Công tác huy động vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, nó là cơ sở để Ngân hàng có được một nguồn vốn ổn định và tạo thế chủ động cho Ngân hàng trong quá trình hoạt động. Ngoài ra có được một nguồn vốn đủ lớn, đủ mạnh còn là cơ sở quyết định sự tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng.
Trước khi đưa ra các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, ta cần thấy được những mặt còn tồn tại trong công tác huy động vốn:
- Nguồn vốn huy động qua 3 năm 2010-2012 có sự tăng lên rõ rệt, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng trong đó nguồn vốn điều chuyển từ Trung ương vẫn còn chiếm tỷ trọng khá cao.
- Các hình thức huy động chủ yếu là phát hành công cụ nợ, tiền gửi tiết kiêm, tiền gửi thanh toán nhưng trong đó nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn chiếm đa số trong tiền gửi thanh toán nên vốn tự huy động chưa ổn định lắm.
- Các dịch vụ cung ứng cho khách hàng trong việc lãnh và gửi tiền chưa có tính đa dạng, các hoạt động thanh toán, chi trả, chuyển đổi chưa nhiều.
- Trong giai đoạn hiện nay có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động cùng địa bàn nên đòi hỏi Chi nhánh phải chủ động về vốn. Vì vậy Chi nhánh cần mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm nâng cao tỷ trọng vốn huy động, hạn chế vốn điều chuyển, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Sau đây đề tài xin nêu ra một số giải pháp mà Ngân hàng cần làm để hoạt động huy động vốn thực sự mang lại hiệu quả thiết thực hơn:
- Ngân hàng cần giữ vững mối quan hệ với các khách hàng cũ trên cơ sở đảm bảo uy tín với khách hàng, thực hiện chi trả chính xác, kịp thời, đảm bảo lợi nhuận và đảm bảo an toàn vốn cho khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi với khách hàng và khuyến khích họ gia tăng doanh số tiền gửi.
- Mở rộng hoạt động huy động vốn xuống các địa bàn huyện như tổ chức trao đổi với khách hàng về hoạt động của Ngân hàng, khơi dậy ở người dân tâm lý muốn gửi tiền vào Ngân hàng và phải đề ra những giải pháp hoạt động
phù hợp từ sự góp ý của khách hàng. Ngân hàng cũng cần tranh thủ kịp thời ý kiến của Ngân hàng cấp trên và của các cấp chính quyền địa phương để đặt thêm các phòng giao dịch hoặc các chi nhánh tại các địa bàn huyện, vừa tạo điều kiện gia tăng nguồn vốn huy động vừa mở rộng hoạt động của Ngân hàng. Để công tác mở rộng địa bàn hoạt động có hiệu quả, Ngân hàng cần chú ý phân tích các yếu tố của môi trường hoạt động như mật độ dân cư, mức thu nhập của người dân, tiềm năng và tính khả thi của các dự án đầu tư, vị trí đóng trụ sở và chính sách cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác nếu có. Ngân hàng cũng phải hết sức chú ý đến yếu tố lợi nhuận và có dự phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương ngay từ đầu để hoạt động của Ngân hàng ít gặp rủi ro hơn.
- Tuyên truyền thông tin về Ngân hàng ở các vùng sâu, xa đặc biệt kết hợp với Ủy ban nhân dân các cấp trong xã để công tác tuyên truyền được sâu sát và hiệu quả hơn. Ngân hàng có thể in những tờ bướm về hoạt động Ngân hàng gửi cho khách hàng khi họ đến giao dịch. Nội dung của các hình thức tuyên truyền phải được trình bày sao cho khách hàng hiểu và nhận thức lợi ích của việc gửi tiền là có lợi cho cả hai bên.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Nhu cầu về vốn của khách hàng ngày một tăng, do đó Chi nhánh cần có nhiều hình thức huy động để phát triển nguồn vốn, cần chú trọng vai trò của tiền gửi tiết kiệm, nhất là những khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm để gia tăng vốn trung – dài hạn. Ngân hàng có thể gia tăng vốn trung – dài hạn qua các hình thức phát hành kỳ phiếu.
Bên cạnh hình thức thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, Ngân hàng cần mở rộng thêm các dịch vụ thanh toán cho khách hàng như: thanh toán hộ tiền điện, nước, thanh toán chuyển khoản tiền hàng hóa dịch vụ giữa các khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng, khuyến khích các khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua Ngân hàng,
thanh toán các giấy tờ có giá như Séc, trái phiếu, lệnh phiếu… trên cơ sở đó thu hút một lượng tiền gửi cao hơn.
- Tâm lý người gửi tiền bao giờ cũng muốn được trả lãi suất cao nhưng hoạt động của Ngân hàng cũng phải xét đến tính lợi nhuận và phần lớn lãi suất tiền gửi bị chi phối bởi lãi suất cho vay. Trường hợp phải sụt giảm lãi suất, Ngân hàng cần có sự giải thích với khách hàng và tạo cho họ sự ổn định về tâm lý.
- Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất phù hợp nằm trong khung quy định của Ngân hàng Nhà nước, có lợi cho hoạt động kinh doanh. Lãi suất tiền gửi phải được tính toán một cách hợp lý, bảo đảm lợi ích của cả hai bên: người gửi tiền và Ngân hàng.Trong nền kinh tế có lạm phát, lãi suất tiền gửi phải cao hơn tỷ lệ lạm phát. Mức cao hơn đó phải đảm bảo một tỷ lệ hợp lý so với tỷ suất lợi nhuận bình quân của các ngành kinh tế trong nước. Đây là cả một nghệ thuật kinh doanh của Chi nhánh mà Ngân hàng Trung ương đã giành quyền chủ động cho các Ngân hàng.
- Một trong những nguyên tắc đưa ra lãi suất tiền gửi là mức lãi suất khác nhau tương ứng với các kỳ hạn gửi tiền khác nhau. Kỳ hạn tiền gửi càng dài thì lãi suất tiền gửi càng cao. Mặt khác thực chất của những khoản tiền gửi là khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng của người gửi tiền. Thời gian tạm thời chưa sử dụng của từng người rất khác nhau và ngay cả ở một người thì cũng có những khoản dự định chi tiêu trong những khoảng thời gian khác nhau. Vì vậy để thu hút được nhiều tiền gửi cần phải có nhiều kỳ hạn huy động vốn khác nhau để phù hợp với các khoảng thời gian nhàn rỗi đó, đồng thời đảm bảo được lợi ích của người gửi tiền tương xứng với khoảng thời gian đó.
- Trong chính sách huy động vốn cũng cần phải linh hoạt tháo gỡ khó khăn cho người gửi tiền khi họ có rủi ro trong cuộc sống đời thường, cần rút tiền trước hạn thì trả lãi theo số ngày đã gửi. Đây cũng là phong cách giao
tiếp làm vui lòng “thượng đế” gửi vào thuận lợi, rút ra dễ dàng. Trước mắt Ngân hàng chịu thiệt thòi một chút nhưng tương lai thì thu lãi gấp nhiều lần.
- Đảm bảo an toàn tiền gửi: Bất kỳ người gửi tiền nào cũng đều mong muốn tiền gửi của mình được an toàn, sẽ nhận lại đủ số tiền gửi và lãi của nó theo đúng lãi suất và kỳ hạn đã thỏa thuận. Vì vậy các Ngân hàng phải có biện pháp bảo đảm cho sự an toàn đó mà cụ thể là việc thực hiện bảo hiểm tiền gửi theo Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành từ ngày 1/10/1998.
- Ngoài mục đích kiếm lời hay đảm bảo an toàn số tiền gửi, người gửi tiền còn có mục đích là để thuận lợi cho việc giao dịch thanh toán hoặc được hưởng những dịch vụ thuận lợi miễn phí khác. Như vậy để khuyến khích người dân gửi tiền, Chi nhánh cần phải đưa ra các dịch vụ tốt, thuận lợi, đa dạng, từ vấn đề nhỏ nhất như chỗ để xe thuận lợi, bố trí quầy giao dịch thuận tiện, nước uống… đến những vấn đề thiết yếu như hệ thống chi trả tự động, các dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, chính xác, những lời khuyên, tư vấn có hiệu quả, thời gian làm việc cả ngày lẫn đêm.
- Tăng cường trang bị các phương tiện hiện đại để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo tâm lý hài lòng cho khách hàng.
- Nên có cơ sở vật chất tốt và đội ngũ nhân viên lịch sự, hấp dẫn. Về mặt tâm lý người ta muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với những Ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế,có nhân viên lịch sự, hiểu biết, duyên dáng và dễ mến, trả lời khách hàng từ tốn, đầy đủ thông tin, dễ hiểu và mạch lạc. Trụ sở kiên cố sẽ làm cho khách hàng tin tưởng vào sự an toàn. Nội thất rộng rãi, thoáng mát, phong cách giao tiếp lịch sự, thái độ vui vẻ, nhiệt tình sẽ tạo tâm lý hài lòng, thoải mái cho người dân đến giao dịch. Nó có tác dụng thu hút và gắn bó người gửi tiền quan hệ với Ngân hàng. Cần nâng cao hơn nữa tinh
thần trách nhiệm và phẩm chất đạo đức ở nhân viên, thực hiện phương châm hoạt động “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”.
- Các cấp lãnh đạo tại Chi nhánh phải có trình độ quản lý tốt, khi Ngân hàng ổn định, có kỹ thuật cao, có những nhà quản lý giỏi sẽ thể hiện cho công chúng biết rằng các giao dịch ở Ngân hàng được điều hànhchính xác, lành mạnh, những người thừa hành thao tác chuẩn xác, nhanh nhẹn, làm cho người gửi tiền có lòng tin vào Ngân hàng hơn. Vì vậy sẽ khuyến khích công chúng đến giao dịch tại Chi nhánh.