V it
B ngă2.17.ăThuănh păt ăchoăvayăDNNVV
n v : Tri u đ ng Ch tiêu N mă 2010 N mă 2011 N mă 2012
Chênh l chăn mă
2010-2011
Chênh l chăn mă
2011- 2012 Tuy t đ i T ngă đ i (%) T ngă đ i T ngă đ i (%) Thu lãi t cho vay DNNVV 2.636 4.486 6.273 1.850 70,18 1.787 39,84 Thu lãi t cho vay 6.464 8.860 13.853 2.396 37,07 4.993 56,35 T tr ng (%) 40,78 50,63 45,28 - - - -
(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p Techcombank - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t)
Cùngăv iăs ăgiaăt ngăc aădoanhăs ăchoăvayăvàăd ăn ăchoăvayăDNNVV,ăthuălãiăt ă choă vayă c aăChi nhánh c ngă liênă t că t ngă quaă cácă n m:ă N mă 2011,ă thuă lãiă choă vayă DNNVVălàă4.486ătri uăđ ng,ăt ngă1.850ătri uăđ ngăsoăv iăn mă2010,ăt ngăđ ngăm că t ngălàă70,18%;ăđ năn mă2012,ălãiăthuălàă6.273ătri uăđ ng,ăt ngă1.787ătri uăđ ng,ăt ngă ngă39,84% soăv iăn mă2011.ăCh ătiêuăthuălãiăt ăchoăvayăDNNVVăchoăbi tăthuănh păt ă ho tăđ ngăchoăvayăDNNVVăchi măbaoănhiêuăph nătr mătrongăt ngăthuănh păchoăvayăc aă ngânăhàng.ăM căt ngăv thu lãi cho vay lãi DNNVVăđãăchoăth yănh ngăhi uăqu ătrongă côngătácăthuăh iăn ăc ngănh ăch tăl ngăcácăkho năvayăngàyăcàngăđ cănângăcao.ă că
bi t,ănóăc ngăchoăth yăch tăl ngălàmăvi căc aăcánăb ănhânăviênătrongăChi nhánh và ho tăđ ngăchoăvayăDNNVVăth cs ălàăm tăho tăđ ngăcóăỦăngh aăquanătr ngătrongăvi că mangăl iăngu năthuă năđ nhăvàăch ăy uăchoăngânăhàng.ăN mă2012ăcóăm căt ngăth păh nă n mă2011,ănguyênănhânălàădoăch aăđ năk ăh nătr ăn ,ăm tăph năkhácălàădoăkháchăhàngă g păkhóăkh năv ătàiăchínhăvàătrongăkinhădoanhănênăkhôngătr ăn ăđ căđúngăh năchoăChi nhánh. T ătr ngălãiăthuăđ căt ăchoăvayăDNNVVă(trênă40%)ăphùăh păv iădoanhăs ăchoă vayăvàăd ăn ăchoăvayăDNNVVăc aăChi nhánh.ăT ătr ngănàyăt ngălênătrongăn mă2011ă (50,63%)ăvàăn mă2012ă(45,28%)ăsoăv iăn mă2010ă(40,78%)ăchoăth yăvaiătròăchoăvayă DNNVVăc aăChi nhánh ngàyăcàngăđ căcoiătr ng,ăth ăhi năchínhăsáchăh ătr ăchoăvayă DNNVVăđãăg tăháiăđ căkháănhi uăthànhăcông.ăT ătr ngăn mă2012ăcóăph năgi măsútăsoă v iăn mă2011ă(5,35%)ătrongăkhiăthuălãiăt ăchoăvayăDNNVVăv n t ngădoăkho năthuăt ă cácăđ iăt ngăkhácăt ngăcaoăh n.ăChi nhánh c năchúătr ngăcânăđ iăgi aăcácăđ iăt ngă vayăkhácăđ ănângăcaoăđ cădoanhăthuătrongăth iăgianăt i.
