*C ăc uăl iădanhăm cătƠiăs năh pălý
M c dù trong th i gian g n đây, Agribank Thanh Xuân đư có nhi u chuy n bi n tích c c trong vi c đa d ng hóa danh m c tài s n nh ng k t c u trên v n còn nhi u v n đ b t c p ch a t ng x ng là m t NHTM hi n đ i. B ng vi c đ u t quá ít vào kho n m c đ u t ch ng khoán (th m chí là các ch ng khoán chính ph ) do ngân hàng t p trung vào m c tiêu l i nhu n. Tuy nhiên, đi u đó ph n nào nh h ng đ n kh n ng thanh kho n c a ngân hàng n u ngânhàng cân đ i ngu n v n không h p lỦ. Th i gian
qua, th tr ng ch ng khoánVi t Nam và th gi i có nh ng di n bi n không thu n l i cho vi c đ u t kinh doanh nên Ngân hàng c n theo dõi sát sao th tr ng đ có nh ng b c đi và đi u ch nh h p lỦ.
Ngân hàng c n nâng cao t tr ng đ u t trong t ng TSCNB và gi m các kho n m c cho vay xu ng m c h p lỦ. ng th i, t ng c ng các kho n m c TSCNB
mang l i nhu n cho ngân hàng nh các kho n y thác và gi m các kho n ph i thu cho
ngân hàng. Vi c chia danh m c TSCNB theo nh ng tiêu th c khác nhau s giúp cho ngân hàng có th qu n lỦ k t c u c a tài s n trong t ng kho n m c nói riêng c ng nh trong c danh m c nói chung ch t ch h n và mang l i hi u qu cao h n.
Tuy nhiên đ ho t đ ng kinh doanh có hi u qu thì Agribank Thanh Xuân c n c th hóa chúng thành các ch tiêu c th và giao trách nhi m c th cho t ng phòng ban và c n t o s liên k t ch t ch gi a các phòng ban c a Ngân hàng.
M t khác, Chi nhánh c ng c n luôn theo dõi sát sao tình hình th c hi n đ đánh
giá và đi u ch nh k p th i nh m làm t ng tính hi u qu c a công tác k t c u l i
TSCNB cho Ngân hàng theo k ho ch đư đ ra.
*Xơyăd ngăcácăm cătiêuăqu nătr ăTSNNB - TSCNB c ăth ,ăchínhăxácăvƠăphùăh p
Sau khi đư xác l p đ c b ph n qu n tr TSCNB, xây d ng chi n l c qu n tr
TSCNB trong th i gian dài, đ th c thi hi u qu chi n l c này, ngân hàng c n xác đ nh các m c tiêu ho t đ ng trong t ng th i k và nó ph i phù h p v i đi u ki n hi n t i đ ng th i có tính linh ho t. M c tiêu qu n tr trong ng n h n ph i phù h p v i chi n l c dài h n.
Nh m tránh r i ro lưi su t và r i ro thanh kho n có th x y ra v i ngân hàng do không có s cân x ng v th i h n gi a TSCNB và TSNNB, ngân hàng có th chia tài s n c a mình theo t ng k h n, t ng ng v i phân chia TSCNB nh v y là phân chia v i TSNNB, c th là:kì h n d i 3 tháng; kì h n 3 tháng đ n 6 tháng; kì h n 6 tháng đ n 12 tháng; kì h n 1 n m đ n 5 n m; kì h n trên 5 n m.
- Ngân hàng có th tính toán đ c hàng ngày m c chênh l ch gi a TSCNB và TSNNB và th y đ c s thay đ i thu nh p lãi su t ròng. Trên c s đó, ngân hàng s có s đi u ch nh c c u TSCNB sao cho thích h p đáp ng nhu c u thanh kho n và tránh đ c r i ro lãi su t thông qua đ nh giá l i các kho n m c TSCNB c ng nh TSNNB theo s thay đ i c a lãi su t th tr ng.
- Nhà qu n lỦ ngân hàng ph i có nh ng d báo s bi n đ ng c a lãi su t và chênh l ch TSCNB và TSNNB trong t ng th i kì đ quy t đ nh xem s ch p nh n hay ph i đ i phó v i r i ro này b ng nh ng chi n l c phòng ng a r i ro ho c b ng nh ng công c b o v nào.
