- Ban giám đốc:
2.4.3.Nguyên nhân
a. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, về môi trường kinh doanh
Trước sự phục hồi của thị trường chứng khoán, sự gia tăng liên tục của giá vàng và đôla trong những năm gần đây, thay vì gửi tiết kiệm thì mọi người rút tiền đễ đầu tư vào chứng khoán, vàng và đôla chấp nhận rủi ro nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao. Khả năng huy động vốn của ngân hàng giảm dẫn đến việc mở rộng quy mô tín dụng gặp nhiều khó khăn nhất là đối với tín dụng trung và dài hạn. Ngân hàng không thể đáp ứng tất cả các nhu cầu vay vốn của dự án có tính khả thi cao. Ngân hàng phải đứng trước sự lựa chọn cân nhắc kỹ lưỡng hơn vì vốn eo hẹp.
Do tất yếu của nền kinh tế đang phát triển, trần lãi suất cho vay của NHNN đang khống chế thấp và thay đổi quy định sử dụng tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay T&DH đã gây áp lực cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Do sự can thiệp của Chính phủ vào hoạt động cho vay T&DH của ngân hàng nên ngân hàng không hoàn toàn chủ động kinh doanh thu lợi nhuận mà còn bị chi phối bởi những quyết định của chính phủ.
Trên địa bàn tỉnh cũng ngày càng có nhiều các chi nhánh và các phòng giao dịch của các NHTM khác, đặc biệt là các NHTM cổ phần dẫn đến cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng cũng làm cho việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, về phía khách hàng
Nguyên nhân chủ yếu từ phía khách hàng là khách hàng còn lúng túng trong lựa chọn đầu tư, dự án thiếu tính khả thi và không đủ điều kiện về mức vốn tự có tham gia vào dự án, không có tài sản bảo đảm. Các DN có như cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại không hội tụ đủ các điều kiện vay vốn. Bên cạnh đó thì trình độ quản lý và sử dụng vốn của nhiều DN còn kém nên hiệu quả của dự án giảm sút, DN
gặp nhiều khó khăn trong việc trả nợ NH hoặc không có khả năng trả nợ được. Các báo cáo tài chính mà DN phải nộp cho NH chưa đầy đủ, đa số các số liệu kế toán và báo cáo tài chính của DN chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh chưa chính xác tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của DN. Điều đó dẫn đến quyết định cấp tín dụng sai lầm của cán bộ tín dụng.
b. Nguyên nhân chủ quan
Tuy đã được đào tạo nhưng nghiệp cụ của các cán bộ vẫn chưa đồng đều. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ ngân hàng. Do đội ngũ cán bộ còn trẻ nên vẫn thiếu kinh nghiệm, chưa nhạy bén với cơ chế thị trường. Điều này đã hạn chế chất lượng phân tích tín dụng và chất lượng thẩm định dự án của Chi nhánh.
Ngân hàng chưa đẩy mạnh công tác Marketing, chưa chú trọng đến việc xây dựng hình ảnh cho chi nhánh. Các thông tin về khách hàng và thị trường còn thiếu và chưa thường xuyên. Ngân hàng vẫn chưa có các biện pháp tích cực để cạnh tranh với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn.
Chính sách tín dụng, chính sách lãi suất, sản phẩm, chính sách về tài sản bảo đảm chưa được Chi nhánh linh hoạt điều chỉnh kịp thời và hợp lý theo điều kiện, biến động thực tế của môi trường.
Công tác xây dựng phát triển chiến lược phát triển tín dụng T&DH chưa được quan tâm đúng mức. Công việc cho vay còn bị động, phụ thuộc vào khách hàng, NH chỉ thẩm định những dự án do khách hàng đưa đến để xin vay mà chưa chủ động tham mưu với khách hàng để tạo ra những dự án có tính khả thi để mở rộng cho vay.
CHƯƠNG 3