Phát triển các dịch vụ đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ liên quan đến huy động vốn

c, Hình thức nguồn vốn theo đối tượng huy động

3.2.3. Phát triển các dịch vụ đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ liên quan đến huy động vốn

liên quan đến huy động vốn

Dịch vụ ngân hàng là một trong ba lĩnh vực hoạt động cơ bản của một ngân hàng, nó vừa là tiền đề, vừa là điều kiện và tác nhân chính để vận hành các hoạt động khác đặc biệt là hoạt động HĐV.

Nhìn chung các loại hình dịch vụ của NHTM Việt Nam nói chung còn khá đơn giản và lạc hậu, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Trong điều kiện như vậy, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long nói riêng và các NHTM Việt Nam nói chung cần tiếp tục đa dạng hóa, hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng các yêu cầu, triển khai các chương trình kinh doanh.

- Phát triển dịch vụ chi trả lương qua tài khoản thẻ ATM với cán bộ công chức ở các cơ quan, tổ chức, các dịch vụ hiện đại thanh toán qua điện thoại, SMS… không chỉ giới hạn trong nước mà còn mở rộng ra nước ngoài.

- Chú ý phát triển các loại thẻ để phù hợp với xu hướng chung, tăng uy tín của ngân hàng: Visa debit Card: Thẻ được dùng để thanh toán hàng và dịch vụ tại các đại lý chấp nhận thẻ Visa, Master Card như siêu thị, nhà hàng, khách sạn, đại lý vé máy bay, câu lạc bộ, khu du lịch,… không chỉ tại Việt Nam mà trên khắp thế giới. Đây là loại thẻ tiện ích, tích hợp nhiều tính năng, phù hợp với xu thế chung của nhu cầu thị trường; Thẻ liên kết sinh viên: Sinh viên là đối tượng khách hàng tiềm năng trong việc sử dụng thẻ. Ngoài các tính năng thông thường, thẻ này ứng dụng công nghệ thẻ từ vào việc quản lý sinh viên như ra vào phòng máy tính, thanh toán học phí, học bổng của sinh viên… rất tiện lợi. Tuy nhiên ở nước ta ít ngân hàng triển khai loại thẻ này do những sự bất lợi về chi phí phát hành thẻ, chi phí nhân sự đi kèm, trong khi số dư của những tài khoản này khá nhỏ lẻ.

- Triển khai dịch vụ gửi tiền nhiều nơi, rút tiền nhiều nơi trong hay ngoài hệ thống NHNo nhanh chóng, thuận tiện với mức chi phí hợp lý.

- Chi nhánh cần tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng của mình mở rộng các dịch vụ trên tại các chi nhánh cấp 2, tại các phòng giao dịch, chẳng hạn như tư vấn đầu tư các dự án, đầu tư chứng khoán, tư vấn về pháp luật, về các hình thức tiết kiệm mà người dân khó có thể tiếp cận được.

- Chi nhánh cũng cần tiếp tục cải thiện công tác thanh toán qua ngân hàng, điều này sẽ làm tăng số lượng khách hàng đến mở tài khoản tại ngân hàng, chuyển tiền qua ngân hàng qua đó lượng tiền kí trong ngân hàng cũng tăng lên.

3.2.4. Phát triển hoạt động Marketing ngân hàng

Mở rộng kinh doanh của ngân hàng cần hỗ trợ đắc lực từ hoạt động Marketing. Đây là việc làm rất thiết thực đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng hiện nay.

Với phương châm mang đến cho khách hàng sự tiện lợi tối đa, chi nhánh cần đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo xây dựng thương hiệu, quảng bá hình ảnh cũng như uy tín của chi nhánh rộng rãi đến mọi đối tượng khách hàng. Tùy theo từng mục đích cụ thể, chi nhánh cần thực hiện các chiến lược quảng cáo khác nhau. Hơn nữa thị trường truyền thống của chi nhánh là khu vực nông thôn, khách hàng chủ yếu là nông dân, những người ít tiếp xúc với công nghệ ngân hàng. Thực tế cho thấy dù chi nhánh đã triển khai nhiều phòng giao dịch phân bổ khắp địa bàn Hà Nội, thế nhưng số lượng KH biết được lãi suất của mỗi kỳ hạn gửi tiền hay thủ tục vay vốn, gửi tiền cũng như lợi ích mà họ nhận được như thế nào trước khi đến chi nhánh còn hạn chế. Vì vậy chi nhánh cần có chiến lược Marketing phù hợp để khắc phục những vấn đề trên.

