b. Mục tiêu cụ thể
3.1.7.Các chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng
việc trả nợ vay của Ngân hàng lại phụ thuộc nhiều vào kết quả ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh nên tỷ lệ nợ xấu cao là điều rất khó tránh khỏi.
Nguyên nhân khác: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và không lo
làm ăn. Mặt khác cũng phải nói đến trách nhiệm của Ngân hàng, một số CBTD chưa làm hết trách nhiệm của mình, vẫn còn bế tắc trước hoàn cảnh của khách hàng, tâm lý làm việc chung chung. Một phần do cán bộ ký cho vay ngỉ hoặc chuyển đơn vị công tác nên những cán bộ còn lại chỉ thừa kế thu nợ nên thiếu trách nhiệm cá nhân…
3.1.7. Các chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Ngân hàng
Bảng 3.11: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Cái Nước giai đoạn 2009 – 2011
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. Doanh số cho vay ngắn hạn Trệu đồng 132.750 151.075 180.233 2. Doanh số thu nợ ngắn hạn Trệu đồng 128.660 142.019 172.307 3. Dư nợ ngắn hạn bình quân Trệu đồng 133.567 148.336 178.211 4. Dư nợ ngắn hạn Trệu đồng 142.783 159.344 190.588 5. Tổng dư nợ Trệu đồng 224.149 250.575 282.880 6. Nợ xấu ngắn hạn Trệu đồng 7.823 7.052 6.671 7. Vốn huy động ngắn hạn Trệu đồng 132.028 219.747 325.600 8. Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ:(4/5) % 63,70 63,59 67,37 9. Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn:(4/7) Lần 1,08 0,73 0,59 9. Hệ số thu nợ ngắn hạn:(2/1) % 96,92 94,01 95,60 10. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn:(2/3) Vòng 0,96 0,96 0,97 11. Chất lượng tín dụng:(6/4) % 5,48 4,43 3,50
(Nguồn: Phòng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cái Nước)
Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ (%)
Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn (%)
Chỉ số này dùng để xác định cơ cấu tín dụng theo thời hạn. Ta thấy tỷ số này giảm dần qua năm 2009, 2010, tăng trở lại trong năm 2011 và luôn ở mức trên 50%. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn, nó phù hợp trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động về lãi suất và những chính sách tài chính sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng. Do đó, tập trung vào tín dụng ngắn hạn sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và có những giải pháp điều chỉnh kịp thời với những biến động của thị trường.
Hình 3.3: Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ của NHNo&PTNT huyện Cái Nước
Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn:
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn của Ngân hàng và chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Bởi vì, nếu chỉ tiêu này quá lớn thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả.
Nhận xét thấy tỷ lệ này tuy có xu hướng giảm nhưng vẫn giữ được mức trung bình, không cao quá cũng không thấp quá. Chứng tỏ Ngân hàng ngày càng quan tâm nhiều đến việc huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội để đầu tư cho những người đang cần vốn, góp phần đáng kể vào tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Năm 2009 bình quân 1,08 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia; năm 2010 bình quân 0,73 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia; đến năm 2011 bình quân 0,59 đồng dư nợ có tới 1 đồng vốn huy động tham gia trong đó.
Hệ số thu nợ ngắn hạn (%)
Hình 3.4: Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn của NHNo&PTNT huyện Cái Nước
Hệ số thu nợ ngắn hạn:
Hệ số thu nợ biểu hiện khả năng thu hồi nợ từ việc cho khách hàng vay. Hệ số thu nợ cao, công tác thu nợ tốt thì rủi ro tín dụng thấp.
Hình 3.5: Hệ số thu nợ ngắn hạn của NHNo&PTNT huyện Cái Nước
Qua biểu đồ ta thấy chỉ tiêu này đều cao trong 3 năm tuy có phần giảm nhưng chỉ giảm chút ít vào năm 2010 do khách hàng kinh doanh không hiệu quả luôn chịu ảnh hưởng của thời tiết bất thường, giá cả hàng hóa phục vụ sản xuất tăng cao nên việc trả nợ cho Ngân hàng không đúng hạn. Tuy sau đó đã phục hồi lại vào năm 2011 nhưng vẫn chưa đạt đến ngưỡng của năm 2009 . Vào năm 2009 chỉ tiêu này là 96,92%; năm 2010 chỉ tiêu này giảm xuống còn 94,01%; năm 2011 chỉ tiêu này tăng lên 95,60%. Nhìn chung tình hình thu nợ của Ngân hàng được tổ chức chặt chẽ hơn, có những biện pháp đúng đắn đảm bảo việc thu hồi nợ nhanh chóng. Bên cạnh đó, các CBTD nhiệt tình đôn đốc khách hàng trả nợ,
Năm Năm
Vòng quay vốn tín dụng (vòng)
thể hiện tinh thần trách nhiệm cao, từ đó Ngân hàng thu hồi được nhiều vốn và kinh doanh ngày càng hiệu quả hơn.
Vòng quay vốn tín dụng:
Vòng quay vốn tín dụng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm. Nếu đồng vốn được sử dụng và thu hồi với tốc độ cao hơn thì sẽ có thể sử dụng vốn một cách linh hoạt hơn và lợi nhuận tạo ra cũng nhiều hơn. Trong những năm qua vòng quay vốn tín dụng hầu như không tăng giảm hoặc tăng giảm ở mức độ rất nhỏ. Năm 2009 và năm 2010 vòng quay vốn tín dụng đều đạt ở mức 0,96 vòng, đến năm 2011 chỉ tiêu này có tăng nhưng rất nhỏ đạt 0,97 vòng. Nguyên nhân của sự tăng này là do Ngân hàng đã tích cực thu nợ và đạt được hiệu quả cao.
Hình 3.6: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT huyện Cái Nước
Chất lượng tín dụng:
Chỉ tiêu này càng thấp càng tốt đồng nghĩa với việc nợ xấu giảm xuống thể hiện trực tiếp phản ánh khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng cũng như uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng.
Ta thấy tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn của Ngân hàng giảm qua các năm. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay đối với các ngành, thành phần kinh tế, người dân và các doanh nghiệp kinh doanh đạt hiệu quả nên công tác thu nợ tương đối tốt, tỷ lệ nợ xấu luôn giảm qua các năm. Nhìn chung chất lượng tín dụng của chi nhánh có chiều hướng phát triển khá tốt từ 5,48% năm 2009, sang năm 2010 là4,43% và tốt nhất là năm 2011 với 3,50% (dưới 5%).
Chất lượng tín dụng (%)
Hình 3.7: Chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT huyện Cái Nước 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Cái Nước.