4. KẾT QUẢ NGHIấN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.4 Tổ chức kiểm tra, giỏm sỏt và thu hồi nợ
* Về kiểm tra, giỏm sỏt
(1) Trước khi phỏt tiền vay cho người vay, NH CSXH phải kiểm tra:
- Người vay phải là thành viờn của Tổ TK&VV do tổ chức CTXH thành lập theo văn bản hướng dẫn của NH CSXH.
- Người vay cú tờn trong danh sỏch hộ gia ủỡnh ủề nghị vay vốn NH CSXH (mẫu số 03/TD) do Tổ TK&VV bỡnh xột, lập danh sỏch và ủược UBND cấp xó xỏc nhận.
(2) NH CSXH uỷ thỏc cho tổ chức chớnh trị - xó hội, Tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn vay của từng người vay trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay và kiểm tra ủịnh kỳ hoặc ủột xuất (theo mẫu số 06/TD). NH CSXH phối hợp với tổ chức chớnh trị - xó hội kiểm tra việc sử dụng vốn vay và chấp hành quy ủịnh cho vay của người vay khi cần thiết. Kết quả kiểm tra của tổ chức CTXH, Tổ TK&VV ủược gửi cho NH CSXH sau khi hoàn thành việc kiểm trạ
(3) NH CSXH uỷ thỏc cho tổ chức chớnh trị - xó hội thực hiện ủối chiếu nợ
cụng khai ớt nhất một năm một lần theo mẫu số 15/TD và gửi kết quả ủối chiếu cho NH CSXH.
(4) Thu hồi nợ vay:
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 87 Thu nợ gốc: NH CSXH tổ chức việc thu nợ gốc trực tiếp tới từng hộ vay tại
điểm giao dịch theo quy ủịnh sau:
- Mún vay ngắn hạn: Thu nợ gốc một lần khi ủến hạn.
- Mún vay trung hạn: Phõn kỳ trả nợ nhiều lần: 6 thỏng hoặc 1 năm một lần do NH CSXH và hộ vay thỏa thuận. Hộ vay ủược quyền trả nợ trước hạn.
- Thu lói:
Cú hai hỡnh thức:
+ Thu gốc ủến ủõu thu lói ủến ủú (cựng 1 lần). + Thu lói theo ủịnh kỳ hàng thỏng theo biờn laị
đối với khoản nợ trong hạn, thực hiện thu lói ủịnh kỳ hàng thỏng trờn số
dư nợ vaỵ
- Những khoản vay từ 6 thỏng trở xuống thu lói và gốc một lần khi ủến hạn. - Lói chưa thu ủược của kỳ trước chuyển sang thu vào kỳ hạn kế tiếp. Cỏc khoản nợ quỏ hạn thu gốc ủến ủõu thu lói ủến ủú.
- Riờng cỏc khoản nợ khú ủũi ưu tiờn thu gốc trước thu lói saụ
- Số lói chưa thu ủược hạch toỏn ngoại bảng ủể cú kế hoạch thu sỏt với thực tế.
để hạn chế hộ ưu ủói sử dụng vốn vay sai mục ủớch hoặc sử dụng vốn vào cỏc hoạt ủộng kinh doanh cú mức ủộ rủi ro cao dẫn ủến ớt cú khả năng thanh toỏn, trong quỏ trỡnh cho vay, cỏn bộ tớnh dụng thường xuyờn phải kiểm tra, ủỏnh giỏ tỡnh hỡnh sử
dụng vốn vay của khỏch hàng, vấn ủề tuõn thủ cỏc ủiều khoản ủó ghi trong hợp ủồng tớn dụng. Nếu người vay khụng tuõn theo sẽ cú cỏc biện phỏp xử lý theo quy ủịnh của hợp ủồng (hợp ủồng ủy nhiệm giữa NH CSXH với tổ TK&VV). Bờn cạnh ủú NH CSXH tiến hành kiểm tra, giỏm sỏt ngay từ khi thẩm ủịnh ủến giải ngõn và sử dụng vốn của hộ nghốo trờn toàn ủịa bàn.
Quỏ trỡnh ủụn ủốc thu hồi nợ giao cho tổ trưởng Tổ TK&VV, cú trỏch nhiệm thụng bỏo cho hộ vay thời gian, ủịa ủiểm, tổng số tiền ủến kỳ hạn phải trả. điều này sẽ hạn chế ủược việc xõm tiờu tiền và sử dụng vào cỏc mục ủớch cỏ nhõn của tổ
trưởng và giỳp cho hộ vay an tõm hơn. Sau ủú cỏn bộ tớn dụng ủến ủiểm giao dịch cỏc xó (theo một ngày ủó ủịnh trước và thu tiền). điều này giỳp cho tổ chức giảm
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 88 bớt chi phớ ủi lại, ủỡ mất cụng sức phải ủến từng nhà thu nợ, quỏ trỡnh thu diễn ra một cỏch nhanh chúng. Việc thu hồi theo phương phỏp này rất cú lợi cho cả bờn vay và bờn cho vaỵ
Một nguyờn tắc quan trọng ủể ủảm bảo cho sự hoạt ủộng của Ngõn hàng là người vay phải hoản trả nợ gốc và lói vốn ủỳng thời hạn trong hợp ủồng. đặc biệt là
ủối với NH CSXH thỡ ủiều này càng cú ý nghĩa quan trọng, vỡ ủối tượng cho vay là hộ nghốo với phương thức cho vay khụng cần tài sản thế chấp mà cho vay bằng tớn chấp, do dú mức ủộ rủi ro là rất lớn. Việc hoàn trả vốn vay ủược phản ỏnh qua cỏc chỉ tiờu về thu hồi nợ vay và nợ quỏ hạn.
