n v : công ty Ch tiêu 2008 2009 2010 Công ty TNHH 15 28 40 Công ty h p danh 22 30 37 Công ty t nhân 30 40 52 Công ty c ph n 28 42 46 T ng 95 140 175
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng n m 2008,2009 và 2010)
B ng s li u trên cho th y: s l ng các DNNVV có quan h cho vay v i Chi
nhánh t ng lên qua các n m. N u nh n m 2008 m i ch có 95 doanh nghi p thì n m n m 2009 đã t ng lên là 140 doanh nghi p (t ng 47,4% so v i n m 2008) và n m 2010 đ t 175 doanh nghi p (t ng 27% so v i 2009). ây là tín hi u đáng m ng b i đi u đó
ch ng t Chi nhánh đã t o đ c uy tín t t v i các DNNVV. Trong s các doanh nghi p này, không ch là nh ng DNNVV trên đ a bàn t nh Phú Th mà còn có c các DNNVV các t nh lân c n nh : V nh Yên, Yên Bái, Lào Cai. M c dù v y, nhìn m t cách t ng quát so v i n n kinh t thì s l ng DNNVV có quan h vay v n v i Ngân hàng còn r t nh , vì theo th ng kê thì có t i 98% trong t ng s các doanh nghi p Vi t Nam hi n nay là DNNVV. Nh v y th ph n cho vay c a Chi nhánh Vi t Trì là r t nh bé.
Các s n ph m cho vay DNNVV t i Chi nhánh Vi t Trì
Trong nh ng n m v a qua Chi nhánh luôn n l c đ đa d ng hóa các s n ph m cho vay DNNVV sao cho có th phù h p v i nhu c u v n và s d ng v n c a nhi u
50
lo i hình doanh nghi p khác nhau. Các s n ph m cho vay DNNVV ch y u là:
Cho vay th u chi doanh nghi p
Là lo i cho vay mà khách hàng đ c ch đ ng chi v t s d trên tài kho n v i h n m c th u chi t i đa 500 tri u. c s d ng h n m c th u chi trong th i gian dài (t i đa 12 tháng).
Cho vay th c hi n d án đ u t
Ngân hàng s cho vay cùng doanh nghi p trong quá trình th c hi n d án đ u t , trong đó Ngân hàng cung c p các d ch v bao g m: th m đ nh, t v n, cho vay và qu n lý d án…; trong lo i hình cho vay này khách hàng có th dùng tài s n hình thành t v n vay nh ph ng ti n máy móc, nhà x ng, ph ng ti n v n t i… đ làm tài s n đ m b o ho c các tài s n khác. Ngân hàng cho vay và thu n phù h p v i dòng ti n c a d án.
Cho vay d a trên hàng t n kho và các kho n ph i thu
ây là s n ph m cho vay phù h p v i các doanh nghi p đang c n b sung v n l u đ ng đ kinh doanh nh ng l i khó kh n v tài s n đ m b o. Hàng t n kho và các kho n ph i thu v a là tài s n đ m b o v a là ngu n tr n kho n vay. T l cho vay có th t i 80% hàng t n kho và kho n ph i thu. Th i h n cho vay linh ho t ( nh ng không
quá 12 tháng). Tuy nhiên hàng t n kho ph i đáp ng đi u ki n: có tính thanh kho n cao và không là tài s n đ m b o ho c ngu n tr n ngu n khác.
Cho vay các doanh nghi p thu c các lnh v c: xây l p, th ng m i và d ch v , nông nghi p nông thôn.
Ngân hàng có các gói s n ph m cho vay phù h p v i nhu c u c a t ng lo i hình doanh nghi p. Ví d :
- Gói s n ph m cho vay doanh nghi p xây l p: Cho vay v n l u đ ng thi công công trình; cho vay đ u t máy móc thi t b ; b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p
đ ng, b o lãnh hoàn tr t m ng, b o lãnh thanh toán.
