3. ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
3.3.2 Phương phỏp phõn tớch số liệu
- Phương phỏp so sỏnh: Phương phỏp này dựng ủể phõn tớch cỏc số liệu thu thập ủược ủể phản ỏnh tỡnh hỡnh thực hiện kế hoạch huy ủộng vốn và cho vay, xu hướng biến ủộng qua cỏc năm từ việc quản lý vốn vay ưu ủói từ ủú ủỏnh giỏ hiệu quả của cụng tỏc quản lý vốn vay ưu ủói của NH CSXH huyện.
- Phương phỏp thống kờ mụ tả: Cỏc chỉ tiờu thống kờ ủược như: Doanh số
cho vay, dư nợ cho vay, số lượt hộ vay, số hộ thoỏt nghốọ.. sẽủược tớnh toỏn ủể mụ tả thực trạng việc quản lý vốn vay ưu ủói của NH CSXH.
Ngoài ra, cỏc ý kiến ủúng gúp của cỏc tổ chức chớnh trị- xó hội ởủịa phương, ý kiến của cỏn bộ quản lý NH CSXH, cỏn bộ tớn dụng và cỏc nhà quản lý ủịa phương, tổ
TK&VV luụn ủược chỳng tụi ủặc biệt lưu tõm. Những ý kiến ủúng gúp ủú là căn cứ ủưa ra những kết luận một cỏch xỏc ủỏng, cú căn cứ khoa học và phự hợp với ủịa bàn nghiờn cứu; làm cơ sở cho việc ủề xuất cỏc giải phỏp cú tớnh thuyết phục hơn.
- Phương phỏp thang ủo
Bài nghiờn cứu sử dụng phương phỏp thang ủo ủể phõn tớch cỏc số liệu ủịnh tớnh, cụ thể, bài viết sử dụng những thang ủo sau:
Cao 4. Mức vốn vay Cao
Trung bỡnh Trung bỡnh 1. Lói suất Thấp Thấp Ngắn 5. Giải ngõn Nhanh Trung bỡnh Chậm 2. Thời hạn cho vay Dài Cú Dễ 6. Lệ phớ khi giải ngõn Khụng Ít 3. ðiều kiện vay vốn Khú 7. Thủ tục kiểm tra Nhiều 3.3.3 Cỏc chỉ tiờu chủ yếu sử dụng trong phõn tớch
- Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh số lượng vốn từ cỏc nguồn bao gồm:
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 51 + Nguồn vốn tự huy ủộng
+ Nguồn vốn vay
- Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh:
+ Doanh số cho vay trong năm + Dư nợ cho vay
+ Số lượt hộ vay trong năm
+ Tỷ trọng doanh số, dư nợ và số lượt hộ vay trong tổng số
- Một số cụng thức tớnh: Tổng dư nợ quỏ hạn + Tỷ lệnợ quỏ hạn (%) = Tổng dư nợ ì 100 Số lượng từng nguồn vốn + Tỷ trọng từng nguồn vốn (%) = Tổng số nguồn vốn ì 100 Dư nợ cuối + Dư nợ ủầu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ = + -
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 52
4. KẾT QUẢ NGHIấN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Kết quả cho vay từng chương trỡnh của Ngõn hàng Chớnh sỏch -Xó hội 4.1 Kết quả cho vay từng chương trỡnh của Ngõn hàng Chớnh sỏch -Xó hội
4.1.1 Về nguồn vốn
Trong 10 năm qua, ủược sự quan tõm của NH CSXH tỉnh Ninh Bỡnh, Phũng giao dịch NH CSXH huyện Yờn Khỏnh ủó tranh thủ ủược số lượng nguồn vốn lớn
ủể cho vay hộ nghốo và cỏc ủối tượng chớnh khỏc trờn ủịa bàn. Cựng với việc triển khai cụng tỏc huy ủộng vốn trờn ủịa bàn theo kế hoạch ủược giaọ ðến 31/12/2012, tổng nguồn vốn trờn ủịa bàn huyện ủạt 196.703 triệu ủồng, tăng 175.131 triệu ủồng so với năm 2003 (tăng gấp 9 lần). Trong ủú: Nguồn vốn Trung ương ủược phõn bổ
192.851 triệu ủồng, chiếm tỷ trọng 98%; nguồn vốn Ngõn sỏch tỉnh 782 triệu ủồng, chiếm tỷ trọng 0,4%; Nguồn vốn huy ủộng tại ủịa phương 3.070 triệu ủồng, chiếm 1,6%, trong ủú huy ủộng trong cộng ủồng người nghốo thụng qua tổ tiết kiệm và vay vốn là 2.580 triệu ủồng. Là ủơn vị cấp Huyện cú số dư huy ủộng vốn tại ủịa phương cao trong tỉnh.
NH CSXH ủó ủược Nhà nước cấp vốn phỏp ủịnh, tiếp nhận vốn tớn dụng của nhà nước dành cho hộ trong diện ưu ủói và cỏc nguồn vốn khỏc ủược Nhà nước cho phộp huy ủộng vốn của cỏc tổ chức, cỏ nhõn trong và ngoài nước ủể lập nờn quỹ cho vay phục vụ chương trỡnh XðGN. ðược bổ sung tăng vốn ủiều lệ tuỳ theo quy mụ hoạt ủộng và cú trỏch nhiệm bảo tồn cỏc loại vốn trờn cơ sở ủảm bảo cho vay cú hiệu quả và khụng làm mất vốn.
ạ Nguồn vốn nhà nước giao cho NH CSXH sử dụng và bảo tồn
Vốn tự bổ sung theo quy ủịnh gồm cỏc loại vốn do ngõn hàng tự tớch luỹ và bổ sung từ nguồn lợi nhuận ủể lại theo chế ủộ quy ủịnh như quỹ dự phũng bự ủắp rủi ro, quỹ phỏt triển kỹ thuật nghiệp vụ, khấu hao cơ bản thuộc nguồn vốn tự bổ
sung ủể lạị
Như vậy qua 3 năm hoạt ủộng nguồn vốn do trung ương cấp liờn tục tăng ủó
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 53
Bảng 4.1: Nguồn vốn do Trung ương chuyển về So với năm trước Năm Vốn trung ương Triệu ủồng Số tiền (+ -) (%) 2010 170.831 + 24359 116,6 2011 191.131 + 30870 111,2 2012 192.851 + 17733 108,9
Nguồn: NH CSXH huyện Yờn Khỏnh b. Nguồn vốn huy ủộng tại ủịa phương
Ngoài cỏc nguồn vốn mà Nhà nước ủầu tư, NH CSXH cũn ủược phộp huy
ủộng vốn cả ở trong và ngoài nước và từ cỏc tầng lớp dõn cưủể cho hộ nghốo vay dưới mọi hỡnh thức.
