Môi tr ng pháp lý không ch t ch ho c thi u ch t ch ho c có nh ng thay đ i liên t c c ng gây ra nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng, đ c bi t là tín d ng trung dài h n v i th i gian cho vay dài. Môi tr ng pháp lý Vi t Nam luôn là m t v n đ c n đ c c i thi n. Trong l nh v c ngân hàng, ví d hi n nay th ch p đ t c a thành ph n kinh t qu c doanh ph i có gi y ch ng nh n quy n s h u nh ng ph n l n là đi thuê c a nhà n c, các chính sách thay đ i trong quá trình chuy n đ i c ch nh vi c s p x p l i các doanh nghi p nhà n c không đ ng b v i vi c gi i quy t các kho n n ngân hàng c ng nh làm cho ho t đ ng thu h i v n kinh doanh c a các ngân hàng c ng b nh h ng; các chính sách th ng hay thay đ i là m t b t l i l n vì các doanh nghi p không d đoán đ c c h i kinh doanh nên không th c hi n đ c các d án, ho c vi c th c hi n các d án không di n ra theo đúng k ho ch nh h ng đ n quá trình thu h i n c a ngân hàng.
Bên c nh các y u t trên còn m t s y u t khác c ng nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng ch ng h n môi tr ng t nhiên: thiên tai làm cho ho t đ ng c a doanh nghi p b đình tr th m chí phá s n d n t i không tr n đ c cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây là m t y u t b t kh kháng, trong tr ng h p này các ngân hàng v n có th ti p t c xem xét tài tr cho khách hàng n u th y d án còn hi u qu đ khách hàng ti p t c kinh doanh và t đó có th thu h i đ c c n c l n n m i.
CH NGă2. TH CăTR NGăCH TăL NGăTệNăD NGăTRUNGăVÀăDÀIă H NăTRONGăCÁCăD ăÁNăB Tă NGăS NăT IăVIETCOMBANK
2.1. Gi iăthi uăkháiăquátăv ăVietcombank
2.1.1.ăGi iăthi uăchung v ăVietcombank
Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam tr c đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam (Vietcombank), đ c thành l p và chính th c đi vào ho t đ ng ngày 01/4/1963, v i t ch c ti n thân là C c Ngo i h i (tr c thu c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam). Là ngân hàng th ng m i nhà n c đ u tiên đ c Chính ph l a ch n th c hi n thí đi m c ph n hoá, Vietcombank chính th c ho t đ ng v i t cách là m t ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau khi th c hi n thành công k ho ch c ph n hóa thông qua vi c phát hành c phi u l n đ u ra công chúng. Ngày 30/6/2009, c phi u Vietcombank (mư ch ng khoán VCB) chính th c đ c niêm y t t i S Giao d ch Ch ng khoán TPHCM.
Tr i qua h n 50 n m xây d ng và phát tri n, Vietcombank đư có nh ng đóng góp quan tr ng cho s n đ nh và phát tri n c a kinh t đ t n c, phát huy t t vai trò c a m t ngân hàng đ i ngo i ch l c, ph c v hi u qu cho phát tri n kinh t trong n c, đ ng th i t o nh ng nh h ng quan tr ng đ i v i c ng đ ng tài chính khu v c và toàn c u.
Sau h n n a th k ho t đ ng trên th tr ng, Vietcombank hi n có g n 14.000 cán b nhân viên, v i h n 400 Chi nhánh/Phòng Giao d ch/V n phòng đ i di n/ n v thành viên trong và ngoài n c, g m 1 H i s chính t i Hà N i, 1 S Giao d ch, 1 Trung tâm ào t o, 79 chi nhánh và h n 330 phòng giao d ch trên toàn qu c, 2 công ty con t i Vi t Nam, 2 công ty con và 1 v n phòng đ i di n t i n c ngoài, 6 công ty liên doanh, liên k t. Bên c nh đó, Vietcombank còn phát tri n m t h th ng Autobank v i g n 2.000 máy ATM và trên 43.500 đi m ch p nh n thanh toán th (POS) trên toàn qu c. Ho t đ ng ngân hàng còn đ c h tr b i m ng l i h n 1.700 ngân hàng đ i lý t i trên 120 qu c gia và vùng lưnh th .
V i b dày ho t đ ng và đ i ng cán b có n ng l c, nh y bén v i môi tr ng kinh doanh hi n đ i, mang tính h i nh p cao…Vietcombank luôn là s l a ch n hàng đ u c a các t p đoàn, các doanh nghi p l n và c a đông đ o khách hàng cá nhân.
Trong h n m t th p k tr l i đây, trên nhi u l nh v c ho t đ ng quan tr ng, Vietcombank liên t c đ c các t ch c uy tín trên th gi i bình ch n và đánh giá là “Ngân hàng t t nh t Vi t Nam” v i nhi u thành t u n i b t nh :
- NHTM ph c v đ i ngo i lâu đ i nh t t i Vi t Nam.
- Trung tâm thanh toán ngo i t liên ngân hàng c a trên 100 ngân hàng trong n c và các chi nhánh ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam.
- NHTM đ u tiên Vi t Nam ho t đ ng kinh doanh ngo i t , luôn chi m t tr ng l n nh t trên th tr ng ngo i t liên ngân hàng.
- Là thành viên c a Hi p h i ngân hàng Vi t Nam; Hi p h i ngân hàng châu Á; T ch c thanh toán toàn c u Swift; T ch c th qu c t Visa, Master, Amex Card. Vietcombank là NHTM đ u tiên phát hành và thanh toán th qu c t Visa, MasterCard và là đ i lý thanh toán th l n nh t t i Vi t Nam: Visa, American Express, MasterCard, JCB...Hi n, Vietcombank là ngân hàng đ c quy n phát hành th American Express t i Vi t Nam.
- i lý thanh toán chuy n ti n toàn c u Money Gram l n nh t t i Vi t Nam. - Ngân hàng chi m t tr ng thanh toán xu t nh p kh u l n nh t Vi t Nam.
- Ngânhàng duy nh t t i Vi t Nam đ t t l trên 95% đi n Swift đ c x lý hoàn toàn t đ ng theo tiêu chu n c a M .
- NHTM hàng đ u trong l nh v c tài tr th ng m i, thanh toán qu c t , kinh doanh ngo i h i, ng d ng công ngh vào ho t đ ng ngân hàng.
2.1.2.ăK tqu ho tăđ ngăkinhădoanhăc aăVietcombankăgiaiăđo nă2011-2013
Trong ba n m tr l i đây, m c dù tình hình th tr ng tài chính ti n t có nhi u bi n đ ng tiêu c c nh ng v i n ng l c tài chính v ng m nh và b dày kinh nghi m ho t đ ng lâu n m, Vietcombank v n gi v ng đ c v trí là m t trong nh ng NHTM t t nh t Vi t Nam. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Vietcombank trong giai đo n 03 n m v a qua đ c th hi n qua các nghi p v chính sau:
2.1.2.1. Qui mô tín d ng trung dài h n cho các d án b t đ ng s n c a
Vietcombank
V n huy đ ng là c s đ ngân hàng ch đ ng trong kinh doanh, các ngân hàng có l ng v n d i dào s có u th trong vi c tài tr cho các h p đ ng l n và dài h n không ch trong l nh v c cho vay và đ u t mà còn trong các l nh v c khác nh b o lưnh, đ ng tài tr , thuê mua tài chính, kinh doanh ngo i t ,… T ng t nh v y, trong ho t đ ng thanh toán các ngân hàng có nhi u v n s d dàng th c hi n vi c thanh toán, chi tr c a mình, v n huy đ ng đ m b o uy tín, t ng n ng l c c nh tranh c a ngân hàng. M t ngân hàng có ngu n v n l n, linh ho t s đ m b o cho ngân hàng kh n ng thanh toán, chi tr cho khách hàng, s n sàng cung ng các d ch v khách hàng yêu c u v n huy đ ng nh h ng đ n quy mô, ch t l ng tín d ng. V n c a ngân hàng quy t đ nh đ n vi c m r ng hay thu h p kh i l ng tín d ng. Các ngân hàng nh có kho n m c đ u t và cho vay kém đa d ng h n, ph m vi và kh i l ng cho vay nh h n. Trong khi đó, các ngân hàng l n s có thu n l i h n trong vi c tài tr cho ho t đ ng tín d ng, đ u t và có nhi u c h i m r ng ho t đ ng. H n n a, các khách hàng l n th ng có xu h ng tìm đ n các ngân hàng có ngu n v n l n v i nhi u d ch v . Trong nh ng n m g n đây, nh ng ngân hàng t nhân m c lên hàng lo t làm cho s c nh
tranh c a các ngân hàng th ng m i trong vi c thu hút ngu n v n nhàn r i t n n kinh t di n ra ngày càng quy t li t . Vietcombank c ng không n m ngoài s c nh tranh đó.
