n v tính: tri u USD
Ch tiêu 2012 2013 T ng(+)/gi m(-)
Doanh s mua vào 15.62 18.68 +19.6%
Doanh s bán ra 14.23 16.86 +18.48%
T ng doanh s 30.85 35.54 +15,20%
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank) Trong n m 2013, di n bi n t giá khá ph c t p. M c dù Ngân hàng Nhà n c đư đi u ch nh t giá hai l n vào tháng 2 và tháng 10 nh ng kho ng cách gi a t giá chính th c và t giá th tr ng t do v n m c cao, có th i đi m lên đ n 10%. Nh ng b t n c a th tr ng ngo i h i và t giá h i đoái ti p t c gây khó kh n cho ho t đ ng xu t nh p kh u c a các doanh nghi p và ho t đ ng kinh doanh ngo i t c a các ngân hàng. Tuy nhiên, Seabank v n duy trì đ c m c t ng tr ng trong ho t đ ng này. N m 2013, doanh s ngo i t mua vào t ng 19,6%, doanh s ngo i t bán ra t ng 18,48% so v i n m 2012. T ng doanh s mua bán ngo i t c a Ngân hàng t ng 15,20% so v i n m 2012. i u này ch ng t n l c c g ng c a Seabank trong vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng cung ng d ch v ngo i h i c a Ngân hàng.
2.1.2.4.b. Ho t đ ng TTQT t i Seabank
Ho t đ ng TTQT c a SeaBAnk đ c th c hi n t tháng 5 n m 2004. Sau 6 n m ho t đ ng, ho t đ ng TTQT đư phát huy vai trò tích c c đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng. Ho t đ ng TTQT c a SeaBank trong n m 2013 đư có nh ng b c phát tri n m nh m c v quy mô và ch t l ng các d ch v tiêu bi u nh : nghi p v nh thu xu t- nh p kh u, tín d ng thu xu t kh u. B i c nh n n kinh t đang ph c h i, ho t đ ng xu t nh p kh u c a các doanh nghi p c ng t ng tr ng m nh m , đư t o đi u ki n cho SeaBank phát tri n h n n a ho t đ ng TTQT và đư đ t đ c nh ng k t qu kh quan.
B ng 2.7. Doanh s TTQT SeaBank 2011-2013 n v tính: t đ ng Ch tiêu/n m 2011 2012 2013 Doanh s TTNK 568 668 886 Doanh s TTXK 120 224 292 Doanh s TTQT 688 892 1178
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank) Ta th y doanh s TTQT c a SeaBank có t ng qua các n m, tuy nhiên t c đ t ng không m nh. i u này m t ph n cho th y s c nh tranh ngày càng gay g t gi a các ngân hàng trong l nh v c này, đ ng th i cho th y Seabank c n c g ng h n n a đ duy trì s t ng tr ng trong các n m t i. T tr ng doanh s thanh toán hàng nh p luôn chi m t l cao trong t ng doanh s thanh toán XNK. i u này là h p lý b i khách hàng tham gia TTQT v i Seabank th ng là cá nhân và nh ng doanh nghi p XNK v a và nh , ch y u nh p kh u hàng hóa v r i s n xu t, bán l i th tr ng trong n c.
Các ph ng th c thanh toán xu t kh u t i ngân hàng c ng ngày càng đa d ng, phong phú, ch y u là ba ph ng th c: nh thu, chuy n ti n và tín d ng ch ng t .
Bên c nh nh ng k t qu đư đ t đ c thì ngân hàng c ng c n chú Ủ đ n vi c nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng, và đa d ng hóa hình th c huy đ ng v n b ng các chính sách m i nh “ti t ki m rút v n linh ho t” t ng quà h p d n cho khách hàng g i ti n t i SeaBank… đ thu thêm ngu n v n đáp ng t t nhu c u khi mà tình hình kinh t trong n c và qu c t có nh ng bi n đ ng ph c t p.
