Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn tại ngânhàng TMCP Quân Đội chi nhánh

7. Bố cục nghiên cứu

2.2.4. Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn tại ngânhàng TMCP Quân Đội chi nhánh

Đội chi nhánh Việt Trì

2.2.4.1. Những thành tựu đạt đƣợc và nguyên nhân * Thành tựu đạt đƣợc:

Sau 7 năm, hoạt động huy động vốn của MB Việt Trì đã đạt đƣợc nhiều thành tựu. Căn cứ vào các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn ở trên, ta thấy hiệu quả công tác huy động vốn tƣơng đối cao. Điều này thể hiện qua các kết quả đạt đƣợc cụ thể nhƣ sau:

- Về quy mô, cơ cấu: MB Việt Trì thành lập sau ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng công thƣơng, ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long… và thành lập cùng một số ngân hàng: Ngân hàng hàng hải, ngân hàng quốc tế, ngân hàng techcombank… tuy nhiên về kết quả huy động vốn hiện nay MB Việt Trì đã gần bằng ngân hàng đầu tƣ, từng chi nhánh ngân hàng công thƣơng và vƣợt xa rất nhiều so với các ngân hàng cùng thành lập (Ngân hàng quốc tế, Ngân hàng Hàng Hải, Techcombank, ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng hiện chỉ đạt tới 300 tỷ đồng nguồn vốn huy động).

- Về uy tín, hình ảnh, chất lƣợng của MB Việt Trì: MB Việt Trì đi đầu trong dịch vụ chăm sóc khách hàng. Hiện nay Ngân hàng Quân đội tại tỉnh Phú Thọ đƣợc

68

đánh giá là Ngân hàng có chất lƣợng dịch vụ tốt nhất, có uy tín với khách hàng. Sự ra đời của MB Việt Trì đã làm thay đổi cách thức phục vụ khách hàng của nhiều ngân hàng trên địa bàn, đặc biệt là các ngân hàng nhà nƣớc. Đó là thành tựu lớn nhất đối với một ngân hàng. Thành tựu này sẽ giúp MB Việt Trì tiếp tục có đƣợc kết quả cao trong công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung.

- Về nhận sự: MB Việt Trì đã đào tạo đƣợc một đội ngũ huy động vốn chuyên nghiệp, nhiệt huyết. Bên cạnh đó còn tạo đƣợc tinh thần huy động vốn đến tất cả cán bộ nhân viên trong cơ quan.

*Nguyên nhân kết quả đạt đƣợc:

Ngân hàng TMCP Quân đội khô ng ngừng lớn mạnh cả về quy mô và cơ cấu, phát triển một mạng lƣới huy động vốn rộng khắp trên địa bàn. Thƣơng hiệu của ngân hàng ngày càng có chỗ đứng tin cậy, vững chắc trong lòng khách hàng. Trong công tác điều hành và quản lý vĩ mô, MB Việt Trì đã sớm đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn hợp lý, luôn sung và hoàn chỉnh các quy chế theo hƣớng phát huy quyền chủ động sáng tạo. Trong thời gian qua, ngân hàng đã thực hiện một chính sách huy động mềm dẻo trên cơ sở phân tích, dự đoán xu hƣớng biến động để thu hút khách hàng. Về đội ngũ cán bộ, ngân hàng đã tạo dựng một môi trƣờng làm việc hấp dẫn và thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, luôn khuyến khích ngƣời lao động học tập, nâng cao trình độ.

Ban lãnh đạo, bộ phận chuyên môn MB Việt Trì đã làm tốt công tác dự đoán biến động của nguồn vốn nên các chỉ tiêu kế hoạch đặt ra đầu năm đều sát với tình hình, chính sách chỉ đạo điều hành lãi suất huy động, cho vay đều kịp thời và cho kết quả khả quan. Hiện nay, MB Việt Trì là một trong những ngân hàng thực hiện giao dịch một cửa, giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí. Các phòng ban luôn có sự phối kết nhịp nhàng, nhờ đó mà khách hàng đến với ngân hàng đƣợc phục vụ kịp thời, nhanh chóng.

Bên cạnh đó, MB Việt Trì không ngừng đổi mới công nghệ, thực hiện bảo mật thông tin khách hàng. Hiện nay, MB Việt Trì đang mở rộng hình thức thanh toán

69

không dùng tiền mặt, lắp đặt thêm các điểm rút tiền mặt tự động, do vậy số lƣợng tài khoản giao dịch không ngừng đƣợc tăng lên … cũng thu hút đƣợc nhiều tiền giao dịch trong dân cƣ và doanh nghiệp.