2.3. ánhăgiáăv th c tr ng h n ch r i ro cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ngăm i c ph n K th ngăVi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t
2.3.1.Nh ng k t qu đ t đ c
Trongăb iăc nhăh iănh păkinhăt ,ăr tănhi uăthu năl iăvàăkhóăkh năcùngăxu tăhi năvàă t năt iăđ iăv iăngànhăngânăhàngănóiăriêngăvàăt tăc ăcácăthànhăph năkinhăt ănóiăchung,ă Ngânăhàngăth ngăm ic ăph nK ăth ngăVi tăNamăcùngăv iăChi nhánh HoàngăQu că Vi t đãăkhôngăng ngăn ăl căho tăđ ngăvàăđ iăm iăđ ăgi ăv ngăv ăth ,ăl năm nhăh nă n a.ăVi căc nhătranhăgayăg tăgi aăcácăngânăhàngăvàăm cătiêuătr ăthànhă“Ngânăhàngăt tă nh tăVi tăNamăv ăm iăm t”ăchínhălàăđ ngăl căđ ăChi nhánh không ng ngăc iăthi n,ă nângăcaoăch tăl ng,ăd chăv ,ăđaăd ngăhóaăcácăs năph măvàăcácăhìnhăth căkinhădoanh,ă đ ngăth iăm ăr ngăm ngăl iănh măth aămãnăt tănh tănhuăc uăc aăng iădânăvàăcácă doanhănghi pătrênăđ aăbànăthànhăph ăHàăN i,ăc ngănh ămangăl iăl iănhu năcaoănh tă cho chính Chi nhánh và toàn ngân hàng.
M cădùăm iăb căsangăn măth ă7ăho tăđ ngănh ngăChi nhánh đãăđ tăđ cănh ngă k tăqu ăt tătrongăl nhăv căkinhădoanhăti năt .ăChi nhánh đãăphátăhuyăđ cănh ngăth ă m nhăc aămình,ăm tăkhácăxácăđ nhăđ cănh ngăm cătiêuăphátătri năphùăh păv iăquyă mô,ăchi năl căchungă c aătoànăngânăhàng.ăChi nhánh xácăđ nhăph ngăh ngăt ngă doanhăthuăt ăcácăho tăđ ngăd chăv ănh ngăho tăđ ngătínăd ngăv năchi măt ătr ngăl nă nh tăvàămangăl iăl iănhu năcaoăchoăChi nhánh.ă ngăth iălàăđ nhh ngăphátătri năho tă đ ngăchoăvayt iăm iăl nhăv c,ăm iăngànhăngh ăvàăm iăđ iăt ngăkháchăhàng,ăđ căbi tă làăcácăDNNVVăv iăph ngăchâmăanătoànăvàăsinhăl i.ăNh năth yăđ căt măquanătr ngă c aăDNNVVătrongăn năkinhăt ăth ătr ng,ănh ngăn măquaăChi nhánh đãăchúăỦăđ năvi că m ăr ngăvàăh ătr ăchoăvayăDNNVV.ăBênăc nhăđóăChi nhánh c ngătíchăc cđ yăm nhă
63
côngătácăphòngăng aăvàăh năch ăr iăroătrongăchoăvayăDNNVVăđ ăđ măb oăho tăđ ngă kinhădoanhăanătoàn,ăhi uăqu ătrongăb ăc nhăn năkinhăkinhăt ăcóănhi uăbi năđ ngăkhôngă thu năl i.ăNh ngăthànhăt uămàăChi nhánh đ tăđ cătrongăchoăvayăDNNVVănh ăsau:
Quyămôădoanhăs ăcho vay vàăd ăn ăcho vayăđ iăv iăDNNVVăluônăchi măt ătr ngă l năv iăt căđ ăt ngătr ngăcaoăvàă năđ nh.ăSauăgiaiăđo năkhóăkh năchungăc aăn năkinhă t ăn mă2008ă- 2010,ăho tăđ ngăcho vayăđ iăv iăDNNVVăc aăChi nhánh v năđ tăđ că nh ngă k tă qu ă t ngă đ iă kh ă quan.ă N mă 2011ă vàă 2012ă ch ngă ki nă b că phátă tri nă v ngăch căkhiădoanhăs ăcho vay DNNVVăt ngăt ăconăs ă1.073ătri uăđ ng n mă2008ă lên 126.951ătri uăđ ngăn mă2010ăvàăd ăn ăcho vay c ngăt ngăt ă1.052ătri uđ ngăn mă 2008 lên đ nă113.301ă tri u đ ngăn mă2010,ă 137.352ăn mă2011,ă171.628ătri uăđ ngă n mă 2012.ă T că đ ă t ngă c aă d ă n ăcho vay duyă trìă ă m că 67%/n m.