- Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý
6Các phương thức huy động vốn tiền gửi dân cư của NHTM
NHTM có thể huy động vốn tiền gửi dân cư thông qua tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu với các loại tiền tề như VND, USD, EUR
a. Tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn
Đây là các khoản tiền gửi của khách hàng mục đích phục vụ cho hoạt động thanh toán, người gửi có thể thanh toán (hay rút ra) bất cứ lúc nào. Với NHTM, tiền gửi thanh toán là khoản vốn huy động hấp dẫn bởi chi phí cho loại thấp nhất trong các loại tiền gửi
Tuy nhiên, tiền gửi thanh toán (hay tiền gửi không kỳ hạn) chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn, nên các ngân hàng thường tìm cách thu hút và giữ chân khách hàng bằng các hình thức như: quảng cáo, khuyến mại, tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ khách hàng về thời gian, tốc độ hay thậm chí sẵn sàng giảm chi phí, ưu đãi phí cho khách hàng, bằng cách lấy lợi nhuận từ việc sử dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi này để bù đắp cho các khoản lệ phí thanh toán mà khách hàng đúng ra phải chịu.
Với hình thức huy động vốn này, trên thị trường hiện có rất nhiều các sản phẩm với tên gọi khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng như:
- Tiền gửi thanh toán thông thường: Là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyển sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi. Loại tài khoản này luôn có số dư có
- Tiền gửi chứng khoán: Là sản phẩm tiền gửi thanh toán phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà Công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi thông qua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến
b.Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm:
- Tiền gửi có kỳ hạn: đây là loại tiền mà chủ sở hữu có quyền rút ra theo thời hạn đã thoả thuận với Ngân hàng. Về mục đích chính của loại tiền gửi này là hưởng lãi chứ không phải là vì hưởng các tiện ích trong thanh toán. Bởi lẽ loại tiền gửi này
không dùng để thanh toán và hiệu quả sử dụng của nguồn vốn này đối với ngân hàng là rất cao do nó có kỳ hạn rõ ràng với lãi suất cao hơn so với lãi suất của tiền gửi thanh toán.Có thể nói rằng đây là nguồn vốn có chi phí cao nhất của ngân hàng. Đồng thời là do tính ổn định cao trong kỳ hạn bởi mục đích gửi tiền của doanh nghiệp hay các cá nhân nhằm hưởng lãi.Các khoản cho vay của ngân hàng chủ yếu được tài trợ bằng nguồn vốn này.
-Tiền gửi tiết kiệm: là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo như thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm .
Tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại đó là:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đối với loại tiền gửi này, chủ sở hữu có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trước cho phía nhận tiền gửi, số dư tài khoản này thường là không lớn, ưu điểm hơn tiền gửi giao dịch là ở chỗ số dư này ít biến động, nhưng ngân hàng thường phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán.
+Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Nguyên tắc của loại tiền này là một khi khách hàng gửi tiền vào loại tài khoản nàythì họ sẽ không được phép rút ra trước thời hạn đã thoả thuận. Tuy nhiên, do yếu tố cạnh tranh nhằm thu hút tiền gửi, một số NHTM vẫn cho phép khách hàng phép rút tiền trước thời hạn nhưng một phần tiền lãi đã được khấu trừ
Với hình thức huy động này, các ngân hàng thương mại thiết kế rất nhiều các sản phẩm khác nhau với tên gọi đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân như:
- Tiết kiệm dự thưởng, quay số trúng thưởng, rút thăm may mắn trúng thưởng ngay khi gửi tiền.
- Tiết kiệm lãi suất linh hoạt: Là tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo đó lãi suất rút trước hạn khách hàng được hưởng tương ứng với lãi suất theo thời gian thực gửi theo quy định của các ngân hàng áp, được hưởng lãi suất thực cao hơn lãi suất không kỳ hạn trong trường hợp rút trước hạn.
- Tiết kiệm cho các đối tượng thuộc các nhóm độ tuổi khác nhau như tiết 10
kiệm cho trẻ em, người thân, tiết kiệm hưu trí...
- Tiết kiệm bậc thang: Là sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi do các ngân hàng quy định. Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng một kỳ hạn nhưng khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất gửi càng cao.
- Tiết kiệm năng động: Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi hàng quý và được điều chỉnh lãi suất theo quy định của ngân hàng, phù hợp với nhu cầu tiết kiệm trung và dài hạn của khách hàng với các loại kỳ hạn từ 9 đến 36 tháng. Lãi suất được điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường.
- Tiết kiệm tích lũy: Là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học…
- Tiết kiệm trả lãi định kỳ hàng tháng, lãi trước, lãi cuối kỳ