2. TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIấN CỨU
2.3.2 Kinh nghiệm và bài học thực tiễn
2.3.2.1 Thực tiễn cho vay vốn ưu ủói của một số nước trờn thế giới
ạ Ở Bangladesh
đến cuối năm 2000, Grameen Bank (GB) cú trờn 2000 chi nhỏnh ủặt khắp cỏc vựng nụng thụn. Hiện nay cú hàng vạn nhõn viờn làm việc cho Grameen bank và cú trờn 7 triệu thành viờn vay vốn. Cỏc thành viờn vay vốn tự nguyện tổ chức sinh hoạt theo nhúm, mỗi nhúm từ 5 - 7 thành viờn, cứ khoảng 10 - 12 nhúm thành lập một trung tõm tớn dụng người nghốọ
Ngõn hàng Grameen ủược tổ chức theo cấp 2 : cấp quản trị ủiều hành và cấp quản trị kinh doanh. Cơ quan cao nhất ban hành chớnh sỏch, thực hiện thanh tra và kiểm tra là hội ủồng quản trị, chủ tịch hội ủồng quản trị do Chớnh phủ bổ nhiệm. Hội ủồng quản trị chỉ ủịnh giỏm ủốc ủiều hành với phương thức cấp tớn dụng ủặc biệt, Grameen Bank chỉ cho người nghốo vay vốn gắn với gửi tiền tiết kiệm bắt buộc hàng tuần ủể tạo lập nguồn vốn hoạt ủộng. Vỡ vậy, Grameen Bank ủó thiết lập cơ chế quản lý nghiờm ngặt ủể hạn chế rủi ro, nõng cao trỏch nhiệm của mỗi thành viờn, biến cỏc thành viờn vừa ủúng vai trũ khỏch nợ, vừa là chủ nợ. điều ủặc biệt chỳ ý, Grameen Bank ủược quản lý bởi một bộ mỏy nhõn sự riờng biệt, họủược tập thúi quen làm việc vỡ người nghốo, cú khả năng giỳp ủỡ người nghốo và từng nhõn viờn phải cam kết làm tốt cụng việc nghiờm tỳc nhất. Tớnh ủặc biệt của Grameen Bank ủược khẳng ủịnh bởi hoạt ủộng của nú nằm ngoài sựủiều chỉnh của luật Ngõn hàng Nhà nước, nú cú phỏp lệnh riờng, hoạt ủộng của nú khụng phải nộp thuế cho Nhà nước. Grameen Bank hoạt ủộng theo nguyờn tắc:
Thứ nhất: để phỏt triển, Grameen Bank phải tự bự ủắp ủược chi phớ. Như
vậy ủịnh chế tài chớnh này với thiết chế tớn dụng ủặc biệt nhưng cũng là một ngõn hàng thương mại truyền thống. Nú khụng ủược bao cấp bằng cỏc khoản trợ cấp từ
phớa Chớnh phủ.
Thứ hai: Grameen Bank cho vay trực tiếp ủến hộ nghốo thụng qua tổ "Tiết kiệm và vay vốn". Thật ủỳng với mục tiờu vỡ người nghốọ Grameen Bank thường tự tỡm ủến khỏch hàng chứ khụng phải chờ khỏch hàng ủến với họ.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 28
Thứ ba: Grameen Bank cho vay khụng ỏp dụng biện phỏp thế chấp tài sản mà chỉ cần tớn chấp là ủủ. Thủ tục cho vay vốn của Grameen Bank rất ủơn giản, thuận tiện. Một người muốn vay vốn chỉ cần làm ủơn và ủược 4 người khỏc bảo lónh cho mỡnh là ủược. Họủó dỏm làm ủiều ủú bởi họ cú lũng tin tuỵờt vời ủối với người nghốo, trỏch nhiệm tập thể nhúm vay vốn và một cỏi gỡ hơn thế-chớnh là Grameen Bank cả một cơ chế kiểm soỏt nghiờm ngặt, tạo cho người nghốo sử dụng vốn cú hiệu quả.
