Nh ng h n ch nêu trên c a công tác th m đ nh tài chính d án trong ho t đ ng cho vay t i Vietcombank xu t phát t nhi u nguyên nhân, trong đó có c nguyên nhân ch quan và nguyênnhân khách quan.
- Nguyênănhơnăch quan
+ Quy trình th m đnh d án b t đ ng s n còn nhi u đi m ch a h p lý
Quy trình th m đnh d án nói chung và quy trình th m đ nh d án b t đ ng s n nói riêng t i Vietcombank còn nhi u ch ch a đ c xây d ng bài b n và khoa h c.
Quy trình cho vay d án đ c b t đ u t khâu ti p xúc khách hàng đ n khâu th m đ nh và ra quy t đ nh cho vay. Tuy nhiên, vi c ti p xúc khách hàng và th m đnh v n ch y u là do cán b khách hàng c a chi nhánh th c hi n, nh v y đ d n đ n r i ro v m t đ o đ c c a cán b trong quá trình th m đ nh.
Dù quy đnh v ch tài s ph t và g n quy n l i v i trách nhi m c a cán b th m đ nh đư đ c ban hành t n m 2010 nh ng ch a đ c tri t khai tri t đ và rõ ràng nên đây s là m t k h không ch t i Vietcombank mà trong ngành tài chính tín d ng ngân hàng c a Vi t Nam v n đang có nhi u b t c p.
+ Ch t l ng đ i ng cán b th m đ nh đôi lúc còn h n ch
Nguyên nhân c a v n đ này là m c dù đa s cán b th m đ nh có trình đ đ i h c và trên đ i h c c trong n c và ngoài n c, nh ng c ng v n còn tình tr ng cán b ch a đ c đào t o m t cách chuyên nghi p trong l nh v c qu n lý và th m đ nh d án b t đ ng s n. H n n a, các cán b th m đ nh đ u h c kh i tr ng kinh t nên c ng g p khó kh n khi th m đ nh các n i dung k thu t nh ki m tra kh i l ng, công su t thi t k , đnh m c nguyên v t li u, quy đnh k thu t đ i v i d án b t đ ng s n và dù có đ c đào t o nh ng ph i r t lâu m i đáp ng đ c t t yêu c u c a công vi c.
+ Trang thi t b công ngh th m đ nh còn l c h u
C s v t ch t, trang thi t b và công ngh ph c v công tác th m đ nh tài chính d án trong l nh v c b t đ ng s n t i Vietcombank còn ch a đáp ng đ c yêu c u c a công vi c. Hi n nay, Vietcombank m i ch khai thác, s d ng ch ng trình Excel đ tính toán các ch tiêu, ch a có ch ng trình, ph n m m riêng bi t ph c v cho công tác th m đ nh tài chính d án, đây c ng là đi m y u chung c a các NHTM t i Vi t Nam. Bên c nh đó m u bi u trình bày tính toán c ng ch a đ c chu n hóa, các cán b th m đnh t tính toán theo b ng tính c a mình. i u này đư làm h n ch tính chính xác và t n nhi u th i gian c a cán b th m đnh d án trong khâu th m đnh.
+ Ph ng pháp thu th p và s d ng thông tin th m đ nh còn thi u
Hi n nay, ngu n thông tin ph c v công tác th m đnh th ng do cán b t tìm ki m b ng ph ng pháp th công, ngoài s h tr c a báo cáo ngành và c a c quan cung c p thông tin (CIC) c a NHNN nên vi c đánh giá sâu s c v tình hình khách hàng c ng nh d án s g p h n ch , h n ch b i các s li u cung c p ch ph n ánh s li u trong quá kh c a khách hàng mà không có d báo c th đ có nh ng đánh giá, phân tích sát th c v khách hàng và d án.
- Nguyênănhơnăkháchăquan
Bên c nh nh ng nguyên nhân ch quan còn ph i k đ n nh ng nguyên nhân khách quan nh h ng không nh t i ch t l ng tín d ng trung và dài h n trong các d án b t đ ng s n t i Vietcombank:
+ N ng l c th c hi n d án c a m t s ch đ u t còn y u
Kh n ng th c hi n và th m đnh d án c a ch đ u t còn h n ch . Nhi u d án b t đ ng s n đ c ch đ u t l p mà không thuê t v n ho c các đ n v có chuyên môn trong khi kh n ng c a ch đ u t không cao nên báo cáo kh thi s sài, thi u tính khoa h c, không cung c p đ thông tin c n thi t c a d án. Khi d án đ c ch đ u t g i cho Vietcombank, cán b th m đnh ph i ti n hành ki m tra, thu th p và x lý các thông tin r t m t th i gian. Bên c nh đó, d án th ng đ c l p theo h ng có l i cho khách hàng nh m m c đích thuy t ph c Vietcombank cho vay nên s li u mà khách hàng cung c p th ng không th c s chính xác gây nh h ng l n đ n ch t l ng th m đ nh tài chính d án. S l ng khách hàng d ng này đ c th ng kê trong th i gian nghiên c u 2011-2013 chi m đ n 20% c a phân ngành b t đ ng s n t i Vietcombank.