MB Việt Trì đã thực hiện tốt chính sách khách hàng, áp dụng chính sách ƣu đãi với khách hàng có số dƣ lớn, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhƣ: Tiết kiệm trả lãi trƣớc, trả lãi cuối kỳ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm tối ƣu, tiết kiệm số, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thƣởng…nhằm khai thác tốt nguồn vốn trên thị trƣờng phục vụ đa dạng nhu cầu sử dụng vốn.

MB Việt Trì phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng và nền kinh tế: nhƣ dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ internet banking, mobile banking, home banking, dịch vụ thanh toán bằng điện thoại di động, dịch vụ tƣ vấn và đầu tƣ tài chính và dịch vụ quyền lựa chọn tiền tệ, nhƣng dịch vụ này đƣợc rất nhiều khách hàng quan tâm.

Cơ cấu nguồn vốn cũng có sự thay đổi hợp lý về mặt thời gian. Nguồn vốn ngắn hạn tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn cho nền kinh tế. Điều này cho thấy, uy tín của ngân hàng trên địa bàn ngày càng đƣợc khẳng định. Cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị hiện đại, điểm giao dịch của ngân hàng hầu hết là ở các vùng kinh tế trọng yếu, dân cƣ tập trung đông đúc.

2.2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân

* Những hạn chế

- Vốn huy động chƣa xứng với tiềm năng của MB Viê ̣t Trì . Cụ thể, mức độ hoàn thành kế hoa ̣ch hàng năm thƣờng chƣa đạt đƣợc , trong khi quy mô thị trƣờng lớn. Mặt khác, chi phí huy động vốn cao cùng với quy định về trần lãi suất cho vay và đầu tƣ của NHNN, lạm phát luôn ở mức cao, thị trƣờng các yếu tố luôn biến động, bất ổn và chịu nhiều tác động của thị trƣờng thế giới khiến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn… dẫn đến hiệu quả huy động vốn bị ảnh hƣởng đáng kể.

70

- Khai thác nguồn vốn từ dân cƣ t ại địa phƣơng chƣa triệt để , xét trên góc độ thị phần huy động từ dân cƣ MB Viê ̣t Trì hiện nay mới chỉ chiếm khoảng 7% tổng nguồn vốn huy động trên đi ̣a bàn tỉnh Phú Tho ̣.

- Cơ cấu vốn huy động chƣa hợp lý về cả kì hạn lẫn loại tiền : Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là xu hƣớng chung nhƣng tỷ trọng vốn ngoại tệ thấp cũng gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh vì đối tƣợng khách hàng của MB Viê ̣t Trì trong tƣơng lai là các doanh nghiê ̣p nƣớc ngoài và xuất nhâ ̣p khẩu. Trong giai đoạn nhƣ hiện nay khi Việt Nam đó trở thành thành viên của WTO nên ngoài sử dụng vốn truyền thống của ngân hàng nhƣ mở tài khoản , chuyển tiền… khách hàng có nhu cầu sử dụng ngoại tệ rất cao cho các hợp đồng ngoại thƣơng. Chính vì vậy nguồn ngoại tệ không dồi dào , không có khả năng đáp ứng đƣợc nhu cầu đột xuất của khách hàng sẽ là một điểm bất lợi trong cạnh tranh của MB Viê ̣t Trì với ngân hàng khác . Do đó trong thời gian tới MB Viê ̣t Trì cần phải có chính sách để thu hút đƣợc nhiều ngoại tệ hơn.

- Nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động huy đô ̣ng vốn còn thiếu và chƣa có nhiều kinh nghiê ̣m , phần lớn đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn từ dân cƣ chƣa thực sự làm tốt việc tƣ vấn, hƣớng dẫn giải thích cho khách hàng lựa chọn các hình thức gửi tiền phù hợp, chƣa quan tâm đến công tác tiếp thị và thu hút khách hàng.

- Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn chƣa hợp lý : Việc sử dụng vốn có kết quả tốt là tiền đề để thực hiện huy động vốn cho các kỳ sau . Ngƣợc lại huy động vốn có hiệu quả sẽ tạo ra nguồn để sử dụng vốn . Hiện nay tại MB Viê ̣t Trì tuy huy động vốn đƣợc khối lƣợng lớn nhƣng cho vay và đầu tƣ chiếm tỷ trọng không cao, điều này tác động ngƣợc lại làm giảm hiệu quả huy động vốn.

