n v tính: %
Ch tiêu 2011 2012 2013
Thu lãi t ho tăđ ng cho vay 2.159 2.641 4.388
Thu lãi cho vay tiêu dùng 1.431 1.761 3.038
T tr ng thu lãi cho vay tiêu dùng /
thu lãi t ho tăđ ng cho vay 66.28% 66.68% 69.23%
Bi uăđ 2.3. Thu lãi cho vay tiêu dùng trên thu lãi t ho tăđ ng cho vay c a SeaBank
n v tính: t đ ng
(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank) V i m c đích đ ng i tiêu dùng mua s m, tiêu dùng… ph c v đ i s ng và các nhu c u cá nhân tr c khi tích l y đ ti n, cho vay tiêu dùng đư góp ph n c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng c a các t ng l p dân c , đ ng th i có Ủ ngh a v m t kinh t - xã h i. Sau nhi u n m tri n khai cho vay tiêu dùng, SeaBank đư đ t đ c nh ng k t qu sau:
- Quy mô và t c đ t ng tr ng cho vay tiêu dùng ngày càng t ng.
Xét m t cách t ng quát, ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong th i gian qua c a SeaBank đư có nh ng b c phát tri n t t, t ng tr ng c v quy mô và t c đ . T c đ t ng d n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng khá cao và đang có xu h ng t ng lên.
ây là m t tín hi u đáng m ng v vi c phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i SeaBank trong th i gian qua. C th là quy mô ho t đ ng cho vay tiêu dùng n m 2013 t ng g p và 1,72 l n so v i n m 2012 và 2,12 l n so v i n m 2011. D n cho vay tiêu dùng n m 2011 chi m 66,29%, n m 2012 chi m 66,6% và n m 2013 chi m 69,2%, chi m t tr ng ngày càng cao trong t ng d n cho vay. Lãi thu v t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng c ng t ng đ u qua các n m. N m 2011 là 1.431 t đ ng, chi m 66,28%, n m 2012 là 1.761 t đ ng, chi m 66,68% và n m 2013 là 3.038 t đ ng, chi m 69,23% ngu n thu lãi c a ngân hàng, góp ph n quy t đnh vào vi c duy trì và m r ng ho t đ ng c a ngân hàng trong th i gian t i. Cho vay tiêu dùng đư và đang tr thành m t trong nh ng lo i tín d ng ch y u c a ngân hàng nh m đa d ng ho t đ ng, m r ng l ng khách hàng, t ng th ph n cho ngân hàng. 2.159 2.641 4.388 1.431 1.761 3.038 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 5000 2011 2012 2013 Thu lưi t ho t đ ng cho vay
Thu lãi cho vay tiêu dùng
41
- Th tr ng ngày càng đ c m r ng, đa d ng hóa khách hàng.
Trong su t quá trình ho t đ ng t khi thành l p đ n nay, v i nh ng đ i m i không ng ng trong ch t l ng qu n lý và ph c v khách hàng theo h ng v n minh, hi n đ i thu n ti n, SeaBank đư t o l p và duy trì nh ng m i quan h tín d ng tiêu dùng v i nhi u khách hàng. Tr thành m t đ a ch quen thu c đ i v i nh ng khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng.
SeaBank c ng tuân th đ y đ nguyên t c phân lo i khách hàng, đ i v i khách hàng lâu n m, có m i quan h g n bó thì ngân hàng s t o đi u ki n đ khách hàng vay v n không c n th ch p ho c th ch p m t ph n tài s n. ng th i h n m c, th i h n vay và lãi su t vay đ i v i nh ng khách hàng này s đ c u đưi h n.
ng th i, vi c m ra m t thi tr ng m i đ ng ngh a v i s đa d ng hóa đ i t ng khách hàng, giúp cho ngân hàng tránh đ c r i ro khi t p trung quá m c vào m t nhóm khách hàng truy n th ng, t o nên tính n ng đ ng và linh ho t trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. ây là m c tiêu quan tr ng trong b i c nh hi n nay khi các ngân hàng c nh tranh v i nhau ngày càng gay g t và kh c li t.