+ Các t ch c t v n và th m đ nh đ c l p ch a phát tri n
Hi n nay, Vi t Nam ch a phát tri n lo i hình dch v t v n và th m đ nh đ c l p, do đó NHTM ch a đ c h tr nhi u trong quá trình th m đnh. Hi n Vi t Nam ch có duy nh t Công ty PCB là Công ty thông tin tín d ng t nhân đ u tiên m i đ c thành l p Vi t Nam vào tháng 06/2010 v i m c tiêu chuyên thu th p và cung c p
thông tin tín d ng c a nhóm doanh nghi p nh và v a, nhóm khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, do m i thành l p nên công ty ch a có ho t đ ng đáng k . Nh v y, th tr ng t v n và th m đnh hi n nay còn đang b ng Vi t Nam đư d n đ n s ch m phát tri n c a h th ng thông tin tín d ng và làm gi m ch t l ng th m đ nh d án nói chung và d án b t đ ng s n nói riêng c a các NHTM.
+ Môi tr ng pháp lý còn nhi u h n ch và thi u sót
M t s c ch , chính sách ch a đ c các B ngành có liên quan x lý kp th i, các v n b n h ng d n tri n khai nghi p v còn nhi u b t c p… M c dù h th ng pháp lu t có liên quan tr c ti p đ n ho t đ ng đ u t đư đ c ban hành nh Lu t u t (2005), Lu t Doanh nghi p (2005), Lu t u th u (2005) cùng các Lu t khác, song các Ngh đ nh, Thông t h ng d n còn thi u ch t ch . Các h ng d n v th m đ nh d án tuy đ c quy đ nh trong các Ngh đ nh nh ng nhi u n i dung còn s sài, ch a c th , tính đ n th i đi m hi n nay, liên quan đ n nghi p v cho vay d án m i có các v n b n pháp lý bao g m Ngh đ nh 163/2006/N -CP ngày 29/12/2006 v b o đ m ti n vay, Quy t đnh c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng, Quy t đ nh c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c s 28/2002/Q -NHNN ngày 11/01/2002 và Quy t đnh s 127/2005/Q -NHNN ngày 03/02/2005 v vi c s a đ i, b sung m t s đi u c a Quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng. Các v n b n pháp lý ch a đ m nh đ tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay, th ng d i thông t thì là các ch th ho c công v n c a ngân hàng nhà n c ch đ o cho các NHTM nên không đ tính pháp lý nh quy đnh c a Lu t.
+ Môi tr ng kinh t - xư h i ch a n đnh
Vi c t ng b c h i nh p v i n n kinh t khu v c và th gi i đư nh h ng r t l n t i s n đ nh các y u t kinh t v mô và vi mô c a n n kinh t . Bi n đ ng th tr ng quá l n, v t quá kh n ng d báo không ch c a các doanh nghi p mà còn c a các c quan chuyên trách làm công tác d báo nh h ng t i tính chính xác và tính th c t c a các nghiên c u th tr ng đ i v i d án. Nh ng bi n đ ng khó l ng c a giá bán s n ph m, giá mua nguyên v t li u đ u vào,… đư làm gi m tính hi u qu c a công tác th m đnh d án nói chung và d án b t đ ng s n nói riêng.
Công tác quy ho ch và k ho ch đ u t trên ph m vi toàn b n n kinh t , trong t ng ngành, t ng doanh nghi p ch a đ c chú tr ng đúng m c, ch a đ i m i ho t đ ng cho phù h p v i s phát tri n c a n n kinh t th tr ng, đ nh h ng xư h i ch ngh a v i quá trình h i nh p kinh t qu c t sâu r ng.
T th c tr ng ch t l ng tín d ng trung và dài h n trong các d án b t đ ng s n t i Vietcombank có th th y m c dù ch t l ng tín d ng trong l nh v c này đư đ c Vietcomank không ng ng c i thi n nh ng v n còn t n t i nh ng đi m h n ch , b t
c p. i u này xu t phát t nhi u nguyên nhân c ch quan và khách quan, đòi h i Vietcombank ph i có nh ng gi i pháp phù h p kèm nh ng đi u ch nh k p th i nh m hoàn thi n và nâng cao ch t l ng tín d ng trung và dài h n đ i v i các d án b t đ ng s n t đó nh m nâng cao h n n a hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng này.
