Quy trình cho vay b t đ u t khi cán b tín d ng ti p nh n h s c a khách hàng và k t thúc khi t t toán, thanh lý h p đ ng tín d ng. Quy trình cho vay đ c Phòng chính sách và qu n lý tín d ng so n th o v i m c đích giúp cho quá trình cho vay di n ra th ng nh t, khoa h c, h n ch , phòng ng a r i ro và nâng cao ch t l ng tín d ng, đ ng th i đ c áp d ng cho toàn h th ng ngân hàng.quy trình bao g m 6 b c : Nh n h s tín d ng, th m đnh tín d ng, xét duy t và quy t đ nh cho vay, hoàn t t th t c pháp lý và ti n hành gi i ngân, ki m tra trong quá trình cho vay và cu i cùng là thu h i n ho c đ a ra quy t đ nh tín d ng m i.
2.3. Quy mô cho vay tiêu dùng và t l n quá h n t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph nă ôngăNamăÁ
Theo các ngân hàng, l nh v c tín d ng cá nhân tuy khá m i m Vi t Nam nh ng l i có ti m n ng r t l n đ phát tri n. i m thu n l i l n là quy mô th tr ng l n v i dân s trên 86 tri u ng i. a s trong đó có đ tu i tr , có thu nh p, phong
cách s ng hi n đ i và nhu c u mua s m l n. Nh ng kh o sát g n đay đ u cho th y, xu h ng tiêu dùng tr c,tr sau t ng nhanh, nh t là các thành ph l n nh Hà N i, TP H Chí Minh. Chính vì th , các s n ph m tín d ng bán l c a các ngân hàng đ c tri n khai trong th i gian g n đây dù còn m i m nh ng đ u đ c khách hàng r t quan tâm và thu đ c không ít thành công. ây chính là c s đ các ngân hàng SeaBank t tin đ y m nh m ng kinh doanh tín d ng này.
Tuy m i chuy n mình sang mô hình ngân hàng bán l nh ng hình th c cho vay tiêu dùng đư đ c SeaBank tri n khai t lâu và đư có nh ng k t qu nh t đnh. C th nh sau:
Bi uăđ 2.1. T tr ng cho vay tiêu dùng trong t ngăd ăn c a SeaBank
n v tính: t đ ng
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank) 19.626 24.009 39.890 13.012 16.008 27.619 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 2011 2012 2013 T ng d n cho vay D n cho vay tiêu dùng
33
B ng 2.8. T ngăd ăn choăvayăvƠăd ăn cho vay tiêu dùng c a SeaBank
n v tính: t đ ng Ch tiêu 2011 2012 2013 Chênh l ch 2011-2012 Chênh l ch 2012-2013 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) T ngăd ăn cho vay 19.626 24.009 39.890 4.383 22,33 15.881 66,15
D ăn cho vay tiêu
dùng 13.012 16.008 27.619 2.996 23,02 11.611 72,53
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank)
B ng 2.9. T tr ng cho vay tiêu dùng trên t ngăd ăn c a SeaBank
n v tính: %
Ch tiêu 2011 2012 2013 T ng(+)/Gi m(-)
T tr ngăd ăn CVTD/T ng
d ăn cho vay 66,29% 66,6% 69,2% 0.31% 2.6%
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a)
T tr ng C TD D n C TD
T ng d n cho vay c a N
S t ng hay gi m c a con s này đ ng ngh a v i ch t l ng CVTD đ c c i thi n hay gi m sút.
T ng d n cho vay c a SeaBank t ng t 2011 đ n 2012, sau đó l i t ng m nh t 2012 đ n 2013. N m 2012, t ng d n là 24.009 t , t ng 4.383 t , t ng ng m c 22,33%so v i n m 2011. N m 2013 t ng d n là 39.890 t , t ng 15.881 t , t ng ng66,15%so v i n m 2012. Trong giai đo n 2011-2013 nhu c u cho vay tiêu dùng ngày càng t ng lên, thêm vào đó Ngân hàng SeaBank đư đ a ra nhi u ch ng trình h p d n nh : Vay tiêu dùng có tài s n b o đ m… Khách hàng cá nhân có th vay ti n ph c v nhi u m c đích khác nhau nh : s a nhà, mua xe, s m đ n i th t… So v i các s n ph m cùng lo i trên th tr ng, đi m đ c bi t c a s n ph m cho vay c a SeaBank có m c đích s d ng v n đa d ng và h n m c cho vay linh ho t t i đa t i 5 t đ ng (tùy thu c vào kh n ng tài chính và tài s n b o đ m c a khách hàng).