* Về tỡnh hỡnh thu hồi nợ của NH CSXH
Hỡnh 4.10 thể hiện khả năng thu hồi nợ qua hai tỉ số là tỷ lệ nợ quỏ hạn/doanh số thu hồi nợ và tỷ lệ số hộ nợ quỏ hạn/số hộ thu hồi nợ. Dấu hiệu ủỏng mừng là tỷ
lệ số hộ nợ quỏ hạn/số hộ thu hồi nợ giảm xuống qua cỏc năm từ 2010-2012 ủến năm 2012 khoảng 0,12. điều này chứng tỏ cụng tỏc ủốc thỳc thu hồi nợ tớnh trờn số
hộ tốt hơn. Tuy nhiờn, những hộ cú số nợ lớn thỡ lại khú thu hồi hoặc cụng tỏc thu hồi nợ chưa hiệu quả dẫn ủến là tỷ lệ nợ quỏ hạn/doanh số thu hồi nợ về mặt giỏ trị
lại cú xu hướng tăng. đõy là kết quả của việc chưa thật sự tập trung thu hồi những khoảng nợ từ những hộ cú nợ lớn, rủi ro tớn dụng caọ
Nguồn: NH CSXH huyện Yờn Khỏnh
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 89 Bờn cạnh ủú, lực lượng cỏn bộ tớn dụng của NH CSXH cũn mỏng (hiện tại mới cú 8 cỏn bộ), trong khi ủú dư nợ cho vay tăng, số tổ TK&VV tăng (374 tổ trờn ủịa bàn) do ủú sẽ khú khăn trong việc giải ngõn, kiểm tra, giỏm sỏt và thu hồi nợ.
Qua bảng 4.20 ta cú thể ủỏnh giỏ ủược việc tổ chức kiểm tra, giỏm sỏt của NH CSXH huyện Yờn Khỏnh giai ủoạn 2010-2012 là chưa hiệu quả biểu hiện qua ý kiến tổng hợp của 120 hộ ưu ủói vay vốn ủiều trạ Kết quả phản ỏnh 66,65% ủỏnh giỏ ở mức ủộ ớt. đõy là ủiều nờn làm vỡ chỉ cú qua kiểm tra ủỏnh giỏ và giỏm sỏt việc vay vốn, sử dụng vốn của cỏc hộưu ủói mới làm cho quỏ trỡnh quản lý vốn cho vay ủảm bảo an toàn và hiệu quả. Hơn nữa NH CSXH huyện ủó chủ ủộng tư vấn cho khỏch hàng vay vốn (Hộưu ủói) biết cỏch quản lý và sử dụng vốn ủó vay ủảm bảo ủỳng mục ủớch sử dụng vốn và phỏt huy hiệu quả trong việc sử dụng vốn vaỵ Số hộưu ủói ủược vay vốn khi ủược hỏi về mức ủộ tư vấn của NH CSXH ủều nhất trớ cao và cho rằng những tư vấn ủú là rất cú hiệu quảủối với cỏc hộưu ủóị
Bờn cạnh ủú NH CSXH huyện cũng cần phải lưu ý việc tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho cỏc hộưu ủói vay vốn ủể làm thế nào lựa chọn cho ủược phương ỏn sản xuất kinh doanh tối ưu nhất, trong khi mức vốn vay ủược hạn hẹp. điều này
ủược phản ỏnh qua cỏc ý kiến ủỏnh giỏ của 120 hộưu ủói vay vốn cho rằng: 50,80% hộ ưu ủói vay vốn ủiều tra cho rằng ớt nhận ủược sự tư vấn lập KH sản xuất kinh doanh vỡ vậy NH CSXH huyện cần lưu ý vấn ủề này ủể cú thể tiếp tục tư vấn kế hoạch sản xuất kinh doanh cho hộưu ủói khi ủược vay vốn trong cỏc năm tiếp theọ Tuy nhiờn ủể làm tốt cụng tỏc tư vấn sử dụng vốn cho vay hộ ưu ủói một cỏch hiệu quả nhất cũn phụ
thuộc vào nhiều nguyờn nhõn trong ủú trỡnh ủộ của cỏn bộ tớn dụng và trỡnh ủộ chủ hộ ủúng vai trũ quyết ủịnh (Bảng 4.20).
Bảng 4.20: Tỷ lệ số hộưu ủói vay vốn trả lời về việc kiểm tra, giỏm sỏt và hỗ trợ sau khi cho vay của NH CSXH huyện Yờn Khỏnh
Mức ủộủỏnh giỏ Chỉ tiờu Ít Nhiều Tổng cộng Kiểm tra, giỏm sỏt Số% hộ 66,65 80 33,35 40 100,00 120 Tư vấn quản lý vốn cho vay Số% hộ 95,80 115 4,20 5 100,00 120 Tư vấn lập KH kinh doanh Số% hộ 50,8061 49,2059 100,00 120
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 90