2.2. Th c tr ng ho tăđ ng cho vay và m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ngăm i c ph nă ôngăNamăÁ th ngăm i c ph nă ôngăNamăÁ
2.2.1. C s pháp lý ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng SeaBank
C ng gi ng nh các ngân hàng và t ch c tín d ng khác, ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh ngân hàng SeaBank c ng tuân theo m t s v n b n quy đnh c a pháp lu t và ngân hàng nhà n c nh :
Lu t các t ch c tín d ng s 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, lu t s a đ i b sung m t s đi u c a lu t các t ch c tín d ng s 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004.
Quy t đnh s 1627/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng.
Quy t đnh s 127/2005/Q -NHNN ngày 03/02/2005 v vi c s a đ i, b sung m t s đi u c a Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng ban hành theo quy t đ nh 1627/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c ngân hàng Nhà n c Vi t Nam.
29
Quy t đnh s 783/2005/Q -NHNN ngày 31/05/2005 v vi c s a đ i b sung kho n 6 đi u 1 c a quy t đ nh s 127/Q -NHNN ngày 03/02.2005 c a Th ng đ c ngân hàng Nhà n c Vi t Nam.
2.2.2. Các hình th c cho vay tiêu dùng t i ngân hàng SeaBank
Hi n nay, t i chi nhánh Láng H các hình th c cho vay tiêu dùng khá đa d ng.
C n c vào m c đích vay: Chi nhánh Láng H hi n đang cung c p cho ng i tiêu dùng các hình th c sau:
- Cho vay mua đ t và xây d ng nhà trên đ t - Cho vay mua nhà
- Cho vay mua đ t
- Cho vay mua ô tô và các đ ng s n khác nh : xe máy… - Cho vay h tr du h c
C n c vào hình th c đ m b o:
- Cho vay có tài s n đ m b o: cho vay mua đ ng s n, b t đ ng s n nh : vay mua và s a ch a nhà c a, đ t , ô tô…
- Cho vay không có tài s n đ m b o: ch y u là cho vay qua l ng.
C n c vào ph ng th c hoàn tr :
- Cho vay tr c ti p t ng l n: k h n tr n g c và k h n tr lãi có th trùng nhau ho c không trùng nhau. K h n tr n g c và tr lãi có th là 1 tháng ho c 3 tháng, ho c tr m t l n vào cu i k n u là cho vay ng n h n.
- Cho vay tr góp: K h n tr n g c và tr lãi ph i trùng nhau. S ti n ph i tr đ c chia thành nhi u kho n đ u nhau và hoàn tr đnh k là 1 tháng ho c 3 tháng. Khi tra tr c h n, khách hàng ph i hoàn tr đ y đ s n g c và lưi đư xác đ nh trong l ch tr n .
2.2.3. i u ki n vay v n t i Ngân hàng Seabank
Cho vay đ m b o:
- Nh ng đi u ki n chung:
Có n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s , ch u trách nhi m tr c pháp lu t v vi c s d ng v n vay, không quá tu i 60 th i đi m k t thúc th i h n cho vay.
Có h kh u th ng trú ho c đ ng kỦ t m trú dài h n (KT3) trên đa bàn t nh, thành ph (tr c thu c trung ng) n i Ngân hàng cho vay (NHCV) đóng tr s .
Có m c đích s d ng v n vay h p pháp
Có v n t có tham gia vào ph ng án, m c v n t có t i thi u b ng 30% t ng nhu c u v n tr tr ng h p áp d ng bi n pháp đ m b o là c m c gi y t có giá.
Có ngu n thu và ph ng án vay-tr n đ m b o kh n ng tr n g c, lãi và phí trong th i gian vay cam k t.
Th c hi n bi n pháp b o đ m ti n vay theo qui đ nh c a chính ph , NHNN Vi t Nam.
- Nh ng đi u ki n riêng:
Ngoài ra các đi u ki n chung trên, khách hàng ph i đáp ng them nh ng đi u ki n t ng ng d i đây:
đi u ki n đ c đ ng kỦ quy n s h u nhà, quy n s d ng đ t khi vay mua b t đ ng s n.
Cam k t mua b o hi m v t ch t cho toàn b giá tr xe trong su t th i gian cho vay và y quy n cho NHCV nh n ti n b i th ng c a b o hi m trong tr ng h p r i ro x y ra khi mua đ ng s n.