Thứ tư: để ủược vay vốn, người vay phải ủủ chuẩn mực phõn biệt ủối với người nghốọ Ở Bangladesh, chuẩn mực phõn loại người nghốo là những hộ cú 40m2
ủất trở xuống và cú mức thu nhập ủầu người dưới 132USD/năm.
Thứ năm: Grameen Bank ủược quyền ủi vay ủể cho vay và ủược uỷ thỏc nhận tài trợ từ cỏc tổ chức quốc tế, huy ủộng tiền gửi tiết kiệm của cỏc thành viờn là quản lý cỏc quỹ của nhúm, ủược phỏt hành trỏi phiếu và giấy nhận nợ khỏc cú sự bảo lónh của chớnh phủ. Grameen Bank cũng ủược cơ chế tài chớnh như cỏc ngõn hàng thương mại: chờnh lệch thu chi ủược dựng ủể bự ủắp chi phớ quản lý, lập quỹ dự phũng và quỹ tớch luỹ tăng trưởng nguồn vốn. điều ủặc biệt khỏc, quy ủịnh khấu trừ 5% vay ủể
nộp thuế nhúm và 5% tiền vay lập quỹ bảo hiểm. đõy là sợi dõy kinh tế ràng buộc cỏc thành viờn ủối với Grameen Bank. Nếu người vay khụng trả hết nợ thỡ trừ vào quỹ nhúm, quỹ bảo hiểm. Người ra khỏi nhúm khụng ủược rỳt vốn ủó gúp vàọ
Nguồn vốn của Grameen Bank những năm trước ủõy chủ yếu từ cỏc quỹ
Chớnh phủ, quỹ Na Uy, quỹ Sida cho vay với lói suất "mềm". Từ năm 1993 ủến nay Grameen Bank khụng vay của Chớnh phủ nữa mà vay của ngõn hàng Nhà nước với lói suất như cỏc ngõn hàng thương mại khỏc vaỵ điều ủú ủủ sức chứng minh sức sống và sự phỏt triển mạnh mẽ của ngõn hàng Grameen Bank ngày naỵ
Thời hạn cho vay ỏp dụng theo chu kỳ sản xuất nhưng khụng phõn biệt vốn cho vay ngắn hạn, dài hạn mà chỉ quy ủịnh trả nợ hàng tuần. Hiện nay tổng doanh số cho vay hàng thỏng của Grameen Bank trờn 40 triệu USD.
Ngày nay mụ hỡnh Grameen Bank khụng chỉ hiện diện trong một quốc gia nhỏ bộ Bangladesh mà ủó cú nhiều nước trờn thế giới học tập, ứng dụng, kể cả
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 29
b. Ở Thỏi Lan
Ngõn hàng nụng nghiệp Thỏi Lan (BAAC) ủược Chớnh phủ tài trợ vốn ủể
thực hiện chương trỡnh hỗ trợ vốn cho nụng dõn nghốọ Chuẩn mực phõn loại nụng dõn nghốo ủược Chớnh phủ quy ủịnh như sau:
Những nụng dõn cú mức ruộng ủất thấp hơn mức ruộng ủất trung bỡnh trong khu vực.
Về cơ chế nghiệp vụ cho vay, BAAC thực hiện như sau:
điều kiện cho vay khụng cần thế chấp và phải cú tớn chấp bằng sự cam kết bảo ủảm của nhúm, tổ, hợp tỏc sản xuất.
Lói suất cho vay so với lói suất bỡnh thường giảm từ 1ủến 3%/năm, riờng cho vay khắc phục thiờn tai cú thể cú lói suất thấp hơn.
Thời hạn cho vay ủược tớnh ủến thời ủiểm người vay tổ chức sản xuất ổn
ủịnh ủược cuộc sống.
