Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa
Nguyên tắc thực hiện
Đảm bả í ộc l p của từng cá nhân tham gia
Phân tách rõ ràng giữa khâu thẩm ịnh và khâu quyế ịnh cho vay
Không cho vay chỉ d a trên giá trị tài sả ảm bảo và uy tín khách hàng mà phải xem xé ến tính khả thi, hiệu quả của d ơ ản xuất, kinh doanh.
37
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay đối với DNV&N tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam
chi nhánh số 4 Thanh Hóa
Khách hàng cung cấp tài Cán bộ tín dụng:
-H ng d n khách hàng l p hồ ơ n liệu & thông tin
- Nh n và kiểm tra hồ ơ Thẩm ịnh cho vay : -Thẩm ịnh khách hàng
-Thẩm ơ n Từ chối Quyế ị nh cho vay Lý do từ ch i Chấp thuận Phát tiền vay
Kiểm tra quá trình sử dụng v n vay
Thu n vay (g c & lãi)
Trả không đủ Đầy đủ Không trả
Hoàn trả ủ hồ ơ ản bả ảm tiền vay Chuyển n quá hạn toàn bộ s ộc h ồng (Nguồn: Phòng Tín dụng )
38
Trình tự thực hiện
Bước 1: DNV&N cung cấp tài liệu đầy đủ cho CBTD
Tạ c này, DNV&N có nhu c u vay v n sẽ ến ngân hàng yêu c u xin vay và nộp vào ngân hàng hồ ơ x ủa DNV&N ó.
Bước 2: Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng Cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ t ấ ơ ả ều kiện vay v n v i khách hàng bằng cách giải thích k í m â
áp dụng, từ ó ấ ng d n khách hàng l a ch n loại hình vay phù h p, t ơ thả ơ ộ ều kiện vay mà ngân hàng có thể ứ ( : ất, kỳ hạ ều
kiệ ảm bả …).
CBTD giả í ng d n khách hàng một cách cụ thể cách l p hồ ơ n phù h p v i pháp lu ủa ngân hàng.
CBTD tr c tiếp nh n và kiểm tra hồ ơ n củ DNV&N ể ảm bảo hồ ơ pháp lý và hồ ơ k ả ủ h p lệ. Đ i v i khách hàng l u tiên vay v n ở ngân hàng, c n phải xuất trình các giấy tờ phả ủa bên vay. Bước 3: Thẩm định cho vay
CBTD ời tr c tiếp th c hiện các công việc thẩm ịnh cho vay Thẩm định khách hàng:
Thẩm ủa khách hàng.
P â í c pháp lu c hành vi dân s của khách hàng vay v n thông qua hồ ơ k ấp và thông tin từ các nguồn khác. Phân tích hoạ ộ k c của khách hàng: phân tích chất ng quả ơ ức quản trị doanh nghiệp trong nội bộ c quản lý củ ạo, phân tích chấ í …
Phân tích tình hình tài chính của khách hàng trong hiện tạ ơ . Thẩm đinh dự án, phương án vay vốn của khách hàng Thẩm ị ơ ở pháp lý của d án
Phân tích tài chính của d án: Tổng mứ án (V n c ịnh, v
ộng), nguồn v n (v n t có, v …) ếu t u vào, thị tr ờ u ra của sản phẩm…
Đ ề hiệu quả tài chính của d án, tính toán hiệu quả của d án d a trên doanh thu, chi phí của d án. Các chỉ s tài chính: NPV, IRR.
Sau khi thẩm ịnh, CBTD l p tờ trình báo cáo thẩm ịnh.
Sau khi nhận được tờ trình Báo cáo thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ vay vốn của
phòng tín dụng cung cấp, Giám đốc/phó giám đốc kiểm tra, đánh giá lại thông tin, căn 39
cứ vào quyền hạn được phân công ra quyết định và ghi rõ nội dung sau vào tờ trình thẩm định.
Bước 4: Quyết định cho vay Từ chối cho vay
CBTD d báo thông báo trả lời từ ch i khách hàng và nêu rõ lý do. T ởng phòng tín dụng hoặ ời quyế ịnh cho vay duyệt ký.
Gửi trả lại khách hàng toàn bồ hồ ơ k ấ í kèm e ừ ch i.
Đồng ý cho vay:
CBTD soạn thả ởng phòng tín dụ xem xé ản: H ồng
tín dụng kèm theo lịch rút v n, h ồng bả ảm tiền vay hoặc thông báo gửi khách ều kiện ràng buộc.
CBTD phụ trách tr c tiếp cho vay kiểm tra, kiểm soát, ký kiểm soát từng tran của h ộng rồ ó ê ời quyế k kết.
Sau khi h ồ ả k c khách hàng ký kết, CBTD lấy sổ ó ấu và gử k e ịnh của ngân hàng.
Bước 5: Quy trình phát tiền vay
chứng từ kèm theo.
CBTD th c hiện phát tiền vay.
Tùy thuộc vào từng h ồng mà khoản tiề c phát một l n toàn bộ tiề ề t, CBTD c n kiểm tra quy trình phát tiề ứng
theo h ồ k kết.
Bước 6: Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay
CBTD c n th c hiện kiểm tra sử dụng v n vay ể chắc chắn khoản vay ngân hàng cấ k c sử dụng t t, tạo ra l i nhu mụ í n
cam kết trong hồ ơ.
CBTD l p biên bản báo cáo kết quả kiểm tra sử dụng v ề xuất ý kiến. Bước 7: Quy trình thu hồi nợ vay
Đến hạn trả n , CBTD ph i h p v i phòng kế toán, phòng ngân quỹ th c hiện thu n .
Khi khách hàng trả ủ s n , th c hiện thủ tục hoàn trả toàn bộ hồ ơ ản ảm bảo tiền vay cho khách hàng.
Q ến hạn mà khách hàng không trả n hoặc không trả ủ n . CBTD ph i h p v i phòng kế toán chuyển n quá hạn toàn bộ s ộc h ồng. 40