* Những hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân sau:

+ Nguyên nhân từ phía ngân hàng:

71

Mặc dù ngân hàng cũng đã cố gắng đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi , nhƣng lãi suất huy đô ̣ng liên tu ̣c giảm ngƣời dân có xu hƣớng sử dụng tiền tích luỹ , nhàn rỗi của mình vào việc mua ngoại tệ, vàng, chứng khoán, bất động sản hơn là việc gửi tiết kiệm tại các TCTD để hƣởng lãi. Chính vì vậy, việc phát triển các sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trở nên đặc biệt quan trọng . Nhận thức đƣợc điều này các Ngân hàng TMCP luôn phát triển các sản phẩm huy động vốn mới để thu hút khách hàng . Với sự phát triển không ngừng về các sản phẩm huy động vốn của các NHTM thì các sản phẩm của Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung và MB Việt Trì nói riêng vẫn là các sản phẩm truyền thống nhƣ : Tiết kiệm, Tiết kiệm dự thƣởng, phát hành trái phiếu kỳ phiếu….

- Chính sách lãi suất của MB Viê ̣t Trì còn phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i chính vì vậy nhiều thời điểm lãi suất huy động không đƣợc điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với xu hƣớng chung của thị trƣờng trên đi ̣a bàn tỉnh Phú Tho ̣.

- Mạng lƣới, điểm giao dịch của MB Viê ̣t Trì còn ít và chủ yếu tập trung tại Thành phố Việt Trì là trung tâm tỉnh Phú Thọ nên vấp phải cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác trên cùng địa bàn và khó thu hút các khách hàng ở xa thành phố.

- Hoạt động Marketing của MB Viê ̣t Trì còn yếu . MB Viê ̣t Trì chƣa có phòng Marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị trƣờng, phân đoạn khách hàng đƣợc thực hiện chƣa chuyên nghiệp và thiếu tính sáng tạo, mới chỉ dừng lại ở hình thức khuyến mại, chƣa chú trọng tới việc khuyến trƣơng , quảng bá hình ảnh. Chất lƣợng phục vụ chƣa nổi trô ̣i hơn hẳn các Ngân hàng TMCP.

- Về nhân sự: Thƣờng xuyên biến động do có sự thuyên chuyển cán bộ và tuyển dụng mới. Số lƣợng cán bộ trẻ chiếm đa số thì bên cạnh ƣu điểm là nguồn nhân lực có nhiệt huyết, năng nổ, chịu khó, có sức sáng tạo thì vẫn có khó khăn là kinh nghiệm của cán bộ còn ít, chƣa linh hoạt, chủ động trong công việc. Đặc biệt năm 2011, phòng giao dịch Vĩnh Phúc tách riêng lên chi nhánh cấp 1, chi nhánh Việt Trì đã chuyển toàn bộ 12 nhân sự cứng cho Vĩnh Phúc và tuyển mới nhân sự cho các vị trí này. Do đó số lƣợng cán bộ mới tăng nhiều. Ở MB Việt Trì hầu hết đội ngũ giao dịch viên 100% là cán bộ trẻ mới ra trƣờng mă ̣c dù đáp ứng đƣợc tác

72

phong giao dịch nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hƣớng dẫn khách hàng chu đáo thì vẫn có nhƣợc điểm là chƣa có kỹ năng bán hàng cũng nhƣ các kỹ năng mềm và chƣa có nhiều kinh nghiê ̣m.

- Tuy đã có bƣớc phát triển về công nghệ nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu cần thiết. Các kênh phân phối hiện đại vẫn chƣa đƣợc sử dụng một cách phổ biến. Hệ thống quản trị mạng còn gặp nhiều sự cố không chỉ ở các phòng giao dịch mà ngay tại nhiều phòng nghiệp vụ tại ngân hàng, lỗi đƣờng truyền và máy tính thỉnh thoảng lại gây ra sự chậm trễ trong xử lý giao dịch, cản trở phần nào đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh.

- Chi phí đầu tƣ phát triển các dịch vụ mới mà qua đó thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu quả huy đông vốn là rất lớn. Ví dụ nhƣ dịch vụ ATM, mỗi máy trị giá khoảng 30.000 USD, kèm theo khoảng 10 triệu đồng/ máy chi phí khác trong quá trình vận hành mỗi tháng, nhƣ: thuê địa điểm, tiền điện, bảo vệ.

- Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chƣa theo hƣớng ngân hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành của MB Viê ̣t Trì mặc dù đã có những cải tiến đáng kể , nhƣng vẫn chƣa là mô hình quản lý hƣớng vào khách hàng. Việc quản lý đƣợc thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chƣa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt các nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng nhƣ phát triển ra thị trƣờng mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chƣa đồng bộ, nhịp nhàng, còn gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.

+ Nguyên nhân từ bên ngoài:

- Hoạt động kinh doanh của MB Viê ̣t Trì nói riêng và của NHTM nói riêng chịu ảnh hƣởng lớn của tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nƣớc với sự biến động của nền kinh tế: lạm phát, giá cả ngày một leo thang, thiên tai, dịch bệnh,… làm ảnh hƣởng phần nào đến công tác huy động vốn.

- Công nghệ thông tin chƣa phát triển nhƣ mong muốn . Đặc biệt đƣờng truyền của Ngân hàng phụ thuộc vào chất lƣợng đƣờng truyền của ngành viễn thông . Sự ngẽn mạch hoặc tốc độ đƣờng truyền chậm thƣờng xuyên xảy ra . Vì vậy, đã tác

73

động đến hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền điện tử….và các giao dịch khác trên mạng.

- Tâm lý thói quen dùng tiền mặt của ngƣời dân Việt Nam vẫn còn phổ biến, việc thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế. Theo điều tra của Ngân hàng thế giới, ở Việt Nam có khoảng 35% lƣợng tiền lƣu thông ngoài ngân hàng, trên 50% giao dịch không qua ngân hàng, trong đó trên 90% dân cƣ không thanh toán qua ngân hàng. Ngƣời dân chƣa hiểu biết nhiều về dịch vụ ngân hàng, chƣa thấy sự tiện lợi qua ngân hàng. Hơn thế nữa các mối quan hệ mua bán trao đổi, mua bán trên thị trƣờng Việt Nam còn nhỏ lẻ và phân tán khiến cho việc áp dụng các kỹ thuật thanh toán hiện đại gặp nhiều khó khăn.

- Điều kiện thị trƣờng và cạnh tranh: Hoạt động của ngành tài chính ngân hàng nói riêng và của cả nền kinh tế Việt Nam nói chung ngày càng phải đối mặt với cạnh tranh và chấp nhận nó nhƣ là một yếu tố không thể thiếu đƣợc của nền kinh tế thị trƣờng. Cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ở nƣớc ta diễ n ra ngày càng sôi động và dƣới nhiều hình thức. Sự cạnh tranh không chỉ trong nội bộ hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh mới và tung ra nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất và quà tặng hấp dẫn mà còn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với các định chế tài chính khác nhƣ công ty chứng khoán , công ty bảo hiểm, công ty tài chính , tiết kiêm bƣu điện .. Nên ngoài việc phải cạnh tranh giữa các ngân hàng thƣơng mại khác , MB Viê ̣t Trì cũng không tránh khỏi sự cạnh tranh trên.

- Không những thế, chính sách của nhà nƣớc còn chƣa linh động đã ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của MB Viê ̣t Trì. Chẳng hạn, chính sách tiền lƣơng chƣa phù hợp với sự tăng liên lục của giá cả hàng hoá sinh hoạt và dịch vụ, thuế thu nhập cá nhân còn nhiều bất cập, tỷ lệ thất nghiệp còn cao …đã làm ảnh hƣởng đến tiêu dùng – tiết kiệm của nhân dân và doanh nghiệp. Mặt khác chính phủ phát hành công trái, kỳ phiếu để huy động vốn để bù đắp thâm hụt ngân sách. Điều này cũng góp phần làm hạn chế khả năng huy động tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng.

74

càng khắc nghiệt . Sức ép cạnh tranh của hệ thống ngân hàng trong nƣớc nói chung và MB Viê ̣t Trì nói riêng với ngân hàng liên doanh và ngân hà ng 100% vốn nƣớc ngoài. Yếu tố “sân nhà” cũng nhƣ am hiểu tâm lý ngƣời Việt thƣờng đƣợc đƣa ra