Phương thức thu nợ: Năm ủầu người vay chưa phải trả lói, từ năm thứ hai trả
lói và gốc ủược thu khi hết hạn nợ.
c. Ở Malaysia
Trờn thị trường chớnh thức hiện nay của Malaysia, việc cung cấp tớn dụng cho lĩnh vực nụng thụn chủ yếu do ngõn hàng nụng nghiệp Malaysia (BPM) ủảm nhận.
đõy là ngõn hàng thương mại quốc doanh, ủược Chớnh phủ thành lập và cấp 100% vốn tự cú ban ủầụ BPM chỳ trọng cho vay trung và dài hạn theo cỏc dự ỏn và cỏc chương trỡnh ủặc biệt. Ngoài ra BPM cũn cho vay hộ nụng dõn nghốo thụng qua cỏc tổ chức tớn dụng trung và dài hạn theo cỏc dự ỏn và cỏc chương trỡnh ủặc biệt. Ngoài ra, ngõn hàng cũn cú cho vay hộ nụng dõn nghốo thụng qua cỏc tố chức tớn dụng trung gian khỏc như: Ngõn hàng nụng thụn và hợp tỏc xó tớn dụng. Ngoài ra, Chớnh phủ cũn buộc cỏc ngõn hàng thương mại khỏc phải gửi 20,5% số tiền huy ủộng ủược vào ngõn hàng Trung ương (trong ủú cú 3% dự trữ bắt buộc) ủể làm vốn cho vay ủối với nụng nghiệp, nụng thụn. BPM khụng phải gửi tiền dự trữ bắt buộc ở ngõn hàng Trung ương và khụng phải nộp thuế cho Nhà nước.
d. Ở Indonesia
Năm 1984, ngõn hàng quốc doanh chuyờn về phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn Bank Rakayt Indonesia (BRI) thành lập hệ thống Uni Desa (UD) tức là ngõn
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 30 hàng làng xó. Tuy trực thuộc BRI nhưng UD là ủơn vị hạch toỏn ủộc lập và toàn quyền quyết ủịnh chủ trương hoạt ủộng kinh doanh. Hệ thống UD hoạt ủộng dựa vào mạng lưới chõn rết là cỏc ủại lý tại cỏc làng xó, họ hiểu biết rừ vềủịa phương và nắm bắt thụng tin về cỏc ủối tượng vaỵ Cỏc ủại lý này theo dừi hành ủộng của người ủi vay và thi hành cỏc hợp ủồng vaỵ Ngoài ra cỏc ủối tượng ủi vay phải ủược cỏc nhõn vật cú uy tớn tại ủịa phương (cha ủạo, thầy giỏo, quan chức ủịa phươngẦ) giới thiệụ Phần lớn cỏc khoản vay khụng cũn thế chấp mà dựa trờn uy tớn tại ủịa phương chủ quản ủểủảm bảo trỏnh vỡ nợ.
Kết quả là hệ thống UD ủó tự lực ủược về tài chớnh và bắt ủầu cú lói lớn chỉ
vài năm sau hoạt ủộng. Ngay cả trong giai ủoạn khủng hoảng tài chớnh UD vẫn
ủứng vững, tăng doanh số tiền gửi trong khi tỷ lệ vỡ nợ hầu như khụng tăng. Thành cụng của UD là cú hệ thống cỏc ủại lý rộng khắp, ủội ngũ nhõn viờn cú trỡnh ủộ
chuyờn mụn cao, am hiểu ủối tượng vay vốn ủặc biệt là cỏc hộ nghốo; với phương thức cho vay linh hoạt, cho ủến nay UD ủó cú mặt trờn phạm vi toàn quốc với trờn 4000 ngõn hàng làng xó.