Nguồn vốn huy ủộng tại ủịa phương năm 2010 bao gồm: từ ngõn sỏch tỉnh là 736 triệu ủồng, vốn tiết kiệm trong dõn cư là 1.178 triệu ủồng. Trong mấy năm qua nguồn vốn huy ủộng tại NH CSXH ủó ủược chỳ trọng và phỏt huy, ủến năm 2012 tổng nguồn vốn huy ủộng tăng ủột biến ủạt 3.070 triệu ủồng chủ yếu là từ nguồn huy
ủộng tiền gửi tiết kiệm trong dõn cư, tiền nhận ủầu tư uỷ thỏc của tỉnh (Bảng 4.2) Nhưng núi chung cụng tỏc huy ủộng vốn của NH CSXH huyện Yờn Khỏnh bước ủầu mới thành lập cũng gặp khụng ớt khú khăn bởi cơ chế huy ủộng vốn chưa
ủược ủầy ủủ và hoàn thiện nhưng nhờ sự quan tõm ủng hộ của cỏc ngành, cỏc cấp, cỏc ủơn vị từ tỉnh ủến cơ sở mà NH CSXH huyện Yờn Khỏnh bước ủầu ủó ủạt ủược những kết quảủỏng kể trong việc huy ủộng vốn. Bảng 4.2: Nguồn vốn tự huy ủộng So với năm trước Năm Vốn huy ủộng tại ủịa phương (triệu ủồng) Số tiền (+ -) (%) 2010 1914 + 974 203,6 2011 2989 + 1075 156,2 2012 3852 + 863 128,9
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 54
c. Cơ cấu nguồn vốn của NH CSXH
Trong năm 2011 tổng nguồn vốn so với năm 2010 tăng 21374 triệu ủồng, tốc
ủộ tăng 103,26%/năm. Năm 2012 tổng nguồn vốn so với năm 2011 tăng 2583 triệu
ủồng, tốc ủộ tăng trưởng là 101,33%. Nguồn vốn do trung ương chuyển về năm 2012 là 192.851 triệu ủồng tăng 17.733 triệu ủồng so năm 2011, chiếm tỷ trọng 98,04% tổng nguồn vốn, vốn huy ủộng tại ủịa bàn ủạt 3.070 triệu ủồng tăng so với năm 2011 là 863 triệu ủồng, tỷ trọng này cũng phản ỏnh nguồn vốn tự huy ủộng tại
ủịa phương ủó cú nhiều nỗ lực và giải phỏp huy ủộng hiệu quả (Bảng 4.3).
Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn của NH CSXH huyện Yờn Khỏnh 2010-2012
2010 2011 2012 Chỉ tiờu Số lượng (triệu ủồng) Tỷ trọng (%) Số lượng (triệu ủồng) Tỷ trọng (%) Số lượng (triệu ủồng) Tỷ trọng (%) Tổng 172.745 100,0 194.120 100,0 196.703 100,0 1. Vốn từ TW 170.831 98,9 191.131 98,5 192.851 98,1 2. Vốn từủịa phương 1914 1,1 2989 1,5 3852 1,9
Nguồn: NH CSXH huyện Yờn Khỏnh
4.1.2 Vềủầu tư tớn dụng
Khi mới thành lập, trờn ủịa bàn huyện Yờn Khỏnh mới thực hiện 2 chương trỡnh cho vay: Cho vay hộ nghốo nhận bàn giao từ Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn, cho vay giải quyết việc làm nhận bàn giao từ Kho bạc Nhà nước.
ðến nay, trờn ủịa bàn huyện ủang thực hiện cho vay 6 chương trỡnh gồm: Chương trỡnh cho vay hộ nghốo, chương trỡnh cho vay giải quyết việc làm, chương trỡnh cho vay học sinh, sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn, chương trỡnh cho vay nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn, chương trỡnh cho vay cỏc ủối tượng chớnh sỏch ủi lao
ủộng cú thời hạn ở nước ngoài và chương trỡnh cho vay hộ nghốo về nhà ở. Do cú sự giỳp ủỡ, tạo ủiều kiện của chớnh quyền cỏc cấp, sự phối kết hợp chặt chẽ với cỏc
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 55 tổ chức chớnh trị-xó hội cú liờn quan, do vậy cỏc chương trỡnh tớn dụng ủều ủược triển khai kịp thời, chất lượng, cú hiệu quả cả về kinh tế và xó hộị Cụ thể:
- Doanh số cho vay 10 năm: 384.194 triệu ủồng, ủó giải quyết cho 39.756 lượt hộ nghốo và cỏc ủối tượng chớnh sỏch ủược vay vốn.
- Doanh số thu nợ ủể ủầu tư cho vay tỏi quay vũng 10 năm là 170.389 triệu ủồng.
- Tổng dư nợ thực hiện ủến 31/12/2012 ủạt 232.966 triệu ủồng/15.135 hộ, tăng so với năm 2003 là 211.872 triệu ủồng (tăng gấp 11 lần so với năm ủầu thành lập). Tốc ủộ tăng trưởng bỡnh quõn 10 năm là 30%/năm. Trong ủú, năm cú mức tăng trưởng cao nhất là năm 2008 tăng 91% so với năm 2007.