Trong n m 2011 t ng d n cho vay tiêu dùng là 13.012 t đ ng, chi m 66,29% t ng d n cho vay..
Trong n m 2012 t ng d n cho vay tiêu dùng là 16.008 t đ ng, t ng 2.996 t , t ng ng 23,02% so v i n m 2011.D n cho vay tiêu dùng chi m66.6% t ng d n cho vay, t ng nh 0.31% so v i n m 2011. Nguyên nhân là ngân hàng v n gi nguyên chính sách đ i v i cho vay tiêu dùng.
Trong n m 2013, ngân hàng đư có s t ng tr ng m nh, t ng d n cho vay tiêu dùng là 27.619 t , t ng 11.611 t , t ng ng 72,53% so v i n m 2911. D n cho vay tiêu dùng chi m69,2%, t ng 2,6% so v i n m 2012. Nh ng con s trên ch ng t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ngày càng đ c m r ng, Ngân hàng đư đ a ra đ c chi n l c kinh doanh h p lỦ, đáp ng đ c nhu c u vay v n c a nhi u đ i t ng khách hàng.
T tr ng d n cho vay tiêu dùng chi m con s đáng k trong t ng d n , đ n n m 2013 t l này là 69,2%, chi m 2/3 trong t ng d n c a ngân hàng.
Và t c đ phát tri n hàng n m c a cho vay tiêu dùng t ng khá nhanh cho th y ngân hàng đư đi đúng h ng, khai thác t t ti m n ng m r ng c a cho vay tiêu dùng. S l ng khách hàng đ n v i ngân hàng ngày m t đông và s d ng s n ph m m i ngày càng nhi u, đem l i m t ngu n thu không nh cho ngân hàng.
Nh ng n m g n đây n n kinh t Vi t Nam phát tri n r t nhanh. Nh đó mà đ i s ng c a ng i dân đ c nâng cao rõ r t. Ngày càng nhi u ng i mong mu n đ c t n h ng ngay nh ng giá tr v t ch t c a cu c s ng thay vì ch tích l y đ ti n. Th tr ng tiêu dùng vì th mà c ng phát tri n r t nhanh v i nhu c u vô cùng đa d ng. Nhu c u c a ng i dân bây gi không là “c m đ no, áo đ m c” mà còn là nhà đ p, xe hi n đ i… ó là nguyên nhân chính làm cho ngày càng có nhi u ng i tìm đ n v i ngân hàng vay n đ chi cho tiêu dùng.
Con s cho vay t ng nhanh đ ng ngh a v i lãi mà ngân hàng nh n đ c t ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng l n. Ta cùng xem b ng s li u sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
35
Bi uăđ 2.2.Ho tăđ ng thu lãi cho vay tiêu dùng c a SeaBank
n v tính: t đ ng
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank)
B ng 2.10. Thu lãi cho vay tiêu dùng trong nh ngăn măg năđơy
n v tính: t đ ng Ch tiêu 2011 2012 2013 Chênh l ch 2011-2012 Chênh l ch 2012-2013 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) Thu lãi cho
vay tiêu dùng 1.431 1.761 3.038 330 23,06 1.277 72.51
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank)
Thu lãi C TD D n CVTD x Lãi su t cho vay tiêu dùng (11%/n m)
Nhìn b ng ta th y cho vay tiêu dùng tuy r i ro cao h n nh ng l i mang đ n cho ngân hàng ngu n thu lưi t ng đ i l n. Trong n m 2011, thu lãi t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng là 1.431 t đ ng. N m 2012,thu lãi t ho t đ ng cho vay tiêu dùng là 1.761 t đ ng, t ng 330 t đ ng, t ng ng 23,06% so v i n m 2011. N m 2013, thu lãi t ho t đ ng cho vay tiêu dùng là 3.038 t đ ng, t ng 1.277 t đ ng, t ng ng 72.5% so v i n m 2012 và t ng g n 1,5 l n so v i n m 2011.
