C AăNGỂNăHÀNGăTH NGă MI
2.1.4. Tình hình kinh ếoanh
Chi nhánh NHNo&PTNT M ình ho t đ ng ch y u là nh n ti n g i và cho vay, bên c nh nh ng ho t đ ng chính còn có các dch v khác nh chuy n ti n đi n t , thanh toán chi tr ki u h i, d ch v b o lưnh d th u, d ch v ATM… Trong nh ng n m qua, bên c nh nh ng m t đ t đ c, n n kinh t n c ta v n ph i đ i m t v i nhi u khó kh n và thách th c. Chính ph đư th c thi nhi u bi n pháp đ n đ nh môi
tr ng kinh t v mô c ng nh kích c u và t ng tr ng kinh t . Tuy nhiên, t c đ t ng
tr ng trong m t s ngành, l nh v c v n ch a đ t đ c k t qu nh mong mu n.
ng tr c nh ng khó kh n và thu n l i, t khi đi vào ho t đ ng chi nhánh
NHNo&PTNT M ình đư xác đ nh rõ m c tiêu, gi i pháp trong ch đ o và đi u hành
đư đ t đ c m t s k t qu đáng khích l . ó là hoàn thành t t k ho ch đ ra, thu hút ngày càng đông khách hàng đ n v i ngân hàng, đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng góp ph n không nh vào s phát tri n kinh t trên đ a bàn thành ph . Tình hình ho t đ ng c a chi nhánh NHNo&PTNT M ình có th xem xét trên m t s m t sau:
2.1.4.1. Tình hình huy đ ng v n
Huy đ ng v n là m t trong nh ng nghi p v quan tr ng nh t c a NHTM, là
n n t ng cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Ho t đ ng này chính là vi c thu hút
ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t , nh đó ngân hàng có th th c hi n ho t đ ng
kinh doanh sinh l i mà đ c bi t là huy đ ng cho vay. Hi n nay, chi nhánh
NHNo&PTNT M ình đang huy đ ng ti n g i c VND và USD v i các m c lưi su t
khác nhau tu thu c vào k h n ti n g i.
Ho t đ ng huy đ ng v n xu t phát t nguyên t c c a ngân hàng là “đi vay đ cho vay” do v y công tác t o v n ngân hàng là ti n đ đ m r ng ho t đ ng tín d ng và là đi u ki n s ng còn trong kinh doanh dch v ngân hàng. Nó c ng cho th y m c đ tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng. Th y đ c t m quan tr ng c a công tác huy đ ng v n nên chi nhánh đư áp d ng m i bi n pháp n ng đ ng, m m d o đ thu hút ngu n v n.
N m đ a bàn đông dân c , t p trung nhi u các chi nhánh c a các ngân hàng
khác, ngu n v n huy đ ng đ c luôn t ng tr ng khá đ u đ n qua các n m, nh ng t
tr ng v n huy đ ng trong t ng ngu n v n l i gi m m c dù ngu n v n huy đ ng luôn
18
B ng 2.1. T tr ng ngu n v năhuyăđ ng/ T ng ngu n v n c a NHNo&PTNT M ìnhă(2011ăậ 2013) n v tính: T đ ng N m 2011 2012 2013 Ngu n v n huy đ ng 1295 1471 1634 T ng ngu n v n 1301 1704 2281 T tr ng 99,54% 88,33% 71,63%
Ngu n: Phòng K toán –Ngân qu
Ngu n ti n huy đ ng t các t ch c kinh t chi m t tr ng l n trong t ng ngu n
v n huy đ ng đ c qua các n m. Sau s s t gi m ngu n v n n m 2011 do tác đ ng
c a n n kinh t trên toàn c u nói chung và Vi t Nam nói riêng, thì trong 2012 và 2013,
v i s c g ng c a chi nhánh, th c hi n bám sát v i s ch đ o và đi u hành c a
NHNo&PTNT Vi t Nam v lưi su t huy đ ng, ngu n v n huy đ ng đư t ng tr ng tr
l i, n m 2012 ngu n v n huy đ ng đ t 1471 t đ ng, chi m 88,33% t ng ngu n v n
huy đ ng, n m 2013 ngu n v n huy đ ng ti p t c t ng cao đ t 1634 t đ ng, chi m
71,63% t ng ngu n. Qua đó cho th y, ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh ch t ng
m nh v s tuy t đ i, nh ng xét v t ng đ i thì l i gi m đáng k , tuy nhiên đó c ng
là m t s c g ng l n c a chi nhánh.
