Ng 2.13 T tr ng thu lãi cho vay tiêu dùng trên thu lãi tho tăđ ng cho vay

Một phần của tài liệu giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á (seabank) láng hạ (Trang 49 - 72)

n v tính: %

Ch tiêu 2011 2012 2013

Thu lãi t ho tăđ ng cho vay 2.159 2.641 4.388

Thu lãi cho vay tiêu dùng 1.431 1.761 3.038

T tr ng thu lãi cho vay tiêu dùng /

thu lãi t ho tăđ ng cho vay 66.28% 66.68% 69.23%

Bi uăđ 2.3. Thu lãi cho vay tiêu dùng trên thu lãi t ho tăđ ng cho vay c a SeaBank

n v tính: t đ ng

(Ngu n: Báo cáo th ng niên qua các n m c a SeaBank) V i m c đích đ ng i tiêu dùng mua s m, tiêu dùng… ph c v đ i s ng và các nhu c u cá nhân tr c khi tích l y đ ti n, cho vay tiêu dùng đư góp ph n c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng c a các t ng l p dân c , đ ng th i có Ủ ngh a v m t kinh t - xã h i. Sau nhi u n m tri n khai cho vay tiêu dùng, SeaBank đư đ t đ c nh ng k t qu sau:

- Quy mô và t c đ t ng tr ng cho vay tiêu dùng ngày càng t ng.

Xét m t cách t ng quát, ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong th i gian qua c a SeaBank đư có nh ng b c phát tri n t t, t ng tr ng c v quy mô và t c đ . T c đ t ng d n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng khá cao và đang có xu h ng t ng lên.

ây là m t tín hi u đáng m ng v vi c phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i SeaBank trong th i gian qua. C th là quy mô ho t đ ng cho vay tiêu dùng n m 2013 t ng g p và 1,72 l n so v i n m 2012 và 2,12 l n so v i n m 2011. D n cho vay tiêu dùng n m 2011 chi m 66,29%, n m 2012 chi m 66,6% và n m 2013 chi m 69,2%, chi m t tr ng ngày càng cao trong t ng d n cho vay. Lãi thu v t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng c ng t ng đ u qua các n m. N m 2011 là 1.431 t đ ng, chi m 66,28%, n m 2012 là 1.761 t đ ng, chi m 66,68% và n m 2013 là 3.038 t đ ng, chi m 69,23% ngu n thu lãi c a ngân hàng, góp ph n quy t đnh vào vi c duy trì và m r ng ho t đ ng c a ngân hàng trong th i gian t i. Cho vay tiêu dùng đư và đang tr thành m t trong nh ng lo i tín d ng ch y u c a ngân hàng nh m đa d ng ho t đ ng, m r ng l ng khách hàng, t ng th ph n cho ngân hàng. 2.159 2.641 4.388 1.431 1.761 3.038 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 5000 2011 2012 2013 Thu lưi t ho t đ ng cho vay

Thu lãi cho vay tiêu dùng

41

- Th tr ng ngày càng đ c m r ng, đa d ng hóa khách hàng.

Trong su t quá trình ho t đ ng t khi thành l p đ n nay, v i nh ng đ i m i không ng ng trong ch t l ng qu n lý và ph c v khách hàng theo h ng v n minh, hi n đ i thu n ti n, SeaBank đư t o l p và duy trì nh ng m i quan h tín d ng tiêu dùng v i nhi u khách hàng. Tr thành m t đ a ch quen thu c đ i v i nh ng khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng.

SeaBank c ng tuân th đ y đ nguyên t c phân lo i khách hàng, đ i v i khách hàng lâu n m, có m i quan h g n bó thì ngân hàng s t o đi u ki n đ khách hàng vay v n không c n th ch p ho c th ch p m t ph n tài s n. ng th i h n m c, th i h n vay và lãi su t vay đ i v i nh ng khách hàng này s đ c u đưi h n.

ng th i, vi c m ra m t thi tr ng m i đ ng ngh a v i s đa d ng hóa đ i t ng khách hàng, giúp cho ngân hàng tránh đ c r i ro khi t p trung quá m c vào m t nhóm khách hàng truy n th ng, t o nên tính n ng đ ng và linh ho t trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. ây là m c tiêu quan tr ng trong b i c nh hi n nay khi các ngân hàng c nh tranh v i nhau ngày càng gay g t và kh c li t.