- Cùng v i vi c áp d ng mô hình này, đ có th tránh đ c r i ro m t cách tri t đ mà v n đ m b o kh n ng sinh l i, ngân hàng có th áp d ng mô hình tính toán th i l ng (The duration model) trong tr ng h p tài s n có và tài s n n không có s kh p đúng v kì h n. ây đ c xem là mô hình mang l i hi u qu cao nh t trong vi c giúp cho ngân hàng tránh đ c các r i ro.
th c hi n đ c các m c tiêu c a ho t đ ng qu n tr TSCNB, ngân hàng ph i tri n khai và nh t quán m c tiêu, nhi m v t i t ng nhân viên trong Chi nhánh. Khi
76
nhân viên n m v ng đ c mình ph i làm gì, t h s bi t ph i làm th nào v i tinh th n trách nhi m và phát huy tính sáng t o và nh y bén c a h .
*ThƠnhăl păphòngănghiênăc uăqu nălýătƠiăs năcó t iăchiănhánh
ây là b ph n đ c giao cho nh ng ch c n ng, quy n h n và nhi m v c th nh m nâng cao hi u qu qu n tr đi u hành c a ngân hàng. Kèm theo đó, trong t ch c, trong đi u hành c n hình thành hai b ph n t ng đ i rõ ràng. ó là FRONT OFFICE chuyên giao d ch tr c ti p v i khách hàng và b ph n BACK OFFICE chuyên làm nhi m v ki m tra, giám sát và h u c n ph c v . Trong đi u hành c ng c n phân đ nh rõ trách nhi m và quy n h n c a t ng Phòng, Ban và t ng ng i t i
Ngân hàng.
*Xơyăd ngăchi năl cămarketingătrongăt ngăgiaiăđo n
Trong đi u ki n c nh tranh ngày nay thì vi c xây d ng chi n l c Marketting có vai trò h t s c quan tr ng. Ngân hàng c n xây d ng c th c 4 chính sách l n cho t ng giai đo n c th .
Tr c h t, Ngân hàng c n xác đ nh th tr ng m c tiêu c a mình, khách hàng m c tiêu. ó chính là Doanh nghi p trong đ a bàn, các h gia đình. T đó, ngân hàng
nghiên c u nhu c u c a nhóm khách hàng này đ ki n ngh ngân hàng ch qu n các s n ph m ch đ o c a riêng chi nhánh mình. Nh đó, ngân hàng s nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng. ng th i thi t l p b ph n chuyên nghiên c u đ phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng m i, hi n đ i mang tính đ t phá ho c gia t ng ti n ích cho các s n ph m đang cung ng trên th tr ng thông qua nh ng ng d ng khoa h c k thu t hi n đ i vào ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.
Ti p đó, ngân hàng c ng c n hòa thi n phát tri n m ng l i, gia t ng thêm kênh phân ph i hi n đ i nh l p đ t thêm b t ATM (Automated Teller Machine - Máy rút
ti n t đ ng), các máy POS (Point of Sale - Máy ch p nh n thanh toán th ), phát hành
th ATM, VISA/MASTER CARD (các th tín d ng v i vi c ch p nh n thanh toán không dùng ti n m t t i nhi u qu c gia thông qua h th ng ngân hàng) đ n m i đ i t ng khách hàng.
T ng c ng qu ng cáo v i nh ng hình th c và ph ng ti n đa d ng h n, qu n chúng h n. Nâng cao và b sung ki n th c v Marketing cho các nhân viên trong h th ng, đ c bi t là các nhân viên giao d ch tr c ti p v i khách hàng. ào t o và tuy n d ng nh ng cán b Marketing chuyên ngành đ ho t đ ng Marketing tr nên chuyên
nghi p và đ t hi u qu cao h n.
c bi t còn nên chú tr ng đ n ho t đ ng PR nh t ch c các bu i ti p xúc khách hàng thông qua các h i ngh khách hàng đ c t ch c đ nh k nh m gi và thi t l p thêm các m i quan h v i khách hàng...
