4. Phơng pháp nghiên cứu
2.1.1 Sơ lợc quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng
Ngân hàng No& PTNT huyện Trực Ninh là Ngân hàng đợc tái lập năm 1997, trực thuộc NHNo và PTNT tỉnh Nam Định. Trụ sở tại Thị trấn Cổ Lễ huyện Trực Ninh tỉnh Nam Định. Phạm vi hoạt động của NHNo và PTNT huyện Trực Ninh gồm 21 xã và 1 Thị trấn. NHNo và PTNT huyện Trực Ninh là một trong 09 huyện thị của NHNo và PTNT tỉnh Nam Định đóng vai trò tạo lập nguồn vốn, cung cấp các hình thức dịch vụ Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần thực hiện các mục tiêu chơng trình, giải pháp của Tổng Giám Đốc Ngân hàng No & PTNT VN.
Định hớng phát triển kinh doanh của NHNo và PTNT VN cũng nh định hớng kinh doanh của NHNo và PTNT tỉnh Nam Định và công cuộc CNH - HĐH Đất nớc.
NHNo và PTNT huyện Trực Ninh có Ba phòng Giao dịch với t cách pháp nhân hạch toán kinh tế phụ thuộc, có con dấu riêng nhng chịu sự chỉ đạo về mặt nghiệp vụ quản lý kinh doanh của hội sở NHNo và PTNT huyện Trực Ninh và chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà Nớc tỉnh Nam Định cũng nh các cấp uỷ chính quyền trên địa bàn. Trong những năm qua NHNo và PTNT huyện Trực Ninh đã góp phần không nhỏ trong sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại địa bàn, giảm sự phân hoá giàu nghèo giữa các xã hoặc giữa xã với Thị trấn. Đặc biệt NHNo và PTNT huyện Trực Ninh đã đóng góp to lớn trong đầu t vào các chơng trình phát triển sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi gia súc gia cầm, phân bón, thuốc trừ sâu Trong sự phát triển đầy tiềm…
năng của nền kinh tế Đất nớc, vững tin vào năng lực của chính mình NHNo và PTNT huyện Trực Ninh tiếp tục đạt đợc những thành công xứng đáng là một trong
những Ngân hàng tiêu biểu trong toàn tỉnh, góp phần xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn Việt Nam ngày càng phồn vinh, đồng thời là Ngân hàng đáng tin cậy của mọi khách hàng trên địa bàn.
NHNo và PTNT huyện Trực Ninh có những chức năng chính sau:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức, cá nhân trong nớc bằng đồng VN.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu
- Tiếp nhận vốn tài trợ, Uỷ thác đầu t từ chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc và các tổ chức Quốc tế đầu t vào các chơng trình phát triển kinh tế-Văn hoá xã hội.
- Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn .…
Nhờ có mạng lới Ngân hàng rộng khắp, NHNo và PTNT huyện Trực Ninh có đủ khả năng huy động vốn và cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp trên địa bàn, đảm bảo đời sống của CBCNVC.
Với phơng châm “đi vay để cho vay” NHNo và PTNT Trực Ninh đã có kế hoạch hợp lý trong công tác sử dụng vốn, làm sao cho có hiệu quả cao nhất.
NHNo và PTNT Trực Ninh luôn quan tâm chỉ đạo công tác tín dụng, từ việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trờng đến công tác điều tra khảo sát khách hàng, thẩm định các dự án theo yêu cầu, thực hiện đúng quy định nghiệp vụ tín dụng, thẩm định kỹ càng, phân loại doanh nghiệp để từ đó có những biện pháp xử lý kịp thời nh: thu hồi nợ trớc hạn, xử lý nợ xấu, .... đảm bảo tài sản cho vay.
*. Bộ máy hoạt động:
Hiện nay bộ máy tổ chức của NHNo và PTNT huyện Trực Ninh tơng đối ổn định, với tổng số cán bộ công nhân viên chức trong cơ quan là 38 với biên chế chính thức là 38. Ngoài ra còn có 4 cán bộ làm hợp đồng, công việc đợc tổ chức làm ba đầu mối giao dịch:
- Một trụ sở trung tâm đóng tại Thị Trấn Cổ Lễ gồm 22 cán bộ phụ trách 11 xã và một Thị trấn. Ngoài ba đồng chí trong Ban Giám đốc (1 Đ/c Giám Đốc phụ trách chung, 1 Đ/c Phó Giám đốc phụ trách Kế toán, 1 Đ/c Phó Giám đốc phụ trách tín dụng) đợc biên chế thành ba phòng chính:
+ Phòng Kế toán - Ngân quĩ + Phòng hành chính tổ chức
- Ba phòng Giao dịch Trực Cỏt, Chợ Đền và Ninh Cường gồm 16 cán bộ phụ trách 10 xã phía Bắc và phía Nam của huyện.
Với một mạng lới nh vậy, về cơ bản đã tạo điều kiện thuận lợi cho bà con nông dân và các hộ kinh doanh, các công ty, Doanh nghiệp trên địa bàn có nhu cầu sử dụng các sản phẩm , dịch vụ tài chính của Ngân hàng nh gửi tiền và vay vốn để sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh, dịch vụ, chuyển tiền, thanh toán quốc tế…
* Nhiệm vụ của NHNo & PTNT huyện Trực Ninh
Qua hơn mời năm hoạt động thực hiện nhiệm vụ mà chính phủ và ngân hàng Nhà nớc giao cho hệ thống Ngân hàng nông nghiệp. Ngay từ ban đầu, NHNo và PTNT huyện Trực Ninh đã xác định rõ mục tiêu là nông nghiệp và nông thôn. Thu hút mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c và cho các hộ nông dân thuộc địa bàn vay vốn để sản xuất kinh doanh làm mục đích chính trong hoạt động của mình.
Sau khi các đơn vị quốc doanh giải thể theo QĐ 217/HĐBT các hợp tác xã giải thể và tự tan rã. Theo định hớng kinh doanh của NHNo và PTNT Việt Nam về việc cho các hộ sản xuất kinh doanh vay vốn để phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Đợc sự chỉ đạo trực tiếp của NHNo và PTNT tỉnh Nam Định, NHNo và PTNT huyện Trực Ninh đã tiến hành cho hộ sản xuất vay vốn vừa làm vừa rút kinh nghiệm, kể cả việc tổ chức bộ máy, cơ chế chính sách, những qui trình nghiệp vụ cụ thể, phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng và phân tích đánh giá đối với khách hàng vay vốn. Từ chỗ chỉ khoảng 30% số hộ vay vốn với d nợ vài chục tỷ đồng, đến nay NHNo và PTNT huyện Trực Ninh đã tiến hành cho vay trên 80% số hộ trên địa bàn , với d nợ là 182,970 tỷ đồng( Trong đó hộ sản xuất là 168,221 tỷ đồng ). Với số vốn đó đã tạo điều kiện cho các hộ thực hiện các phơng án, dự án sản xuất kinh doanh để ổn định kinh tế và làm giàu cho họ, giúp Ngân hàng tồn tại và phát triển. Đồng thời góp phần ổn định và phát triển kinh tế, giữ vững an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội trên địa bàn.
Đến nay, cùng với sự phát triển của đất nớc, NHNo và PTNT huyện Trực Ninh xác định rõ mục tiêu: Kinh doanh đa năng tổng hợp, đa dạng hoá sản phẩm: Tiếp tục đẩy mạnh cho vay các hộ sản xuất kinh doanh, đồng thời mạnh dạn cho vay
các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đóng trên địa bàn, chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, chú trọng công tác huy động vốn từ dân c nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn vốn để cho vay. Mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng ( Chuyển tiền điện tử, mở L/C, thanh toán nhờ thu, chuyển tiền nhanh Western Union., thanh toán thẻ..) NHNo và PTNT huyện Trực Ninh đã phải cố gắng nỗ lực để theo kịp với tiến trình đổi mới của đất nớc.
Thực hiện chính sách của Đảng, Nhà nớc và mục đích kinh doanh của ngành Ngân hàng với phơng châm “đi vay để cho vay .” Trong những năm qua NHNo và PTNT huyện Trực Ninh từ chỗ chủ yếu dựa vào nguồn vốn Ngân hàng cấp trên dần dần chuyển sang chủ yếu là nguồn vốn tự huy động của các tổ chức kinh tế và dân c trên địa bàn huyện. Trong những năm qua NHNo và PTNT huyện Trực Ninh đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn với nhiều lãi suất linh hoạt hấp dẫn phù hợp ở từng giai đoạn, hình thức phong phú, linh động nh: Không kỳ hạn, có kỳ hạn ( 3 tháng, 6tháng, 9 tháng,12 tháng , 24 tháng, 36 tháng, kỳ phiếu trả lãi trớc, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thởng ...). Để mở rộng qui mô hoạt động, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho các hộ sản xuất và các thành phần kinh tế trên địa bàn. Nhằm tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho ngời lao động. Phục vụ tốt chơng trình phát triển kinh tế, xã hội của địa phơng.
