Bên c nh công tác huy đ ng v n, chi nhánh luôn chú tr ng đ n ho t đ ng s d ng v n hi u qu và nâng cao ch t l ng tín d ng.
K t qu d n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n đ c th hi n qua b ng sau:
B ng 2.2. Tình hình ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n giai đo n 2010-2012
n v : Tri u đ ng
Ch ătiêu
N mă2010 N mă2011 N mă2012 S ăti n T tr ng (%) S ăti n T tr ng (%) S ăti n T tr ng (%) Theoăđ it ng 909.752 100 829.569 100 1.147.815 100 Cá nhân 312.417 34,34 237.145 28,59 349.146 30,42 Doanh nghi p 597.334 65,66 592.424 71,41 798.669 69,58
Theoăth iăh năchoă
vay 909.752 100 829.569 100 1.147.815 100
Ng n h n 801.127 88,06 743.045 89,57 1.052.202 91,67
Trung và dài h n 108.624 11,94 86.524 10,43 95.613 8,33 (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n giai đo n 2010-2012)
Theo b ng s li u trên, s ti n cho vay trong n m 2010 theo đ i t ng là 909.752
tri u đ ng nh ng n m 2011 thì s ti n cho vay gi m còn 829.569 tri u đ ng, n m
2012 t ng lên v i 1.147.815 tri u đ ng. Nh v y, trong giai đo n 2010-2012, t ng d
n qua các n m có s bi n đ ng không đ u.
Tính cho vay theo đ i t ng, m c dù trong n m 2011 t tr ng cho vay doanh
nghi p t ng nh ng t tr ng cho vay cá nhân l i gi m m nh (gi m 24,09% so v i n m
27
2010 (909.752 tri u đ ng), t ng d n cho vay n m 2012 đ t 1.147.815 tri u đ ng
t ng 38,36% so v i n m 2011 do d n cho vay cá nhân và doanh nghi p đ u t ng
nhanh so v i n m 2011 l n l t là 47,23% và 34,81%.
Tính theo th i h n cho vay thì trong n m 2011 t tr ng cho vay trung và dài h n
c ng có xu h ng gi m, c th n m 2011 gi m 20,34% so v i n m 2010. Sang n m
2012, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng l i t ng nhanh c ng n h n, trung và dài h n.
N m 2011, cho vay ng n h n 743045 tri u đ ng nh ng n m 2012 là 1.052.202 tri u
đ ng. D n ng n h n trong n m 2012 chi m t tr ng r t l n 91,67%. Nguyên nhân là
do trong n m 2012 ngân hàng th c hi n chính sách ki m soát ch t r i ro tín d ng do
đó cho vay ng n h n đ c ngân hàng u tiên.
Nh v y, có th th y, t tr ng cho vay theo đ i t ng và cho vay theo th i h n
c a ngân hàng tuy gi m trong n m 2010-2011 nh ng l i t ng n m 2012. Cho th y
ngân hàng đã t p trung vào ho t đ ng CVTD h n trong n m 2012, th c hi n m c tiêu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tr thành ngân hàng bán l hàng đ u c n c.
2.1.3.3. Ch t l ng ho t đ ng cho vay trong giai đo n 2010-2012
B ng 2.3. Ch t l ng ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n giai đo n 2010-2012
n v : Tri u đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
T l n x u 1,81% 1,51% 2,43% T ng d n 909.752 829.569 1.147.815 N x u 16.466 12.526 27.891 N quá h n 48.580 39.570 70.820 T l n quá h n 5,34% 4,77% 6,17% N m t v n 2.911 2.405 8.952 T l n m t v n 0,32% 0,29% 0,78%
Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng tín d ng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng ngiai đo n 2010 – 2012)
V i tiêu chí t ng tr ng tín d ng ph i đi đ i v i nâng cao ch t l ng tín d ng,
chi nhánh đã g n ch t vi c t ng tr ng kho n vay m i v i yêu c u nâng cao ch t
l ng và hi u qu , đ m b o an toàn trong ho t đ ng, t l n x u và n quá h n đ c ki m soát m t cách ch t ch . Qua b ng trên cho th y, t l n quá h n và n x u c a chi nhánh có nhi u bi n đ ng qua các n m.