Thông qua các ho t đ ng trên, Ngân hàng đư đ l i nh ng n t ng t t đ p trong lòng công chúng nên c ng nâng cao th ng hi u c a Ngân hàng. c bi t, vi c phát đ ng th c hi n “v n hóa Agribank” ph i đ c quán tri t t i t t c cán b nhân
viên trong chi nhánh.
*Cácăgi iăphápăkhác
Gi i pháp v nhân s
Ngân hàng c n nhanh chóng nâng cao ki n th c v kinh t th tr ng n i chung trong đi u ki n c th c a Vi t Namthông qua đào t o m i, đào t o l i. Trang b cho cán b nhân viên v các quy ch m i, th t c m i c a Nhà n c, c a NHNN, c a
Agribank.
- Th nh t, nhanh chóng nâng cao ki n th c v kinh t th tr ng nói chung và c th là trong đi u ki n môi tr ng Vi t Nam là ki n th c v tín d ng ngân hàng v i n n kinh t nhi u thành ph n ho t đ ng trong c ch th tr ng, thông qua đào t o m i , đào t o l i; chú tr ng khâu v n hành, th c nghi m; làm cho cán b tín d ng hi u rõ b n ch t m t tích c c c ng nh m t trái c a c ch th tr ng; nh ng lu t pháp có liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng. c bi t trang b cho cán b tín d ng n m v ng và thành th o nghi p v tín d ng nh quy ch cho vay, th t c
cho vay, ngh đ nh đ m b o ti n vay, đi u ki n cho vay, đi u tra, phân lo i khách hàng vay, ki m tra, ki m soát...
- Th hai, xây d ng mô hình th c hành ngh , t o thói quen cho các cán b ngân hàng trong c ch th tr ng, tích c c t ng c ng các khoá h c nh m giúp cho cán b ngân hàng có đi u ki n nâng cao kh n ng thu th p và phân tích thông tin, d đoán đ c xu h ng bi n đ ng lãi su t, t giá, l m phát... đ có th đ a ra nh ng k ho ch h p lý
- Th t , th ng xuyên phân tích đánh giá k t qu đ u t , rút ra nh ng bài h c c n thi t qua đó t ng c ng giám sát, nâng cao trình đ th c t trong đ u t .
Th ng xuyên ti n hành đ i đ a bàn làm vi c c a cán b tín d ng trong ngân
hàng, trong qu n lỦ khách hàng vay v n nh m lo i b vi c móc ngo c ho c thông đ ng gi a cán b tín d ng và khách hàng vay.
Có quy ch , quy trình làm vi c đ i v i cán b tín d ng sát và h p th c t , đi u
hành theo c ch và ki m tra giám sát, x lỦ theo quy đ nh.
Th c hi n luân chuy n cán b đ nh k và có ch đ đưi ng thích h p v i nhân viên và s c sáng t o c a các nhân viên trong toàn chi nhánh. T o môi tr ng làm vi c nghiêm túc và n ng đ ng trong chi nhánh. T ng c ng m i liên h gi a cán b lưnh đ o và nhân viên đ góp ph n gi m chi phí do thay đ i nhân viên và t o s g n bó c a nhân viên v i Ngân hàng.
78
T ng c ng hoàn thi n trang thi t b hi n đ i đ khai thác t t các thông tin d li u hi n có. ng d ng các ph n m m h tr khác đ t ng b c tin h c hóa t t c các nghi p v c a Ngân hàng.
3.2.2. Nhóm gi i pháp k thu t –nghi p v
* năđ nhăvƠănơngăcaoăch tăl ngăqu nătr ăd ătr vƠăthanhăkho n.
Yêu c u đ t ra v i Chi nhánh là vi c duy trì ti n m t và ti n d tr không ch đ đ m b o cho kh n ng thanh toán c a ngân hàng t i tr s đáp ng m i nhu c u ti n m t c a khách hàng mà ph i đ m b o m t t l d tr b t bu c c b ng ngo i t và n i t t i Ngân hàng Nhà n c theo đúng qui đ nh, t l đ m b o thanh toán giúp cho ngân hàng ti n hành giao d ch v i các ngân hàng khác t i NHNN.
