c, Hình thức nguồn vốn theo đối tượng huy động
2.2.3.2. Tồn tại và nguyên nhân
a. Những tồn tại
Trong quá trình huy động vốn, chi nhánh đã đáp ứng được nhu cầu về vốn cho khách hàng, cả vốn nội tệ và ngoại tệ, vốn ngắn hạn, trung và dài hạn. Chi nhánh đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Bên cạnh những thành công đó, hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế sau:
- Tăng trưởng quy mô vốn giảm. Nguồn vốn huy động năm 2011 chưa đạt được mức chỉ tiêu kế hoạch đề ra trong năm 2010. Mục tiêu năm 2010 đặt ra là nguồn vốn huy động (nội, ngoại tệ quy đổi) là 5120 tỷ VND, trong khi đó năm 2011 nguồn vốn huy động chỉ là 3984 tỷ VND, đạt 77,8% so với kế hoạch.
- Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý. Nguồn vốn không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn, năm 2009: 69,5%, năm 2010: 63%, năm 2011: 68,3%. Trong khi đó nhu cầu cho vay trung và dài hạn lớn. Lượng vốn huy động theo trung và dài hạn chưa cao chỉ chiếm trên 30% tổng nguồn. Điều này đặt ra cho ngân hàng khó khăn trong việc chuyển đổi kỳ hạn nguồn cũng như trong việc cân đối vốn khi lãi suất thị trường có sự cạnh tranh.
- Nguồn vốn huy động theo đối tượng chủ yếu vẫn là tiền gửi từ các TCKT. Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư trong 3 năm vẫn chưa đạt mức 50% theo mục tiêu, kế hoạch đề ra. Cụ thể là năm 2009, TGTK dân cư đạt 20,8%, năm 2010 đạt 28,4% và tới 2011 tỷ lệ này tăng lên đáng kể 46,9%. Tỷ lệ này chưa đảm bảo nguồn vốn kinh doanh ổn định cho chi nhánh.
- Chi phí huy động vốn tăng cao, chiếm hơn 70% tổng chi. Chi nhánh phải đảm bảo ổn định thanh khoản vốn và giữ vốn trong khi lãi suất cho vay theo định hướng giữ ổn định hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế trong nước đã làm giảm kết quả thu từ tín dụng.
Đánh giá các giải pháp của chi nhánh:
Giải pháp về quản trị và điều hành:
Nâng cao năng lực điều hành cũng như vai trò điều hành của đội ngũ quản lý đã được chi nhánh chú trọng thực hiện khá tốt. Các giải pháp cụ thể là:
- Phân công rõ người, rõ việc và rõ trách nhiệm.
- Duy trì chế độ giao ban định kỳ và đột xuất. Hàng tháng giám đốc chi nhánh đã duy trì được lịch giao ban nhằm thảo luận, đánh giá khách quan những mặt đã làm tốt và chưa tốt, từ đó đề ra nhiệm vụ, giải pháp tổ chức các tháng tiếp theo.
- Thực hiện kỷ cương điều hành công khai, dân chủ, tập trung, năng động, linh hoạt theo kịp diễn biến thị trường. Mặc dù khách hàng nguồn vốn, dư nợ của chi nhánh là các công ty lớn, thường xuyên có những biến động lớn về nguồn vốn và dư nợ, nhu cầu ngoại tệ lớn, chi nhánh vẫn đáp ứng đủ nhu cầu và giữ được những khách hàng truyền thống.
Trong những năm qua, chi nhánh Thăng Long đã thực hiện khá tốt những giải pháp kể trên, hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch, trong suốt quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh đều không vi phạm kế hoạch.
Giải pháp tài chính:
Chi nhánh Thăng Long đã có những giải pháp hợp lý về nâng cao năng lực tài chính, tăng thu và tiết kiệm được chi phí.
- Thực hiện điều chỉnh cơ cấu dư nợ - nguồn vốn , dư nợ nội tệ - ngoại tệ, tỷ trọng dư nợ các tổng công ty – doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ kinh doanh, sản xuất.
- Tích cực tạo lập, xử lý thu hồi nợ, xử lý rủi ro.
- Đẩy mạnh phát triển dịch vụ, tăng cường công tác đối ngoại và tiếp thị nhằm thu hút khách hàng, tăng dần tỷ trọng tiền gửi KKH lãi suất thấp.
- Chi nhánh rà soát, thắt chặt những khoản không hợp lý, xây dựng các định mức như văn phòng phẩm, điện thoại, xăng xe… theo quy định, tiết kiệm.