ẹ Ở Philippin
Ngõn hàng Land Bank tổ chức theo hỡnh thức hợp tỏc xó (HTX). Mỗi thành viờn vào phải ủúng gúp cổ phần, lợi tức ủược chia hoặc giữ lạị Cỏc HTX cú chức năng dẫn vốn từ ngõn hàng ủến cỏc thành viờn; nhận tiền từ cỏc tầng lớp dõn cư, cung cấp cỏc dịch vụ kỹ thuật và ủầu vào, ký cỏc hợp ủồng với cỏc cụng ty chế biến
ủể giỳp cỏc thành viờn tiờu thụ sản phẩm.
Biện phỏp ỏp dụng ủối với cỏc thành viờn nghốo khụng cú tài sản thế chấp: - Cú kỹ thuật viờn hướng dẫn gieo trồng, chăm súc, bảo quản sản phẩm. - Hướng dẫn cỏc hộ lập dự ỏn, ủơn xin vay, duyệt cấp ủủ số lượng vốn ủỳng theo nhu cầu của dự ỏn.
- Cựng với ủơn vị vay vốn theo hợp ủồng bảo hiểm ủó ký với cụng ty bảo hiểm (phớ bảo hiểm nụng nghiệp 5% tổng giỏ trị bảo hiểm).
- Người vay vốn sử dụng vốn khụng ủỳng mục ủớch, thực hiện khụng ủỳng quy trỡnh ủó hướng dẫn mà bị thất bại thỡ ngõn hàng sẽ ỏp dụng mức lói suất phạt trờn khoản nợ quỏ hạn.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 31 lược xoỏ ủúi giảm nghốo của Philippin thụng qua cung cấp vốn cho hộ nghốo thiếu vốn làm ăn và hướng dẫn, kiểm soỏt họ cỏch sử dụng vốn vay như thế nào ủể cú hiệu quả nhất.
Một số bài học kinh nghiệm cho vay vốn ưu ủói
Qua nghiờn cứu thực tiễn ở Bangladesh, Malaysia và Thỏi Lan cho vay vốn
ưu ủói, ủó rỳt ra một số bài học về cho vay vốn ưu ủói cú thể vận dụng vào Việt Nam như sau:
- Nguồn vốn tớn dụng cho vay ưu ủói cần ủược trợ giỳp phần lớn từ phớa Nhà nước, vỡ cho vay hộ trong diện ưu ủói gặp rất nhiều rủi rọ Trước hết là rủi ro về
nguồn vốn. Khú khăn này cần cú sự giỳp ủỡ từ phớa Nhà nước. điều này cỏc nước Thỏi Lan và Malaysia ủó làm. Sau ủến là rủi ro về cho vay, cú nghĩa là rủi ro mất vốn. Nhà nước phải cú chớnh sỏch cấp bự cho những khoản tớn dụng bị rủi ro bất khả khỏng mà khụng thu hồi ủược.
- Khụng trợ cấp, cho khụng ủể hộ trong diện ưu ủói cú ý thức trong việc sử
dụng vốn cú hiệu quả.
- Nhõn rộng ủiển hỡnh, chia sẻ kinh nghiệm ủối với những hộ trong diện ưu
ủói về sử dụng vốn vay, quản lý vốn vaỵ - Kết hợp cho vay với tiết kiệm.
- Tập trung cỏc nguồn vốn vào một ủầu mối ủể thực hiện mục tiờu hỗ trợ cho cỏc hộ trong diện ưu ủói theo chương trỡnh.
- Sử dụng bộ mỏy nhõn sự gần gũi với hộưu ủói, hiểu biết nụng thụn và tõm huyết với chương trỡnh cho vay ưu ủóị
- Hộ ưu ủói nước ta cũng như cỏc nước trờn thế giới, gia tài của họ rất ớt ỏị Vỡ vậy phương phỏp cho vay bằng tớn chấp, trả nợ dần bằng tiết kiệm bắt buộc.
- Phải cú một tổ chức tớn dụng chuyờn cho hộ thuộc diện ưu ủói vay vốn.