Dù d n và lãi thu t cho vay tiêu dùng ngày càng cao nh ng không vì th mà ch t l ng cho vay tiêu dùng gi m. Ch tiêu n quá h n là ch tiêu h t s c quan tr ng đ đánh giá ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i. Nó đ c đo b ng s n quá h n trên t ng d n cho vay. M t ngân hàng có t l n quá th p t c kh n ng thu
1.431 1.761 3.038 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 2011 2012 2013
Thu lãi cho vay tiêu dùng
Thu lãi cho vay tiêu dùng
h i v n cho vay c a ngân hàng cao, n u t l này quá cao có th đ y ngân hàng vào tình tr ng m t kh n ng thanh toán. Vì th đ đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng nh đ có nh ng bi n pháp thích h p nh m h n ch r i ro trong cho vay tiêu dùng thì c ng c n ph i xem xét các ch tiêu n quá h n.
B ng 2.11. T l n quá h n (%) trongăchoăvayătiêuădùngăquaăcácăn m
Ch tiêu 2011 2012 2013
T l n quá h n trong
cho vay tiêu dùng 0.42 1.91 2.35
T l n quá h n trong
t ngăd ăn 0.24 1.88 2.14
(Ngu n: Báo cáo tài chính qua các n m c a SeaBank) Nhìn vào b ng trên ta th y t l n quá h n c a ngân hàng là t ng đ i cao n u so v i quy đnh c a ngân hàng nhà n c thì ch ng t ho t đ ng c a ngân hàng v n ch a có hi u qu . Cho vay tiêu dùng là hình th c mang l i l i nhu n l n cho ngân hàng, nh ng vi c t l n quá h n t ng cao đư làm gi m uy tín c ng nh kh n ng h i nh p c a ngân hàng. Vì v y trong th i gian t i ngân hàng c n ph i có nh ng bi n pháp sau:
Ki m soát n i b ho t đ ng tín d ng bao g m:
a.Ki m tra vi c ch p hành k ho ch d n ng n h n, trung h n và dài h n: V n i dung này trong quá trình ki m tra c n đi vào xem xét có phù h p v i c c u ngu n v n, nh ng bi n pháp đ kh i ngu n v n nh m đáp ng nhu c u m r ng s n xu t kinh doanh, tiêu dùng c a các t ch c kinh t , cá nhân trên đa bàn.
b.Ki m tra h s xin vay:
Ngân hàng c n ph i đánh giá chính xác v tính h p pháp và h p l c a h s vay v n đ c bi t là tính pháp lý và tính th c ti n c a nh ng tài li u trên. C th là trong h s vay đ i v i đ n xin vay c n ph i làm rõ m c đích và lỦ do c a vi c vay ti n.
c. Ki m tra m t s các ch tiêu: th i h n cho vay, th i h n gia h n n , m c tín d ng đ c c p:
Khi ki m tra th i h n cho vay, c n xem xét k c s xác đnh th i h n cho vay, vi c tính toán th i h n cho vay c th ph i phù h p v i s luân chuy n v n c a đ i t ng vay.
V n đ gia h n n ph i đ m b o quy trình gia h n n , đ c bi t là h ng kh c ph c gi i quy t kho n n sau khi gia h n n c a khách hàng, v m c tín d ng đ c c p c n ph i làm rõ c s xác đnh m c tín d ng thông qua vi c xem xét nhu c u vay, kh n ng đáp ng c a ngân hàng, giá tr tài s n đ m b o…
37 d.Ki m soát v an toàn v n vay: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
M t s v n đ c n làm rõ trong n i dung này:
Các đi u ki n v đ m b o an toàn ti n vay, ch ng h n nh vi c th c hi n quy ch an toàn v n, các bi n pháp đ m b o tín d ng và h n ch r i ro.
- Nhóm 1: Bao g m s d n c a các kho n vay đang còn trong h n đ c đánh giá khách hàng có kh n ng tr n đ y đ , đúng h n theo quy đnh trong h p đ ng.
- Nhóm 2: Bao g m s d n c a các kho n vay mà khách hàng vay không tr n đ c m t ph n ho c toàn b g c, lãi trong vòng 180 ngày k t ngày đ n h n ph i tr .
- Nhóm 3: Bao g m s d n c a các kho n vay mà khách hàng vay không tr n đ c m t ph n ho c toàn b g c và lãi sau 360 ngày k t ngày đ n h n ph i tr n .