- Gói s n ph m cho vay doanh nghi p th ng m i d ch v : cho vay v n l u đ ng đ
s n xu t, kinh doanh; cho vay trung dài h n đ đ u t trung tâm th ng m i, h th ng kho, ph ng ti n v n t i, thi t b b o qu n…; d ch v b o lãnh thanh toán. - Gói s n ph m cho vay doanh nghi p nông nghi p nông thôn: cho vay v n l u
đ ng, cho vay trung và dài h n đ xây d ng c s v t ch t đ i v i các doanh nghi p s n xu t phân bón, cây gi ng, trang tr i ch n nuôi…
51
2.3.1.2. Quy trình cho vay DNNVV nh và v a t i Ngân hàng TMCP Quân i – Chi nhánh Vi t Trì
V c b n quy trình cho vay DNNVV t i Chi nhánh Vi t Trì áp d ng nh ng quy
đnh trong quy ch cho vay c a NHTMCP Quân i, quy t đnh s 1627/2001/Q - NHNN, ban hành ngày 31/12/2001 và quy t đnh s a đ i b sung 127/2005/Q - NHNN, ban hành ngày 03/02/2005 c a Ngân hàng Nhà n c.
i t ng cho vay
Chi nhánh cho vay t t c các nhu c u vay v n c a doanh nghi p mà pháp lu t không c m:
- Cho vay th c hi n các d án đ u t : Các d án đ u t xây d ng các c m, tuy n,
khu dân c , xây d ng nhà đ bán; các d án xây d ng các khu công nghi p, khu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
th ng m i, du l ch, d ch v , ch nông thôn; các d án đ u t nâng c p, c i t o xây d ng m i, di d i nhà x ng, c s s n xu t, kinh doanh d ch v ho c m r ng, đ i m i máy móc thi t b công ngh s n xu t, kinh doanh, d ch v .
- Cho vay th c hi n các ph ng án s n xu t kinh doanh d ch v : Cho vay b sung v n l u đ ng mua nguyên, nhiên v t li u và các chi phí ph c v cho s n xu t, kinh doanh d ch v ; cho vay mua ph ng ti n v n chuy n (Ô tô, t u thuy n....) ph c v cho ho t đ ng qu n lý, v n chuy n hàng hoá; cho vay tài tr th c hi n các h p đ ng nh n th u thi công các công trình.
- Cho vay tài tr th c hi n các h p đ ng xu t, nh p kh u hàng hoá.
- Tài tr nh p kh u: Cho vay (b ng ngo i t ho c VN ) đ thanh toán cho n c ngoài ti n nh p kh u hàng hoá và d ch v ph c v ho t đ ng s n xu t, kinh doanh và d ch v .
- Cho vay các nhu c u v tài chính mà pháp lu t không c m.
i u ki n cho vay:
Khách hàng đ c Ngân hàng cho vay ph i đáp ng các đi u ki n: có n ng l c pháp lu t dân s , m c đích vay v n h p pháp, có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t, có v n t có tham gia vào d án ho c ph ng án s n xu t kinh doanh t i thi u là 15%, có ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu , kh thi phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t, có TS B h p pháp cho các kho n vay ho c đ c bên th ba b o lãnh và không có n quá h n v i các t ch c tín d ng khác.
Th i h n cho vay
Ng n h n, trung và dài h n tu theo chu k s n xu t kinh doanh, th i h n thu h i v n c a ph ng án, d án đ u t và kh n ng tr n c a khách hàng.
52
- Cho vay ng n h n: là các kho n vay có th i h n cho vay đ n 12 tháng.
- Cho vay trung h n: là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 12 tháng đ n 60 tháng.
- Cho vay dài h n: là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 60 tháng. M c cho vay
c xác đ nh c n c vào:
- Nhu c u vay v n c a doanh nghi p
- Giá tr tài s n đ m b o: Ngân hàng cho vay v i m c t 70% - 80% giá tr tài s n
đ m b o (đ i v i nh ng doanh nghi p là khách hàng lâu n m và có uy tín v i Ngân hàng thì t l có th cao h n).
- Kh n ng tr n c a khách hàng.
- Kh n ng ngu n v n hi n có c a Chi nhánh.
Lãi su t
Ngân hàng Quân i c n c vào các s n ph m cho vay đ tho thu n v i doanh nghi p, áp d ng các m c lãi su t cho vay linh ho t:
- Lãi su t c đnh trong su t th i gian cho vay.
- Lãi su t th n i: lãi su t thay đ i theo k h n (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng...) trong th i h n cho vay.
- i v i lãi su t cho vay ngo i t : lãi su t áp d ng là lãi su t Libor ho c Sibor c a các k h n t ng ng v i th i h n cho vay c ng v i kho n phí u đãi nh t đnh.
i v i các doanh nghi p s n xu t, kinh doanh có hi u qu , có quan h tín d ng v i NHQ t 2 n m tr lên, tr n g c và lãi vay đ , đúng h n, đ c NHQ xem xét
quy t đnh cho vay v i lãi su t th p h n lãi su t cho vay cùng lo i.
V tài s n b o đ m
NHQ ch p nh n các lo i tài s n b o đ m nh b t đ ng s n: đ t đai, nhà x ng…; đ ng s n: máy móc, thi t b , ph ng ti n v n chuy n, nguyên v t li u, hàng hóa; các gi y t có giá, c phi u, trái phi u; tài s n hình thành t v n vay; b o lãnh c a bên th ba.
Quy trình cho vay
B c 1: H ng d n khách hàng l p h s vay v n, ki m tra tính đ y đ ,h p pháp, h p l c a h s . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cán b tín d ng ch u trách nhiêm h ng d n khách hàng l p và hoàn thi n h s
vay v n. Hi n nay, NHTMCP Quân i quy đnh h s vay v n bao g m: gi y đ
53
ngh vay v n; h s pháp lý v khách hàng; h s v tình hình s n xu t kinh doanh và tài chính; h s v d án vay v n; h s v b o đ m ti n vay.
Cán b tín d ng ch u trách nhi m ki m tra tính đ y đ v s l ng và tính pháp lý c a h s vay v n, đ ng th i ti p nh n h s . Các lo i gi y h s trên là c n c đ
Ngân hàng ki m tra vi c khách hàng có s d ng v n vay đúng m c đích hay không, là c n c đ x lý TS B và liên quan đ n các b c thu h i n .
B c 2: Th m đnh hi u qu và kh n ng tr n
Cán b tín d ng và cán b th m đnh ch u trách nhi m ti n hành th m đnh theo nh ng n i dung đã quy đ nh s n. Trong b c này đòi h i cán b tín d ng và cán b th m đnh ph i có ki n th c t ng h p v chuyên môn, lnh v c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, hi u bi t v công ngh , th tr ng, v tình hình kinh t -xã h i nói chung.
ng th i cán b tín d ng có trách nhi m làm đ u m i ti p nh n h s , chuy n h
s l y ý ki n tham gia c a các phòng ch c n ng khác đ đ a ra h n m c, lo i ti n, lãi su t h p lí….Công đo n này đòi h i s ph i h p c a nhi u phòng ban khác nhau.
B c 3: Quy t đnh cho vay
Lãnh đ o Ngân hàng sau khi xem xét t trình c a cán b tín d ng s ti n hành xét duy t và quy t đnh cho vay b ng v n b n.
B c 4: Gi i ngân, ki m tra, giám sát
Cán b tín d ng có trách nhi m ki m tra giám sát ch t ch các đi u ki n gi i ngân, giám sát vi c s d ng v n đúng m c đích c a khách hàng.
B c 5: Thu n , thu lãi, x lý phát sinh
ây là giai đo n theo dõi vi c tr n g c, lãi phí, đ n th i h n tr n đã th a thu n trong h p đ ng cán b tín d ng có trách nhi m g i phi u nh c tr n đ n đ n v vay v n tr c th i đi m ph i thu ít nh t 5 ngày và khách hàng có ngh a v ph i tr đ y đ
c g c và lãi cho Ngân hàng. N u tr ng h p x y ra phát sinh nh m t s tình hu ng: tr n tr c h n, đi u ch nh kì h n n , gia h n n , chuy n n quá h n, x lý tài s n
đ m b o… Ngân hàng tùy thu c vào tình hu ng c th đ gi i quy t theo quy đ nh.
B c 6: K t thúc h p đ ng tín d ng
Khi k t thúc h p đ ng tín d ng, cán b tín d ng Ngân hàng th c hi n các vi c sau: T t toán kho n vay, gi i ch p tài s n đ m b o ti n vay, x lý r i ro (n u có), thanh lý h p đ ng tín d ng, l u h s . i v i m i khách hàng, m i kho n vay khác nhau quy trình tín d ng có th đ c b sung thêm m t s n i dung khác, nh ng nhìn chung th t c cho m t kho n vay đ u bao g m các b c trên.
54
2.3.2. Th c tr ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng TMCP Quân đ i