận dụng hết các lợi thế của mình để thu hút khách hàng.
2.3.3. Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Đền Hùng
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Tình hình kinh tế xã hội trong khu vực và trên thế giới còn nhiều bất ổn, mức tăng trưởng toàn cầu thấp, thị trường tiền tệ và tài chính quốc tế diến biến phức tạp, đầu tư nước ngoài có sự giảm sút rõ rệt. Nền kinh tế còn nhiều nhân tố chưa được ổn định, giá dầu thô, vàng, cũng như sự biến động của tỷ giá, sự mất ổn định của thị trường chứng khoán,… Hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, trên địa bàn có nhiều ngân hàng cùng hoạt động nên việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí thấp sẽ không phải là dễ dàng. Lạm phát cũng là một yếu tố gây ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn, thay vì gửi tiền vào ngân hàng người dân lựa chọn các kênh đầu tư khác như: Vàng, đôla, bất động sản,...
Ngoài ra, điều kiện kinh tế khu vực hoạt động của chi nhánh đang phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung chưa cao chỉ đủ cho chi dùng nên tích luỹ chưa nhiều. Vả lại, người dân có thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài. Trình độ dân trí chưa
cao, hiểu biết về hoạt động ngân hàng ít. Đây cũng là một hạn chế lớn trong hoạt động giao dịch với ngân hàng.
Môi trường pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật và dưới luật cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện nó còn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo nhau, nhiều khi không phù hợp với thực tế. Mặt khác hoạt động ngân hàng lại là hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật pháp khác nhau, vì vậy, hoạt động kinh doanh gặp phải nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách huy động vốn.
Có thể nói rằng, mọi bước đi của ngân hàng đều xuất phát từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn. Trong môi trường tài chính tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, ngân hàng cần có một chiến lược nguồn vốn sâu sắc, hướng vào một mục tiêu bền vững, đứng vững trước những biến đổi bất lợi.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Một số mặt tồn tại của NHTM cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Đền Hùng cần được nhìn nhận và đánh giá thật đúng ngay từ nội bộ bên trong để tìm ra nguyên nhân đúng đắn nhất.
- Chính sách khuyến khích, ưu đãi để thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn chưa được quan tâm, chế độ chăm sóc khách hàng chưa thường xuyên. Việc quảng bá, giới thiệu về ngân hàng đến khách hàng còn thiếu hiệu quả.
- Trình độ cán bộ chưa toàn diện, chưa mang tính chuyên môn hoá cao theo từng lĩnh vực như kế toán ngân quỹ, kế toán tổng hợp,… dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn rất mất thời gian. Bên cạnh đó, nhiều cán bộ mới tuy có nhiệt tình say mê công việc, nhưng thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế.
- Công tác tham mưu, điều hành các hoạt động tại chi nhánh còn chồng chéo, thiếu hiệu quả. Các phòng nghiệp vụ chưa có sự kết hợp nhuần nhuyễn.
- Công nghệ ngân hàng đang áp dụng tại ngân hàng được hiện đại hoá nhưng ở giai đoạn này chưa hoàn thiện nên khi thanh toán trên tài khoản khách hàng đôi khi bị gián đoạn làm ảnh hưởng đến lợi ích của khách hàng.
- Thủ tục xin vay vốn, gửi tiền và các dịch vụ thu phí,... của khách hàng tại chi nhánh VietinBank Đền Hùng còn phức tạp, tốn kém thời gian, giảm năng suất của bản thân ngân hàng và tăng chi phí đối với khách hàng.
- Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu gửi tiền của cán bộ làm công tác huy động vốn từ dân cư còn thụ động. Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sắc các nhu cầu của khách hàng, cũng như chưa chủ động tìm khách hàng về giao dịch tại chi nhánh.
- Các phòng giao dịch loại 2 chưa có cán bộ tín dụng chuyên trách, các thủ tục xin cấp tín dụng của khách hàng đều phải gửi về chi nhánh để xét duyệt làm giảm hiệu quả và tăng chi phí cho khách hàng. Chưa xây dựng được kho, quỹ cất trữ tiền mặt tại các phòng giao dịch, làm ảnh hưởng đến tính chủ động của các phòng giao dịch trong việc cân đối nguồn vốn.
Chương 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM, CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG
3.1. Chiến lược và mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Đền Hùng
3.1.1. Chiến lược phát triển
Qua phân tích tình hình thực tế về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Đền Hùng đã đạt được nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế. Mục tiêu của ngân hàng trong thời gian tới là tăng trưởng nguồn vốn huy động và mở rộng tín dụng.
3.1.1.1. Chiến lược Tài sản và Vốn
Tăng quy mô tài sản hàng năm trung bình 20% - 22%; Tiếp tục đẩy nhanh lộ trình cổ phần hóa để tăng vốn chủ sở hữu, đảm bảo đáp ứng nhu cầu tăng trưởng và phát triển trong thời gian tới, đặc biệt là để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn. Đa dạng hóa cơ cấu sở hữu theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu 51% trở lên.
3.1.1.2. Chiến lược Tín dụng và Đầu tư
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường; Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với thế mạnh của VietinBank; Tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng, bảo đảm nợ xấu chiếm dưới 3%. Đa dạng hóa các hoạt động đầu tư tín dụng trên thị trường tài chính, giữ vai trò định hướng trong thị trường, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản của ngân hàng.
3.1.1.3. Chiến lược dịch vụ
Phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển; Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ, lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng là định hướng phát triển. Từ đó tăng thu nhập cho chi nhánh từ việc thu phí dịch vụ.
3.1.1.4. Chiến lược nguồn nhân lực
Tiêu chuẩn hóa nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo nâng cao năng lực trình độ của cán bộ; Đổi mới và hoàn thiện cơ chế sử dụng lao động và cơ chế trả lương; Xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực và chuyên nghiệp; Quán triệt thực hiện Quy chế nội quy lao động và Văn hóa Doanh nghiệp.
3.1.1.5. Chiến lược công nghệ
Coi ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt, hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh; Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất - tích hợp - ổn định cao.
3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Đền Hùng đến năm 2015
3.1.2.1. Phát triển nguồn vốn huy động
- Tăng trưởng nguồn vốn huy động là mục tiêu được đặt lên hàng đầu của
ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng, ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn từ 30% - 40%/năm trong giai đoạn 2010 - 2015.
- Phát triển và tăng trưởng nguồn vốn, đồng thời tăng trưởng dư nợ đến cuối năm 2015 đạt mục tiêu 2000 tỷ đồng.
- Phát triển thêm các phòng giao dịch nhằm mục đích tăng cường huy