2.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo và PTNT huyện Trực Ninh trong những năm vừa qua.
NHN0 &PTNT huyện Trực Ninh từ một Ngân hàng bao cấp chuyển hẳn sang NHTM gặp không ít những khó khăn, nhng NHN0 &PTNT huyện Trực Ninh vẫn kiên trì và kiên quyết đi theo đờng lối đổi mới của Đảng và Nhà nớc . Đợc sự chỉ đạo của tỉnh uỷ, HĐND tỉnh và NHN0 và PTNT Việt Nam, sự ủng hộ của các cấp, các ngành, cùng sự cố gắng nỗ lực của tập thể từ lãnh đạo đến CBNV, NHN0
&PTNT huyện Trực Ninh đã từng bớc khắc phục đợc khó khăn. NHN0 & PTNT huyện Trực Ninh đã phát triển kinh doanh đa năng, đổi mới công cụ điều hành, tổ chức khoán tài chính đến nhóm và ngời lao động, lấy kết quả kinh tế và mục tiêu sinh lời làm thớc đo chính trong kinh doanh. Vì vậy, NHN0 &PTNT huyện Trực Ninh đã trở thành một trong những Ngân hàng đứng đầu trong hệ thống NHN0 &PTNT tỉnh Nam Định.
2.1.2.1. Công tác huy động vốn:
Đây là nghiệp vụ quan trọng của NHTM nói trung và NHNo huyện Trực Ninh nói riêng, với chức năng và nghiệp vụ của mình, NHNo huyện Trực Ninh đã tập trung huy động các nguồn vốn nhàn rỗi của các DN, các tầng lớp dân c vào ngân hàng góp phần ổn định lu thông tiền tệ, bảo vệ giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát. Do đó NHNo Trực Ninh căn cứ vào chiến lợc mục tiêu phát triển kinh tế của của địa phơng từ đó đã đa ra các loại hình huy động vốn phù hợp, nhất là các nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng cho nhu cầu CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn.
Nguồn vốn của NHNo & PTNT huyện Trực Ninh đợc hình thành bởi các nguồn sau: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, nguồn tiền gửi của khách hàng, nguồn vốn TW hỗ trợ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Biểu 01: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu Số d năm 2010 Số d năm 2011 Tăng/giảm năm 2011 so với năm
2010 Số d năm 2012 Tăng/giảm năm 2012 so với năm 2011 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền +/- % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền +/- % Tổng NV KD: 90.723 100 140.931 100 49.668 54,74 193.782 100 52.851 37,50 1.TG TCKT 9.514 10,47 8.472 6,03 -1.042 -10,95 15.491 7,99 7.019 82,84 2. TG dân c 68.848 75,88 122.913 87,21 54.065 78,52 170.759 88,11 47.846 38,92 - TG KKH 15.799 17,41 20.543 14,57 47.44 30,02 15.456 7,97 -5087 -24,76 - TG CKH 53.049 58,47 102.370 72,63 49.321 92,97 155.303 80,14 52.933 51,70 3.NVTW hỗ trợ 12.361 13,63 9.546 6,77 -2.815 -22,77 7.532 3,88 -2.014 -21,09
(Theo báo cáo TH KQKD năm 2010 - 2012 của NHNo và PTNT huyện Trực Ninh)
Qua biểu 01 cho thấy:
Nguồn vốn huy động từ nguồn tiền gửi của các TCKT và của khách hàng chiếm trên 80% tổng nguồn vốn qua các năm. So sánh số liệu nguồn vốn năm
2010/2011/2012 cho thấy ngồn vốn tăng cả về số tuyệt đối và tơng đối. Xét về các nguồn vốn huy động cho thấy tiền gửi của khách hàng có chiều hớng tăng lên, nguồn tiền gửi của các TCKT lại giảm đi cả về số tuyệt đối và số tơng đối. Nguyên nhân giảm nguồn vốn nêu trên cũng dễ hiểu bởi nguồn tiền gửi của các TCKT là nguồn vốn không ổn định, tăng giảm thất thờng nhất là vào cuối mỗi năm. Tiền gửi của khách hàng tuy tổng số có cao hơn năm trớc nhng xét thực chất chỉ có hai loại nguồn vốn huy động tăng lên là TG KKH và TG CKH. NHNo & PTNT huyện Trực Ninh phải tăng cờng huy động nguồn vốn bằng mọi cách để tăng trởng cơ cấu ngồn vốn hợp lý. Chú trọng những nguồn vốn ổn định để mở rộng đầu t cho vay theo chiều sâu. Thực hiện mục tiêu định hớng trong kinh doanh năm 2013 với những giải pháp đợc đa ra bằng mọi hình thức huy động. Kết quả năm 2012 nguồn vốn có sự tăng trởng khá cả về số tuyệt đối và số tơng đối, cơ cấu nguồn vốn đã có sự tăng tr- ởng cao hơn năm 2011 nguyên nhân là do trong 6 tháng đầu năm nớc ta nằm trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế, giá cả đột biến tăng cao, lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nớc có sự bién động lớn nhằm thu hút lợng tiền trong lu thông để chống lạm phát. Chính vì vậy năm 2012 NH No Trực Ninh đã thu hút khá nhiều nguồn vốn huy động tại địa phơng. Đây là sự cố gắng lớn đầy quyết tâm của NHNo & PTNT huyện Trực Ninh - một huyện mà dân còn nghèo cha có nhiều tiền nhàn rỗi để gửi vào Ngân h ng, một huyện còn nhiều khó khăn kể từ khi mới tái lập cho đếnà nay.
2.1.2.2.Hoạt động cho vay:
Hoạt động sinh lời chủ yếu của NHTM là hoạt động cấp tín dụng cho các khách hàng. Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu của quản lý Ngân hàng là lợi nhuận trên cơ sở phục vụ các nhu cầu tín dụng của cộng đồng. Việc không đáp ứng các đòi hỏi hợp pháp của khách hàng về tín dụng sẽ dẫn đến thiệt hại tr- ớc mắt trong kinh doanh và kết quả cuối cùng là vấn đề tồn tại của Ngân hàng . Vì vậy, xét về khía cạnh nào đó, khách hàng vay vốn chính là nguời bạn đồng hành của Ngân hàng .
Với NH No Trực Ninh, nguồn thu nhập chính mang lại cho ngân hàng chủ yếu là hoạt động cung cấp tín dụng. Bởi vì là một huyện kinh tế nông nghiệp thuần
nông, kinh tế cha phát triển mạnh nên nguồn thu từ dịch vụ khác của của Ngân hàng chỉ chiếm khoảng trên duới10% tổng nguồn thu.
Biểu 02: Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
ST TT% ST TT% ST TT% 1.Tổng d nợ 83.147 100 135.076 100 182.974 100 - Hộ sản xuất 69.674 83,80 119.605 88,55 168.221 91,94 - Cho vay khác 13.473 16,20 15.471 11,45 14.753 8,06 2. D nợ quá hạn 1.153 2.475 3.547 Tỷ lệ nợ quá hạn 1,38% 1,83% 1,93%
(Theo báo cáo KQKD năm 2010 - 2012 của NHNo và PTNT huyện Trực Ninh)
Thông qua số liệu trên cho ta thấy kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã đạt đợc kết quả khá nổi bật d nợ năm sau cao hơn năm trớc, kinh tế hộ sản xuất chiếm tỷ trọng khá lớn so với các thành phần kinh tế khác. Tuy nhiên chất lợng tín dụng còn nhiều tồn tại nhất định, tỷ lệ nợ quá hạn ngày càng tăng từ 1.38% năm 2010 lên 1,83% năm 2011, lên 1,93% năm 2012. Song tỷ lệ NQH vẫn nằm trong mức cho phép của Ngân hàng cấp trên. Để đánh giá đợc thực trạng tín dụng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Trực Ninh nói chung và chất lợng cho vay hộ sản xuất nói riêng ta đi phân tích cụ thể các chỉ tiêu sau:
a/ Doanh số cho vay:
Biểu 03: Doanh số cho vay HSX phân theo kỳ hạn cho vay
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
ST TT% ST TT% ST TT%
1. Cho vay ngắn hạn 51.988 55,82 58.145 64,09 59.625 60,72 2.Cho vay trung dài hạn 41.159 44,18 32.577 35,91 38.573 39,28
Tổng cộng 93.147 100 90.722 100 98.198 100
(Theo báo cáo KQKD năm 2010 - 2012 của NHNo và PTNT huyện Trực Ninh)
Kết quả số liệu biểu trên cho thấy doanh số cho vay trung – dài hạn năm 2011có xu hớng giảm nhẹ từ 44,18% xuống 35,91% nhng đến năm 2012 lại có xu h- ớng tăng cả về số tuyệt đối và số tơng đối. Tính đến 31 tháng 12 năm 2012 d nợ cho