- Quy trình tín d ng ngày càng nhanh chóng và thu n ti n cho khách hàng. Tr c h t, ph i k đ n quy trình tín d ng ch t ch , rõ rang mà không qua r m rà, ph c t p c a ngân hàng, th i gian th m đ nh t ng đ i nhanh chóng (trong vòng t 3 đ n 5 ngày), th m chí SeaBank còn cam k t tr l i các kho n vay trong 24h làm vi c. Quy trình tín d ng thu n ti n, ch t ch còn giúp ngân hàng gi m thi u th i gian và r i ro.
2.4.2. H n ch và nguyên nhân
- H n ch
M c dù cho vay tiêu dùng đư đ t đ c nh ng k t qu đáng k tuy nhiên ch t l ng cho vay tiêu dùng trong th i gian qua v n còn ch a cao. Nh ng bi u hi n c a h n ch này là:
- T l n x u trong CVTD v n còn m c khá cao
M c dù trong quá trình th m đnh các cán b tín d ng đư c g ng h n ch các r i ro có th x y ra gây t n h i đ n l i ích c a ngân hàng tuy nhiên r i ro v n x y ra mà ngân hàng không l ng tr c đ c. Nh ng r i ro này có th do nh ng nguyên nhân ch quan ho c khách quan mang l i. T l n quá h n c a cho vay tiêu dùng trong th i gian qua v n còn m c cao và cao h n so v i t l n quá h n trong t ng d n tín d ng chung m c dù t l này có gi m qua các n m. Trong n m 2013 t l này là 1.91% và v n là cao so v i các ngân hàng khác nh Sacombank, Techcombank…
- D n CVTD c a SeaBank t ng qua các n m nh ng ch a x ng v i ti m n ng ngân hàng
Doanh s và d n CVTD c a ngân hàng liên t c t ng qua các n m t 2011 đ n n m 2013 c th : T tr ng d n CVTD c a ngân hàng trong n m 2011 là 52.63% so v i t ng d n cho vay và đ n n m 2013 t tr ng này t ng lên thành 55.99%. M c t ng này ch a th g i là cao đ i v i ngân hàng đi theo mô hình ngân hàng bán l nh Seabank.
Trong l nh v c cho vay tiêu dùng hi n nay đư có r t nhi u ngân hàng tham gia, t các “đ i gia” nh Ngân hàng Ngo i Th ng Vietcombank, ngân hàng Công Th ng Viettinbank đ n các ngân hàng có quy mô nh h n nh Techcombank, VP Bank, ôngÁBank… khi n cho ho t đ ng thu hút khách hàng ngày càng tr nên gay g t. Các ngân hàng không ng ng m r ng th ph n, đa d ng s n ph m tín d ng c ng nh ch t l ng d ch v . i u này đư gây ra r t nhi u khó kh n cho SeaBank.
- Nguyên nhân
- Nguyên nhân ch quan
+ Danh m c CVTD còn nghèo nàn, ch a phong phú.
Các ho t đ ng CVTD c a SeaBank ch y u mua, xây, s a ch a nhà, mua ô tô chi m t tr ng l n còn các ho t đ ng khác g n nh r t ít ho c chi m t tr ng r t nh trong t ng d n CVTD nh cho vay du h c ch chi m 3.37% trong khi đó nhu c u du h c các tr ng n c ngoài do chính ph Vi t Nam liên k t v i n c ngoài ngày càng t ng. Chính đi u này đư h n ch quy mô CVTD c a ngân hàng. Danh m c cho vay tiêu dùng còn nghèo nàn, ch a phong phú nên không thu hút đ c nhi u đ i t ng khách hàng.
