- Ch tiêuăv n quáăh n
Ch tiêu này là th c đo quan tr ng đ đánh giá ho t đ ng và ch t l ng tín d ng trung dài h n có hi u qu hay không đ t đó có chính sách và đ nh h ng phù h p cho các n m ti p theo.
Kho n 1 đi u 4 c a quy t đnh 15/2010/TT-NHNN ban hành ngày 16/06/2010 ph n lo i n khi đánh giá x p h ng tín d ng nh sau:
+ Nhóm 1 (N đ tiêu chu n) bao g m: Các kho n n trong h n, các kho n n quá h n d i 10 ngày.
+ Nhóm 2 (N c n chú ý) bao g m: Các kho n n quá h n t 10 ngày đ n d i 30 ngày, các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u.
+ Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) bao g m: Các kho n n quá h n t 30 ngày đ n d i 90 ngày, các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 30 ngày theo th i h n tr n đư đ c c c u l i l n đ u, các kho n n đ c mi n ho c gi m lưi do khách hàng không đ kh n ng tr lưi đ y đ theo h p đ ng tín d ng.
+ Nhóm 4 (N nghi ng m t v n) bao g m: Các kho n n quá h n t 90 ngày đ n d i 180 ngày, các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 30 ngày đ n d i 90 ngày theo th i h n tr n đư đ c c c u l i l n đ u, các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai.
+ Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) bao g m: Các kho n n quá h n t 180 ngày tr lên, các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u, các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i h n tr n đ c c c u l i l n th hai, Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th ba tr lên, k c ch a b quá h n ho c đư quá h n
Bi uăđ ă2.2:ăPhơnălo iăn ătrongăngƠnhăb tăđ ngăs năt iăVietcombank
2011-2013
B tăđ ngăs năđ ăbán B tăđ ngăs năchoăthuê
D chăv ăKCN,ăKCX D chăv ăl uătrú,ă nău ng,ăgi iătrí
(Ngu n: H th ng báo cáo l i nhu n Vietcombank giai đo n 2011-2013) Nh v y, qua đánh giá thì t l n x u t i th i đi m 31/12/2013 (t nhóm3 đ n nhóm 5 c a ngành b t đ ng s n m c nh h n (<3%). Qua t ng h p, đánh giá thì t l n x u c a Vietcombank trong ngành b t đ ng s n so v i các nhóm ngành khác là D u khí (0%), ngành đi n (1,2%) , còn l i v n x p trên ngành thép (3,6%), ngành v n t i bi n (3,9%) (Báo cáo tín d ng Vietcombank, 2013).
- Giáătr tƠiăs năđ m b o kho n vay
Quy đ nh tài s n b o đ m cho kho n vay trung và dài h n là m t quy đnh b t bu c trong ho t đ ng cho này t i các t ch c tín d ng và đ c Vietcombank áp d ng tri t đ . Quy đnh v xác đ nh giá tr tài s n b o đ m và ti n hành đ ng ký giao dch b o đ m đ i v i tài s n b o đ m là nh m b o v quy n và l i ích h p pháp c a Vietcombank khi phát sinh tr ng h p khách hàng không có kh n ng tr n , khi đó tài s n b o đ m s đ c thanh lý đ nh m thu h i n .
B ngă2.7:ăT ăl ăgiáătr ăTS Băđ iăkho năvayăb tăđ ngăs năkhiăxétăc pătínă d ngăt iăVietcombank
Tr ngăh p Quanăđi măc ptínă d ng
i uăki năv ăb oăđ mătínăd ng T ăl ătƠiăs nă
b oăđ m i uăki năkhác KháchăhƠngăđ căx păh ngătínd ngătheoăquyăđ nhăc aăVietcombank
N nhóm 1 AAA Thu c đ i t ng u tiên c p tín d ng ≥ 100% Kháchhàng ph i cam k t b ng v n b n v i Vietcombank: + B sung các bi n pháp b o đ m theo yêu c u c a Vietcombank + Tr n tr c h n n u không th c hi n đ c yêu c u b sung tài s n b o đ m AA+ AA A+ A ≥ 110% N nhóm 2 BBB Thu c đ i t ng có th c p tín d ng ≥ 120% BB+ BB ≥ 130% B+ N nhóm 3 B Thu c đ i t ng xem xét x lý n x u, n có v n đ ≥ 140% CCC CC+ ≥ 170% CC C+ N nhóm 4 C ≥ 200% N nhóm 5 D đ i t ng không xem xét c p tín d ng m i ho c b sung, tr ng h p đang có d n thì ph i xem xétt v tài s n đ m b o đ thu h i n .