- Quy trình tín d ng ngày càng nhanh chóng và thu n ti n cho khách hàng. Tr c h t, ph i k đ n quy trình tín d ng ch t ch , rõ rang mà không qua r m rà, ph c t p c a ngân hàng, th i gian th m đ nh t ng đ i nhanh chóng (trong vòng t 3 đ n 5 ngày), th m chí SeaBank còn cam k t tr l i các kho n vay trong 24h làm vi c. Quy trình tín d ng thu n ti n, ch t ch còn giúp ngân hàng gi m thi u th i gian và r i ro.

2.4.2. H n ch và nguyên nhân

- H n ch

M c dù cho vay tiêu dùng đư đ t đ c nh ng k t qu đáng k tuy nhiên ch t l ng cho vay tiêu dùng trong th i gian qua v n còn ch a cao. Nh ng bi u hi n c a h n ch này là:

- T l n x u trong CVTD v n còn m c khá cao

M c dù trong quá trình th m đnh các cán b tín d ng đư c g ng h n ch các r i ro có th x y ra gây t n h i đ n l i ích c a ngân hàng tuy nhiên r i ro v n x y ra mà ngân hàng không l ng tr c đ c. Nh ng r i ro này có th do nh ng nguyên nhân ch quan ho c khách quan mang l i. T l n quá h n c a cho vay tiêu dùng trong th i gian qua v n còn m c cao và cao h n so v i t l n quá h n trong t ng d n tín d ng chung m c dù t l này có gi m qua các n m. Trong n m 2013 t l này là 1.91% và v n là cao so v i các ngân hàng khác nh Sacombank, Techcombank…

- D n CVTD c a SeaBank t ng qua các n m nh ng ch a x ng v i ti m n ng ngân hàng

Doanh s và d n CVTD c a ngân hàng liên t c t ng qua các n m t 2011 đ n n m 2013 c th : T tr ng d n CVTD c a ngân hàng trong n m 2011 là 52.63% so v i t ng d n cho vay và đ n n m 2013 t tr ng này t ng lên thành 55.99%. M c t ng này ch a th g i là cao đ i v i ngân hàng đi theo mô hình ngân hàng bán l nh Seabank.

Trong l nh v c cho vay tiêu dùng hi n nay đư có r t nhi u ngân hàng tham gia, t các “đ i gia” nh Ngân hàng Ngo i Th ng Vietcombank, ngân hàng Công Th ng Viettinbank đ n các ngân hàng có quy mô nh h n nh Techcombank, VP Bank, ôngÁBank… khi n cho ho t đ ng thu hút khách hàng ngày càng tr nên gay g t. Các ngân hàng không ng ng m r ng th ph n, đa d ng s n ph m tín d ng c ng nh ch t l ng d ch v . i u này đư gây ra r t nhi u khó kh n cho SeaBank.

- Nguyên nhân

- Nguyên nhân ch quan

+ Danh m c CVTD còn nghèo nàn, ch a phong phú.

Các ho t đ ng CVTD c a SeaBank ch y u mua, xây, s a ch a nhà, mua ô tô chi m t tr ng l n còn các ho t đ ng khác g n nh r t ít ho c chi m t tr ng r t nh trong t ng d n CVTD nh cho vay du h c ch chi m 3.37% trong khi đó nhu c u du h c các tr ng n c ngoài do chính ph Vi t Nam liên k t v i n c ngoài ngày càng t ng. Chính đi u này đư h n ch quy mô CVTD c a ngân hàng. Danh m c cho vay tiêu dùng còn nghèo nàn, ch a phong phú nên không thu hút đ c nhi u đ i t ng khách hàng.

+ Quy trình th m đnh tín d ng còn h n ch

H u h t các thông tin đ u đ c thu th p t ho t đ ng th m đnh t i c s c a các cán b th m đ nh, thông tin n m trong ph m vi h p và mang tính ch quan. Cán b tín d ng ch a ch đ ng tìm ki m các thông tin mang tính v mô đ ph bi n cho các cán b tín d ng nh ch s v l m phát d tính, v t c đ t ng tr ng kinh t , xu th xu t kh u, xu th phát tri n c a các ngành mà ngân hàng có m c đ cho vay l n. c bi t thông tin v khách hàng là m t trong nh ng y u t h t s c quan tr ng trong quá trình th m đ nh khách hàng thì th ng đ c d u kín khi n công tác th m đnh g p nhi u khó kh n nh h ng đ n ch t l ng CVTD c a ngân hàng. Vì v y khâu th m đ nh khách hàng là m t trong các b c quan tr ng nh t có th gi m thi u r i ro trong ngân hàng. Tr c khi ti n hành cho khách hàng vay v n ngân hàng ph i ti n hành th m đnh khách hàng trên nhi u khía c nh nh thu nh p, tài s n đ m b o, kh n ng hoàn tr n , t cách pháp lỦ… đ t đó quy t đ nh xem có cho khách hàng vay hay không. M c dù công tác này đư đ c ngân hàng chú tr ng trong m y n m g n đây tuy nhiên v n còn nhi u t n t i nh vi c x lý thu th p thông tin ch a phù h p, vi c đánh giá tài s n đ m b o c a ngân hàng còn nhi u v ng m c… làm cho t l n quá h n CVTD c a ngân hàng v n m c khá cao.

43

+ Công tác ki m soát sau cho vay ch a có hi u qu cao

Công tác ki m tra trong và sau khi cho vay ch a đ c chú tr ng đúng m c.Khi kho n vay đ c gi i ngân xong, cán b tín d ng th ng ít quan tâm t i tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p đó mà ch quan tâm t i vi c tr n c a khách hàng, nh v y r t có th ti n lãi mà khách hàng tr cho ngân hàng không ph i t ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p đang làm n phát đ t, mà khách hàng c ý che m t ngân hàng b ng cách vay đ tr lãi. Khi th m đnh và ra quy t đ nh cho khách hàng vay v n thì ngân hàng xem xét tình tr ng khách hàng th i đi m hi n t i nh ng vi c có tr n đ c cho ngân hàng hay không hoàn toàn ph thu c vào thu nh p c a khách hàng trong t ng lai. Vì v y công tác ki m soát sau cho vay c n đ c các ngân hàng đ c bi t quan tâm. Ngân hàng ki m soát sau cho vay đ ki m tra xem khách hàng có s d ng v n đúng m c đích nh cam k t trong tr ng h p tín d ng hay không? Khách hàng có tr n g c và lãi hàng k đúng nh cam k t hay không? Xem xét v bi n đ ng tình hình thu nh p c a khách hàng đ t đó ti n hành phân lo i và trích l p d phòng r i ro thích h p. M c dù trong th i gian qua các ho t đ ng này đư đ c Seabank chú tr ng: th ng đnh k 3 tháng m t l n ngân hàng ti n hành vi c đánh giá và phân lo i n . Tuy nhiên bên c nh các ho t đ ng h t s c tích c c trên SeaBank v n g p ph i m t s r i ro có th gây m t v n cho ngân hàng nh : tình tr ng khách hàng s d ng v n sai m c đích, c tình không tr n cho ngân hàng…

+ Ch t l ng ngu n thông tin còn ch a cao

Thông tin là ngu n h t s c quan tr ng cho ho t đ ng c a ngân hàng. Nó quy t đnh đ n r i ro và hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng. Thông tin đ y đ k p th i giúp cho quá trình ra quy t đ nh đúng đ n góp ph n gi m thi u r i ro cho ho t đ ng ngân hàng. Ngân hàng có th thu th p thông tin t các ngu n khác nhau bao g m thông tin bên trong và thông tin bên ngoài. Thông tin bên trong g m các báo cáo v tình hình tài chính thu nh p c a khách hàng, ph ng v n tr c ti p khách hàng… thông tin bên ngoài: ngân hàng có th thu th p t phía các ngân hàng khác, t các đ i tác c a khách hàng…sau khi thu th p ngân hàng ti n hành x lý các thông tin thông qua quá trình th m đ nh t đó ra quy t đnh cho khách hàng vay v n. Vì đ c đi m c a cho vay tiêu dùng, ngu n thông tin t khách hàng ch y u là các thông tin cá nhân nên th ng đ c gi u kín gây khó kh n cho ngân hàng. ây là m t trong nguyên nhân làm cho ch t l ng CVTD th p.

+ Vi c qu ng bá hình nh c a ngân hàng ch a r ng rãi và ph bi n.

Marketing ngân hàng dùng đ ch h th ng các chi n l c, bi n pháp, ch ng trình, ho t đ ng tác đ ng vào toàn b quá trình t ch c cung ng d ch v ngân hàng nh m s d ng ngu n l c ngân hàng m t cách t t nh t trong vi c th a mãn nhu c u c a

khách hàng m c tiêu. Marketing ngân hàng đ c duy trì trong s tác đ ng qua l i gi a d ch v ngân hàng v i nhu c u c a khách hàng và nh ng ho t đ ng c a đ i th c nh tranh trên n n t ng cân đ i gi a l i ích ngân hàng, khách hàng và xã h i. Vi c s d ng các bi n pháp Marketing hi u qu góp ph n qu ng bá hình nh ngân hàng. Các bi n pháp Marketing ngân hàng s d ng nhi u nh : qu ng cáo thông qua các ch ng trình thông tin đ i chúng nh tivi, internet, m r ng kênh phân ph i, t ch c các ch ng trình khuy n m i thu hút khách hàng… M c dù các ho t đ ng này c a ngân hàng đư đ c s d ng nh ng hi u qu còn ch a cao, ch a th c s t o đ c ni m tin trong tâm trí khách hàng, ch a thu hút đ c nhi u khách hàng tham gia vào các d ch v c a ngân hàng.

+ Công ngh trong ngân hàng còn thi u đ ng b

S phát tri n c a n n kinh t đi li n v i nó là nh ng ti n b công ngh . L ch s phát tri n c a loài ng i đư tr i qua nhi u cu c cách m ng công ngh . Nó làm thay đ i m t cách đáng k cu c s ng c a con ng i giúp nâng cao n ng su t lao đ ng, c i ti n cu c s ng c a ng i dân. B t k m t ngành nào s không th phát tri n m nh n u không ng d ng công ngh đ c bi t trong ngành ngân hàng – m t ngành m i nh n trong n n kinh t v i kh i l ng giao d ch hàng ngày vô cùng l n thì vi c ng d ng công ngh vào trong ngân hànglà vô cùng c n thi t, nó giúp gi m th i gian s lý s li u, t ng hi u qu ho t đ ng, tránh sai sót và gi m chi phí cho ngân hàng. Trong n m 2006 vi c Seabank đ a công ngh T24 vào ng d ng trong ngân hàng đư có nh ng thành t u đáng k tuy nhiên do m i đi vao s d ng nên v n còn nhi u h n ch nh ch a quen s d ng, có nh ng v n đ k thu t… i u này c ng gây khó kh n không nh lên ho t đ ng ngân hàng làm cho các ti n ích c a ngân hàng không phát huy h t hi u qu v n có c a nó.

+ Cán b ngân hàng tr còn ít kinh nghi m

i ng nhân viên là l c l ng lòng c t trong ngân hàng. Nó góp ph n không nh vào qu ng bá hình nh ngân hàng giúp nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng, gi m thi u r i ro cho ngân hàng. Vì b t c ho t đ ng nào trong ngân hàng đ u ch u s đi u hành qu n lý c a con ng i. i ng nhân viên c a Seabank m c dù khá đông đ o tuy nhiên c y u là nhân viên tr còn thi u kinh nghi m v k n ng nghi p v c ng nh quá trình giao ti p v i khách hàng.

Trong khi th c hi n trách nhi m c a mình, v n có m t s cán b tín d ng đòi

Một phần của tài liệu giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á (seabank) láng hạ (Trang 49 - 72)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(72 trang)