Có đ c nh ng k t qu nh trên là do chi nhánh đư chú ý đ n công tác tuyên
truy n, qu ng bá thông tin đ n khách hàng. Phong cách giao d ch ngày càng đ c chú
ý, vi c tìm ki m khách hàng c a toàn th cán b công nhân viên đư t o cho ngu n v n t ng và uy tín c a ngân hàng ngày càng cao. Tuy nhiên, kh n ng huy đ ng v n c a chi nhánh v n còn nhi u h n ch do chi nhánh n m trên đ a bàn phát tri n c s h t ng còn ch m, kinh t dân c còn nghèo, ch y u là buôn bán nh , các doanh nghi p đóng trên đ a bàn đa s là các doanh nghi p s n xu t nh , phát tri n còn y u kém nh ng l i có quá nhi u t ch c tín d ng đóng trên đ a bàn v i m ng l i giao d ch dày đ c vì v y ngu n v n huy đ ng đ c c a chi nhánh tuy có t ng nh ng còn chi m th ph n h n ch .
2.1.4.2. Tình hình s d ng v n (ch y u là cho vay)
Ch tiêu này ph n ánh kh n ng cung ng v n c a ngân hàng đ i v i n n kinh
t góp ph n tho mưn nhu c u s n xu t và l u thông hàng hoá t đó thúc đ y n n kinh
t phát tri n. Chính quá trình này tác đ ng tr l i đ i v i ho t đ ng c a ngân hàng t o nên s c c u v v n tín d ng và ngu n cung ng v n cho ngân hàng t o ti n đ cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng phát tri n.
N u nh ho t đ ng huy đ ng v n là v n đ u vào cho m i ho t đ ng c a ngân hàng thì ho t đ ng s d ng v n là ho t đ ng t o ra l i nhu n cho ngân hàng, bù đ p các chi phí chung và chi phí đ u vào. Chính vì v y, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng
ph i đ m b o an toàn v n và đ t hi u qu cao nh t. Tuy nhiên, ho t đ ng cho vay l i là ho t đ ng có đ r i ro cao nh t trong t t c các ho t đ ng c a ngân hàng đòi h i ngân hàng ph i có nh ng s l a ch n đúng đ n trong vi c cung ng tín d ng cho khách hàng đ tránh tình tr ng n x u, n khó đòi. Th c hi n ch c n ng ch y u c a m t NHTM và ho t đ ng ch y u trong l nh v c nông nghi p, chi nhánh
NHNo&PTNT M ình t p trung cho các doanh nghi p, các h s n xu t vay đ phát
20
B ngă2.2.ăC ăc uăd ăn c a NHNo&PTNT M ìnhă(2011ăậ 2013)
( n v: t đ ng) N i dung 2011 2012 2013 S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng D ăn 710 100% 978 100% 1294 100% Phơnătheoăk h n - Cho vay ng n h n 559 78,73% 611 62,48% 674 52,09%
- Cho vay trung dài h n 101 21,27% 367 37,52% 620 47,91%
Phơnătheoăđ iăt ng vay
- Cho vay doanh nghi p 663 93,38% 851 87,01% 1129 87,25%
- Cho vay h s n xu t 47 6,62% 127 12,99% 165 12,75%
Phơnătheoălo i ti n t
- Cho vay n i t 486 68,45% 676 69,12% 895 69,16%
- Cho vay ngo i t 224 31,55% 302 30,88% 399 30,84%
Chi nhánh đư th c hi n đúng đ nh h ng c a Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam đ i v i các chi nhánh trên đ a bàn Hà N i là dành t i thi u 30% ngu n v n huy
đ ng chuy n t i v đ a ph ng đ cho vay ph c v nông nghi p nông thôn và nông
dân.