(Ngu n: Quy trình nh giá TSB c a Vietcombank)
Tuy nhiên thì vi c đnh giá tr tài s n b o đ m không h đ n gi n b i tính ch t c a tài s n b o đ m và ph ng pháp xác đ nh giá tr ph n l n là do cán b th m đnh t xác đnh ho c thuê đ nh giá t i m t công ty chuyên v đ nh giá. Xác đ nh đây là m t v n đ h t s c quan tr ng đ i v i ho t đ ng tín d ng nói chung, ho t đ ng tín d ng trung dài h n nói riêng, Vietcombank đư cho ra đ i b Quy trình nh giá Tài s n b o đ m ngày 20/01/2011 liên quan đ n tài s n b o đ m, trong đó quy đ nh m t cách chi ti t vi c xác đ nh giá tr tài s n b o đ m cho các kho n vay.
- N ngăl căc aăngơnăhƠngătrongăth măđ nhăchoăvay
i v i các kho n vay trung dài h n trong l nh v c b t đ ng s n hay b t c m t l nh v c nào khác thì th i gian cho vay khá dài (th ng là 5- 10 n m/ kho n vay ho c có th lâu h n n a tùy vào m c đích tài tr ), m t chu k cho vay dài nh th nh ng l i đ c quy t đ nh trong m t th i gian r t ng n (ch t i đa là 3 tháng k t khi nh n đ c b h s đ y đ t khách hàng đ cán b th m đ nh c a Vietcombank ra đ c quy t đ nh cho vay ho c t ch i cho vay), chính vì v y, đòi h i n ng l c c a cán b ngân hàng Vietcombank trong vi c th m đ nh d án là r t cao và khá kh t khe b i vi c th m đ nh đúng và chính xác hi u qu c a d án t hi u qu kinh t , xư h i và nh ng tác đ ng c a th tr ng, thay đ i t ng m c đ u t , y u t đ u vào, đ u ra và đ nh y c a d án có ch u đ ng đ c nh ng r i ro v lưi su t ho c s n l ng không…Trên c s đó, cán b th m đ nh m i đ a ra đ c quy t đ nh cho vay chính xác mà không b các y u t khách quan chi ph i. Ho t đ ng tín d ng v n là m t ho t đ ng ch a nhi u r i ro vì th n ng l c c a cán b làm công tác chuyên môn r t đ c coi tr ng. Vietcombank, đ chính th c đ c th m đ nh 01 d án b t đ ng s n, cán b ph i có trình đ đ i h c ho c trên đ i h c chuyên ngành kinh t ho c ngành kinh t c a các tr ng kh i xây d ng, đ c sàng l c k càng t khâu tuy n d ng đ u vào và có th i gian đ c đào t o t đ n gi n đ n ph c t p khi gia nh p vào Vietcombank, tr i qua trên 01 n m làm các tác nghi p, đ c và nghiên c u h s , v n b n chuyên ngành, c ng v i vi c đ c đào t o th ng xuyên t t c các l nh v c (đ o đ c ngh nghi p, lu t tín d ng, phân tích tài chính, phân tích d án, quy ch , quy trình…), đ ng th i ti p c n th c t các d án b t đ ng s n đang đ c tri n khai cho vay…Trên c s các k t qu thu đ c, lưnh đ o tr c ti p s tùy vào n ng l c c a cán b đó s ra quy t đ nh xem cán b đó có th ti p c n h s và chính th c th m đ nh m t d án m i hay không, và thông th ng theo cách làm s là m t cán b lâu n m trong ngh s làm chung v i m t cán b m i vào ngh đ đ m b o công vi c đ c ti n tri n t t và s h c h i l n nhau gi a các cán b . nh k hàng n m, Vietcombank s thi sát h ch trong kh i tín d ng (thuê 1 công ty đ c l p t Anh Qu c là Moody’s đào t o và sát h ch tr c tuy n) đ t đó sàng l c và phân lo i cán b đ b trí công vi c phù h p. N u b t c cán b tín d ng nào không đ m yêu c u v ch t l ng công vi c s đ c luân chuy n sang b ph n khác ho c cho thôi vi c đ luôn đ m b o tính c nh tranh và h c h i trong công vi c. Do v y, trong su t th i gian 2011 – 2013, đa ph n cán b th m đ nh đ c đánh giá có trình đ chuyên môn t t, có n ng l c và đ o đ c ngh nghi p, đáp ng t t v m t chuyên môn trong công tác th m đ nh các d án nói chung và các d án b t đ ng s n nói riêng.