Giải pháp về tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ
- Về nguồn vốn:
Chi nhánh đã đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng hóa các sản phẩm. Tỷ trọng nguồn vốn ổn định và nguồn KKH có lãi suất thấp tăng dần. Việc nhanh nhạy trong điều hành lãi suất, kỳ hạn đã hạn chế được rủi ro lãi suất, đáp ứng cơ bản yêu cầu về nguồn vốn cho nền kinh tế trên địa bàn thành phố Hà Nội. Chi nhánh thường xuyên theo dõi dự báo, cập nhật biến động lãi suất trên thị trường, đã kịp thời ban hành mức lãi suất huy động nội, ngoại tệ phù hợp với quan hệ cung – cầu, đảm bảo sự cạnh tranh có lãi trong hoạt động kinh doanh.
- Về tín dụng:
Chi nhánh đã thực hiện việc đầu tư một cách có chọn lọc, công tác thẩm định kỹ càng, tích cực và chủ động tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng ra các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất kinh doanh nhằm tăng trưởng tín dụng, thay đổi dần tỷ trọng và cơ cấu đầu tư.
Việc kiên quyết không đầu tư và dừng đầu tư vào những dự án không hiệu quả, không đảm bảo điều kiện tín dụng cũng như nguyên tắc đã làm giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh, giảm những tổn thất không đáng có xảy ra.
Tình hình HĐV của chi nhánh đã đạt được kế hoạch đề ra nhưng khả năng cho vay vẫn thấp. Do đó chi nhánh cần đẩy mạnh việc cho vay tiêu dùng cá nhân để đảm bảo mục tiêu lợi nhuận đề ra. Chi nhánh cần đưa ra thêm các hình thức khuyến mại như giảm lãi suất cho vay cá nhân, tặng quà cho khách hàng vay vốn tiêu dùng.
+ Giảm lãi suất cho vay trong điều kiện khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm cơ hội đầu tư.
+ Giữ nguyên lãi suất, tăng thêm ưu đãi, nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng.
Những giải pháp trên tỏ ra tích cực và có hiệu quả trong việc thu hút nguồn vốn tín dụng từ các khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân.
Giải pháp tạo nguồn nhân lực:
Chi nhánh đã bố trí cán bộ vào các vị trí phù hợp với sở trường và năng lực của từng người. Thực hiện công tác quy hoạch, đề bạt, bổ nhiệm và luân chuyển cán bộ khá nghiêm túc. Chi nhánh cũng tạo điều kiện cho các cán bộ ngân hàng theo học Thạc sỹ kinh tế, tham gia đầy đủ lớp tập huấn luyện nghiệp vụ do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức. Thực hiện tốt những giải pháp về tạo nguồn nhân lực giúp cho chi nhánh có đội ngũ cán bộ nhân viên lành nghề, có phẩm chất và kỹ năng, dày dặn kinh nghiệm. Từ đó nâng cao được hiệu quả trong các công tác, quy trình nghiệp vụ, trong đó có hoạt động huy động vốn.
Giải pháp khác:
- Thực hiện có hiệu quả việc ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển các dịch vụ mới.
- Chi nhánh đã làm tốt công tác thi đua khen thưởng, đẩy mạnh phong trào hoạt động đoàn thể, giữ vững đoàn kết nội bộ.
b. Nguyên nhân tồn tại
- Nguyên nhân khách quan:
Hoạt động ngân hàng luôn là một hoạt động nhạy cảm với những biến động bên ngoài như thay đổi do môi trường kinh tế, xã hôi, do đối thủ cạnh tranh, thay đổi từ phía khách hàng…
Trước hết ta đề cập tới môi trường kinh tế. Thời gian vừa qua nền kinh tế nước ta có những chuyển biến rõ nét và phức tạp, thiếu sự ổn định. Khủng hoảng tài chính, nợ công Hy Lạp và suy thoái kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng trực tiếp tới kinh tế nước ta. Việc điều hành chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa chưa thực sự nhịp nhàng; chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, đời sống nhân dân, nhất là người có thu nhập thấp gặp rất nhiều khó khăn. Sự dịch chuyển vốn trong ngân hàng sang lĩnh vực đầu tư vàng, bất động sản và chứng khoán đều là những nguyên nhân làm cho việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn nhiều.
Mặt khác nhiều hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển chóng mặt gây ra khó khăn cho ngân hàng, huy động vốn không kịp thời gian, thẩm định và phân tích các dự án của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Địa điểm tọa lạc của chi nhánh là địa bàn có hoạt động kinh tế sôi nổi năng động, song lại có nhiều đối thủ cạnh tranh tiềm năng. Các NHTM cổ phần có năng lực mạnh, công nghệ cao và môi trường kinh doanh rất hấp dẫn,
điều dó dẫn tới thị phần trên thị trường có chiều hướng thay đổi, việc chiếm giữ lại thị phần và số lượng khách hàng của chi nhánh càng khó khăn nếu chi nhánh không có biện pháp tăng cường hoạt động khác nhau.
Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện. Các văn bản pháp lý quy định về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công phức chưa khoa học, phức tạp, quy trình diễn ra chậm, tốn nhiều thời gian. Trong khi đó các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng mới ra đời đòi hỏi phải áp dụng công nghệ mới và quy trình hiện đại, nhanh chóng và tiện lợi. Với tốc độ phát triển của ngành ngân hàng nhanh chóng như hiện nay, các quy định pháp lý không theo kịp và tỏ ra bất cập, không bao hàm hết các nghiệp vụ. Điều này gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc triển khai dịch vụ mới.
Tâm lý của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng là một khó khăn . Khách hàng hầu như cho rằng việc cất giữ tiền mặt tại nhà an toàn hơn so với gửi tiền tại ngân hàng, hay chưa quen với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Phần lớn người dân cho rằng gửi tiền vào ngân hàng để hưởng tiền lãi chứ chưa quan tâm tới việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng và tính tiện lợi, khoa học của các dịch vụ đó. Do vậy lãi suất vẫn luôn là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng. Nguyên nhân này hạn chế việc mở và gửi tiền vào tài khoản thanh toán, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn rẻ.
- Nguyên nhân chủ quan:
Ngoài những khó khăn chung của hệ thống ngân hàng, chi nhánh Thăng Long từ khi có 3 chi nhánh cấp 2 lớn mạnh đã tách ra gặp rất nhiều khó khăn về huy động vốn. Nguồn vốn từ BHXHVN cũng bị tách ra những chi nhánh khác. Nguồn vốn huy động bị sụt giảm mạnh.
Vấn đề Marketing trong ngân hàng chưa thực sự được chú trọng, khách hàng hầu như biết rất ít thông tin về ngân hàng cũng như về các dịch vụ của ngân hàng. Khách hàng chưa được hướng dẫn cụ thể về cách thức sử dụng tại ngân hàng.
Các hình thức huy động của ngân hàng mặc dù đã đa dạng hơn trước nhưng nói chung vẫn còn giản đơn, chưa đáp ứng được hết yêu cầu ngày càng phức tạp và đa dạng của khách hàng. Sản phẩm của ngân hàng chưa có sự khác biệt đối với các ngân hàng khác.
Quy trình giao dịch chưa linh hoạt, vẫn còn nhiều phức tạp, phục vụ thanh toán qua ngân hàng chưa tạo được thuận lợi cho ngân hàng vì vậy chưa thu hút và tận dụng được nguồn vốn huy động qua hoạt động thanh toán.
Trình độ ứng dụng công nghệ hiện đại còn nhiều hạn chế, trang thiết bị máy móc chưa đồng bộ.
Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chưa được chú trọng, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản còn hạn chế do đó chưa khuyến khích và thu hút được đa dạng các doanh nghiệp tham gia, chủ yếu khách hàng của chi nhánh ở mảng này là công ty nhà nước, cửa hàng nhỏ.
Trình độ cán bộ công nhân viên còn nhiều hạn chế, nhận thức về công tác huy động vốn của cán bộ chưa cao, một số ít cán bộ nhân viên chưa chủ động trong công tác huy động vốn, chưa hiểu được ý nghĩa và tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Công tác khách hàng của chi nhánh chưa linh hoạt, chưa thực sự quan tâm tới sự hài lòng của khách hàng, chưa coi khách hàng là thượng đế.
Chiến lược kinh doanh chủ yếu là theo nấc thang vận động, chưa có hệ thống mục tiêu, kế hoạch và chiến lược dài hạn, chưa theo kịp diễn biến thị trường.Việc đào tạo cán bộ cũng như bồi dưỡng chuyên môn cho cán bộ, công nhân viên của ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức, việc luân chuyển nhân viên hoặc nhân viên mới về thường chưa có kinh nghiệm và trái nghiệp vụ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc bố trí công việc.
Tóm lại, qua việc nghiên cứu thực trạng kết quả hoạt động huy động vốn
của chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2009 – 2011 trong chương 2 cho thấy bên cạnh những thành tích mà ngân hàng đạt được từ hoạt động huy động vốn của mình, góp phần duy trì hoạt động kinh doanh cho ngân hàng thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng vẫn còn bộc lộ khá nhiều những tồn tại.
Chương 2 đã nêu rõ những nguyên nhân chính làm thay đổi kết quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh. Trên cơ sở những nguyên nhân này chương 3 kết luận sẽ đề cập tới những phương hướng và giải pháp của ngân hàng trong việc tăng cường hoạt động huy động vốn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG