Quy trình tín dụng là một bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khâu tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi Ngân hàng ra quyết định cho vay, giải Ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Quá trình cho vay vốn được thực hiện theo quy trình sau:
• Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng.
• Bước 2: Phân tích tín dụng.
• Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng.
• Bước 4: Giải ngân.
• Bước 5: Giám sát tín dụng.
• Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng.
Khách hàng:cung cấp
các tài liệu và thông tin. Cán bộ tín dụng:tiếp xúc, hướng dẫn, phỏng vấn khách hàng Lập hồ sơ: -giấy đề nghị vay vốn. Hồ sơ pháp lư, dự án kinh doanh Tổ chức phân tích và thẩm định: vấn đề pháp lý và đảm bảo nợvay Kết quả ghi nhận:Biên bản báo cá , Tờ trình ,Giấy tờ về đảm bảo nợvay
Thu thập thông tin:qua
phỏng vấn, viếng thăm, trao đổi Quyết định tín dụng Từ chối Giấy báo lý do Cập nhật thông tin: thị trường, chính sách. khung pháp lý Chấp thuận
Giải Ngân: chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng
Hợp đồng tín dụng: -Đàm phán-Ký kết hợp đồng -Ký kết hợp đồng phụ khác
Tổ chức giám sát: nhân viên kế toán, nhân viên tín dụng, thanh tra
Giám sát tín
dụng hợp đồngVi phạm
Thu nợ cả gốc lẫn lãi Không đủ, không đúng hạn
Thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc
Đầy đủ, đúng hạn Biện pháp:cảnh cáo, tăng cường
kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét tín dụng
Thanh lý hợp đồng tín dụng mặc nhiên
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau
Đối với Hộ SX hồ sơ gồm có:
+ Hồ sơ pháp lý, đãng ký kinh doanh
+ Hồ sơ vay vốn: Hộ gia đình sản xuất nông lâm ngư diêm nghiệp vay vốn không phải thực hiện đảm bảo bằng tài sản, cần có giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn.
Hộ gia đình cá nhân cần có: Giấy đề nghị vay vốn, dự án phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, giấy tờ về sở hữu, sử dụng tài sản dùng làm thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
Đặc biệt với những khách hàng từng vay vốn thì yếu tố tài sản đảm bảo hay phương án kinh doanh là những thứ quan trọng nhưng chỉ dược xếp thứ 2. Điều quan trọng nhất là Ngân hàng quan tâm đến thái độ chấp hành trong việc nộp lãi hàng tháng của đối tượng như thế nào để từ đó đưa ra biện pháp thích hợp.
Bước 2: Phân tích tín dụng:
Cán bộ tín dụng tập trung phân tích khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Ngoài ra phải kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận về thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay sau này.
Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng
Ngân hàng sẽ quyết định là cho vay hay không đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Quyết định này dựa trên kết quả thẩm định và phân tích tín dụng của khâu trước. Nếu chấp thuận cho vay thì tiến hành hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ tín dụng và các bước tiếp theo. Nếu từ chối cho vay thì sẽ có văn bản giải thích lý do gửi đến khách hàng cho khách hàng rõ.
Bước 4: Giải ngân .
Sau khi hợp đồng được ký kết thì sẽ tiến hành giải ngân. Giải ngân là phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở hạn mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng. Khâu này được thực hiện tại phòng kế toán ngân quỹ.
Bước 5: Giám sát tín dụng
Đây là khâu quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Các phương pháp giám sát như sau:
- Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ
- Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cư trú của khách hàng đứng tên vay vốn.
- Kiểm tra các hình thức đảm bảo tiền vay
- Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác
- Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Đây là khâu kết thúc của quy trình hợp đồng tín dung. Các việc cần làm trong khâu này là:
- Thu nợ cả gốc và lãi theo đúng cam kết đã ghi trong hợp đồng. Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ thì Ngân hàng sẽ xem xét cho gia hạn thêm thời gian hoặc chuyển sang nợ quá hạn để sau này có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi lại nợ.
- Tái xét hợp đồng tín dụng: Tiến hành phân tích tín dụng trong điều kiện khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng phát hiện rủi ro để có xu hướng xử lý kịp thời.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng: Nếu hết hạn hợp đồng mà khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc lẫn lãithì khách hàng và Ngân hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ.