1.1. Tiêu chuẩn hĩa đội ngũ cán bộ để nâng cao chất lượng tín dụng
Hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro. Chất lượng tín dụng phụ thuộc khá nhiều vào việc hoạch định chủ trương chính sách, xét duyệt hồ sơ, thẩm định dự án, quyết định đầu tư, kiểm tra việc sử dụng vốn, thu nợ.... Nhìn chung, mọi thành cơng hay thất bại của các dự án tín dụng ngồi nguyên nhân khách quan, đều cĩ nhân tố chủ quan của con người với tư cách là chủ thể cho vay trong quan tín dụng. Nhận thức được vai trị quan trọng của yếu tố con người trong cơng tác tín dụng, các NHTM cần phải xây dựng một tiêu chuẩn chung về đội ngũ cán bộ tín dụng nhằm giảm thiểu những rủi ro, tăng chất lượng tín dụng.
Do hoạt động tín dụng là hình thức đi vay và cho vay lại. Mọi thất thốt rủi ro đều gây thiệt hại đến tài sản nhà nước và nhân dân, ảnh hưởng đến nền kinh tế, chính trị của đất nước. Mặt khác, đời sống kinh tế hiện nay, con người dễ dàng bị cám dỗ bởi lợi ích vật chất, vì vậy các NHTM cần phải tiêu chuẩn hố đội ngũ cán bộ tín dụng trong ngân hàng. Trước hết cán bộ tín dụng cần phải
cĩ lập trường, tư tưởng vững vàng, và kiên định. Mỗi cán bộ phải là tấm gương sáng về tinh thần đạo đức, cần kiệm liêm chính, cĩ ý thức kỷ luật cao.
Một tiêu chuẩn quan trọng khơng thể thiếu ở các cán bộ tín dụng là phải cĩ kiến thức nghiệp vụ chuyên mơn vững vàng, nắm bắt một cách nhanh nhạy các chủ trương, chính sách. Tùy từng vị trí cơng tác trong hoạt động tín dụng mà cĩ các tiêu chuẩn riêng biệt cho phù hợp. Đối với các cán bộ lãnh đạo, quản lý điều hành cần phải cĩ trình độ lý luận sâu sắc, cĩ kiến thức khoa học kinh tế tổng hợp, nghiệp vụ vững vàng, am hiểu kinh tế thị trường, giàu kinh nghiệm thực tiễn, cĩ khả năng tổng hợp, cĩ kiến thức về pháp luật, khoa học dự báo.... Đối với các cán bộ thừa hành, tác nghiệp thì cần phải trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định, rõ ràng, dám bảo vệ cái đúng, đấu tranh với cái sai. Ngồi trình độ chuyên mơn về tín dụng, cán bộ trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, các lãnh vực chuyên mơn khác cĩ liên quan...
Tiêu chuẩn hĩa đội ngũ cán bộ là yêu cầu cấp thiết trong giai đoạn hiện nay. Đây là một vấn đề rất lớn cần phải được quan tâm đúng mức và kịp thời của các NHTM, NHNN. Cĩ như thế, chúng ta mới hy vọng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm các khoản nợ quá hạn do chủ quan của 'con người' gây ra.
1.2. Xây dựng một chính sách nhân lực hợp lý trong hoạt động tín dụng
Thực tế những năm qua, nhiều cán bộ tín dụng ngân hàng khi xử lý thẩm định dự án chỉ hiểu mơ hồ về ngành nghề dự định đầu tư và do vậy hiển nhiên là sẽ cĩ sự sai lệch trong cơng tác thẩm định. Nhiều cán bộ tín dụng khơng am hiểu pháp luật, làm trái với quy trình nghiệp vụ, làm trái với chế độ, thể lệ của ngành nên đã gây ra những hậu quả nghiêm trọng. Điều này cho thấy đội ngũ cán bộ tín dụng chất lượng chưa cao, cịn bất cập trước yêu cầu phát triển của ngành. Để khắc phục tình trạng này, các NHTM cần chú trọng đến các vấn đề sau:
1.2.1. Tuyển dụng nhân viên
Các NHTM cần cĩ chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý để cĩ thể thu hút được những sinh viên giỏi của các trường đại học, sau khi tuyển dụng số cán bộ đĩ phải đưa đi đào tạo tiếp vì ngồi chức năng thẩm định cho vay cịn phải là người tư vấn cho khách hàng do đĩ địi hỏi cán bộ tín dụng vừa nắm chắc chuyên mơn vừa phải cĩ kinh nghiệm thực tế.
1.2.2. Bố trí nhân lực
Gắn kết chặt chẽ cơng tác đào tạo và sử dụng nhân lực một cách hợp lý để nâng cao hiệu quả việc sử dụng nhân lực. Các NHTM cần bố trí cơng việc cho từng người theo đúng chuyên mơn đào tạo và theo sở trường. Chức vụ phải tương xứng với khả năng, trang bị nơi làm việc theo yêu cầu cơng việc, chuyển đổi hoặc thuyên giảm đối với các cán bộ tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức hoặc chuyên mơn nghiệp vụ yếu.
1.2.3. Chế độ đãi ngộ, thưởng phạt
Các NHTM nên xây dựng một khung lương, mức lương thích hợp để khuyến khích các cán bộ tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ, làm việc hết khả năng của mình. Ngồi ra, các NHTM cần phải xây dựng một quy chế thưởng phạt thật cơng bằng và thỏa đáng.
1.2.4. Bồi dưỡng cán bộ
Các cán bộ tín dụng cần phải được thường xuyên bồi dưỡng kiến thức về chuyên mơn nghiệp vụ, phải nắm bắt kịp thời các chủ trương chính sách, chế độ thể lệ của ngành. Bên cạnh đĩ, cán bộ tín dụng cần phải khơng ngừng bổ sung các kiến thức về pháp luật, thị trường, ngoại ngữ, tin học...
1.3. Về quản lý nhà nước
Theo Luật ngân hàng, thì NHNN đĩng vai trị quản lý các NHTM. Do đĩ để hoạt động của các NHTM nĩi chung và cơng tác thẩm định nĩi riêng ngày
hồn thiện hơn, NHNN cần phải cĩ những sửa đổi bổ sung các chính sách, quy định và tài liệu phù hợp với tình hình thực tiễn.
Trước mắt để cơng tác thẩm định dự án tại các NHTM thực sự là một bảng phân tích khoa học và thống nhất, NHNN Trung Ương cần thiết hệ thống hĩa những kiến thức cơ bản về thẩm định dự án, tăng cường việc đào tạo bồi dưỡng, cung cấp tài liệu, thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định.
NHNN trên địa bàn tỉnh cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế-xã hội tồn tỉnh, những ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho các NHTM trên địa bàn đầu tư vốn cho các dự án của doanh nghiệp đúng hướng, phát huy hiệu quả vốn tín dụng và đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn.
Nhà nước chỉ đạo các doanh nghiệp nghiêm túc thực hiện chế độ kế tốn, thống kê, thơng tin báo cáo theo đúng quy trình của nhà nước một cách kịp thời và đầy đủ nhằm giúp các NHTM cĩ nhận thức đúng về tình hình hoạt động của các doanh nghiệp làm cơ sở cơng tác thẩm định và phân tích dự án trước khi quyết định cho vay. Nhà nước cần quy định rõ các biện pháp chế tài, biện pháp xử lý nghiêm minh trong các trường hợp các doanh nghiệp cố tình cung cấp thơng giả, sử dụng đồng thời hai loại cân đối kế tốn.
1.4. Về thơng tin
Trong nền kinh tế thị trường, thơng tin cĩ ý nghĩa vơ cùng quan trọng. Hiện nay để phục vụ cho cơng tác tín dụng tại các NHTM, NHNN cĩ lập Hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt là CIC) từ 1995. Tuy nhiên, từ khi hình thành đến nay, hệ thống này chưa thực sự là cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cơng tác thẩm định tại các NHTM.
Để hệ thống thơng tin tín dụng thực sự đĩng vai trị thiết thực trong cơng tác tín dụng, chúng ta cần phải thống nhất về mặt tư tưởng của hệ thống này.
Trước hết phải xem đây là cơng việc về dịch vụ thơng tin. Hệ thống này phải cĩ chức năng kinh doanh về thơng tin, mọi việc thu thập và cung ứng thơng tin phải dựa trên quan hệ mua bán. Nếu cĩ thể được, chúng ta nên lập một doanh nghiệp nhà nước trực thuộc NHNN để cung cấp các sản phẩm thơng tin chuyên dùng cho hoạt động ngân hàng. Để từ đĩ, các NHTM cĩ thể liên hệ mua các sản phẩm về thơng tin kinh tế trong nước và quốc tế phục vụ cho các hoạt động của mình mà chủ yếu và quan trọng là cơng tác thẩm định cho vay.