LI MU ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ
1.4.2.1 .T phía khách hàng
Quyămôăv năvƠăn ngăl cătƠiăchínhăc a DNVVN
ây là đi u ki n hàng đ u mà ngân hàng c n xem xét, đánh giá tr c khi cho doanh nghi p vay v n. Các DNVVN th ng có quy mô v n nh và n ng l c tài chính không l n nên không có nhi u kh n ng t ng quy mô v n ch s h u. C ng do s h n h p v v n nên DNVVN th ng không có s đ u t h p lý, có xu h ng đ u t vào tài s n c đ nh nên thi u v n l u đ ng đ ti n hành s n xu t kinh doanh. Vi c đánh giá kh n ng tài chính đ i v i các DNVVN khi cho vay là quy trình t t y u, tuy nhiên, nó s khi n các DNVVN có n ng l c tài chính y u kém khó kh n h n trong vi c ti p c n ngu n v n cho vay. Hay n u ngân hàng c p v n thì c ng s g p nhi u r i ro.
Tuy nhiên, vi c các DNVVN có quy mô s n xu t nh th ng giúp h d thích nghi v i nh ng bi n đ ng th tr ng h n các doanh nghi p l n. Các DNVVN thu n l i h n trong vi c chuy n đ i s n xu t phù h p v i nhu c u th tr ng.
Nhìn chung, v n ch s h u và n ng l c tài chính c a DNVVN đ l n s t o ra đi u ki n ch c ch n h n giúp các DNVVN tránh đ c nguy c phá s n do m t kh n ng thanh toán các kho n n c a ngân hàng, h n ch m c th p nh t t n th t v i ngân hàng khi doanh nghi p không có kh n ng tr n , góp ph n nâng cao hi u qu cho vay v i các DNVVN.
Ph ngăánăs năxu tăkinhădoanh
Cùng v i tài s n đ m b o thì d án, ph ng án s n xu t kinh doanh là m t trong nh ng nhân t giúp ngân hàng đ a ra quy t đnh có cho DNNVV vay v n hay không và l ng vay là bao nhiêu? Chính vì v y ngay t khi l p h s vay v n, doanh nghi p đã ph i l p và trình cho ngân hàng m t ph ng án s n xu t kinh doanh có tính kh thi, phù h p v i kh n ng tài chính, n ng l c lãnh đ o c a mình. ây là b c đ u tiên đ thi t l p quan h gi a ngân hàng và khách hàng, tuy nhiên, ho t đ ng cho vay l i đ c quy t đ nh ph n l n vi c khách hàng đó s d ng đ ng v n đó nh th nào, h có ti n hành s n xu t kinh doanh đúng v i d án, ph ng án đã nêu hay không, hay h l i s d ng v n đó vào vi c khác. Th c t có r t nhi u DNNVV c tình t o ra nh ng d án, ph ng án s n xu t kinh doanh gi v i m c đích xin đ c vay v n nh ng khi vay v n đ c thì l i s d ng đ ng v n vào ho t đ ng kinh doanh khác hay m c đích khác gây ra r t nhi u khó kh n cho ngân hàng trong vi c đánh giá, l ng hóa kh n ng tr n c ng nh r i ro c a kho n vay. Mu n qu n lý đ c vi c này, các cán b tín d ng c n ph i th ng xuyên ki m tra đ i v i các DNNVV đã nh n các món vay c a ngân hàng, c nh cáo và x lý nghiêm kh c nh ng tr ng h p làm trái các cam k t trong h p đ ng. Có nh v y ngân hàng m i gi m đ c r i ro cho ngân hàng và nâng cao ch t l ng cho vay.
N ngăl căqu nălỦăc aăđ iăng ăcánăb
M t doanh nghi p có đ i ng qu n lý v i trình đ chuyên môn cao nh h ng tr c ti p đ n hi u qu s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. ây c ng là m t tiêu chí quan tr ng đ ngân hàng đ a ra quy t đ nh có cho DNVVN vay v n hay không và n u vay thì v i h n m c là bao nhiêu.
oăđ căkinhădoanhăc aăch ădoanhănghi p
M t trong nh ng r i ro mà ngân hàng r t hay g p trong ho t đ ng cho vay, đ c bi t trong cho vay DNVVN là v n đ đ o đ c c a khách hàng. Vi c thu th p thông tin, đánh giá đ o đ c c a khách hàng là r t khó kh n v i ngân hàng. Ngân hàng th ng h n ch s l ng ti n cho vay đ i v i nh ng khách hàng m i, ch a có quan h v i ngân hàng. N u các DNVVN báo cáo m t cách đ y đ , minh b ch, s d ng v n đúng m c đích kinh doanh, th c hi n vay và tr t t thì có th ti p c n đ c nhi u h n đ i v i ngu n v n, t đó góp ph n đ y m nh ho t đ ng cho vay. Tuy nhiên, n u các DNVVN c tình báo cáo sai l ch các thông tin, s d ng v n sai m c đích, thì s không th ti p c n đ c v i ngu n v n c a ngân hàng. Các ngân hàng s m t d n ni m tin đ i v i các DNVVN t đó s th t ch t các bi n pháp đ m b o ti n vay, kh n ng ti p c n ngu n v n c a các DNVVN ngày càng h n ch .