CH NG 3. GI IăPHÁPăNỂNGăCAOăCH TăL NGăTệNăD NG TRUNG
DÀIăH NăTRONGăCÁCăD ăÁNăB Tă NGăS N T IăVIETCOMBANK
3.1.ă nhăh ngăpháttri nho tăđ ngăc aăVietcombankătrongăth iăgianăt i 3.1.1.ă nhăh ngăho tăđ ngăchungăc aăVietcombank
- y m nh t ng tr ng tín d ng đi đôi v i ki m soát ch t l ng tín d ng, kiên quy t không h chu n cho vay
Thúc đ y t ng tr ng tín d ng, phù h p v i m c tiêu kinh doanh c a n m; c nh tranh lưi su t trên c s linh ho t, hi u qu . Tích c c bán chéo s n ph m d ch v . T p trung t ng tr ng tín d ng vào khách hàng có tình hình tài chính lành m nh, các ngành/l nh v c có tri n v ng t t, ti p t c chú tr ng cho vay đ i v i các l nh v c u tiên nh l nh v c nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, công nghi p h tr , doanh nghi p nh và v a, doanh nghi p ng d ng công ngh cao theo ch tr ng c a Chính ph t i Ngh quy t s 01/NQ-CP c a Chính Ph và ch đ o c a Ngân hàng Nhà n c. Phân tích đ nh h ng các ngành hàng c n t ng tr ng cho vay c nh báo r i ro ngành hàng, r i ro v c ch chính sách giúp Vietcombank đ u t an toàn, hi u qu . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Vietcombank ti p t c đ y m nh công tác khách hàng, coi công tác phát tri n khách hàng là m t trong nh ng nhi m v tr ng tâm, quy t đ nh trong n m 2014
Vietcombank đ nh h ng ti p t c gi n đ nh và phát tri n khách hàng,H i s chính s h tr , ph i h p v i các chi nhánh ti p c n khách hàng. Chú tr ng phát tri n các doanh nghi p có tình hình tài chính lành m nh, có kh n ng chu r i ro. Tri n khai h th ng tính l i nhu n t ng khách hàng.
- Tích c c tìm m i bi n pháp thu h i n đư x lý DPRR.
T p trung ngu n l c cho công tác thu h i n có v n đ . Th c hi n các gi i pháp x lý n x u và phòng ng a, h n ch n x u gia t ng theo án x lý n x u c a Vietcombank, trong đó: th c hi n phân lo i tài s n có, trích l p d phòng r i ro theo Thông t 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 đ ch đ ng có các gi i pháp phù h p, đánh giá th c tr ng và kh n ng thu h i n Nhóm 2, n x u và n đư x lý d phòng; Xây d ng k ho ch x lý n x u, rà soát, đánh giá các kho n n x u đ th c hi n bán n x u cho VAMC, các công ty qu n lý tài s n, công ty mua bán n …
- Th c hi n đ ng b và có hi u qu các gi i pháp huy đ ng v n, ch đ ng cân đ i gi a ngu n v n và s d ng v n trên nguyên t c đ m b o thanh kho n, đáp ng k p th i nhu c u s d ng v n
Chú tr ng thay đ i c c u ngu n v n theo h ng t ng tr ng ngu n v n n đ nh đáp ng cho nhu c u s d ng v n, và t ng tr ng ngu n v n giá th p, t o l i th c nh tranh.Phát tri n m ng l i khách hàng cá nhân, t o ngu n v n n đ nh. Tích c c bán chéo s n ph m nh m khai thác t i đa ngu n v n.
- Nâng cao ch t l ng ho t đ ng d ch v , gi v ng th ph n
Vietcombank ti p t c đ nh h ng xây d ng chính sách giá linh ho t, danh m c s n ph m đa d ng, nâng cao ch t l ng công tác ch m sóc khách hàng nh m đ y m nh ngu n thu t các ho t đ ng d ch v . Kèm theo đó là vi c tích c c tri n khai các bi n pháp c ng c , gi n đ nh và t ng tr l i th ph n trên các m ng tài tr th ng m i, kinh doanh ngo i t , d ch v th .
- Rà soát, c ng c các ho t đ ng kinh doanh chính c a Ngân hàng và công ty con đ nâng cao hi u qu đ u t .
+ Tái c u trúc danh m c đ u t , đ u t vào các ngành phát tri n nhanh ho c n đnh.
+ T ng c ng qu n lýthông qua b quy ch chu n.
+ Xúc ti n chu n b các đi u ki n đ c ph n hoá m t s công ty con.
+ Tuân th các quy đnh c a pháp lu t liên quan đ n v n đ s h u chéo và đ u t góp v n mua c ph n
- Công tác nhân s : Vietcombank ti p t c đ i m i phát tri n ngu n nhân l c nh m t o đ i ng nhân l c có ch t l ng cao thông qua công tác luân chuy n cán b , quy ho ch cán b , đ y m nh ch t l ng đào t o và c ch tuy n d ng g n li u v i c ch t o đ ng l c đ m b o tính c nh tranh cao.
- T ng c ng ki m tra, giám sát,nâng cao kh n ng phát hi n s m r i ro
V công tác ki m tra ki m soát: Vietcombank đ nh h ng ti p t c hoàn thi n ch c n ng nhi m v c a các phòng thu c kh i ki m tra, ki m toán, các gi i pháp c th :
+ T ng c ng ki m tra, ki m soát theo dõi th ng xuyên các ho t đ ng c a ngân hàng, c a t t c các chi nhánh, công ty tr c thu c.
+ T ng c ng giám sát r i ro đ o đ c, tác nghi p c a cán b . - Các công tác khác:
Vietcombank s ch đ ng tham gia các ho t đ ng an sinh xư h i h tr c ng đ ng. Xúc ti n tri n khai các cam k t tài tr an sinh xư h i đ ng th inghiên c u, m r ng các hình th c h tr m i nh m đa d ng hóa và nâng cao hi u qu lâu dài cho