Ngân hàng nên k t h p s d ng chi n l c qu n tr k t h p d tr và thanh kho n trên c s d báo t ng đ i chính xác nhu c u thanh kho n c a Ngân hàng. Do
Agribank Thanh Xuân là chi nhánh và ch u s qu n lỦ c a Ngân hàng c p trên nên t tr c t i nay Ngân hàng đáp ng các nhu c u thanh kho n b ng tài s n thanh kho n mà ch y u là kho n m c d tr t i kho nên còn nhi u s lưng phí v ngu n v n s d ng.
Do đó, Ngân hàng nên s d ng k t h p thanh kho n: d đoán ngu n cung và
c u thanh kho n đ d tr phù h p thông qua các bi n pháp kh i t ng ngu n v n huy đ ng cho Ngân hàng b ng các bi n pháphi u qu nh : đa d ng hóa hình th c g i ti n, l i ích khi g i ti n và đ i t ng g i ti n.
Ngân hàng c ng c n tìm bi n pháp đ d đoán nhu c u vay v n c a các khách hàng. T đó, tìm ngu n phù h p đ đáp ng thông qua m t b ph n d báo c a Ngân hàng. ng th i, qu n lỦ và thu h i n đúng đ có ngu n v n đáp ng các nhu c u v n m i c a ngân hàng.
*T ngăc ngăm ăr ngăcácăkho năm căđ uăt
Hi n nay, th tr ng ch ng khoánVi t nam đư có s phát tri n và nhà đ u t đư nâng cao s hi u bi t v th tr ng. Tuy nhiên trong tình hình th tr ng hi n đang có nhi u di n bi n không thu n l i thì ngân hàng ch nên t ng c ng đ u t vào các trái phi u chính ph ho c các lo i ch ng khoán có tính thanh kho n cao. Tuy nhiên vi c đ u t c ng c n đ c xem xét và cân nh c h p lỦ vì kho n m c này l i nhu n th p nh ng đ an toàn cao.
M t khác, Ngân hàng c ng c n t ng c ng m r ng ho t đ ng trên th tr ng
ti n t , th tr ng ngo i h i, t ng b c thâm nh p th tr ng ti n t qu c t s giúp Ngân hàng đa d ng hóa kho n m c đ u t và nâng cao t tr ng các kho n m c này trong t ng TSCNB c a Ngân hàng.
Ngân hàng có th t ng ho t đ ng đ u t tài chính c a mình d i hình th c hùn v n liên doanh vào các doanh nghi p đ c bi t là các doanh nghi p t nhân, công ty c ph n. Ho t đ ng hùn v n liên doanh có th đ c th c hi n d i hai hình th c:
- Th nh t, ngân hàng t ng c ng ho t đ ng hùn v n d i hình th c là m t kho n
vay thông th ng ngh a là công ty ph i hoàn tr cho ngân hàng đ y đ g c và lưi khi đ n h n.
- Th hai, ngân hàng có th mua c ph n c a các công ty c ph n làm n có hi u qu trên đ a bàn thành ph . Ngân hàng s ph i có nh ng bi n pháp tìm hi u, ti p c n
các công ty đ đánh giá ho t đ ng c a h , xem xét ti m n ng c a h trong t ng lai. T vi c đ u t vào các công ty này, ngân hàng có th thu đ c ngu n l i nhu n t ng đ i. B n ch t c a hình th c liên doanh này là c ngân hàng và công ty cùng ti n hành đ u t . Ngân hàng ch u trách nhi m rót v n, công ty ti n hành s d ng v n. Ngân hàng và công ty ho t đ ng trên nguyên t c "lưi cùng h ng, l cùng ch u". Sau khi ti n hành nghiên c u v tình hình ho t đ ng c a công ty, ngân hàng s l p d án sau đó trình lên NHNo & PTNT Vi t Nam đ xin Ủ ki n ch đ o. cho d án có th đ c phê duy t, ngân hàng s ph i quan tâm đ n ch t l ng c a d án, d án ph i th hi n đ c tính c n thi t c a ngân hàng khi tham gia ho t đ ng đ u t tài chính đó và ch ng minh đ c tính hi u qu c ng nh đ an toàn