- N ngăl căgiámăsát,ăqu nătr ăr iăroăsauăchoăvay
cùng hoàn thi n các th t c v n ki n tín d ng và h s b o đ m đ ng th i gi i ngân v n vay và qu n lý h s , qu n lý d án và khách hàng sau cho vay đ đ m b o vi c thu h i n . T i Vietcombank, đây là c m t quá trình lâu dài và làm đ nh k , th ng xuyên và là khâu tr ng y u. Vì v y, vi c qu n lý sau cho vay đ c đánh giá chi m t i 50% thành công c a ngân hàng cho vay đ i v i d án. V n đ m u ch t là: quy t đ nh cho vay đó ph i đ m b o d án hi u qu , thu h i đ c n vay và mang l i l i nhu n cho ngân hàng thì đó m i là quy t đ nh chính xác.
Vietcombank đư thành l p 1 Phòng qu n lý r i ro tín d ng đ t t i H i S Chính và có m t b ph n đ t t i Vietcombank chi nhánh TPHCM v i m c tiêu ki m soát các ho t đ ng cho vay đ i v i toàn b các chi nhánh trên toàn h th ng Vietcombank. T ng Quý, chi nhánh s th c hi n vi c báo cáo và b ph n qu n lý r i ro s đánh giá, rà soát đ nh k đ i v i t ng khách hàng và kho n vay, phân lo i đ i t ng khách hàng, rà soát x p h ng nhóm n và c nh báo nh ng nguy c ti m n có th x y ra đ i v i d án và khách hàng. Phòng Qu n lý r i ro tín d ng s báo cáo tr c ti p lên Ban lưnh đ o Vietcombank đ i v i nh ng t n t i trong ho t đ ng tín d ng và c nh báo r i ro trên toàn h th ng, ngoài Phòng Qu n lý r i ro tín d ng, Vietcombank còn thi t l p m t h th ng B ph n ki m tra giám sát tuân th (tr c thu c T ng giám đ c) và Ki m toán n i b (tr c thu c H i đ ng qu n tr ). Các b ph n này s ho t đ ng đ c l p đ phát hi n ra nh ng sai ph m trong ho t đ ng tín d ng nói chung và ho t đ ng tín d ng trung dài h n đ i v i các d án b t đ ng s n nói riêng. ánh giá m t cách khách quan thì H th ng ki m tra, Ki m toán n i b và Qu n tr r i ro c a Vietcombank đư ho t đ ng h t s c tích c c đ góp ph n ki m soát t t đ i v i ho t đ ng sau cho vay.
2.3.ă ánhăgiáăchungăv ăch tăl ngătínăd ngătrungăvƠădƠiăh nătrongăcácăd ăánăb tă đ ngăs năt iăVietcombank
2.3.1. Nh ngăk tăqu ăđ t đ c
Trong giai đo n 2011-2013, n n kinh t th gi i đư h i ph c d n nh ng ch a rõ ràng, Vietcombank trong ba n m qua c ng nh các ch th khác trong n n kinh t , g p nhi u khó kh n c ng nh thách th c. Tuy nhiên v i s n l c không ng ng ngh c a ban lưnh đ o c ng toàn th nhân viên, Vietcombank c ng đ t đ c nh ng k t qu nh t đnh trong t t c các l nh v c. Quy mô ho t đ ng và th ph n ngày càng đ c m r ng nh phát tri n các ho t đ ng kinh doanh m i, m r ng m ng l i, đi u ch nh l i b máy ho t đ ng, nâng cao n ng l c tài chính nâng c p công ngh ngân hàng,hoàn thi n c ch , chính sách v s n ph m và d ch v ngân hàng nh m đáp ng t i đa nhu c u và mong mu n c a khách hàng, kh ng đnh v th trên th tr ng trong n c và qu c t .