B ngă2.1.ăTìnhăhìnhăhuyăđ ngăv năc aăVietcombankăgiaiăđo nă2011-2013
n v : T VND, % TT 2011 2012 2013 Giáătr T tr ng Giáătr T tr ng Giáătr T tr ng T ng v n huy đ ng 334.658 100 376.921 100 425.985 100 V n huy đ ng liên ngân hàng 88.230 26,36 91.468 24,27 97.253 22,83 V n huy đ ng t n n kinh t 246.428 73,64 285.453 75,73 328.732 77,17 1 Theo đ i t ng -TCKT 126.317 51,26 126.047 44,16 187.590 57,06 -Dân c 120.111 48,74 159.404 55,84 141.142 42,94 2 Theo th i gian - Không kì h n 48.519 19,69 63.761 22,34 78.401 23,85 - Ng n h n 113.380 46,01 121.920 42,71 144.126 43,84 - Trung –dài h n 84.529 34,30 99.772 34,95 106.205 32,31
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Vietcombank các n m 2011-2013)
Thông qua b ng tình hình huy đ ng v n c a Vietcombank trong 3 n m g n đây có th th y t ng ngu n v n ngân hàng huy đ ng đ c v n t ng tr ng khá t t qua t ng n m. Trong đó l ng v n huy đ ng t n n kinh t chi m t tr ng l n, c th là chi m 73,64% n m 2011, 75,73% vào n m 2012 và b c sang n m 2013 thì t ng lên t i 77,17%, còn l i là ngu n v n ngân hàng huy đ ng đ c t các t ch c liên ngân hàng, qua đó ta th y m c dù hi n nay s c nh tranh trong ho t đ ng huy đ ng v n ngày càng tr nên gay g t thì v i uy tín và phong cách làm vi c chuyên nghi p, Vietcombank v n duy trì ho t đ ng huy đ ng v n m c t t so v i các t ch c kinh t khác.N m 2013 ngân hàng đ c bi t chú tr ng vi c huy đ ng v n t các t ch c kinh t có l ng ti n g i l n, làm t ng t l c a đ i t ng này t 44,16% vào n m 2012 đ n 57,06% vào n m 2013 trong c c u t ng v n huy đ ng t n n kinh t .
2.1.2.2. Ho t đ ngtín d ng
Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng c b n nh t trong ho t đ ng ngân hàng.
B ngă2.2:ăC ăc uătínăd ngtheoăkìăh năvƠătheoălo iăti năc aăVietcombank N mă2011-2013
n v : T VND, % (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
TT Ch tiêu
2011 2012 2013
Giáătr T tr ng Giáătr T tr ng Giáătr T tr ng T ng d n cho vay 245.628 100 301.753 100 349.437 100 1 Theo kì h n - Ng n h n 126.449 51,5 178.940 59,3 225.038 64,4 - Trung - dài h n 119.129 48,5 122.813 40,7 124.339 35,6 2 Theo lo i ti n - T VND 164.816 67,1 197.044 65,3 226.085 64,7 - Ngo i t 80.812 32,9 104.709 34,7 123.252 35,3 T l n x u 2,5 2,6 2,1
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Vietcombank các n m 2011-2013)
N m 2013, d n tín d ng t ng 15,8% so v i n m 2012, Vietcombank hoàn thành ch tiêu k ho ch đ ra và duy trì đ c th ph n g n 8% toàn ngành ngân hàng.