T b ng s li u ta th y, t ng d n c a chi nhánh t ng đ u trong 3 n m tr l i
đây đ u t ng ph n ánh quy mô tín d ng c a chi nhánh phát tri n, hi u qu s d ng v n t ng…, nguyên nhân có th do tình hình kinh t trong n c m t vài n m g n đây có nhi u thay đ i, môi tr ng đ u t thu n l i nên hàng hoá v t t c a nhi u DN tiêu th đ c vì v y mà nhi u doanh nghi p m r ng ho t đ ng đ s n xu t kinh doanh đi u này nh h ng đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Bên c nh đó, NH c ng c n chú
ý đ n s c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng, các t ch c tín d ng và các t ch c
phi tín d ng khác làm cho ho t đ ng m r ng tín d ng và nâng cao ch t l ng tín
d ng c a ngân hàng b h n ch . i vào c th t ng tiêu th c phân lo i ta th y:
- Theo k h n: n m 2011 t tr ng d n ng n h n chi m 78,73% trong t ng d
n trong khi t tr ng d n trung và dài h n ch có 21,27% trong t ng d n . Sang
n m 2012 do có s thay đ i trong đ nh h ng chi n l c kinh doanh c a mình NH đư chú ý h n đ n cho vay trung và dài h n c th là: trong n m t tr ng đ i v i các kho n vay trung và dài h n t ng lên 37,52%, v i s t ng lên này thì t tr ng đ i v i các kho n vay ng n h n gi m xu ng còn 62,48%. n n m 2013 thì t tr ng cho vay trung, dài h n ti p t c t ng và chi m u th h n so v i cho vay ng n h n nh ng s t ng lên này không đáng k , n m 2013 t tr ng cho vay ng n h n c a chi nhánh đ t
52,09% gi m 10,39% so v i n m 2012.
- Theo đ i t ng khách hàng: qua nh ng con s th hi n trên b ng s li u ta th y chi nhánh d n l i t p trung ch y u đ i t ng là doanh nghi p chi m t tr ng khá cao trên 90% trong t ng d n nh ng t tr ng c a nó l i t ng gi m không đ u qua các n m. N m 2011 t tr ng cho vay đ i v i doanh nghi p là 93,38%, n m
2012 gi m xu ng vàđ t 87,01%, nh ng đ n n m 2013 thì l i t ng lên đ t 87,25% tuy
v y n m 2013 d n đ i v i doanh nghi p v n gi m so v i n m 2011.
C c u d n theo ngành c ng đ c chi nhánh quan tâm. Khi cho vay, chi nhánh h n ch t i đa vi c đ u t vào nh ng ngành có h s r i ro cao nh ch ng khoán, b t đ ng s n… chi nhánh đ u t chú tr ng vào công nghi p ph tr , s n xu t hàng tiêu dùng, thu mua s n ph m nông nghi p, th ng m i và ph c v nông nghi p nông thôn. H u h t các khách hàng vay v n t i chi nhánh đ u g n k t v i vi c s d ng các s n ph m ngân hàng nh ti n g i, thanh toán trong n c và qu c t , tr l ng qua tài kho n, d ch v b o lưnh… Th c t trong t ng s g n 100 doanh nghi p đang có
22
thanh toán qu c t , trên 70% s d ng d ch v thanh toán trong n c, 50% khách hàng th ng xuyên s d ng d ch v b o lưnh v i s d b o lưnh lên t i 265 t đ ng.
N m 2011 cho vay h s n xu t chi m 6,62%, n m 2012 t ng lên 12,99% trong khi đó đ i v i khách hàng hoanh nghi p n m này chi m m t t l khá cao 93,38% đi u này ch ng t trong n m 2011 NH đư h u nh b qua đ u t cho vay đ i v i h
s n xu t mà ch t p trung vào các doanh nghi p. Song song v i vi c cho vay đ i v i
doanh nghi p thì cho vay h s n xu t tuy chi m t tr ng th p nh ng nó t ng d n qua
các n m c th : n m 2012 t ng lên đ n 12,99% và sang đ n n m 2013 thì ch gi m nh còn 12,75%.
