Mô hình ch tăl ngă6C
Tr ngătâmăc aămôăhìnhănàyălàăxemăxétăli uăng iăvayăcóăthi năchíăvàăkh ăn ngă thanhătoánăcácăkho năvayăkhiăđ năh năhayăkhông.ăC ăth ăg mă6ăy uăt ăsau:
T các ng i vay (Character):Cánăb ătínăd ngăph iălàmărõăm căđíchăxinăvayăc aă
DNNVV,ă m căđínhăvayă c aădoanhănghi păcóăphùăh păv iăchínhăsáchăchoăvayă hi n hànhăc aăngânăhàngăhayăkhông,ăđ ngăth iăxemăxétăv ăl chăs ăđiăvayăvàătr ăn ăđ iăv iă doanhănghi pc ,ăcònădoanhănghi pm iăthìăc năthuăth păthôngătinăt ănhi uăngu năkhácă nhauănh :ătrungăătâmăphòngăng aăr iăro,ăt ăngânăhàngăkhác,ăho căcácăc ăquanăthôngătină đ iăchúng,….
N ng l c c a ng i vay (Capacity): tùyăthu căvàoăquyăđ nhălu tăphápăc aăqu căgia,ă
ng iăvayăph iăcóăn ngăl căphápălu tădânăs ăvàăn ngăl căhànhăviădânăs ;ămôăt ăquáătrìnhă ho tăđ ngăc aădoanhănghi păđ năth iăđi măhi năt i,ăc ăc uăs ăh u,ăch ăs ăh u,ătínhăch tă ho tăđ ng,ăs năph m,ăkháchăhàngăchính,ăng iăcungăc păchínhăc aădoanhănghi p.
19
Thu nh p c a ng i vay (Cash): Tr căh t,ăngânăhàngăph iăki măsoátăchiăphíăvàă
xácăđ nhăđ căngu nătr ăn ăc aăng iăvayănh :ălu ngăti năt ădoanhăs ăthuăbánăhàngă hay t ăthuănh p,ăti năt ăthanhălỦătàiăs n,ăho căti năt ăphátăhànhăch ngăkhoán…sauăđóă c năphânătíchătìnhăhìnhătàiăchínhăc aădoanhănghi păvayăv năthôngăquaăcácăch ăs ătàiă chính. C ăth ,ăngânăhàngăph iăphânătích:ăkh ăn ngăthanhăto năc aătàiăs năl uăđ ng,ă vòng quayăn ăph iăthu,ăph iătr ăvàăt năkho,ăc ăc uăngu năv n,ătìnhătr ngăvayăn ,ăcácăt ă l ăv ăkh ăn ngătr ălãi,ăkh ăn ngăvàăch tăl ngăqu nălỦ,ănh ngăthayăđ iăg năđâyătrongă ph ngăphápăh chătoánăk ătoàn.
B o đ m ti n vay (Colleteral): âyălàăđi uăki năđ ăngânăhàngăc pătínăd ngăvàălàă
ngu nătr ăn ăth ăhaiăcóăth ădùngăđ ătr ăn ăvayăchoăngânăhàng.ăNgânăhàngăc năph iăxácă đ nhăs ăl ng,ălo i,ăgiáătriătàiăs n,ătìnhătr ngăc măc ,ăth ăch păc aătàiăs n;ătìnhătr ngă b oăhi m,ătìnhătr ngăđãăđ cădùngăđ ăb oălãnhăchoăng iăkhác c aătàiăs n,ăv ăth ăngână hàngăđ iăv iăvi căđòiăc măc /ăth ăch păđ iăv iătàiăs n,ănhuăc uăvayăv năt ngălai.
Ki m soát (Control): ánhăgiáănh ngă nhăh ngădoăs ăthayăđ iăc aălu tăpháp,ă
quyă ch ă ho tă đ ngă đ nă kh ă n ngă doanhă nghi pă đápă ngă đ că tiêuă chu nă c a ngân hang.ăNgânăhàngăcóăth ăxemăxétăcácăv năđ ănh :ăCácălu t,ăcácăquiăđ nh,ăquyăch ăhi nă hànhăliênăquanăđ năkh anăchoăvay,ăh ăs ăgi yăt ăph căv ăchoăcôngăvi căki măsoát,ăh ă s ăgi yăt ăchoăvay,ăgi iăngânăph iăcóăđ yăđ ăvàăph iăđ căkỦăb iăcácăbên;ăm căđ ăphù h păc aăkho năvayăđ iăv iăquiăch ,ăquyăđ nhăc aăngânăhàng;ăỦăki năc aăcácăchuyênăgiaă kinhăt ,ăk ăthu tăv ămôiătr ngăc aăngành,ăv ăs năph m,ăv ăácăy uăt ăkhácă nhăh ngă đ năkho năvay.
Các đi u ki n khác (Conditions): Ngânăhàngăquyăđ nhăcácăđi uăki nătùy thu căvàoă
chínhăsáchătínăd ngăt ngăth iăk .ă óăcóăth ălà:ăđ aăv ăc nhătranhăhi năt iăc aădoanhănghi pă trongăngànhăvàăth ăph năd ăki n;ăk tăqu ăho tăđ ngăc aădoanhănghi păsoăv iăcácăđ iăth ă c nhătranhăkhácătrongăngành;ătìnhăhìnhăc nhătranhăs năph m,ăm căđ nh yăc măc aăkháchă hàngăđ iăv iăchuăk ăkinhădoanhăvàănh ngăthayăđ iăv ăcôngăngh ;ăđi uăki n,ătìnhătr ngăth ă tr ngălaoăđ ngătrongăngànhăhayătrongăkhuăv căth ătr ngămàădoanhănghi păđangăho tă đ ng;ă nhăh ngăc aăl măphátăđ iăv iăb ngăcânăđ iăk ătoànăvàăv i dòngăti năc aăkháchă hàng;ăt ngălaiăc aăngành,ăcácăy uăt ăchínhătr ,ăphápălỦ,ăxãăh i,ăcôngăngh ,ămôiătr ngă
nhăh ngăđ năho tăđ ngăkinhădoanh,ăngànhăngh ăc aădoanhănghi p.
Vi c ch păhƠnhăcácăb c c th trong quy trình cho vay: M t kho n cho vay
có r i ro th p tr c tiên ph i là kho n cho vay mà ngân hàng th c hi năđ yăđ vàăđúngă cácăb cătrongăquyătrìnhăchoăvay.ăNóălàăc ăs phápălỦăđ m b oăchoămónăvayăđ c an toàn, hi u qu . Hi n nay, m tăquyătrìnhăchoăvayăth ng g măn măb căc ăb n: Ti p nh n và l p h s ,ăphânătíchătínăd ng, quy tăđnh tín d ng, gi i ngân và cu i cùng là giám sát và thanh lý tín d ng.
Quy mô c a ho tă đ ng cho vay: Ngân hàng không nên ch quan h v i các
công ty l n, các doanh nghi p l nămàăquênăđiăth tr ng ti măn ngălàăcácăDNNVV.ă M t ngân hàng có r i ro cho vay th p là ph iăcóăđ c m tăđ iăng ăkháchăhàngăđôngă đ o,ăđaăd ng. Ngân hàng c n m r ngăh năn a ho tăđ ng cho vay v iăcácăđ iăt ng DNNVV trong nh ngăl nhăv cănh ăs n xu t, d ch v , xu t nh p kh u…ăTuyănhiên,ă vi c m r ng quy mô c a ho tăđ ng cho vay còn ph i phù h p v iăl nhăv c ho tăđ ng c a t ng ngân hàng; t l d ăn trên m tăkháchăhàngăc ngăkhôngănênăquáăcao,ăvìănh ă v y s d năđ n t căđ quay vòng v n c a ngân hàng s gi m, r i ro ti m n cao.
S ăđaăd ngăcácăngu năchoăvay: M tănguyênăt căc ăb nătrongăho tăđ ngăkinhă doanhăc aăngânăhàngăđóălàăphânătánăr iăro.ăNh ăv y,ăcóăth ăth yăvi căđaăd ngăhóaăcácă ngu năchoăvayălàăr tăquanătr ngătrongăvi căh năch ăr iăroăchoăngânăhàng.ă ăth căhi nă đ căyêuăc uănàyăngânăhàngăc năph iăđaăd ngăhoáăcácăđ i t ngăkháchăhàngăc aămình,ă nh ăv yăngânăhàngăv aătránhăđ căr iăroăl iăv aăgópăph năthúcăđ yăs ăphátătri năc aă m tăn năkinhăt ăđaăd ng.
Ch tăl ng ngu n nhân s c a ngân hàng: Khi cho vay, n u cán b tín d ng
có tinh th nătháiăđ ,ăđ oăđ c ngh nghi p t t thì trong quá trình ti p c n ph c v khách hàng s t o cho khách hàng ni m tin và t o m t hình nh t t trong m i khách hàng. Thêmăvàoăđó,ăn ngăl cătrìnhăđ chuyên môn, kinh nghi m c a cán b tín d ngăc ngăcóă nhăh ng r t l năđ n ch tăl ng món vay. V iăn ngăl cătrìnhăđ chuyên môn và kinh nghi m cao thì khi th măđnh cho vay, cán b tín d ng s đ aăraăđ c nh ng k t qu th măđ nhăđúngăđ n, có hi u qu , giúp gi m thi u r i ro trong cho vay.
Ho tăđ ng thanh tra và ki m soát n i b ngân hàng: Ho tăđ ng cho vay c a ngân hàng r t nh y c m và ph iăđ i m t v i r t nhi u r i ro. Chính vì v y, công tác ki m soát n i b raăđ i v iăcácăc ăch ,ăchínhăsách,ăquyătrình,ăquyăđnh c th giúp nh n d ng,ăđoăl ng,ăđánhăgiáăth ng xuyên, liên t căđ k p th i phát hi n,ăng năng a các r i ro s x y ra trong ho tăđ ngăchoăvay,ăquaăđóăđ xu t nh ng bi n pháp qu n lý r i ro thích h p, nâng cao ch tăl ng cho vay c a ngân hàng. Ho tăđ ng ki m soát n i b đ c th c hi năth ng xuyên, nghiêm túc và hi u qu s tácăđ ng r t l năđ n ch t l ng cho vay, h n ch r i ro cho vay c a ngân hàng.
Có th nói nh ng ch tiêuăđ nh tính phán ánh r i ro cho vay DNNVV t i NHTM làăc năc đ đánhăgiáăr i ro cho vay DNNVV m tăcáchăkháiăquát.ăTuyănhiên,ăđ có đ c nh ng k t lu n chính xác h năn a thì ph i d a trên m t h th ng các ch tiêu đ nhă l ng c th bao g m các ch tiêuă liênă quană đ n ho tă đ ngă choă vayă đ i v i DNNVV c a ngân hàng.