2.3.2.2 Kinh nghiệm trong nước
- Hệ thống cỏc tổ chức tớn dụng tại Việt Nam
Hiện nay cỏc loại hỡnh tổ chức tớn dụng trong nước ngày càng ủa dạng ủể ủỏp ứng nhu cầu vay vốn của cỏc hộ (hỡnh 2.2). Cỏc tổ chức phỏt triển dưới nhiều hỡnh thức với những hoạt ủộng phong phỳ, hỗ trợ rất lớn cho cụng tỏc xúa ủúi giảm nghốọ
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 32 Hỡnh 2.2: Hệ thống tớn dụng nụng thụn Việt Nam Hệ thống tớn dụng nụng thụn Việt Nam Chớnh thức Bỏn chớnh thức Phi chớnh thức Ngõn hàng Q ũy TDND HTX Tớn dụng NHPT NHCS NHTM NN NHTM CP NHTM HTX Sản xuất Chương trỡnh phỏt triển
Việt Nam Nước ngoài
Cỏc TC XH UBND & cỏc cơ quan khỏc Tớn dụng nhúm: hụi, họ, phường Cho vay hiện vật Cho vay ti ền mặt Bạn bố, họ hàng
Cỏc cụng ty kinh doanh lớn Hộ nụng dõn và người kinh doanh nhỏ lẻ
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 33
Ngõn hàng Chớnh sỏch -Xó hội
NH CSXH ủược thành lập với mục tiờu cho vay cỏc ủối tượng chớnh sỏch, chủ yếu là người nghốo, gúp phần vào cụng cuộc xoỏ ủúi giảm nghốo, hoạt ủộng khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận.
Ngày 4 thỏng 10 năm 2003 Thủ tướng Chớnh phủ ủó ký quyết ủịnh thành lập NH SCXH, thời gian hoạt ủộng 99 năm bắt ủầu từ ngày 1 thỏng 1 năm 2003. NH CSXH là một tổ chức tớn dụng của Nhà nước, hoạt ủộng khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận; ủược Nhà nước cấp, giao vốn và ủảm bảo khả năng thanh toỏn; huy ủộng vốn cú trả lói hoặc tự nguyện khụng lấy lói, vốn ủúng gúp tự nguyện khụng hoàn trả, vốn nhận ủy thỏc của cỏc tổ chức, cỏ nhõn trong và ngoài nước ủể uỷ thỏc hoặc trực tiếp cho vay ưu ủói ủối với hộ nghốo, học sinh, sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn ủang học ủại học, cao ủẳng, trung học chuyờn nghiệp dạy nghề; cỏc ủối tượng cần vay vốn ủể giải quyết việc làm; cỏc ủối tượng chớnh sỏch ủi lao ủộng cú thời hạn ở nước ngoàị.. và cỏc ủối tượng chớnh sỏch khỏc. NH CSXH cú hệ thống thanh toỏn nội bộ và tham gia hệ thống liờn ngõn hàng trong nước; thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng về thanh toỏn và ngõn quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phự hợp với khả năng và ủiều kiện thực tế.
ạ Chương trỡnh cho vay hộ nghốo ở huyện Kỳ Anh
Hiện nay, NH CSXH huyện Kỳ Anh cho vay 10 chương trỡnh và chương trỡnh cho vay hộ nghốo ủược xem là cú quy mụ lớn và xuyờn suốt trong hoạt ủộng tớn dụng của NH CSXH huyện Kỳ Anh. Mặc dự số tiền vay chưa nhiều, nhưng ủồng vốn ủầu tư cho vay hộ nghốo ủó tạo ủiều kiện cho cỏc hộ cải thiện cuộc sống, chuyển biến nhận thức, cỏch thức làm ăn; chuyển ủổi từ lối sản xuất cõy con truyền thống sang
ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo sản phẩm bỏn ra thị trường, như
lợn, nước mắm, thủy sản; cõy keo, cõy giú tràmẦ điểm mới ủỏng quan tõm trong