ă ngă th iă xuă h ngăt ngăc aăt ătr ngăd ăn ăvàădoanhăs ăcho vay đ i v iăDNNVVănh ngăn măquaă c ngă ch ngă t ă vi că m ă r ngă ho tă đ ngăcho vay v iă lo iă hìnhă doanhă nghi pă nàyă đãă đ căChi nhánhăchúătr ngăphátătri n.ăS ăl ngăkháchăhàngălàăcácăDNNVVăcóăquanăh ă tínăd ngăv iăChi nhánh ngàyăcàngăt ngălên.ăChi nhánh đãăk tăh păgi aăvi căduyătrìăvàă c ngăc ăquanăh ăh pătácăv iăcácăkháchăhàngăc ,ăkháchăhàngăchi năl căv iăvi căm ă r ng,ătìmăki mănh ngăkháchăhàngăm i.ă âyălà nh ngăthànhăcôngăb căđ uăc aăChi nhánh trongăvi căthuăhútăkháchăhàngăvàăm ăr ngăth ăph n.ăK tăqu ăthuăđ călàădoanh thuăvàăl iănhu năc aăChi nhánh trongă3ăn mătr ăl iăđâyăđ uăt ngătr ngăvàăkháăcao,ă đóngăgópătíchăc căvàoăthànhăcôngăchungăc aătoànăNH TMCPăK ăth ngăVi tăNam.
C ăc uăcho vayăc aăkh iăDNNVVăcóăxuăh ngăgi măt ătr ngăcho vay trung và dàiăh n,ăt ngăt ătr ngăcho vay ng năh n.ă iăv iăc ăc uătàiătr ăcho vay theoăl nhăv că ho tăđ ng,ătínăd ngădànhăchoăcácădoanhănghi păth ngăm iă–ăd chăv ăchi măt ătr ngă l nănh t,ăti păđ nălàăcácădoanhănghi păthu căngànhănôngălâmăth yăs n.ăC ăc u này là d aăvàoăvi căphátăhuyăn ngăl căvàăth ăm nhăc aăChi nhánh k tăh păv iăvi căthíchă ngă v iănh ngăbi năđ ngăc aăn năkinhăt .ă
Ho tăđ ngăcho vay đ iăv iăDNNVVăc aăChi nhánh cóăt ăl ăn ăquáăh năvàăn ăx u có s t ng lên quaăcácăn mănh ngăt căđ t ngănàyănh h nănhi u so v i t căđ t ngă c a t ngăd ăn và luôn th păh năm tăb ngăchungăc aăTechcombankăc ngănh ătoànă ngành ngân hàng.
Vi cătríchăl păd ăphòngăr iăroăvàădùngăd ăphòngăx ălỦăn ăx uăđ căth căhi nă nghiêmătúc,ăđ yăđ ătheoăđúngăquy đ nhăc aăNHNN góp ph năđángăk ăvàoăvi cănângă caoăch tăl ngăn ,ăgi măthi uăr iăroăcóăth ăx yăraătrongăchoăvay.
Kh iătínăd ngăvàăqu nătr ăr iăroăđ căhìnhăthànhăt ăcu iăn mă2007ăđãăphátăhuyă t tăvaiătròăc a mình, kh ăn ngăqu nătr ăr iăroăc aăChi nhánh ngàyăcàngăđ cănângăcao,ă Chi nhánh tuân th nh ng k ho ch,ăđ nhăh ngăliênăquanăđ n các tiêu chu n v r i ro c ngănh ăchi năl c qu n tr r i ro c a Ngân hàng. Techcombank hi n là m t trong
nh ng ngân hàng áp d ng h th ng qu n tr và ki m soát r i ro tiên ti n. H th ng qu n tr đ c xây d ng trên các y u t n n t ngănh ăhàiăhòaăquy n l i c a các bên tham gia, s tham gia tích c c c a banălãnhăđ o, mô hình t ch c h p lý và ki m soát l n nhau, h th ng thông tin qu n tr k p th i và chính sách nhân s tiên ti n. Quy trình và các công c qu n tr r i ro bao g m các hình th c tiên ti nănh ăchínhăsáchăvàăs tay tín d ng, h th ng thông tin theo dõi ngành, h th ngăđánhăgiáăch măđi m khách hàng, các h th ng c nh báo và theo dõi s m n x u… Chi nhánh đangăt ngăb căhoànăthi nă h ăth ngăqu nălỦ,ăgiámăsátăr iăroăchuyênăsâu c aămình. T ăl ăn ăquá h n,ăn ăx uăc aă DNNVVătrongăn mă2012ăđãăgi măđãăch ngăt ăChi nhánh tíchăc căki măsoátăvàăthuăh iă cácăkho năn ăx uăđ măb oă ăm căanătoànătheoăquyăđ nhăc aăTechcombank.
