THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘ
2.3. Thực trạng Chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 1 Quy trình cho vay và mô hình xếp hạng xếp loại khách hàng của
2.3.1. Quy trình cho vay và mô hình xếp hạng xếp loại khách hàng của NHNN&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội
Quy trình chấm điểm, phân loại khách hàng trong hệ thống tín dụng NHNN&PTNT được thực hiện theo hướng dẫn tại công văn số 1406/NHNo&PTNT – TD ngày 23/5/2007. Căn cứ vào tính chất khác nhau giữa các nhóm khách vay vốn, NHNo&PTNT đã quyết định chia các khách hàng vay thành hai nhóm: Doanh nghiệp và cá nhân (bao gồm cá nhân và hộ gia đình).
Mô hình phân loại khách hàng hiện được áp dụng trong hệ thống NHNo&PTNT khá hợp lý và dễ hiểu. Cụ thể, với doanh nghiệp bao gồm 5 nhóm chỉ tiêu cơ bản, trong đó 4 chỉ tiêu định lượng phản ánh tình hình tài chính của khách hàng vay vốn, mức độ uy tín trong mối quan hệ đối với ngân hàng: Chỉ tiêu lợi nhuận, chỉ tiêu tỷ suất tự tài trợ, hệ số khả năng thanh toán nợ ngắn hạn, chỉ tiêu nợ xấu NHNo&PTNT, chỉ tiêu định tính phản ánh mức độ chấp hành pháp luật của DN.
Quy trình cho vay được đưa ra với mục đich nhằm tạo cho quá trình cho vay vốn diễn ra Chất lượng, hợp lý, ngăn ngừa các rủi ro cũng như nâng cao Chất lượng tín dụng. Từ đó, giúp ngân hàng đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quy trình trên cũng xác đinh người thực hiện công việc và trách nhiệm của các cán bộ có liên quan trong quá trình cho vay.
Quy trình thực hiện cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo ba bước: Thẩm định trước khi cho vay; Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay; Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu lãi tín dụng và thu hồi nợ
Quy trình cho vay của Ngân hàng tuy tương đối hợp lý và Chất lượng nhưng vẫn còn nhiều điểm chung chung và đang trong quá trình hoàn thiện theo mô hình một cửa. Từ đó khó có thể tránh khỏi sai sót trong quyết định cho vay vốn đối với các doanh nghiệp, cá nhân.
2.3.2. Tình hình cho vay, thu nợ tại NHNo&PTNT Bắc Hà NộiBảng 2.8: Tình hình cho vay, thu nợ tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Bảng 2.8: Tình hình cho vay, thu nợ tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
(đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 2009-2011)
Qua tình hình cho vay, thu nợ tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội giai đoạn 2009- 2011 ta thấy rằng: Năm 2009 doanh số cho vay của ngân hàng là 2.319 tỷ đồng. Đến năm 2010, con số này đã tăng lên tới 2.492 tỷ đồng với tỷ lệ tăng là 7,46%. Và trong năm 2011, doanh số cho vay của ngân hàng là 2.692 tỷ đồng, tăng 8,03% so với năm 2010.
Tương tự như vậy, năm 2010 doanh số thu nợ của nợ của ngân hàng là 2.194 tỷ đồng, giảm 3,1% so với năm 2009. Năm 2011 doanh số thu nợ chỉ còn 2.512 tỷ đồng, giảm 2% so với năm 2010. Trong khi đó, tổng dư nợ của ngân hàng qua các năm liên tục tăng, năm 2009 là 2.107 tỷ đồng, năm 2010 là 2.405 tỷ đồng và năm 2011 là 2.708 tỷ đồng.
Trên cơ sở doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng với nền kinh tế, đồng thời phản ánh chính xác về hoạt động cho vay trong một quá trình tương đối dài. Qua các năm, doanh số cho vay tăng rất mạnh, điều này phần nào phản ánh ngân hàng trong thời gian qua đó hoạt động một cách đầy nỗ lực, và bước đầu đã thu về những thành công, Chất lượng nhất định trong hoạt động tín dụng. Năm 2009 2010 2011 Số tiền Số tiền +/-(%) so 2009 Số tiền +/-(%) so 2010
1. Doanh số cho vay 2.319 2.492 7,46 2.692 8,03
2. Doanh số thu nợ 2.264 2.194 -3,1 2.152 -2