n v : t đ ng
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh n m 2008,2009 và 2010)
T b ng s li u trên có th th y: t ng d n cho vay c a toàn Chi nhánh t ng đ u
qua các n m, tuy nhiên t c đ t ng tr ng n m 2010 gi m khá l n so v i n m 2009, n m 2010 t l t ng tr ng d n cho vay ch đ t 5,3%, trong khi n m 2009 đ t t i
Ch tiêu 2008 2009 2010 S ti n T tr ng (%) S ti n trTng (%) T ng/ Gi m so v i 2008 (%) S ti n T tr ng (%) T ng/ Gi m so v i 2009 (%) T ng d n cho vay 689 100 1.087 100 +57,8 1.145 100 +5,3 Theo thành ph n kinh t Qu c doanh 250 36,3 450 41,4 +80 319 27,9 -29,1 Ngoài QD 368 53,4 527 48,5 +43,2 637 55,6 +21 Cá nhân, HSX 71 10,3 110 10,1 +55 189 16,5 +72 Theo th i h n Ng n h n 508 73,7 800 73,6 +57,5 799 69,8 -0,1 Trung và dài h n 181 26,3 287 26,4 +58,6 346 30,2 +20,6 Theo TS B D n có TS BD n không có 270 39,2 470 43,2 +74,1 312 27,2 -33,6 TS B 419 60,8 617 56,8 +47,3 833 72,8 +35 T l n quá h n / TDN 0,5% 1,1% 1,2% T l n x u/ TDN 0% 0,4% 0.5%
41
57,8%. Có th lý gi i đi u này nh sau: n m 2009, Chính ph th c hi n gói kích c u h tr kinh t sau cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u n m 2008 trong đó có gói h
tr lãi su t, thêm vào đó là chính sách ti n t và chính sách tài khóa n i l ng h n đã t o đi u ki n cho các doanh nghi p và ng i dân có th ti p c n ngu n v n Ngân hàng thu n l i h n v i chi phí r h n đ ph c v nhu c u kinh doanh, đ u t và tiêu dùng
c a mình. i u này làm cho d n tín d ng c a Chi nhánh t ng r t cao. Sang đ n n m
2010, gói h tr lãi su t c a Chính ph đã k t thúc. Trong đi u ki n kinh t khó kh n, bài toán huy đ ng v n đ i v i các Ngân hàng nói chung và Chi nhánh Vi t Trì nói riêng không d đ gi i đáp, Chi nhánh đã ph i b ra kho n phí không nh cho vi c huy
đ ng v n. Lãi su t huy đ ng v n t ng d n đ n lãi su t cho vay c ng t ng theo đ đ m b o l i nhu n c a Chi nhánh. i u này đã gây tâm lý e ng i cho các doanh nghi p c ng nh dân c trong vi c vay v n Ngân hàng đ ph c v s n xu t kinh doanh và tiêu dùng. L m phát, giá c leo thang c ng thêm chi phí v n quá cao khi n các doanh nghi p đành ph i s n xu t c m ch ng thay vì vay thêm v n Ngân hàng đ đ u t .
Chính vì v y, t l t ng tr ng cho vay n m 2010 gi m m nh so v i n m 2009.
So sánh v i b ng s li u v ngu n v n huy đ ng ph n trên nh n th y: t ng d n
cho vay c a Chi nhánh l n h n ngu n v n huy đ ng đ c. Có đi u này là do: t i Chi nhánh có ho t đ ng mua bán v n v i H i s chính. Ho t đ ng này đ c th c hi n hàng ngày, n u mua v n t H i s chính thì ph i tr phí 2% trên s l ng v n mua, n u bán v n v i HSC thì đ c h ng lãi 8%. Chính vì v y, ngu n v n đ ph c v kinh doanh c a Chi nhánh không ch l y t ngu n huy đ ng mà còn l y t ngu n mua t H i s NHTMCP Quân đ i.
Phân theo thành ph n kinh t
N m 2009, t l t ng tr ng d n v i thành ph n kinh t qu c doanh so v i n m 2008 t ng r t cao, t i 80% nh ng n m 2010 l i gi m 29,1% so v i n m 2009. Các
doanh nghi p qu c doanh th ng là nh ng doanh nghi p có quan h tín d ng lâu n m,
là khách hàng truy n th ng và có d n l n v i Chi nhánh. Nhu c u v n c a các doanh nghi p này r t l n. N m 2008, m c dù chu tác đ ng c a kh ng ho ng kinh t , vi c kinh doanh g p nhi u khó kh n nh ng các doanh nghi p này h u h t v n đ m b o tr n đúng h n cho Ngân hàng. D a trên uy tín đó, đ ng th i h ng ng gói kích c u c a Chính ph t o đi u ki n d dàng h n cho các doanh nghi p có th ph c h i s n xu t kinh doanh nhanh chóng, Chi nhánh đã t ng d n cho vay đ i v i các DNQD trong
n m 2009. Và đây c ng là ngu n mang l i l i nhu n n đ nh cho Chi nhánh. N m
2010 là m t n m đ y bi n đ ng c a lãi su t Ngân hàng, chi phí huy đ ng l n khi n lãi su t cho vay cao và Ngân hàng c ng ph i th n tr ng h n trong vi c cho vay, tránh vi c cho vay tràn lan, ch quy t đ nh c p tín d ng cho nh ng d án ho c ph ng án kinh
42
sách th t ch t tín d ng là m t trong nh ng lí do khi n cho t tr ng d n đ i v i DNQD c a Chi nhánh gi m.