Chi nhánh đãăápăd ngăchínhăsách cho vay riêng dành cho DNNVVăv iăcácăs nă ph măchoăvayăt ngăđ iăđaăd ng. Trênăc ăs chi năl căkháchăhàngăc aăTechcombankă đãăxácăđ nh,ăcácăDNNVV làăkháchăhàngăch ăy u,ăcácăkháchăhàngădoanhănghi păl nălàă nh ngătháchăth căc năchinhăph căvàălàăd uăm căđ ăch ngăminhăn ngăl căc ngănh uy tínă c aăChi nhánh trênă th ă tr ng.ăChi nhánh luônă cóă ch ă tr ngă đ ng hành cùng doanhănghi p,ăchiaăs c ăh i,ăh pătácăthànhăcông.ă iăv iăcácăDNNVVălàăkháchăhàngă truy năth ng,ăn uăcóăd ăn ăcònăđangătrongăth iăkìăph iătr ălãiăcao, Chi nhánh đãăch ă đ ngăđi uăch nhăgi mă lãiăsu tătr căh n.ă iăv iăcácăDNNVVăcóă nhuăc uăvayăv nă ch aăđ ăđi uăki năvayăv năthìăngânăhàng t ăv năchoăDNNVVătrongăvi călànhăm nhă hóaă tìnhă hìnhă tàiă chính,ă qu nă lỦă dòngă ti n,ă xâyă d ngă ph ngă ánă s nă xu tă kh ă thi…Chínhăsáchătínăd ngălinhăho tăđãăgiúpăTechcombank - Chi nhánh HoàngăQu că Vi tăthuăhútăthêmănhi uăkháchăhàngăDNNVVăc ngănh ăgi ăchânăcácăDNNVVăc ăvàă t ngătr ngăquyămôătínăd ngăđ iăv iăDNNVV.
2.3.2.Nh ng t n t i c n kh c ph c
Bênăc nhăđóăcôngătácăh năch ăr iăro trong cho vay DNVVN t iăTechcombank - Chi nhánh HoàngăQu căVi tăcònăt năt iănh ngăv năđ ăsauă.
T ăl ăn ăx uăc aăChi nhánh cóăxuăh ngăt ngăt ă2010ăđ nă2011. N mă2010ăt ăl ă n ăx uălà 1,1%,ăn mă2011 làă1,5%,ăn mă2012 t ăl ăn ăx uăc aăChi nhánh gi măcònă 1,04%,ătuyă đãănh ăh năsoăv iănhi uăChi nhánh khácăc aăTechcombank và cao nh ă nhi uăNHTMăg păph iătrongăn mă2011ănh ngăđi uănàyăchoăth yăcôngătácăphòngăng aă vàăh năch ăr iăroăchoăvayăDNNVV ăChi nhánh cònănhi uăb tăc pătrongăđi uăki năkinhă t ădi năbi năph căt pănh ănh ngăn măv aăqua. Chi nhánh v năcònănhi uăkho năn ăx ă lỦăch m;ădùădoanhăs ăthuăn ăkh ăquanănh ngăhi năt iăChi nhánh v năcònănhi uăkho nă n ăt năđ ng,ăn ăquáăh năc aăDNNVVăti năđ ăx ălỦăch m,ăch tăl ngăch aăcao.
