4. KẾT QUẢ NGHIấN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.1 Về nguồn vốn
Trong 10 năm qua, ủược sự quan tõm của NH CSXH tỉnh Ninh Bỡnh, Phũng giao dịch NH CSXH huyện Yờn Khỏnh ủó tranh thủ ủược số lượng nguồn vốn lớn
ủể cho vay hộ nghốo và cỏc ủối tượng chớnh khỏc trờn ủịa bàn. Cựng với việc triển khai cụng tỏc huy ủộng vốn trờn ủịa bàn theo kế hoạch ủược giaọ đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn trờn ủịa bàn huyện ủạt 196.703 triệu ủồng, tăng 175.131 triệu ủồng so với năm 2003 (tăng gấp 9 lần). Trong ủú: Nguồn vốn Trung ương ủược phõn bổ
192.851 triệu ủồng, chiếm tỷ trọng 98%; nguồn vốn Ngõn sỏch tỉnh 782 triệu ủồng, chiếm tỷ trọng 0,4%; Nguồn vốn huy ủộng tại ủịa phương 3.070 triệu ủồng, chiếm 1,6%, trong ủú huy ủộng trong cộng ủồng người nghốo thụng qua tổ tiết kiệm và vay vốn là 2.580 triệu ủồng. Là ủơn vị cấp Huyện cú số dư huy ủộng vốn tại ủịa phương cao trong tỉnh.
NH CSXH ủó ủược Nhà nước cấp vốn phỏp ủịnh, tiếp nhận vốn tớn dụng của nhà nước dành cho hộ trong diện ưu ủói và cỏc nguồn vốn khỏc ủược Nhà nước cho phộp huy ủộng vốn của cỏc tổ chức, cỏ nhõn trong và ngoài nước ủể lập nờn quỹ cho vay phục vụ chương trỡnh XđGN. được bổ sung tăng vốn ủiều lệ tuỳ theo quy mụ hoạt ủộng và cú trỏch nhiệm bảo tồn cỏc loại vốn trờn cơ sở ủảm bảo cho vay cú hiệu quả và khụng làm mất vốn.
ạ Nguồn vốn nhà nước giao cho NH CSXH sử dụng và bảo tồn
Vốn tự bổ sung theo quy ủịnh gồm cỏc loại vốn do ngõn hàng tự tớch luỹ và bổ sung từ nguồn lợi nhuận ủể lại theo chế ủộ quy ủịnh như quỹ dự phũng bự ủắp rủi ro, quỹ phỏt triển kỹ thuật nghiệp vụ, khấu hao cơ bản thuộc nguồn vốn tự bổ
sung ủể lạị
Như vậy qua 3 năm hoạt ủộng nguồn vốn do trung ương cấp liờn tục tăng ủó
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 53
Bảng 4.1: Nguồn vốn do Trung ương chuyển về So với năm trước Năm Vốn trung ương Triệu ủồng Số tiền (+ -) (%) 2010 170.831 + 24359 116,6 2011 191.131 + 30870 111,2 2012 192.851 + 17733 108,9
Nguồn: NH CSXH huyện Yờn Khỏnh b. Nguồn vốn huy ủộng tại ủịa phương
Ngoài cỏc nguồn vốn mà Nhà nước ủầu tư, NH CSXH cũn ủược phộp huy
ủộng vốn cả ở trong và ngoài nước và từ cỏc tầng lớp dõn cưủể cho hộ nghốo vay dưới mọi hỡnh thức.
Nguồn vốn huy ủộng tại ủịa phương năm 2010 bao gồm: từ ngõn sỏch tỉnh là 736 triệu ủồng, vốn tiết kiệm trong dõn cư là 1.178 triệu ủồng. Trong mấy năm qua nguồn vốn huy ủộng tại NH CSXH ủó ủược chỳ trọng và phỏt huy, ủến năm 2012 tổng nguồn vốn huy ủộng tăng ủột biến ủạt 3.070 triệu ủồng chủ yếu là từ nguồn huy
ủộng tiền gửi tiết kiệm trong dõn cư, tiền nhận ủầu tư uỷ thỏc của tỉnh (Bảng 4.2) Nhưng núi chung cụng tỏc huy ủộng vốn của NH CSXH huyện Yờn Khỏnh bước ủầu mới thành lập cũng gặp khụng ớt khú khăn bởi cơ chế huy ủộng vốn chưa
ủược ủầy ủủ và hoàn thiện nhưng nhờ sự quan tõm ủng hộ của cỏc ngành, cỏc cấp, cỏc ủơn vị từ tỉnh ủến cơ sở mà NH CSXH huyện Yờn Khỏnh bước ủầu ủó ủạt ủược những kết quảủỏng kể trong việc huy ủộng vốn. Bảng 4.2: Nguồn vốn tự huy ủộng So với năm trước Năm Vốn huy ủộng tại ủịa phương (triệu ủồng) Số tiền (+ -) (%) 2010 1914 + 974 203,6 2011 2989 + 1075 156,2 2012 3852 + 863 128,9
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 54
c. Cơ cấu nguồn vốn của NH CSXH
Trong năm 2011 tổng nguồn vốn so với năm 2010 tăng 21374 triệu ủồng, tốc
ủộ tăng 103,26%/năm. Năm 2012 tổng nguồn vốn so với năm 2011 tăng 2583 triệu
ủồng, tốc ủộ tăng trưởng là 101,33%. Nguồn vốn do trung ương chuyển về năm 2012 là 192.851 triệu ủồng tăng 17.733 triệu ủồng so năm 2011, chiếm tỷ trọng 98,04% tổng nguồn vốn, vốn huy ủộng tại ủịa bàn ủạt 3.070 triệu ủồng tăng so với năm 2011 là 863 triệu ủồng, tỷ trọng này cũng phản ỏnh nguồn vốn tự huy ủộng tại
ủịa phương ủó cú nhiều nỗ lực và giải phỏp huy ủộng hiệu quả (Bảng 4.3).
Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn của NH CSXH huyện Yờn Khỏnh 2010-2012
2010 2011 2012 Chỉ tiờu Số lượng (triệu ủồng) Tỷ trọng (%) Số lượng (triệu ủồng) Tỷ trọng (%) Số lượng (triệu ủồng) Tỷ trọng (%) Tổng 172.745 100,0 194.120 100,0 196.703 100,0 1. Vốn từ TW 170.831 98,9 191.131 98,5 192.851 98,1 2. Vốn từủịa phương 1914 1,1 2989 1,5 3852 1,9
Nguồn: NH CSXH huyện Yờn Khỏnh
4.1.2 Vềủầu tư tớn dụng
Khi mới thành lập, trờn ủịa bàn huyện Yờn Khỏnh mới thực hiện 2 chương trỡnh cho vay: Cho vay hộ nghốo nhận bàn giao từ Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn, cho vay giải quyết việc làm nhận bàn giao từ Kho bạc Nhà nước.
đến nay, trờn ủịa bàn huyện ủang thực hiện cho vay 6 chương trỡnh gồm: Chương trỡnh cho vay hộ nghốo, chương trỡnh cho vay giải quyết việc làm, chương trỡnh cho vay học sinh, sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn, chương trỡnh cho vay nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn, chương trỡnh cho vay cỏc ủối tượng chớnh sỏch ủi lao
ủộng cú thời hạn ở nước ngoài và chương trỡnh cho vay hộ nghốo về nhà ở. Do cú sự giỳp ủỡ, tạo ủiều kiện của chớnh quyền cỏc cấp, sự phối kết hợp chặt chẽ với cỏc
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 55 tổ chức chớnh trị-xó hội cú liờn quan, do vậy cỏc chương trỡnh tớn dụng ủều ủược triển khai kịp thời, chất lượng, cú hiệu quả cả về kinh tế và xó hộị Cụ thể:
- Doanh số cho vay 10 năm: 384.194 triệu ủồng, ủó giải quyết cho 39.756 lượt hộ nghốo và cỏc ủối tượng chớnh sỏch ủược vay vốn.
- Doanh số thu nợ ủể ủầu tư cho vay tỏi quay vũng 10 năm là 170.389 triệu ủồng.
- Tổng dư nợ thực hiện ủến 31/12/2012 ủạt 232.966 triệu ủồng/15.135 hộ, tăng so với năm 2003 là 211.872 triệu ủồng (tăng gấp 11 lần so với năm ủầu thành lập). Tốc ủộ tăng trưởng bỡnh quõn 10 năm là 30%/năm. Trong ủú, năm cú mức tăng trưởng cao nhất là năm 2008 tăng 91% so với năm 2007.
- Về chất lượng tớn dụng: đến 31/12/2012, nợ quỏ hạn: 1.127 triệu ủồng, chiếm 0,48% tổng dư nợ. Trong ủú cỏc xó cú nợ quỏ hạn thấp nhất là: xó Khỏnh Tiờn 0,12%, xó Khỏnh Nhạc 0,21%, xó Khỏnh Thủy 0,21%; xó, thị trấn cú tỷ lệ nợ quỏ hạn cao nhất là: xó Khỏnh Hội 1,9%, thị trấn Yờn Ninh 0,85%.
Giai ủoạn 2010-2012, dư nợ tớn dụng cho vay tăng ủều và giữ ở mức tăng trưởng khỏ caọ Bảng 4.4 thể hiện cụ thể về sự tăng trưởng vốn vay ủối với từng chương trỡnh.
(1)- Cho vay hộ nghốo
Cho vay vốn ủối với hộ nghốo thiếu vốn sản xuất là ủối tượng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số hoạt ủộng tớn dụng của Phũng giao dịch huyện Yờn Khỏnh. Do
ủú trong 10 năm qua, ngoài tập trung giải ngõn triệt ủể cỏc nguồn vốn tăng trưởng hàng năm, Phũng giao dịch NH CSXH huyện Yờn Khỏnh ủó phối hợp cựng với cỏc cấp, cỏc ngành, cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội nhận uỷ thỏc, tớch cực ủụn ủốc thu hồi cỏc khoản nợủến hạn, nợ quỏ hạn, nhằm tăng cường nguồn vốn cho vay tỏi quay vũng tạo
ủiều kiện cho nhiều hộ nghốo ủược vay vốn ủể ủầu tư vào sản xuất, kinh doanh, gúp phần tăng nguồn thu nhập cải thiện và nõng cao ủời sống cho người lao ủộng.
- Tổng doanh số cho vay 10 năm là: 143.831 triệu ủồng/23.122 lượt hộ. - Tổng doanh số thu nợ 10 năm là: 117.327 triệu ủồng/27.071 lượt hộ.
- Tổng dư nợ ủến 31/12/2012 là: 44.675 triệu ủồng/3.201 hộ, tăng 26.504 triệu ủồng và gấp 2,5 lần so với năm 2003.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 56
Bảng 4.4: Dư nợ cho vay cỏc chương trỡnh giai ủoạn 2010-2012 STT Chỉ tiờu D2010 ư nợ Trủ Dư nợ 2011 Trủ Dự nợ 2012 Trủ 2011- 2010 (%) 2012- 2011 (%) I Tổng dư nợ cho vay theo
cỏc chương trỡnh 187.985 220.463 232.966 117,3 105,8
1 Cho vay hộ nghốo 44.636 44.676 44.675 100,1 100,0 2 Cho vay học sinh sinh viờn 100.522 9.174 9.799 9,1 106,8 3 Cho vay NS&VSMTNT 27.852 28.852 34.953 103,6 121,2 4 Cho vay xuất khẩu lao ủộng 5.316 4.928 3.477 92,7 70,6 5 Cho vay hộ nghốo về nhà ở 840 840 840 100,0 100,0 6 Cho vay giải quyết việc làm 8.819 131.993 139.222 1.496,7 105,5
II Nợ quỏ hạn 365 1.411 1.127 386,6 79,9
Nguồn: NH CSXH huyện Yờn Khỏnh
Tốc ủộ tăng trưởng bỡnh quõn trong 10 năm là 10%/năm. Dư nợ cho vay bỡnh quõn/hộ năm 2012 là: 14 triệu ủồng/hộ, tăng 11,5 triệu ủồng so với năm 2003.