V ho t đ ng tín d ng trung và dài h n, ngân hàng ngo i th ng đư đ t đ c m t s thành t u: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Ho t đ ng huy đ ng v n trung dài h n t ng tr ng t t trong b i c nh th tr ng lưi su t nhi u c nh tranh.
- Vi c theo dõi, b o đ m các t l an toàn v n theo quy đ nh đ c th c hi n nghiêm túc.
- Công tác qu n tr và đ nh h ng t ng tr ng tín d ng đ c ho ch đnh m t cách rõ ràng h n thông qua vi c t ng c ng s d ng các công c qu n tr r i ro nh h th ng x p h ng tín d ng n i b , h th ng gi i h n ki m soát r i ro, qu n lí danh m c tín d ng theo ngành hàng trong quy trình c p tín d ng nh m đ m b o ch t l ng danh m c đ u t .Vi c áp d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b cùng v i vi c tri n khai d án xây d ng mô hình d báo doanh nghi p,báo cáo ngành đ chu n hóa phân tích r i ro ngành, t o n n t ng t ng b c ohats tri n trong nh ng n m t i.
- D n cho vay trung dài h n b t đ ng s n t ng tr ng qua các n m, đ c bi t là t cu i 2012. D n cho vay trung dài h n t ng v i t c đ nhanh ph n ánh ti m n ng phát tri n c a ho t đ ng cho vay này, đ c bi t là danh m c khách hàng c a Vietcombank trong nh ng l nh v c này đa ph n đ u là nh ng khách hàng t t (80% khách hàng x p h ng nhóm 1, 10% nhóm 2 và 5% nhóm 3, 5% nhóm 4. M c dù th tr ng b t đ ng s n còn khá m đ m, tuy nhiên v n có nh ng d án ti m n ng đ c Vietcombank ti p c n.
- T l n x u c a l nh v c cho vay b t đ ng s n trong th i k nghiên c u v n duy trì m c ki m soát
- L i nhu n cho vay: Cùng v i s t ng tr ng v d n , l i nhu n mang l i t ho t đ ng cho vay l nh v c b t đ ng s n c ng có s t ng tr ng t ng ng qua các n m và t su t l i nhu n trên doanh s cho vay đ c duy trì. i u này góp ph n không nh vào l i nhu n t ng th c a Vietcombank không ng ng t ng qua các n m.
- N ng l c c a ngân hàng trong th m đ nh cho vay: Trình đ c a đ i ng cán b ngày càng đ c nâng cao thông qua các khoá đào t o t i Vietcombank. Liên quan đ n m ng cho vay trung và dài h n, ngân hàng c ng đư có khóa đào t o v phân tích tài chính doanh nghi p, cung c p các tài li u v th m đ nh tài chính d án cho các cán b tín d ng làm v m ng khách hàng doanh nghi p trong l nh v c b t đ ng s n, đ ng th i cán b làm công tác th m đ nh Vietcombank đ c k t n i và có các bu i h i th o th ng xuyên v i các công ty chuyên v l nh v c b t đ ng s n có uy tín t i Vi t Nam nh : Công ty CBRE, Savills…đ t ng c ng trao đ i ki n th c và kinh nghi m th c ti n v th tr ng. N ng l c giám sát và qu n tr sau cho vay c ng đang ho t đ ng hi u qu
- Quy trình tín d ng c a ngân hàng: Bên c nh quy trình cho vay hi n hànhlà quy trình 246/Q -NHNT.CSTD đ c đánh giá là khá hoàn thi n và ch t ch nh s n l c c a c a nh ng cán b có nhi u kinh nghi m trong công tác th m đ nh và đ c xây