Có quan h thân nhân (bao g m b m , v ,ch ng,anh,ch em ru t) v i ng i đi du h c n c ngoài khi vay h tr du h c.
Cho vay không có đ m b o:
Ngoài các đi u ki n quy đ nh m c “nh ng đi u ki n chung”, khách hàng ph i đáp ng thêm nh ng đi u ki n d i đây:
Là công ch c, viên ch c và ng i lao đ ng (CBCNV) tham gia đóng b o hi m xã h i đ y đ , đang làm vi c trong biên ch ho c theo h p đ ng lao đ ng không xác đnh t i:
C quan Nhà n c (hành chính và s nghi p), l c l ng quân đ i nhân dân và công an nhân dân.
T ch c chính tr , t ch c chính tr -xã h i ho t đ ng b ng ngân sách nhà n c. Doanh nghi p ho t đ ng s n xu t kinh doanh có hi u qu , có chi n l c phát tri n lâu dài, bao g m:
Công ty Nhà n c
Công ty c ph n có v n Nhà n c
Công ty trách nhi m h u h n (TNHH) có v n Nhà n c
Công ty liên doanh v i n c ngoài có v n Nhà n c
Doanh nghi p thu c B qu c phòng
Doanh nghi p công ích
C quan qu n lỦ lao đ ng (tr c ti p qu n lý, s d ng lao đ ng và chi tr l ng cho ng i lao đ ng) ph i có tr s chính đóng cùng đa bàn t nh, thành ph v i NHCV.
31
Có thu nh p th ng xuyên, n đ nh hàng tháng t 1.500.000 VN tr nên.
Cam k t s thông báo cho Ngân hàng cho vay v vi c thay đ i n i làm vi c ngay khi chuy n.
Cam k t tr n tr c h n n u vi ph m th a thu n trong h p đ ng tín d ng và không th c hi n đ c các bi n pháp đ m b o b ng tài s n theo yêu c u c a NHCV.
Nh ng tr ng h p không đ c cho vay: Nh ng nhu c u không đ c cho vay:
Chi phí mua s m các tài s n và các chi phí hình thành nên tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n nh ng, chuy n đ i.
Chi phí th c hi n giao d ch mà pháp lu t c m.
Các nhu c u tài chính cho các giao d ch mà pháp lu t c m
N g c, lãi ti n vay mà khách hàng ph i tr cho t ch c tài chính, t ch c tín d ng k c h th ng ngân hàng Vi t Nam.
N p thu tr c ti p cho Ngân sách Nhà n c, tr thu chuy n quy n s d ng đ t và l phí tr c b liên quan đ n đ i t ng vay.
Nh ng ng i không đ c cho vay:
Thành viên H i đ ng qu n tr , ban ki m soát, T ng giám đ c ngân hàng Vi t Nam, phó t ng giám đ c ngân hàng Vi t Nam, giám đ c, giám đ c chi nhánh, chi nhánh c p 2, tr ng, phó phòng giao d ch, tr ng, phó đi m giao d ch
B , m , v , ch ng, con c a các đ i t ng nêu trên
Cán b , nhân viên c a NHCV th c hi n nhi m v th m đnh cho vay.
2.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng SeaBank
Quy trình cho vay b t đ u t khi cán b tín d ng ti p nh n h s c a khách hàng và k t thúc khi t t toán, thanh lý h p đ ng tín d ng. Quy trình cho vay đ c Phòng chính sách và qu n lý tín d ng so n th o v i m c đích giúp cho quá trình cho vay di n ra th ng nh t, khoa h c, h n ch , phòng ng a r i ro và nâng cao ch t l ng tín d ng, đ ng th i đ c áp d ng cho toàn h th ng ngân hàng.quy trình bao g m 6 b c : Nh n h s tín d ng, th m đnh tín d ng, xét duy t và quy t đ nh cho vay, hoàn t t th t c pháp lý và ti n hành gi i ngân, ki m tra trong quá trình cho vay và cu i cùng là thu h i n ho c đ a ra quy t đ nh tín d ng m i.