Hình thức điển hình nhất của hoạt động Marketing nói riêng là hình thức quảng cáo. Quảng cáo cần được tiến hành sâu rộng hơn, nội dung thông điệp quảng cáo cần ngắn gọn, đơn giản dễ nhớ. Để tạo được sự gần gũi và quen thuộc với khách hàng thì hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín, cũng như xây dựng thương hiệu cần được đẩy mạnh. Để tạo dựng uy tín, hình ảnh của ngân hàng trước hết cần bắt đầu từ nâng cao chất lượng phục vụ, nhân viên giao dịch có thái độ thân thiện nhiệt tình khi giao dịch với khách hàng. Một trong những biện pháp quảng cáo tốt nhất là quảng cáo bằng chính hình ảnh của ngân hàng, nơi giao dịch cũng như hình ảnh nhân viên giao dịch.

Sự kết hợp giữa quảng cáo và uy tín ngân hàng sẽ làm tăng niềm tin nơi khách hàng đối với ngân hàng, kết quả là ngày càng có nhiều khách hàng biết đến ngân hàng và chọn ngân hàng là nơi gửi tiền nhàn rỗi của mình, hay là nơi thực hiện các hoạt động thanh toán, vay vốn… Từ đó ngân hàng sẽ huy động

được nhiều vốn hơn. Để được như vậy, chi nhánh cần phải tổ chức được một đội ngũ nhân viên quảng cáo tuyên truyền chuyên nghiệp.

Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần có kế hoạch nâng cấp Website của chi nhánh, vì đây là nơi không chỉ giúp giới thiệu hình ảnh của chi nhánh tới khách hàng mà còn là nơi cung cấp, cập nhật thông tin đầy đủ cho KH, giới thiệu những sản phẩm huy động vốn mới cũng như các dịch vụ mới của NH tới KH. Website là cầu nối giữa chi nhánh và khách hàng, giúp tăng cường khả năng tiếp cận gần hơn tới khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ và đầy đủ hơn về các sản phẩm của chi nhánh.

Chi nhánh có thể tăng cường quảng bá hình ảnh uy tín của mình bằng cách tham gia các hoạt động xã hội như tài trợ, từ thiện, các chương trình giao lưu văn hóa, thể thao như tài trợ cho Agribank cup, tham gia hội chợ về tài chính ngân hàng.

Song song với hình thức quảng bá hình ảnh là hình thức khuyến mại. Đây là hình thức hỗ trợ cho quảng cáo, tạo ra sự hấp dẫn, phong phú cho quảng cáo. Nếu đưa ra được những hình thức khuyến mại đa dạng, hấp dẫn vào những thời điểm thích hợp như tặng quà và lãi suất ưu đãi cho KH giao dịch với số lượng lớn, thường xuyên thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng. Những khách hàng khi đến với ngân hàng và cảm thấy hài lòng với các dịch vụ cũng như cách phục vụ tại ngân hàng sẽ dần trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng. Chính họ sẽ là những người quảng bá tốt nhất về hình ảnh của chi nhánh cho khách hàng mới, bởi hơn ai hết họ là những người hiểu rõ về chi nhánh.

Mục đích của việc phát triển hoạt động Marketing ngân hàng là nâng cao hiểu biết của Khách hàng về ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn của chi nhánh.

3.2.5. Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, có chính sách khuyến khích nguồn nhân lực trẻ chất lượng cao

Con người là yếu tố trung tâm, quan trọng quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức và doanh nghiệp. Đối với NHTM yếu tố con người càng trở nên quan trọng hơn, nó góp phần làm nên thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của NH. So với các ngành nghề khác, lao động trong lĩnh vực ngân hàng được đánh giá là có trình độ tương đối cao. Tuy vậy so với trình độ

của các nước tiên tiến trên thế giới thì chúng ta còn rất nhiều hạn chế cả về trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính chuyên nghiệp và tác phong làm việc. Do vậy, để tăng cường hoạt động huy động vốn của mình, chi nhánh Thăng Long cần tập trung nâng cao chất lượng lao động, tăng cường bồi dưỡng và đào tạo đội ngũ cán bộ, khuyến khích, thu hút nguồn nhân lực trẻ có chất lượng.