T tr ng d n cho vay đ i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh c a Chi nhánh luôn chi m t tr ng cao nh t so v i d n các thành ph n kinh t khác và không ng ng t ng qua các n m. N m 2009, d n cho vay t ng tr ng khá cao, 189 t (+43,2%) so v i n m 2008. N m 2010, t ng 110 t (+21%), t c đ t ng gi m so v i
n m 2009. ây là ngu n t o l i nhu n nhi u nh t cho Ngân hàng. Thành ph n kinh t ngoài qu c doanh có quan h vay v n v i Chi nhánh đa s là các DNNVV, trong các
n m v a qua, d n cho vay c a Chi nhánh đ i v i thành ph n kinh t này liên t c
t ng, đi u này cho th y Chi nhánh đã t o đ c uy tín v i các DNNQD, đ ng th i đã n l c đ khai thác ti m n ng c a khu v c kinh t này, đúng v i đ nh h ng c a toàn h th ng NHTMCP Quân i.
Nh ng con s nêu trên ch ng t Chi nhánh Vi t Trì đã và đang đ y m nh ho t
đ ng đ u t ch y u cho các ph ng án s n xu t kinh doanh, d án th c s kh thi mà không có s phân bi t thành ph n kinh t , đ u t đúng h ng, đi đúng đ ng l i chính sách h tr phát tri n DNNVV, DNNQD nh m phát tri n mô hình này bình đ ng v i DNNN.
Nh ng n m g n đây, h th ng Ngân hàng Quân i nói chung và Chi nhánh Vi t Trì nói riêng đã nh n th y cho vay cá nhân và HSX là nh ng th tr ng ti m n ng, v a có th mang l i nhi u l i nhu n cho Ngân hàng, v a mang l i các l i ích kinh t - xã h i khác nh : đáp ng nhu c u tiêu dùng ngày m t đa d ng c a dân c ; thúc đ y h s n xu t phát tri n nhanh, t ng thu nh p và t o công n vi c làm cho nhi u ng i nông dân, t đó góp ph n làm thay đ i b m t nông thôn c v đ i s ng kinh t và v n hóa
xã h i. Chính vì v y, Chi nhánh đã r t chú tr ng m r ng th tr ng này, đi u này th hi n vi c d n cá nhân và HSX liên t c t ng qua các n m 2009 và 2010. C th :
n m 2009 t ng 39 t (+55%) so v i n m 2008 và n m 2010 t ng r t m nh, t ng 79 t
(+72%) so v i n m 2009. Tuy v y, hình th c cho vay này ti m n r i ro cao h n so
v i các hình th c khác, đòi h i Chi nhánh Vi t Trì c n nâng cao h n n a kh n ng
qu n lý r i ro trong ho t đ ng tín d ng. Phân theo th i h n
T b ng s li u có th th y: d n ng n h n c a Chi nhánh luôn cao h n d n cho vay trung và dài h n, nguyên nhân ch y u là do n n kinh t v n ch a h i ph c và ngu n v n huy đ ng đ c ch y u là ngu n ng n h n. N m 2009, d n ng n h n t ng
r t cao 292 t đ ng ( t ng đ ng t ng 57,5%) so v i n m 2008, n m 2010 t l này l i gi m nh so v i n m 2009, (0,1%). T l cho vay ng n h n t ng v a giúp Ngân hàng có thêm nhi u l i nhu n, v a giúp quay vòng v n nhanh đ kinh doanh. Ngu n
43
v n đ tài tr cho các kho n vay này ngoài v n huy đ ng đ c, còn đ c l y t ph n mua bán v n n i b trong h th ng NHTM Quân đ i c a Chi nhánh. M c dù v y, thì vi c d n cho vay ng n h n cao là ch a th t s phù h p v i ngu n v n huy đ ng
đ c c a Ngân hàng. Chi nhánh b đ ng trong vi c cho vay b i ngu n v n huy đ ng
không đ , thêm n a là chi phí b ra cho kho n v n ph i đi vay ho c mua bán liên Ngân hàng r t l n, đi u này có th gây m t n đnh cho Chi nhánh n u các kho n cho vay này sinh l i ít và x y ra r i ro nh không thu h i đ c g c và lãi.