- Theo lo i ti n: tiêu th c này d n cho vay n i t luôn chi m g n 70% trong t ng d n và cho vay ngo i t chi m t tr ng nh trong t ng d n . N m 2011 n i t chi m 68,45%, n m 2012 t ng m t chút là 69,12%, n m 2013 l i t ng lên nh ng l ng t ng không đáng k 69,16%. N m 2011 ngo i t chi m 31,55% sang đ n 2012 gi m xu ng 30,88% n m 2013 d n ngo i t l i gi m ti p còn 30,84 % trong t ng d n .
Ch t l ng tín d ng đ c c ng c và nâng cao, t l n x u theo xu h ng
gi m d n, đ n 31/12/2013 t l n x u là 0,84% trên t ng d n cho vay. Công tác thu
n x lý r i ro c ng đ c quan tâm sát sao. C th t i ngày 31/12/2013, chi nhánh đư
thu đ c 3152 t đ ng n x lý r i ro.
2.1.4.3. K t qu kinh doanh
Trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a mình thì chi nhánh NHNo&PTNT M ình còn g p nhi u khó kh n. Tuy nhiên d i s ch đ o c a NHNo&PTNT Vi t
Nam, NHNo&PTNT Hà N i, s ng h nhi t tình c a các ban ngành h u quan, cùng
v i s n l c c ng v i nhi t tình c a cán b nhân viên trong chi nhánh thì chi nhánh
thu đ c nh ng k t qu đáng k . Nh ng k t qu đó đ c th hi n trong b ng k t qu
B ng 2.3. K t qu kinh doanh c a NHNo&PTNT M ìnhă(2011ăậ 2013)
n v tính: T đ ng
Ch tiêu 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013
T ng thu 238,107 191,560 275,288
Thu lưi cho vay 63,427 84,734 159,586
Thu lưi đi u v n 151,908 90,306 103,124
Thu d ch v 3,078 6,675 7,116 Thu t các ho t đ ng khác 19,694 9,989 131,757 T ng chi 227,589 158,219 205,457 Chi cho H TD 183,313 107,612 151,458 Chi l ng 4,893 10,161 15,945 Chi khác 39,383 40,446 38,054
Chênh l ch thu chi 10,518 33,341 69,831
H s l ng 1,1 1,89 1,85
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2011, 2012, 2013)
- Doanh thu: N m 2011 doanh thu c a ngân hàng đ t 238,107 t đ ng, trong đó
ngu n thu nh p ch y u là ngu n thu nh p t ho t đ ng tín d ng, đi u này ch ng t
ngân hàng đư đa d ng hóa các hình th c cho vay, cho vay đ m i thành ph n kinh t , đ n gi n hóa th t c vay, tuy nhiên các kho n thu t ho t đ ng d ch v c ng đang t ng lên ch ng t các s n ph m thanh toán d ch v đang đ c đ u t phát tri n h n.
n n m 2012, t ng thu đ t đ c 191,560 t đ ng, trong n m này doanh thu gi m
46,547 t đ ng, gi m 19,55% so v i n m 2011, nguyên nhân có th do các nhân t bên
ngoài nh kh n ng c nh tranh trong đi u ki n kinh t không n đ nh, hay các nhân t bên trong nh vi c ngân hàng đi u ch nh c c u qu n lý và ho t đ ng c a ngân hàng cho phù h p v i đi u ki n kinh t đang g p khó kh n.
- Chi phí: Bên c nh thu nh p c a ngân hàng t ng lên thì chi phí ho t đ ng trong th i gian qua c ng khá cao nh ng t ng gi m không đ ng đ u. C th n m 2011 t ng chi phí là 227,589 t đ ng, n m 2012 t ng chi phí gi m còn 158,219 t đ ng, gi m
30,48% so v i n m 2011, sang n m 2013 t ng chi l i t ng 47,238 t đ ng, t ng 29,85
% so v i n m 2012. Chi phí ho t đ ng c a ngân hàng trong th i gian qua ch y u là
chi phí tr lưi. Ngân hàng đư t ng c ng huy đ ng m i ngu n v n t các t ch c kinh