V vi c ch păhànhăc ăch , quy ch cho vay và th măđ nh nhu c u vay v n c a khách hàng còn h n ch . Vi c ch p hành quy trình cho vay đôiă khiă ch aă đ c coi tr ng.ăCôngătácăđánhăgiáăn ngăl c tài chính khách hàng v n d a nhi u vào các tài li u
65
s sách mà khách hàng cung c p, làm gi măđiătínhăth c t c a vi căđánhăgiáăkháchă hàng. Trong quá trình xét duy t và phán quy t cho vay c ngănh ăquáătrìnhăki m ra tr c,ătrongăvàăsauăkhiăchoăvayăcònăsaoănhãng,ăch aăth c s điăsâu,ăđiăsátăv i tình hình SXKD c a doanh nghi p nên nhi u khi có d u hi u r i ro, ho c nh ngăkhóăkh nămàă doanh nghi p g p ph iăch aăđ c phát hi n, x lỦ,ăgiúpăđ k p th i. Ho c trong quá trình th măđnh, v i nh ng khách hàng truy n th ng, cán b th măđ nhăl ălà,ăkhôngă tuân th nguyên t călàmăt ngăr i ro c a kho n vay. Bên c nhăđó,ăcácăy u t phi tài chínhănh ăc ăc u b máy nhân s c a doanh nghi p,ătrìnhăđ và kinh nghi m qu n lý c aăng iălãnhăđ o doanh nghi p, th ph n hay quan h c a doanh nghi p v iăcácăđ i tác, các t ch cătàiăchính…ch aăđ căđ cao và th măđnh m t cách k l ng trong quáătrìnhăđánhăgiáăch tăl ng khách hàng.
Chi nhánh ch aăxâyăd ngăph ngăphápănh nădi năvàăphânălo iăr iăroăchoăvayă th ngă nh t. Vi că nh nă di nă vàă phână lo iă ch ă y uă d aă trênă kinhă nghi mă c aă cánă b ă th măđ nhăvàăcánăb ătínăd ng.ăBênăc nhăđó,ăcôngătácăd ăbáoăr iăroăch aăk păth i,ăh ă th ngăthôngătinătoànăngânăhàngăcònăch aăth ngănh t,ăăd năđ năcácăcôngăv năch ăđ oă h năch ătínăd ngăkhiăđãăphátăsinhăn ăx uăho căkhiăt ătr ngăchoăvayăquáăl n,ăv tăquáă m căgi iăh năchoăphép,ăgâyălúngătúngătrongăvi căqu nălỦăr iăro,ătrongăđóăcóăphòngă ng aăvàăh năch ăr iăroătínăd ng.
Ngu năthôngătinăđ ăphânătíchăvàăth măđ nhătínăd ngăcònăh năch .ăThi uăngu nă thôngătinăchínhăxác,ăđángătinăc yăd năđ năs ăh năch ătrongăcôngătácăth măđ nh,ăgiámă sátă tínă d ngă vàă đánhă giáă r iă roă choă vayă c aăChi nhánh. H ă th ngă thôngă tină chiă ti tă kho năvayăch aăđ yăđ ,ăch aăcóăthôngătinăv ăng iăb oălãnh,ăs ăl nănh căn ,ăch aă nh năbi tăđ cănhómăkháchăhàngăliênăquan.
Vi c ki mătraăđônăđ c, thu h i n ch aăth c hi n tri tăđ . M c dù công tác thu h i n c a Chi nhánh đãăd năđ c c i thi n qua t ngăn mănh ng v n còn t n t i m t s h n ch nh tăđ nh.ă ôiăkhi,ătráchănhi m c a t ng khâu, t ng b ph n trong vi c ki mătra,ăđônăđ c thu h i n cònăch aărõăràngăvàăb ch ng chéo. Các b ph n, phòng ban còn thi u s liên k t trong vi căràăsoát,ăđ i chi u,ăđi u ch nh và x lí tri tăđ các kho n n . Công tác t ch c xác minh khách hàng, nghiên c u,ăđánhăgiáăh s ăvàăth c tr ngăđ l p k ho ch,ăph ngăánăx lý n ,ăkhaiăthácăđ i v i t ng tài s n thu n đôiă khi còn thi u sót.