T tr ng d n cho vay trung và dài h n trong t ng d n cho vay dù không cao
nh ng không ng ng t ng qua các n m và t ng m nh m nh t vào n m 2009, t ng 106
t (t ng đ ng 58,6%) so v i n m 2008. Có đi u này là do ngu n v n huy đ ng trung và dài h n c a Chi nhánh t ng cao trong các n m v a qua. M c dù, ti m n nhi u r i ro và th i gian hoàn v n lâu nh ng hình th c cho vay này c ng mang l i l i nhu n l n cho Ngân hàng b i lãi su t cho vay trung và dài h n l n h n lãi su t ng n h n. Chi nhánh c ng đã đ a ra nhi u bi n pháp đ ki m soát ch t ch , trích l p d phòng l n h n cho các kho n vay này nh m đ m b o an toàn và l i ích t i đa cho
Ngân hàng. Tuy nhiên, ho t đ ng cho vay Trung và dài h n c a Chi nhánh ph n l n v n đ c tài tr t ngu n ng n h n, đi u này khi n Ngân hàng b đ ng trong vi c quay vòng v n và có th nh h ng đ n kh n ng thanh kho n.
Phân theo tài s n đ m b o
M t đi u n a c n ph i quan tâm khi đ c p t i m c đ r i ro trong ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh đó là: doanh s cho vay không có tài s n đ m b o t ng d n và t tr ng cho vay này v n chi m r t cao trong t ng d n . N u nh n m 2008 d n
không có tài s n đ m b o chi m 60,8% thì n m 2009 m c dù có s gi m nh xu ng
56,8% nh ng v n chi m t tr ng cao và đ n n m 2010 l i t ng lên t i 72,8%. Nguyên nhân chính là do t c đ gia t ng nhanh d n tín d ng không có tài s n đ m b o (n m 2009 t ng 198 t , t ng đ ng t ng 47,3% so v i n m 2008 và n m 2010 t ng 21 t ,
t ng đ ng t ng 35% so v i n m 2009). S d, Chi nhánh cho vay không có tài s n
đ m b o cao nh v y là do: Chi nhánh cho vay b o đ m b ng tín ch p r t nhi u, đ c bi t là đ i v i các doanh nghi p có quan h tín d ng lâu n m v i Chi nhánh và các công ty c a B Qu c phòng, ngoài ra Chi nhánh c ng cho vay đ i v i m t s l ng khá l n cán b công nhân viên c a n i b Ngân hàng và c a các nhà máy l n, thân c n
nh : Nhà máy Z121, Nhà máy Gi y Bãi B ng… mà không c n TS B, ngu n tr n chính là t l ng tr qua tài kho n m t i Ngân hàng. i u đáng l u ý là, Chi nhánh c n ph i đ m b o đ an toàn c a các món vay không có tài s n đ m b o là tuy t đ i, và c n xác đnh t tr ng t i đa c a các món vay không có tài s n đ m b o, đ gi v ng
44
Công tác tín d ng c a Chi nhánh NHTMCP Quân đ i Vi t Trì đ c xác đ nh là nhi m v tr ng tâm vì ngu n thu chính hi n nay là thu t tín d ng, trong đó cho vay là
ho t đ ng tín d ng m nh nh t. Nh ng tr c khi đ u t v n Chi nhánh r t chú tr ng vi c nghiên c u th tr ng, phân lo i khách hàng, l a ch n khách hàng đ có quy t
đ nh đ u t đúng đ n. Ngay t ngày đ u thành l p, Chi nhánh đã xác đ nh đ i t ng
chính đ ph c v là các doanh nghi p ngoài qu c doanh, có tình hình s n xu t kinh doanh t t, tình hình tài chính lành m nh nh ng c ng r t chú tr ng t i các doanh nghi p quân đ i truy n th ng và m t s DNNN có ti m l c tài chính m nh trên đa
bàn nh : T ng Công ty Gi y Vi t Nam, công ty Supe Ph t Phát và Hoá ch t Lâm
Thao, Công ty R u ng xuân, Công ty c ph n Lialama3, nhà phân ph i c a YAMAHA, HONDA... và các công ty là v tinh c a T ng Công ty Gi y Vi t Nam. Nh ng đ i tác này là nh ng khách hàng l n đã có s d ti n g i và d n t i Ngân hàng l n.
2.2.3. Các ho t đ ng khác
2.2.3.1. Ho t đ ng kinh doanh ngo i t
Vi t Nam đã ra nh p t ch c th ng m i th gi i (WTO), vì v y mà ho t đ ng kinh doanh ngo i h i ngày càng đ c c ng c và nâng cao. Ho t đ ng kinh doanh