+ Quy trình th m đnh tín d ng còn h n ch
H u h t các thông tin đ u đ c thu th p t ho t đ ng th m đnh t i c s c a các cán b th m đ nh, thông tin n m trong ph m vi h p và mang tính ch quan. Cán b tín d ng ch a ch đ ng tìm ki m các thông tin mang tính v mô đ ph bi n cho các cán b tín d ng nh ch s v l m phát d tính, v t c đ t ng tr ng kinh t , xu th xu t kh u, xu th phát tri n c a các ngành mà ngân hàng có m c đ cho vay l n. c bi t thông tin v khách hàng là m t trong nh ng y u t h t s c quan tr ng trong quá trình th m đ nh khách hàng thì th ng đ c d u kín khi n công tác th m đnh g p nhi u khó kh n nh h ng đ n ch t l ng CVTD c a ngân hàng. Vì v y khâu th m đ nh khách hàng là m t trong các b c quan tr ng nh t có th gi m thi u r i ro trong ngân hàng. Tr c khi ti n hành cho khách hàng vay v n ngân hàng ph i ti n hành th m đnh khách hàng trên nhi u khía c nh nh thu nh p, tài s n đ m b o, kh n ng hoàn tr n , t cách pháp lỦ… đ t đó quy t đ nh xem có cho khách hàng vay hay không. M c dù công tác này đư đ c ngân hàng chú tr ng trong m y n m g n đây tuy nhiên v n còn nhi u t n t i nh vi c x lý thu th p thông tin ch a phù h p, vi c đánh giá tài s n đ m b o c a ngân hàng còn nhi u v ng m c… làm cho t l n quá h n CVTD c a ngân hàng v n m c khá cao.
43
+ Công tác ki m soát sau cho vay ch a có hi u qu cao
Công tác ki m tra trong và sau khi cho vay ch a đ c chú tr ng đúng m c.Khi kho n vay đ c gi i ngân xong, cán b tín d ng th ng ít quan tâm t i tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p đó mà ch quan tâm t i vi c tr n c a khách hàng, nh v y r t có th ti n lãi mà khách hàng tr cho ngân hàng không ph i t ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p đang làm n phát đ t, mà khách hàng c ý che m t ngân hàng b ng cách vay đ tr lãi. Khi th m đnh và ra quy t đ nh cho khách hàng vay v n thì ngân hàng xem xét tình tr ng khách hàng th i đi m hi n t i nh ng vi c có tr n đ c cho ngân hàng hay không hoàn toàn ph thu c vào thu nh p c a khách hàng trong t ng lai. Vì v y công tác ki m soát sau cho vay c n đ c các ngân hàng đ c bi t quan tâm. Ngân hàng ki m soát sau cho vay đ ki m tra xem khách hàng có s d ng v n đúng m c đích nh cam k t trong tr ng h p tín d ng hay không? Khách hàng có tr n g c và lãi hàng k đúng nh cam k t hay không? Xem xét v bi n đ ng tình hình thu nh p c a khách hàng đ t đó ti n hành phân lo i và trích l p d phòng r i ro thích h p. M c dù trong th i gian qua các ho t đ ng này đư đ c Seabank chú tr ng: th ng đnh k 3 tháng m t l n ngân hàng ti n hành vi c đánh giá và phân lo i n . Tuy nhiên bên c nh các ho t đ ng h t s c tích c c trên SeaBank v n g p ph i m t s r i ro có th gây m t v n cho ngân hàng nh : tình tr ng khách hàng s d ng v n sai m c đích, c tình không tr n cho ngân hàng…
+ Ch t l ng ngu n thông tin còn ch a cao
Thông tin là ngu n h t s c quan tr ng cho ho t đ ng c a ngân hàng. Nó quy t đnh đ n r i ro và hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng. Thông tin đ y đ k p th i giúp cho quá trình ra quy t đ nh đúng đ n góp ph n gi m thi u r i ro cho ho t đ ng ngân hàng. Ngân hàng có th thu th p thông tin t các ngu n khác nhau bao g m thông tin bên trong và thông tin bên ngoài. Thông tin bên trong g m các báo cáo v tình hình tài chính thu nh p c a khách hàng, ph ng v n tr c ti p khách hàng… thông tin bên ngoài: ngân hàng có th thu th p t phía các ngân hàng khác, t các đ i tác c a khách hàng…sau khi thu th p ngân hàng ti n hành x lý các thông tin thông qua quá trình th m đ nh t đó ra quy t đnh cho khách hàng vay v n. Vì đ c đi m c a cho vay tiêu dùng, ngu n thông tin t khách hàng ch y u là các thông tin cá nhân nên th ng đ c gi u kín gây khó kh n cho ngân hàng. ây là m t trong nguyên nhân làm cho ch t l ng CVTD th p.