Thời gian qua, công tác điều tra và nghiên cứu thị trường dân cư của chi nhánh chưa thực sự hiệu quả. Vì vậy trong những năm tới chi nhánh cần tập trung đầu tư cho các chương trình đào tạo cán bộ nghiên cứu thị trường, nâng cao trình độ cán bộ tiếp thị, lựa chọn những cán bộ giỏi cử đi học tập ở nước ngoài để đào tạo thành chuyên gia đầu ngành. Bên cạnh đó chi nhánh cũng cần khuyến khích các hình thức tự đào tạo hoặc đào tạo tại chỗ. Ban lãnh đạo cần động viên cán bộ tự học hỏi và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như kinh nghiệm thực tế và kiến thức xã hội cần thiết để phục vụ tốt cho công việc. Cán bộ ngân hàng cần cập nhật thường xuyên trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và các kinh nghiệm thực tế để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Chi nhánh cũng cần thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận, bàn bạc trao đổi kinh nghiệm cũng như chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp với khách hàng.

Là chi nhánh ngân hàng quốc doanh, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long cần đẩy mạnh hơn việc xây dựng tác phong làm việc chuyên nghiệp và hiện đại cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên. Họ là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng do vậy tác phong làm việc chuyên nghiệp, năng động và thái độ vui vẻ, nhiệt tình sẽ để lại ấn tượng tốt và sự tin tưởng của khách hàng đối với chi nhánh nói riêng và NHNo nói chung.

HĐV cũng như các nghiệp vụ khác của ngân hàng đòi hỏi đội ngũ nhân viên có trình độ cao, năng động sáng tạo, không ngừng làm mới hình ảnh của mình, có khả năng giao tiếp tốt với khách hàng. Do vậy chi nhánh cần có chính sách khuyến khích nguồn nhân lực trẻ chất lượng cao qua các hình thức thi tuyển. Cơ chế tuyển dụng cần thông thoáng, có nhiều đãi ngộ mới thu hút được sinh viên trẻ có trình độ vì những đối tượng này bị thu hút bởi các NHTMCP và ngân hàng nước ngoài có chi nhánh tại Việt Nam với mức lương, đãi ngộ hấp dẫn và môi trường làm việc năng động, nhiều cơ hội thăng tiến.

Bên cạnh việc đãi ngộ đối với nguồn nhân lực trẻ, chi nhánh cũng cần có chính sách khuyến khích, khen thưởng các cán bộ làm việc tại ngân hàng, và những người có kết quả làm việc tốt. Cùng với những khuyến khích về vật chất là thực hiện các hoạt động giao lưu văn hóa văn nghệ, nâng cao đời sống tinh thần cho người lao động.

3.3. Một số kiến nghị với ngân hàng nhà nước nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long

NHNN Việt Nam là cơ quan quản lý của toàn bộ hệ thống NHTM trên cả nước. NHNN có chức năng quản lý, giám sát, hỗ trợ các hoạt động của NHTM về mọi mặt, có vị trí quan trọng trong công cuộc HĐV. Do vậy để tăng cường hoạt động huy động vốn rất cần có sự hỗ trợ từ phía cơ quan quản lý này.

Thứ nhất, NHNN cần nhanh chóng xây dựng và hoàn thiện hành lang

pháp lý, tạo môi trường thuận lợi cho các NHTM phát triển hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động huy động vốn như chú trọng công tác thực thi CSTT và phát triển thị trường tiền tệ. Điều chỉnh tỷ lệ DTBB phải phù hợp với diễn biến tiền tệ và không ảnh hưởng lớn đến chi phí hoạt động của Ngân hàng.