- Về chất lượng tớn dụng: ðến 31/12/2012, nợ quỏ hạn: 1.127 triệu ủồng, chiếm 0,48% tổng dư nợ. Trong ủú cỏc xó cú nợ quỏ hạn thấp nhất là: xó Khỏnh Tiờn 0,12%, xó Khỏnh Nhạc 0,21%, xó Khỏnh Thủy 0,21%; xó, thị trấn cú tỷ lệ nợ quỏ hạn cao nhất là: xó Khỏnh Hội 1,9%, thị trấn Yờn Ninh 0,85%.
Giai ủoạn 2010-2012, dư nợ tớn dụng cho vay tăng ủều và giữ ở mức tăng trưởng khỏ caọ Bảng 4.4 thể hiện cụ thể về sự tăng trưởng vốn vay ủối với từng chương trỡnh.
(1)- Cho vay hộ nghốo
Cho vay vốn ủối với hộ nghốo thiếu vốn sản xuất là ủối tượng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số hoạt ủộng tớn dụng của Phũng giao dịch huyện Yờn Khỏnh. Do
ủú trong 10 năm qua, ngoài tập trung giải ngõn triệt ủể cỏc nguồn vốn tăng trưởng hàng năm, Phũng giao dịch NH CSXH huyện Yờn Khỏnh ủó phối hợp cựng với cỏc cấp, cỏc ngành, cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội nhận uỷ thỏc, tớch cực ủụn ủốc thu hồi cỏc khoản nợủến hạn, nợ quỏ hạn, nhằm tăng cường nguồn vốn cho vay tỏi quay vũng tạo
ủiều kiện cho nhiều hộ nghốo ủược vay vốn ủể ủầu tư vào sản xuất, kinh doanh, gúp phần tăng nguồn thu nhập cải thiện và nõng cao ủời sống cho người lao ủộng.
- Tổng doanh số cho vay 10 năm là: 143.831 triệu ủồng/23.122 lượt hộ. - Tổng doanh số thu nợ 10 năm là: 117.327 triệu ủồng/27.071 lượt hộ.
- Tổng dư nợ ủến 31/12/2012 là: 44.675 triệu ủồng/3.201 hộ, tăng 26.504 triệu ủồng và gấp 2,5 lần so với năm 2003.
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 56
Bảng 4.4: Dư nợ cho vay cỏc chương trỡnh giai ủoạn 2010-2012 STT Chỉ tiờu D2010 ư nợ Trủ Dư nợ 2011 Trủ Dự nợ 2012 Trủ 2011- 2010 (%) 2012- 2011 (%) I Tổng dư nợ cho vay theo
cỏc chương trỡnh 187.985 220.463 232.966 117,3 105,8
1 Cho vay hộ nghốo 44.636 44.676 44.675 100,1 100,0 2 Cho vay học sinh sinh viờn 100.522 9.174 9.799 9,1 106,8 3 Cho vay NS&VSMTNT 27.852 28.852 34.953 103,6 121,2 4 Cho vay xuất khẩu lao ủộng 5.316 4.928 3.477 92,7 70,6 5 Cho vay hộ nghốo về nhà ở 840 840 840 100,0 100,0 6 Cho vay giải quyết việc làm 8.819 131.993 139.222 1.496,7 105,5
II Nợ quỏ hạn 365 1.411 1.127 386,6 79,9
Nguồn: NH CSXH huyện Yờn Khỏnh
Tốc ủộ tăng trưởng bỡnh quõn trong 10 năm là 10%/năm. Dư nợ cho vay bỡnh quõn/hộ năm 2012 là: 14 triệu ủồng/hộ, tăng 11,5 triệu ủồng so với năm 2003.
