Nguyênănhơnăt ăphíaăngơnăhƠng
NH thi u thông tin tín d ng v các DNNVV
Th căt ,ăvi căthuăth p,ăkhaiăthácăvàăs ăd ngăthôngătinăt ăcácăngu năt iăChi nhánh cònăh năch .ăChi nhánh ch ăy uăs ăd ngăngu năthôngătinădoăthuăth păđ căt ăkhách hàngănh :ăh ăs ăvayăv n,ăbáoăcáoătàiăchính,ăph ngăv năkháchăhàng.ă iăv iăthôngătină t ă bênă ngoàiă thìă ch ă y uă làă thôngă tină t ă CIC.ă Ngoàiă ra,ă vi că thuă th pă thôngă tină v ă DNNVVăthôngăquaăcácăkênhăkhácănh :ăt ănhàăcungăc păc aădoanhănghi p,ăt ăkháchă hàngăc aădoanhănghi p,ăt ăs ăh pătácăgi aăcácăNHTM,ăt ăc ăquanăthu ,ăt ăthông tin đ iăchúngăvàăt ăcácăNHTM khácăcònăr tăh năch .ăDoăđó,ăv năch aăcóăs ăxácăminhăcácă thôngă tină b ngă vi că soă sánh,ă đ iă chi uă cácă ngu nă thôngă tină khácă nhau.ă Ch tă l ngă thôngătinăthuăth păđ căch aăth căs ăđángătinăc y.ă
Ch t l ng đ i ng cán b tín d ng ch a cao
CBTDălàăng iăch u tráchănhi măthuăth păcácăthôngătinăc năthi t,ăvìăv yăch tă l ngăCBTDă nhăh ngăr tăl năđ năch tăl ngăkho năvay.ăTuyăh uăh tăCBTDăđ uăcóă trìnhăđ ăđ iăh c,ănh ngăngoàiăki năth căchuyênămôn,ănghi păv ,ăcánăb ătínăd ngăc nă amăhi uăcácăl nhăv căkhác.ăM tăkhác,ăh uăh tăCBTDăcònăr tătr ,ădoăv yăthi uăth căti nă kinhănghi măvàăhi uă bi tăv ăkháchăhàng,ăv ăcácăngànhăngh ăkinhădoanhăc aădoanhă nghi păvayăti n,ătrongăkhiăđó,ămôiătr ngăkinhădoanhăngàyăcàngăbi năđ ngăph căt p,ă đòiăh iăCBTDăcóăkh ăn ngăphânătíchăt ngăh p r tăr ng,ăd năđ năh năch ătrongăvi că th măđ nhăkháchăhàng,ălàmăgi măch tăl ngăth măđ nhăchoăvay.ă i uănàyă nhăh ng ph nănàoăđ năho tăđ ngăchoăvayc aăChi nhánh,ăt ngăr iăroăcho vay cho Chi nhánh.
Ch a th c hi n nghiêm túc quy trình cho vay
Trong quá trìnhăc păchoăkháchăhàng vayăv n,ăb căphânătíchătínăd ngăti mă năr iă roăr tăl n.ăNh ngătàiăli uăc aăkháchăhàngăcungăc pănh ăgi yăt ăphápălỦ,ăph ngăánăs nă xu tăkinhădoanhăvàăk ăho chătr ăn ,ăh păđ ngăth ăch p,ăcácăbáoăcáoătàiăchínhăc aăcôngă tyămangătínhăch t đ iăphóăvàăkhôngăminhăb ch.ăCBTDăđôiăkhiăhoànătoànăd aătrênătàiă li uădoăkháchăhàngăcungăc p,ăthi uăs ăxácăminhăl iăthôngătinăho căthi uăs ăphânătíchă tínhăh pălỦăthôngătin.ăDoăhoànătoànăd aătrênătàiăli uăc aăkháchăhàngănênăt ătrìnhăth mă đ nhăkháchăhàngăth ngăđ cătrìnhăbàyăr tăsuônăs ătheoăcácăkhuônăm uăcóăs năvàăch aă đ ngăcácăthôngătinăcóăl iăchoăkháchăhàngănh ngăkhôngănêuăđ cănh ngăđi mă m uă
ch tăcóăth ăd năđ năquy tăđ nhăchoăvayăhayăkhôngăchoăvay.ăCBTDăn uănh ăkhôngă nh yăbénăvàăki mătraăc ăth ăk ăl ngăd năđ năgâyăt năth tăchoăNH.ă