2.3. Quy mô cho vay tiêu dùng và t l n quá h n t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph nă ôngăNamăÁ
Theo các ngân hàng, l nh v c tín d ng cá nhân tuy khá m i m Vi t Nam nh ng l i có ti m n ng r t l n đ phát tri n. i m thu n l i l n là quy mô th tr ng l n v i dân s trên 86 tri u ng i. a s trong đó có đ tu i tr , có thu nh p, phong
cách s ng hi n đ i và nhu c u mua s m l n. Nh ng kh o sát g n đay đ u cho th y, xu h ng tiêu dùng tr c,tr sau t ng nhanh, nh t là các thành ph l n nh Hà N i, TP H Chí Minh. Chính vì th , các s n ph m tín d ng bán l c a các ngân hàng đ c tri n khai trong th i gian g n đây dù còn m i m nh ng đ u đ c khách hàng r t quan tâm và thu đ c không ít thành công. ây chính là c s đ các ngân hàng SeaBank t tin đ y m nh m ng kinh doanh tín d ng này.
Tuy m i chuy n mình sang mô hình ngân hàng bán l nh ng hình th c cho vay tiêu dùng đư đ c SeaBank tri n khai t lâu và đư có nh ng k t qu nh t đnh. C th nh sau:
Bi uăđ 2.1. T tr ng cho vay tiêu dùng trong t ngăd ăn c a SeaBank
n v tính: t đ ng
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank) 19.626 24.009 39.890 13.012 16.008 27.619 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 2011 2012 2013 T ng d n cho vay D n cho vay tiêu dùng
33
B ng 2.8. T ngăd ăn choăvayăvƠăd ăn cho vay tiêu dùng c a SeaBank
n v tính: t đ ng Ch tiêu 2011 2012 2013 Chênh l ch 2011-2012 Chênh l ch 2012-2013 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) T ngăd ăn cho vay 19.626 24.009 39.890 4.383 22,33 15.881 66,15
D ăn cho vay tiêu
dùng 13.012 16.008 27.619 2.996 23,02 11.611 72,53
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank)
B ng 2.9. T tr ng cho vay tiêu dùng trên t ngăd ăn c a SeaBank
n v tính: %
Ch tiêu 2011 2012 2013 T ng(+)/Gi m(-)
T tr ngăd ăn CVTD/T ng
d ăn cho vay 66,29% 66,6% 69,2% 0.31% 2.6%
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a)
T tr ng C TD D n C TD
T ng d n cho vay c a N
S t ng hay gi m c a con s này đ ng ngh a v i ch t l ng CVTD đ c c i thi n hay gi m sút.
T ng d n cho vay c a SeaBank t ng t 2011 đ n 2012, sau đó l i t ng m nh t 2012 đ n 2013. N m 2012, t ng d n là 24.009 t , t ng 4.383 t , t ng ng m c 22,33%so v i n m 2011. N m 2013 t ng d n là 39.890 t , t ng 15.881 t , t ng ng66,15%so v i n m 2012. Trong giai đo n 2011-2013 nhu c u cho vay tiêu dùng ngày càng t ng lên, thêm vào đó Ngân hàng SeaBank đư đ a ra nhi u ch ng trình h p d n nh : Vay tiêu dùng có tài s n b o đ m… Khách hàng cá nhân có th vay ti n ph c v nhi u m c đích khác nhau nh : s a nhà, mua xe, s m đ n i th t… So v i các s n ph m cùng lo i trên th tr ng, đi m đ c bi t c a s n ph m cho vay c a SeaBank có m c đích s d ng v n đa d ng và h n m c cho vay linh ho t t i đa t i 5 t đ ng (tùy thu c vào kh n ng tài chính và tài s n b o đ m c a khách hàng).
Trong n m 2011 t ng d n cho vay tiêu dùng là 13.012 t đ ng, chi m 66,29% t ng d n cho vay..
Trong n m 2012 t ng d n cho vay tiêu dùng là 16.008 t đ ng, t ng 2.996 t , t ng ng 23,02% so v i n m 2011.D n cho vay tiêu dùng chi m66.6% t ng d n