S ăchênhăl chătrìnhăđ ăc aăcánăb ăvàăquyătrìnhătuy nă nhânăviênăm iăcònăch aă hi uăqu . Tuyătrìnhăđ ăcánăb ăc aăChi nhánh làăkhácăcaoănh ngăv năcóăs ăchênhăl chă đángăk ăv ătrìnhăđ ăcánăb ăc aăm tăphòng,ăgi aăcácăphòng...Cácăcánăb ăph ătráchăqu nă lỦăr iăroăchoăvayăph năl nălàăcácăcánăb ătínăd ng,ăch aăđ căđàoăt oăchuyênămônăv ă qu nătr ăr iăro.ăBênăc nhăđó, đ cătr ngăđ iăng ăcánăb ămàăChi nhánh h ngăt iăvàă tuy năd ngăđaăs ălàătr ,ănênăthi uăkinhănghi mătrongăcôngătácătínăd ng,ăch aăn măb tă
đ căt tăc ăn iădungăc aăquyătrìnhătínăd ngăm iăvàăđi uănàyăs ăcóăth ăd năđ năr iăroă cho Chi nhánh.
Chi nhánh ch aăth căhi năb tăbu căDNNVVăph iămuaăb oăhi măt ăch ăt ăch că b oăhi măchuyênănghi păđ ăđ măb oăchoăs ăanătoànăv năvayăt ăngânăhàng.ăV năđ ăxácă đ nhătàiăs năb oăđ m,ăcácăđi uăki năchoăvayăkhôngăc nătàiăs năb oăđ măvàăcóătàiăs nă b oăđ măcònănhi uăquyăđ nhăkhôngărõăràng,ăph ăthu cănhi uăvàoăquy tăđ nhăch ăquană c aăcánăb ătínăd ng.ăH ăqu ălàăđánhăgiáăsaiăgiáătr ătàiăs năb oăđ m,ăt ngănguyăc ăgây r iăroăchoăvay.
2.3.3.Nguyên nhân c a nh ng t n t i
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môiătr ngăphápălỦăch aăđ yăđ ,ăđ ngăb
Khuônăkh ăphápălỦăchoăho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanhăc aăDNNVVăch aăđ yăđ ă vàăđ ngăb . Qu nălỦănhàăn căđ i v i DNNVV còn l ng l o. Khuôn kh pháp lý liên quanăđ n ho tăđ ng cho vay gi a NHTM v i doanh nghi p nói chung và DNNVV nói riêng còn b t c păđãăgâyăbóăbu c ho tăđ ng c a các DNNVV, v a t o khe h đ các DNNVV l i d ng.ă c bi t là môiătr ng pháp lý trongăvi căxácăđ nhăquy năs ăh uă cácătàiăs nădùngălàmăth ăch păch aăth căs ăx ălỦănghiêmăminhăcácădoanhănghi păviă ph măphápăl nh.ăTh ăt căkh iăki năc aăngânăhàngăcònăr mărà,ăt nănhi uăth iăgian. M tăkhác,ăc ngăgi ngăcácăNHTMăkhácăngânăhàngăch aăquenătraoăđ iăthôngătinăv ătìnhă hìnhăkháchăhàngăchoăcácăngânăhàngăb năb iălỦădoăc nhătranhănênă đ nănayăh ăth ngă thôngătinăt iăTrung tâm thông tin NHNNă(ăCIC)ăch aăđápă ngăđ cănhuăc uăc aăngână hàng. Ngh ăđ nhă90/2001/N -CPăv ăh ătr ăho tăđ ngăc aăDNNVV đ cătri năkhaiăvàă đ aăvàoăth căt ăcònăg pănhi uăkhóăkh năvàăhi uăqu ăch aăcao.ăHi nănay,ăQu ăb oălãnhă tínăd ngăDNNVVădoăB ătàiăchínhăch ătrìăvàăxâyăd ngăc ngăch aăđápă ngăđ căyêuă c uăđ tăraăv ătr ăgiúpăDNNVVănh ăm tăchínhăsáchăhi uăqu .