- Nợ quỏ hạn: 311 triệu ủồng, chiếm tỷ lệ 0,69% dư nợ cho vay hộ nghốọ Với khối lượng vốn tăng trưởng 10 năm qua, Phũng giao dịch NH CSXH huyện ủó gúp phần cựng cỏc cấp, cỏc ngành cỏc ủoàn thể giỳp cho 9.321 hộ thoỏt nghốo, trờn 2.000 hộ cú cải thiện về cuộc sống, tạo việc làm mới cho trờn 20.000 lao
ủộng. Hầu hết cỏc hộ nghốo ủược vay vốn ủều sử dụng vốn ủỳng mục ủớch, cú hiệu quả. Nhiều hộ nghốo ủó thoỏt nghốo vững chắc, nhiều hộ ủó vươn lờn làm ăn khỏ giả, như: Hộ bà Lờ Thị Tuyến xó Khỏnh Nhạc, ụng đỗ Văn Lương xó Khỏnh Cụng, ụng Nguyễn Tư Thành xó Khỏnh Tiờn và cũn rất nhiều hộ khỏc ủiển hỡnh vượt khú vươn lờn từ kết quả sử dụng vốn vay ưu ủói của NH CSXH. Qua ủú ủó gúp phần giảm tỷ lệ hộ nghốo trờn ủịa bàn huyện từ 12,61% năm 2005 xuống cũn 6% năm 2010 (tiờu chớ năm 2005); từ 15,34% năm 2010 xuống cũn 8,53% năm 2012 (tiờu chớ năm 2010).
(2)- Cho vay chương trỡnh Quốc gia giải quyết việc làm
Ngay từ năm 2003, sau khi tiếp nhận bàn giao từ Kho bạc Nhà nước, Phũng giao dịch huyện Yờn Khỏnh ủó phối kết hợp với cơ quan Lao ủộng thương binh và
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 57 xó hội và cỏc tổ chức hội, ủoàn thể nhận ủy thỏc tiến hành thẩm ủịnh và giải ngõn kịp thời cho cỏc ủối tượng cú nhu cầu vay vốn ủể giải quyết việc làm, ủồng thời tớch cực kiểm tra, ủụn ủốc thu hồi nợủể vừa cú vốn ủầu tư tỏi quay vũng, vừa khụng ủể
nợ quỏ hạn phỏt sinh, ủảm bảo vốn vay ủược sử dụng ủỳng mục ủớch, cú hiệu quả. - Tổng doanh số cho vay 10 năm là: 29.276 triệu ủồng/1.894 lượt hộ. - Tổng doanh số thu nợ 10 năm là: 22.400 triệu ủồng/2.440 lượt hộ.
- Tổng dư nợ ủến 31/12/2012 là: 9.799 triệu ủồng/373 hộ, tăng 6.876 triệu
ủồng và gấp 3,4 lần so với năm 2003. Tốc ủộ tăng trưởng bỡnh quõn là 13,3%/năm. - Nợ quỏ hạn: 43 triệu ủồng, bằng 0,44% dư nợ của chương trỡnh.
10 năm qua, ủồng vốn tớn dụng ưu ủói từ chương trỡnh cho vay giải quyết việc làm ủó giải quyết nhu cầu về vốn cho gần 2.000 hộ với trờn 5.000 lao ủộng
ủược tạo việc làm và thu nhập ổn ủịnh.