S phân công CBTD còn thi u h p lý:
Hi nănay,ăt iăChi nhánh,ăm iăCBTDăđ căphânăcôngăm tăl ngăkháchăhàngăc ă th ,ăthu cănhi uăl nhăv căkhácănhau,ăph ăthu căvàoăn ngăl căvàăkinhănghi măc aăt ngă CBTD.ăTuyănhiênăđ ăđ măb oăch tl ngăth măđ nh,ăgiámăsátătínăd ng,ăthìăCBTDăc nă ph iăth căs ăamăhi uăsâuăs căv ăl nhăv căkinhădoanhăvàăđ căđi m ho tăđ ngăc aăt ngă lo iăhìnhădoanhănghi p.ăVi căm tăCBTDăph ătráchănhi uăđ iăt ngăkháchăhàngăthu că nhi uăl nhăv căkhácănhauăcóăth ăd năđ năs h năch ătrongăk tăqu ăth măđ nhăcho vay. H năn a,ădoăkh iăl ngăh ăs ăvayăph iăxétăduy tăquáănhi uăvàăkhôngăcóăth iăgianăđ că k ăt ăth măđ nhăc aănhânăviênătínăd ngănênăng iăxétăduy tăd ăb ăch pănh năđi uăki nă nhânăviênătínăd ngăđãăch ăraămàăquy tăđ nhăxétăduy tăchoăvay.ăM tăkhác,ăng iăxétă duy tăc ngăd ăr iăvàăsaiăl mădoăquáătinăt ngăvàoăgiáătr ătàiăs năth ăch păđ măb o,ăcácă thôngătinădoănhânăviênătínăd ngăđ aăraăvàăs ăki mătraătr căđóăc aăc păd i.ă
Côngăngh ăthôngătinăChi nhánh vàătrìnhăđ ăcánăb ăcònăh năch .ăM cădù,ătrongă n mă2011-2012 Techcombank d iăs ăt ăv năc aăMcKinseryăđãătri năkhaiăvàăápăd ngă cácăh ăth ngăm iătiênăti nănh :ăQuyătrìnhăluânăchuy năh ăs ătínăd ngăt ăđ ngă(ECM),ă H ăth ngăc nhăbáoăs măEWS,ăh ăth ngăqu nălỦătínănhi măđ nhătínhăQCA,ăđoăl ngăr iă roăđ nhăl ngăPV01.ăTuyănhiên,ăChi nhánh ch aăxâyăd ngăđ căc ăs ăd ăli uăth ngă nh t,ănhânăviênăcóătrìnhăđ ăx ălỦăđ ăápăd ngăhi uăqu ăcácăph ngăphápăđ nhăl ngă hi năđ i.
Nguyênănhơnăt ăphíaăkháchăhƠng
H n ch trong l p d án c a DNNVV
Khi các DNNVVăvayăti năngânăhàngđ ăm ăr ngăquyămôăkinhădoanhăđaăph nălàă t pătrungăv năđ uăt ăvàoătàiăs năv tăch t,ăítădoanhănghi pnàoăm nhăd năđ iăm iăcungă cách qu nălỦ,ăđ uăt ăchoăb ămáyăgiámăsátăkinhădoanh,ătàiăchínhă,ăk ătoánătheoăđúngă chu năd năđ năkh ăn ng qu nălỦăvàăs ăd ngăkho năvayăc aăDNNVV cònăth p.ăM tă khác,ăcácăDNNVVăh uăh tătrìnhăđ ăcánăb ăqu nălỦăcònăth p,ăkinhănghi măcònăh năch .ă Doăđóănhi uăd ăánăl păraăt ngăkh ăthiănh ngăkhôngăl ngăh tănh ngăkhóăkh năphátă sinhătrongăquáătrìnhăth căhi nănênăth tăb iăd năđ năthuaăl ,ăkhôngătr ăđ căn .ăTrongă th căt ,ăh uăh tăcácă DNNVVăkhôngăth ătr căti păxâyăd ngăđ că m tăd ăánăđ uăt ă trongădàiăh n,ăth măchíăng năh n.ăTr cătìnhăhìnhăđó,ăcánăb ătínăd ngăph iăt ăv năchoă doanhănghi păv ăth ăt căvàăcáchăl păk ăho chăd ăánăc ngănh ăcácăph ngăánăvayăv n.ă Doăđóătínhăkh ăthiăc aăd ăánăkhôngăth căs ăsátăv iăth căt .