- Nợ quỏ hạn: 311 triệu ủồng, chiếm tỷ lệ 0,69% dư nợ cho vay hộ nghốọ Với khối lượng vốn tăng trưởng 10 năm qua, Phũng giao dịch NH CSXH huyện ủó gúp phần cựng cỏc cấp, cỏc ngành cỏc ủoàn thể giỳp cho 9.321 hộ thoỏt nghốo, trờn 2.000 hộ cú cải thiện về cuộc sống, tạo việc làm mới cho trờn 20.000 lao
ủộng. Hầu hết cỏc hộ nghốo ủược vay vốn ủều sử dụng vốn ủỳng mục ủớch, cú hiệu quả. Nhiều hộ nghốo ủó thoỏt nghốo vững chắc, nhiều hộ ủó vươn lờn làm ăn khỏ giả, như: Hộ bà Lờ Thị Tuyến xó Khỏnh Nhạc, ụng ðỗ Văn Lương xó Khỏnh Cụng, ụng Nguyễn Tư Thành xó Khỏnh Tiờn và cũn rất nhiều hộ khỏc ủiển hỡnh vượt khú vươn lờn từ kết quả sử dụng vốn vay ưu ủói của NH CSXH. Qua ủú ủó gúp phần giảm tỷ lệ hộ nghốo trờn ủịa bàn huyện từ 12,61% năm 2005 xuống cũn 6% năm 2010 (tiờu chớ năm 2005); từ 15,34% năm 2010 xuống cũn 8,53% năm 2012 (tiờu chớ năm 2010).
(2)- Cho vay chương trỡnh Quốc gia giải quyết việc làm
Ngay từ năm 2003, sau khi tiếp nhận bàn giao từ Kho bạc Nhà nước, Phũng giao dịch huyện Yờn Khỏnh ủó phối kết hợp với cơ quan Lao ủộng thương binh và
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 57 xó hội và cỏc tổ chức hội, ủoàn thể nhận ủy thỏc tiến hành thẩm ủịnh và giải ngõn kịp thời cho cỏc ủối tượng cú nhu cầu vay vốn ủể giải quyết việc làm, ủồng thời tớch cực kiểm tra, ủụn ủốc thu hồi nợủể vừa cú vốn ủầu tư tỏi quay vũng, vừa khụng ủể
nợ quỏ hạn phỏt sinh, ủảm bảo vốn vay ủược sử dụng ủỳng mục ủớch, cú hiệu quả. - Tổng doanh số cho vay 10 năm là: 29.276 triệu ủồng/1.894 lượt hộ. - Tổng doanh số thu nợ 10 năm là: 22.400 triệu ủồng/2.440 lượt hộ.
- Tổng dư nợ ủến 31/12/2012 là: 9.799 triệu ủồng/373 hộ, tăng 6.876 triệu
ủồng và gấp 3,4 lần so với năm 2003. Tốc ủộ tăng trưởng bỡnh quõn là 13,3%/năm. - Nợ quỏ hạn: 43 triệu ủồng, bằng 0,44% dư nợ của chương trỡnh.
10 năm qua, ủồng vốn tớn dụng ưu ủói từ chương trỡnh cho vay giải quyết việc làm ủó giải quyết nhu cầu về vốn cho gần 2.000 hộ với trờn 5.000 lao ủộng
ủược tạo việc làm và thu nhập ổn ủịnh.
Cỏc chủ dự ỏn, cỏc hộủược vay vốn ủều sử dụng vốn vay ủỳng mục ủớch, cú hiệu quả, cơ bản ủó giải quyết ủược một phần ủũi hỏi về nhu cầu việc làm cho số
lao ủộng dư dụi trờn ủịa bàn huyện. Nhiều chủ dự ỏn, sau khi ủược vay vốn ủó ủầu tư mở rộng và phỏt triển ngành nghề, vừa thu hỳt ủược nhiều lao ủộng dư dụi, vừa tạo việc làm và thu nhập ổn ủịnh cho số lao ủộng ủược thu hỳt. ðiển hỡnh như dự ỏn