+ Vi c qu ng bá hình nh c a ngân hàng ch a r ng rãi và ph bi n.
Marketing ngân hàng dùng đ ch h th ng các chi n l c, bi n pháp, ch ng trình, ho t đ ng tác đ ng vào toàn b quá trình t ch c cung ng d ch v ngân hàng nh m s d ng ngu n l c ngân hàng m t cách t t nh t trong vi c th a mãn nhu c u c a
khách hàng m c tiêu. Marketing ngân hàng đ c duy trì trong s tác đ ng qua l i gi a d ch v ngân hàng v i nhu c u c a khách hàng và nh ng ho t đ ng c a đ i th c nh tranh trên n n t ng cân đ i gi a l i ích ngân hàng, khách hàng và xã h i. Vi c s d ng các bi n pháp Marketing hi u qu góp ph n qu ng bá hình nh ngân hàng. Các bi n pháp Marketing ngân hàng s d ng nhi u nh : qu ng cáo thông qua các ch ng trình thông tin đ i chúng nh tivi, internet, m r ng kênh phân ph i, t ch c các ch ng trình khuy n m i thu hút khách hàng… M c dù các ho t đ ng này c a ngân hàng đư đ c s d ng nh ng hi u qu còn ch a cao, ch a th c s t o đ c ni m tin trong tâm trí khách hàng, ch a thu hút đ c nhi u khách hàng tham gia vào các d ch v c a ngân hàng.
+ Công ngh trong ngân hàng còn thi u đ ng b
S phát tri n c a n n kinh t đi li n v i nó là nh ng ti n b công ngh . L ch s phát tri n c a loài ng i đư tr i qua nhi u cu c cách m ng công ngh . Nó làm thay đ i m t cách đáng k cu c s ng c a con ng i giúp nâng cao n ng su t lao đ ng, c i ti n cu c s ng c a ng i dân. B t k m t ngành nào s không th phát tri n m nh n u không ng d ng công ngh đ c bi t trong ngành ngân hàng – m t ngành m i nh n trong n n kinh t v i kh i l ng giao d ch hàng ngày vô cùng l n thì vi c ng d ng công ngh vào trong ngân hànglà vô cùng c n thi t, nó giúp gi m th i gian s lý s li u, t ng hi u qu ho t đ ng, tránh sai sót và gi m chi phí cho ngân hàng. Trong n m 2006 vi c Seabank đ a công ngh T24 vào ng d ng trong ngân hàng đư có nh ng thành t u đáng k tuy nhiên do m i đi vao s d ng nên v n còn nhi u h n ch nh ch a quen s d ng, có nh ng v n đ k thu t… i u này c ng gây khó kh n không nh lên ho t đ ng ngân hàng làm cho các ti n ích c a ngân hàng không phát huy h t hi u qu v n có c a nó.
+ Cán b ngân hàng tr còn ít kinh nghi m
i ng nhân viên là l c l ng lòng c t trong ngân hàng. Nó góp ph n không nh vào qu ng bá hình nh ngân hàng giúp nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng, gi m thi u r i ro cho ngân hàng. Vì b t c ho t đ ng nào trong ngân hàng đ u ch u s đi u hành qu n lý c a con ng i. i ng nhân viên c a Seabank m c dù khá đông đ o tuy nhiên c y u là nhân viên tr còn thi u kinh nghi m v k n ng nghi p v c ng nh quá trình giao ti p v i khách hàng.
Trong khi th c hi n trách nhi m c a mình, v n có m t s cán b tín d ng đòi