C c u tín d ng c a Vietcombank theo th i h n ch y u là tín d ng ng n h n, chi m h n 50% và có xu h ng t ng m nh qua các n m, chi m 64,4% trong c c u cho vay n m 2013. Vietcombank đư ph i n l c ki m soát t c đ t ng tr ng ngo i t và t c đ t ng tr ng tín d ng trung dài h n nh m đ m b o thanh kho n và các t l an toàn.
C c u d n cho vay theo lo i ti n: D n cho vay VND t ng qua các n m, đ c bi t n m 2012d n cho vay VND t ng m nh v i t c đ t ng tr ng là 19,55% so v i cu i n m 2011. D n cho vay VND t ng nhanh do t giá bi n đ ng m nh nên khách hàng chuy n sang nh n n b ng VND đ h n ch r i ro t giá, đ ng th i khách hàng rút v n b ng VND đ đ c h ng h tr lưi su t theo ch ng trình kích c u c a Th t ng Chính ph và Ngân hàng Nhà n c.
V ch t l ng tín d ng: Vietcombank th ng xuyên chú tr ng qu n lý ch t l ng tín d ng. Thông qua vi c th c hi n phân lo i n theo i u 7 – Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN, ch t l ng tín d ng c a Vietcombank đư đ c c i thi n. T l n x u c a Vietcombank qua 3 n m v n duy trì m c d i 3% (m c an toàn đ i v i các ngân hàng) và th p h n t l n x u c a toàn ngành. N m 2012 là m t n m bi n
đ ng l n v i tình hình n x u c a toàn ngành ngân hàng khi t l n x u t 3,3% vào n m 2011 t ng v t lên t i 6% vào cu i n m 2012. Tuy nhiên, nh có ph ng pháp x lý n linh ho t, Vietcombank v n duy trì đ c t l n x u m c 2,26% n m 2012. T l n x u c a Vietcombank n m 2013 t ng so v i 2011 và 2012do ngân hàng thay đ i ph ng pháp phân lo i n , th hi n quan đi m th n tr ng h n c a Vietcombank trong n n kinh t nhi u bi n đ ng nh hi n nay.
2.1.2.3. Ho t đ ng thanh toán xu t –nh p kh u và kinh doanh ngo i t
Do b i c nh khó kh n chung c a n n kinh t th gi i và trong n c, doanh s thanh toán XNK và th ph n c a VCB đ u s t gi m trong n m 2012. C th , doanh s thanh toán XNK c a VCB n m 2012 ch t ng nh 0,09% so v i cùng kì n m tr c, chi m th ph n 17,0% trong t ng kim ng ch XNK c n c. S t ng tr ng th p trong doanh s XNK và s s t gi m trong th ph n c a VCB do các nguyên nhân sau: Th nh t, c nh tranh kh c li t t các ngân hàng n c ngoài m nh v ti m l c ngo i t , chính sách linh ho t m m d o, lưi su t và phí th p, th hai, xu t nh p kh u t ng m nh n m 2012 ch y u khu v c FDI – đây không ph i là nhóm khách hàng ch l c c a VCB, th ba, chính sách ch m sóc khách hàng, chính sách giá, s ph i h p bán chéo s n ph m c a VCB ch a linh ho t theo di n bi n th tr ng. i v i ho t đ ng kinh doanh ngo i t . ki m soát l m phát và n đnh kinh t v mô, ngay t đ u n m 2012 NHNN đư đ a ra m c tiêu t giá dao đ ng t i đa không quá 3%. S cam k t trong đi u hành chính sách t giá đư giúp các ngân hàng có gi i pháp phù h p trong ho t đ ng kinh doanh ngo i t . V i l i th nh t đ nh v m ng ho t đ ng kinh doanh ngo i t , Vietcombank đư t v n cho khách hàng các gói tín d ng - thanh toán XNK - kinh doanh ngo i t . Nh v y, dù ho t đ ng kinh doanh ngo i t b c nh tranh gay g t b i các ngân hàng, doanh s mua bán ngo i t đ t 24,1 t USD, gi m 32,56% so v i n m 2011.
M c dù g p nhi u khó khó kh n, thách th c t b i c nh kinh t và s c nh tranh ngày càng kh c li t t các đ i th , song k t qu ho t đ ng thanh toán XNK và kinh doanh ngo i t n m 2013 c a Vietcombank đ t đ c là r t kh quan. Doanh s thanh