Ngoài ra, vi c ki m tra c n ph i đi xem xét vì m c đích s d ng ti n vay, kh n ng tr n tr c ti p m t s khách hàng vay v n đ có ý ki n v i Giám đ c và cán b tín d ng có liên quan.
e. Nâng cao ch t l ng công tác thông tin tín d ng:
B t k m t t ch c tín d ng nào khi cho vay đ i v i các t p th , cá nhân đ u c n ph i có thông tin v đ i t ng cho vay đó. Các thông tin mà t ch c tín d ng c n quan tâm là các h s pháp lỦ c a đ i t ng vay, k t qu kinh doanh, kh n ng tr n và đ c bi t quan tr ng là l ch s vay v n.
B ng 2.12. B ngăc ăc u cho vay tiêu dùng c a ngân hàng SeaBank n v tính: t đ ng M căđíchă vay 2011 T tr ng (%) 2012 T tr ng (%) 2013 T tr ng (%) Chênh l ch 2011-2012 Chênh l ch 2012-2013 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) Vay mua nhà, s a nhà 6128,4 45 3978,7 45 8685,6 48 (2149,7) (35) 4706,9 1,18 Vay du h c 326,3 2.4 247,8 2.8 546,6 3 (78,5) (24) 298,8 1,2
Vay mua ôtô 2278,8 16.6 1687,9 19 2890,1 16 (590,9) (26) 1202,2 71,2
Vay mua s măđ dùng 3897,4 30 2457,1 28 4142,4 23 (1440,3) (37) 1685,3 68,6 Vay tiêu dùng khác 813,1 6 482,2 5.2 1801,3 10 (330,9) (40,6) 1319,1 2,73
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank) Trong c c u cho vay tiêu dùng c a SeaBank, vay mua, xây, s a nhà chi m t tr ng cao nh t. N m 2013 là 8685,6 t đ ng, t ng 4706,9 t đ ng, t ng đ ng 1,08% so v i n m 2012. N m 2012, l ng cho vay mua, s a nhà là 3978,7 t đ ng, gi m 2149,7 t đ ng, t ng đ ng 35% so v i n m 2011. Nguyên nhân do trong th i gian v a qua SeaBank đư liên t c m r ng phát tri n đa d ng hóa danh m c cho vay tiêu dùng. Hi n nay, nhu c u v nhà nh t là nhà đô th là r t l n nh ng giá nhà l i quá đ t đ khi n m c s h u m t ngôi nhà tr nên xa v i đ i v i nhiêu ng i dân có thu nh p trung bình ho c th p. Chính vì th khi đ c tham kh o s n ph m SeaHome c a SeaBank, các đ n v kinh doanh b t đ ng s n c ng đánh giá r t cao, đ c bi t là v hai tiêu chí: m c h tr tín d ng l n và th i gian cho vay dài. V i s n ph m này không ch khách hàng cá nhân vay tr c ti p mà SeaBank hoàn toàn có th k t h p đ có bi n pháp h tr tài chính cho khách hàng khi mua nhà t i các d án.
N n kinh t càng phát tri n thì nhu c u ph ng ti n đi l i c ng t ng. N u nh trong n m 2012 nhu c u vay mua s m ô tô là 1687,9 t , gi m 590,9 t đ ng, t ng
39
đ ng 26% so v i n m 2011 thì đ n n m 2013 đư t ng 1202,1 t đông, t ng đ ng 71,2% lên m c 2890,1 t đ ng. Khi đ i s ng ngày càng đi lên, nhi u ng i mu n s h u xe ô tô đ đi l i cho đ v t v . Ng i Vi t Nam th ng có t t ng gia đình nào c ng mu n có ô tô riêng đ đi nên trong t ng lai th tr ng s h a h n r t nhi u ti m n ng. Ngân hàng c n t n d ng tri t đ c h i này đ m r ng th ph n cho vay tiêu dùng.
Ho t đ ng cho vay du h c tuy không chi m t tr ng cao nh ng d n cho vay du h c đ u n đ nh trong hai n m 2011 và 2012 l n l t là 326,3 và 247,8 t đ ng, và t ng m nh lên m c 546,6 t đ ng vào n m 2013. Tuy nhiên m c t ng này ch a th c s t ng x ng v i quy mô phát tri n c a ngân hàng. Trong t ng lai ho t đ ng du h c s phát tri n r t nhanh do s h i nh p kinh t c a n c ta. Vì v y, ngân hàng c n chú