Cỏc chủ dự ỏn, cỏc hộủược vay vốn ủều sử dụng vốn vay ủỳng mục ủớch, cú hiệu quả, cơ bản ủó giải quyết ủược một phần ủũi hỏi về nhu cầu việc làm cho số
lao ủộng dư dụi trờn ủịa bàn huyện. Nhiều chủ dự ỏn, sau khi ủược vay vốn ủó ủầu tư mở rộng và phỏt triển ngành nghề, vừa thu hỳt ủược nhiều lao ủộng dư dụi, vừa tạo việc làm và thu nhập ổn ủịnh cho số lao ủộng ủược thu hỳt. điển hỡnh như dự ỏn sản xuất hàng thủ cụng mỹ nghệ xuất khẩu của ụng Phạm đăng Khuyến, xó Khỏnh Nhạc ủó tạo việc làm cho 25 lao ủộng, dự ỏn sản xuất Nấm của ụng đào đức Tớnh, xó Khỏnh Hồng tạo việc làm cho 15 lao ủộng và một số dự ỏn làm trang trại chăn nuụi tạo việc làm cho nhiều lao ủộng... thu nhập của người lao ủộng ủạt từ
2.000.000 ủồng ủến 2.500.000 ủồng/thỏng.
(3)-Cho vay cỏc ủối tượng chớnh sỏch ủi lao ủộng cú thời hạn ở nước ngoài
Chương trỡnh cho vay cỏc ủối tượng chớnh sỏch ủi lao ủộng cú thời hạn ở
nước ngoài bắt ủầu thực hiện từ năm 2004, song do cỏc ủối tượng ủi lao ủộng cú thời hạn ở nước ngoài trờn ủịa bàn huyện chưa nhiều, mặt khỏc cỏc ủối tượng cú nhu cầu vay vốn lại khụng thuộc ủối tượng cho vay của NH CSXH. Do vậy sau 10 năm triển khai thực hiện, dư nợ cho vay ủối với chương trỡnh này cũn ở mức thấp:
- Tổng doanh số cho vay từ năm 2004-2012 ủạt 9.233 triệu ủồng, giải quyết nhu cầu về vốn ủể ủi xuất khẩu lao ủộng cho 399 lượt hộ với 416 lao ủộng thuộc
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 58 diện hộ nghốo và gia ủỡnh chớnh sỏch trờn ủịa bàn. đồng vốn tớn dụng ưu ủói thuộc chương trỡnh này ủó và ủang phỏt huy tốt hiệu quả kinh tế và xó hội, gúp phần giảm nghốo nhanh nhất tại khu vực nụng thụn, bổ sung một ủội ngũ lao ủộng cú chất lượng cho cỏc nhà mỏy, khu cụng nghiệp trong nước sau khi lao ủộng hết hợp ủồng về nước.
- Tổng doanh số thu nợ: 5.850 triệu ủồng.
- Dư nợủến 31/12/2012 là: 3.477 triệu ủồng/124 hộ/141 lao ủộng, tăng 3.383 triệu ủồng so với năm 2004 (năm ủầu thực hiện chương trỡnh).
- Nợ quỏ hạn ủến 31/12/2012 là 533 triệu ủồng, chiếm 15,33% dư nợ của chương trỡnh, ủõy là chương trỡnh cú tỷ lệ nợ quỏ hạn cao nhất trong số cỏc chương
trỡnh. Nguyờn nhõn chủ yếu là do cỏc hộ vay vốn ủó chuyển tiền cho cụng ty nhưng cụng ty chưa bố trớ cho ủi, và do khủng hoảng kinh tế chớnh trị thế giới nờn một số
lao ủộng phải về nước trước hạn.
(4)- Cho vay chương trỡnh nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn:
Thực hiện Quyết ủịnh số 62/2004/Qđ-TTg ngày 16/4/2004, của Thủ tướng Chớnh Phủ về cho vay Chương trỡnh nước sạch và vệ sinh mụi truờng nụng thụn. Năm 2004 Ninh Bỡnh là một trong 10 tỉnh ủược chọn thực hiện thớ ủiểm cho vay