Nhi u DNNVV đã s d ng v n sai m c đích
Trongăth căt ăkhôngăítăcácăDNNVVăs ăd ngăv năvayăvàoăcácăm căđíchătr căl iă cáănhânăho căđ uăt ăvàoănh ngăngànhăngh ăb tăh păphápăkhôngăphùăh păv iănh ngă
69
đi uăki nătrongăh păđ ngătínăd ngăđãăkỦăhayăkhôngătr ăn ăăđúngăh năchoăChi nhánh gâyănênăkho năn ăquáăh n..ăNh ngăkho năvayăđóăn uăkhôngăđ căki mătraăgiámăsátă th ngă xuyênă vàă cóă nh ngă bi nă phápă k pă th iă c aă CBTD. Nhi u DNNVVă cóă hi nă t ngădâyăd a,ăch nătr ătrongăvi cătr ăn ăchoăChi nhánh,ăgâyănênă nhăh ngăkhôngăt tă v iăChi nhánh,ălàmăt ngăr iăroăchoăvay. CácăDNVVNăVi tăNamăcóăuyătínăkhôngăcaoă trênăth ătr ng,ăch ăy uălàălàmă nănh ăl ăkhóăt oălòngătinăv iăcánăb ăngân hàng. Các DNNVVă t ă nhân,ă Côngă ty tráchă nhi mă h uă h nă khiă đ ngă kỦă kinhă doanhă m tă đ ngă nh ngătrênăth căt ăl iăkhôngăth căhi năđúngănh ătrênăgi yăđ ngăkỦăkinhădoanh.ăM tăs ă doanhănghi păcóătìnhătr ngălàmă năkhôngă năđ nhăgâyăkhóăkh năchoăngânăhàng.
K T LU NăCH NGă2
Ch ngă2ăđãăgi i thi uăs ăquaăv l ch s hình thành và phát tri n,ăc ăc u t ch c c a Ngânăhàngăth ngăm i c ph n K Th ngăVi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t. Bên c nhăđó,ăch ngă2ăđãănêuălênănh ng s li u, thông tin t ng quan v tình hình ho tăđ ng kinh doanh c a Chi nhánh v côngătácăhuyăđ ng v n, công tác s d ng v n và k t qu kinhădoanhăquaăbaăn mă2010,ă2011ăvàă2012.ăT vi c d n ch ng nh ngăc ă s lý lu n, cácăc ăch ,ăch ngănàyăđãănêuălênănh ng thông tin, góc nhìn khái quát v tìnhăhìnhăchoăvayăđ i v i DNNVV t i Vi t Nam hi n nay và t p trung phân tích th c tr ng ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i DNNVV c a Chi nhánh qua m t s ch tiêuăc năb n nh :ăCh tiêu v doanh s cho vay, doanh s thu n và h s thu n ,ăd ăn cho vay, vòng quay v năchoăvayăđ i v i DNNVV hay các ch tiêu n x u, n quá h n. Qua vi c phână tíchă đó,ă taă cóă th th yă đ c m t ph n th c tr ng ho tă đ ng cho vay c a Chi nhánh và tìm ra nh ng h n ch còn t n t iăc ngănh ănh ng nguyên nhân gây ra h n ch y.ă óăc ngălàăc ăs đ có th đ aăraăm t s gi i pháp, ki n ngh v i hy v ng h n ch r i ro trong choăvayăđ i v i doanh nghi p DNNVV t i Ngânăhàngăth ngăm i c ph n K Th ngăVi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t trongăch ngă3.
CH NGă3. GI I PHÁP H N CH R I RO CHO VAY I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH N K
TH NGăVI T NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QU C VI T
3.1. nhăh ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i NgơnăhƠngăth ngă
m i c ph n K th ngăVi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t
3.1.1. nh h ng phát tri n chung ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t