Thứ hai, NHNN cần tạo lập mối quan hệ chặt chẽ,mối liên kết giữa các

ngân hàng trong hệ thống ngân hàng. Điều này vô cùng quan trọng bởi tính chất kinh doanh đặc thù của loại hình doanh nghiệp đặc biệt này. Một ngân hàng khủng hoảng sẽ ảnh hưởng ngay lập tức đến hoạt động của các ngân hàng khác, gây tâm lý hoang mang cho khách hàng và làm mất uy tín của các ngân hàng khác, từ đó gây khủng hoảng cho cả hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng tới nền kinh tế. Các mối liên kết không những mang lại hiệu quả cao về mặt hình thức mà từ đó góp phần thúc đẩy hơn nữa hoạt động huy động vốn.

Thứ ba, NHNN cần thiết lập, hoàn thiện công cụ chính sách tiền tệ, tạo

môi trường thông thoáng cho các cụ nợ phát huy tác dụng. Hình thức này được triển khai rộng rãi ở các nước khác, mang lại hiệu quả cao. NHNN xây dựng và hoàn thiện cơ chế điều tiết lãi suất của NHNo qua đó sẽ hạn chế được sự cạnh tranh lãi suất huy động vốn như hiện nay, buộc các NHTM tăng cường huy động vốn bằng cách mở rộng các tiện ích ngân hàng, tạo sự tăng trưởng minh bạch, ổn định và lâu dài.

Thứ tư, hoàn thiện và phát triển thị trường vốn: Sự hình thành và phát

triển của thị trường vốn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển của thị trường hàng hóa. Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá của các NHTM. Thi trường vốn tập trung được các nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành một lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu về vốn trong nền kinh tế. Nhà nước cần tác động để thị trường vốn phát triển hoàn thiện.

Thứ năm, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng của công tác

dự báo cũng như thanh tra kiểm tra giám sát tình hình hoạt động của các ngân hàng. Thực hiện cơ cấu lại tổ chức và hoạt động của các NHTM, lành mạnh hóa tình hình tài chính của các ngân hàng. Trên cơ sở đó hỗ trợ cho NHNo&PTNT Việt Nam đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa và nâng cao năng lực tài chính.

KẾT LUẬN

Ngày nay hoạt động ngân hàng ngày càng giữ một vị trí quan trọng, không thể thiếu trong điều kiện nền kinh tế thị trường ở nước ta. Tăng cường huy động vốn ngày càng trở lên quan trọng và là vấn đề xuyên suốt trong toàn bộ quá trình kinh doanh của ngân hàng. Tuy vậy tăng cường huy động vốn không phải lúc nào cũng là huy động được càng nhiều vốn càng tốt mà ngân hàng cần phải hoạch định các chiến lược phù hợp với quy mô, cơ cấu và chất lượng của tài sản, mục tiêu an toàn và sinh lợi của chính ngân hàng. Do đó trong từng giai đoạn cụ thể, tăng cường huy động nguồn vốn này có thể lại hạn chế khả năng huy động nguồn vốn khác. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải chủ động sử dụng có linh hoạt và hiệu quả các chiến lược và chính sách huy động vốn.

Nhận thấy sự cấp thiết trong vấn đề tìm ra các giải pháp tăng cường hoạt động huy động huy động vốn tại NHTM nên trong thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thăng Long, đề tài em đã chọn để nghiên cứu và làm chuyên đề thực tập của mình là: “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long.”

Trong quá trình hoạt động của mình, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long đã đạt được những thành tựu nhất định: công tác huy động vốn đã mang lại nhiều lợi ích tích cực cho tình hình kinh doanh của ngân hàng, góp phần vào sự đi lên vững mạnh của ngân hàng. Song bên cạnh đó, tình hình kinh tế xã hội khó khăn đã ảnh hưởng không nhỏ đến việc tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng tín dụng của chi nhánh Thăng Long, tình hình huy động vốn của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, do vậy em đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị để góp phần nâng cao khả năng huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long.

Tuy vậy, để hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cũng như công tác huy động vốn nói riêng đạt được hiệu quả cao nhất thì bản thân ngân hàng cần không ngừng cố gắng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động, đưa ra các chính sách hợp lý, linh hoạt. Đội ngũ cán bộ nhân viên cần liên tục trau