Môiătr ngăkinhăt ăthi uă năđ nh
Tìnhăhìnhăkinhăt ătrongănh ngăn măv aăquaăc aăth ăgi iănóiăchungăvàăVi tăNamă nóiăriêngăh tăs că măđ m. Suy thoái kinhăt ăv năcóătácăđ ngăkhôngănh ădoănh ngădi nă bi năb tă năc aăn năkinhăt ăth ăgi ic ngăđãăgiánăti pă nhăh ngăb tăl iăđ năVi tăNam. Th ătr ngăb tăđ ngăs n,ăch ngăkhoánăch aăth căs ăh iăph c,ăcùngăv iăbi năđ ngăb tă th ngăc aăgiáăvàng,ăt ăgiáăUSDăđãăgâyăraănh ngăkhóăkh nănh tăđ nhăt iăho tăđ ngă c aăcácăngânăhàng. N mă2012ălàăm tăn măth căs ăkhóăkh năv iădoanhănghi păVi tă Nam.ăNh ngăbi năđ ngăkinhăt ătoànăc uăkhi năchoăth ătr ngăb ăthuăh p,ăhàngăt năkhoă t ngăcao…ăCácăch ngătrìnhătr ngătâmăc aăh ăth ngăngânăhàngnh ătáiăc ăc uăvàăx ălỦă
n ăx uăcóăti nătri nănh ngăcònăch m,ăch aăt oăchuy năbi nătíchăc c. Ngân hàng Nhàăn căđãăđ aăraănhi uăquyăđ nhăm iăv ătiêuăchu năn ngăl cătàiă
67
d ngătheoăh ngăđ măb oăanătoànăh n,ăđápă ngăđ căcácăchu năm căqu căt .ă ăđápă ngăcácătiêuăchu năm iănày,ăcácăngânăhàngăc ngăph iăđi uăch nhăc ăc uătàiăs n,ănângă caoăn ngăl cătàiăchính,ăc ăch ăqu nătr ăr iăro,ăthayăđ iăchínhăsáchăkinhădoanh…ă âyălàă tháchă th că khôngă nh ă đ iă v iă cácă NHTMă nóiă chungă vàăTechcombank - Chi nhánh HoàngăQu căVi tănóiăriêng.
2.3.3.2. Nguyên nhân ch quan
Nguyênănhơnăt ăphíaăngơnăhƠng
NH thi u thông tin tín d ng v các DNNVV
Th căt ,ăvi căthuăth p,ăkhaiăthácăvàăs ăd ngăthôngătinăt ăcácăngu năt iăChi nhánh cònăh năch .ăChi nhánh ch ăy uăs ăd ngăngu năthôngătinădoăthuăth păđ căt ăkhách hàngănh :ăh ăs ăvayăv n,ăbáoăcáoătàiăchính,ăph ngăv năkháchăhàng.ă iăv iăthôngătină t ă bênă ngoàiă thìă ch ă y uă làă thôngă tină t ă CIC.ă Ngoàiă ra,ă vi că thuă th pă thôngă tină v ă DNNVVăthôngăquaăcácăkênhăkhácănh :ăt ănhàăcungăc păc aădoanhănghi p,ăt ăkháchă hàngăc aădoanhănghi p,ăt ăs ăh pătácăgi aăcácăNHTM,ăt ăc ăquanăthu ,ăt ăthông tin đ iăchúngăvàăt ăcácăNHTM khácăcònăr tăh năch .ăDoăđó,ăv năch aăcóăs ăxácăminhăcácă thôngă tină b ngă vi că soă sánh,ă đ iă chi uă cácă ngu nă thôngă tină khácă nhau.ă Ch tă l ngă thôngătinăthuăth păđ căch aăth căs ăđángătinăc y.ă
Ch t l ng đ i ng cán b tín d ng ch a cao
CBTDălàăng iăch u tráchănhi măthuăth păcácăthôngătinăc năthi t,ăvìăv yăch tă l ngăCBTDă nhăh ngăr tăl năđ năch tăl ngăkho năvay.ăTuyăh uăh tăCBTDăđ uăcóă trìnhăđ ăđ iăh c,ănh ngăngoàiăki năth căchuyênămôn,ănghi păv ,ăcánăb ătínăd ngăc nă amăhi uăcácăl nhăv căkhác.ăM tăkhác,ăh uăh tăCBTDăcònăr tătr ,ădoăv yăthi uăth căti nă kinhănghi măvàăhi uă bi tăv ăkháchăhàng,ăv ăcácăngànhăngh ăkinhădoanhăc aădoanhă nghi păvayăti n,ătrongăkhiăđó,ămôiătr ngăkinhădoanhăngàyăcàngăbi năđ ngăph căt p,ă đòiăh iăCBTDăcóăkh ăn ngăphânătíchăt ngăh p r tăr ng,ăd năđ năh năch ătrongăvi că th măđ nhăkháchăhàng,ălàmăgi măch tăl ngăth măđ nhăchoăvay.ă i uănàyă nhăh ng ph nănàoăđ năho tăđ ngăchoăvayc aăChi nhánh,ăt ngăr iăroăcho vay cho Chi nhánh.
Ch a th c hi n nghiêm túc quy trình cho vay
Trong quá trìnhăc păchoăkháchăhàng vayăv n,ăb căphânătíchătínăd ngăti mă năr iă roăr tăl n.ăNh ngătàiăli uăc aăkháchăhàngăcungăc pănh ăgi yăt ăphápălỦ,ăph ngăánăs nă xu tăkinhădoanhăvàăk ăho chătr ăn ,ăh păđ ngăth ăch p,ăcácăbáoăcáoătàiăchínhăc aăcôngă tyămangătínhăch t đ iăphóăvàăkhôngăminhăb ch.ăCBTDăđôiăkhiăhoànătoànăd aătrênătàiă li uădoăkháchăhàngăcungăc p,ăthi uăs ăxácăminhăl iăthôngătinăho căthi uăs ăphânătíchă tínhăh pălỦăthôngătin.ăDoăhoànătoànăd aătrênătàiăli uăc aăkháchăhàngănênăt ătrìnhăth mă đ nhăkháchăhàngăth ngăđ cătrìnhăbàyăr tăsuônăs ătheoăcácăkhuônăm uăcóăs năvàăch aă đ ngăcácăthôngătinăcóăl iăchoăkháchăhàngănh ngăkhôngănêuăđ cănh ngăđi mă m uă
ch tăcóăth ăd năđ năquy tăđ nhăchoăvayăhayăkhôngăchoăvay.ăCBTDăn uănh ăkhôngă nh yăbénăvàăki mătraăc ăth ăk ăl ngăd năđ năgâyăt năth tăchoăNH.ă
S phân công CBTD còn thi u h p lý:
Hi nănay,ăt iăChi nhánh,ăm iăCBTDăđ căphânăcôngăm tăl ngăkháchăhàngăc ă th ,ăthu cănhi uăl nhăv căkhácănhau,ăph ăthu căvàoăn ngăl căvàăkinhănghi măc aăt ngă CBTD.ăTuyănhiênăđ ăđ măb oăch tl ngăth măđ nh,ăgiámăsátătínăd ng,ăthìăCBTDăc nă ph iăth căs ăamăhi uăsâuăs căv ăl nhăv căkinhădoanhăvàăđ căđi m ho tăđ ngăc aăt ngă lo iăhìnhădoanhănghi p.ăVi căm tăCBTDăph ătráchănhi uăđ iăt ngăkháchăhàngăthu că nhi uăl nhăv căkhácănhauăcóăth ăd năđ năs h năch ătrongăk tăqu ăth măđ nhăcho vay. H năn a,ădoăkh iăl ngăh ăs ăvayăph iăxétăduy tăquáănhi uăvàăkhôngăcóăth iăgianăđ că k ăt ăth măđ nhăc aănhânăviênătínăd ngănênăng iăxétăduy tăd ăb ăch pănh năđi uăki nă nhânăviênătínăd ngăđãăch ăraămàăquy tăđ nhăxétăduy tăchoăvay.ăM tăkhác,ăng iăxétă duy tăc ngăd ăr iăvàăsaiăl mădoăquáătinăt ngăvàoăgiáătr ătàiăs năth ăch păđ măb o,ăcácă thôngătinădoănhânăviênătínăd ngăđ aăraăvàăs ăki mătraătr căđóăc aăc păd i.ă
Côngăngh ăthôngătinăChi nhánh vàătrìnhăđ ăcánăb ăcònăh năch .ăM cădù,ătrongă n mă2011-2012 Techcombank d iăs ăt ăv năc aăMcKinseryăđãătri năkhaiăvàăápăd ngă cácăh ăth ngăm iătiênăti nănh :ăQuyătrìnhăluânăchuy năh ăs ătínăd ngăt ăđ ngă(ECM),ă H ăth ngăc nhăbáoăs măEWS,ăh ăth ngăqu nălỦătínănhi măđ nhătínhăQCA,ăđoăl ngăr iă roăđ nhăl ngăPV01.ăTuyănhiên,ăChi nhánh ch aăxâyăd ngăđ căc ăs ăd ăli uăth ngă