T l n x u qua các n m c ng có s bi n đ ng m nh m n m 2010 t l n
x u đ t 1,81% t ng đ ng 16.466 tri u đ ng. N m 2011 t l n x u là 1,51% gi m
27.891 tri u đ ng đây là m t con s không nh nh ng có th ch p nh n đ c khi kinh
t đ t n c đang trong giai đo n kh ng ho ng khó kh n, nhi u nhà đ u t l n v n
đang chu nh h ng n ng n t s s p đ c a th tr ng b t đ ng s n,...
M c dù t l n quá h n n m 2011 gi m so v i n m 2010 l n l t là 4,77% và 5,34%. Tuy nhiên trong n m 2012, t l n quá h n t ng c v s l ng l n t tr ng, c th t l n quá h n n m 2012 là 6,17% t ng đ ng 70.820 tri u đ ng, trong khi
đó n m 2011 ch là 4,77% , t ng đ ng v i 39.570 tri u đ ng, cho th y t l n quá h n n m 2012 t ng so v i n m 2011. T l n quá h n t ng n m 2012 cho th y công tác qu n lý c a cán b tín d ng trong ngân hàng v n ch a đ c ch t ch và còn nhi u thi u sót. Ngoài ra, do tình hình kinh t khó kh n, khi n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p gi m sút gây nh h ng x u đ n kh n ng tr n c a khách hàng.
T l n m t v n n m 2010 và n m 2011 l n l t là 0,32% và 0,29% sang đ n
n m 2012 t l n m t v n t ng lên đ n 0,78% t ng đ ng n m 2012 ngân hàng m t
8.952 tri u đ ng. ây là m t con s t t y u mà b t c ngân hàng nào c ng ph i đ i m t trong n n kinh t nhi u khó kh n và bi n đ ng.
Xem xét trong tình hình n n kinh t có nhi u tác đ ng tiêu c c, vi c gi t l n quá h n và n x u m c n đ nh nh ng t ng tr ng tín d ng v n cao trong n m 2012
đ c coi là m t thành tích n i b t c a chi nhánh.
2.1.3.4. K t qu ho t đ ng kinh doanh trong giai đo n 2010-2012
K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n đ c th hi n qua b ng 2.4 sau:
B ng 2.4. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n giai đo n 2010-2012
n v : Tri u đ ng Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012 S ti n Chênh l ch 2011-2010 S ti n Chênh l ch 2012-2011 I. T ng thu nh p thu n 84.878 119.751 34.873 118.838 (913) II. T ng chi phí 65.577 96.270 30.693 98.696 2.426
II. L i nhu nătr c thu 19.300 23.480 4.180 20.142 (3.338) (Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát
29
T b ng s li u trên ta th y l i nhu n tr c thu c a Ngân hàng t ng đ i n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ nh qua các n m, n m 2010 là 19.300 tri u đ ng; n m 2011 t ng lên 23.480 tri u
đ ng; n m 2012 là 20.142 tri u đ ng. Trong đó doanh thu ch y u c a ngân hàng là t
thu nh p lãi thu n, ch ng t hi u qu trong ho t đ ng c a ngân hàng trong nh ng n m
kinh t đ t n c g p kh ng ho ng và còn có xu h ng t ng trong t ng lai.
Chi phí ho t đ ng c a Ngân hàng n m 2011 là 96.270 t ng 46,8% so v i n m
2010 nguyên nhân là do lãi su t t ng, kéo theo các chi phí khác. Trong n m 2011 Ngân hàng ti n hành ki m kê l i TSC , c ng nh th c hi n nhi u chính sách u đãi
v i khách hàng, chính sách khuy n m i do đó chi phí n m 2011 t ng r t cao. N m
2012 Ngân hàng th c hi n các chính sách th t ch t r i ro tín d ng, chi nhi u h n cho
công tác phí duy trì và th c hi n chính sách: trích l p d phòng r i ro, ho t đ ng
khác... Do đó, chi phí c a n m 2012 đã t ng 2.462 tri u đ ng so n m 2011.
T b ng trên cho th y, m c dù t ng thu nh p thu n c a n m 2012 là 118.838
th p h n n m 2011 do chi phí t ng, nh ng v i n n kinh t còn nhi u khó kh nvà bi n
đ ng v i k t qu l i nhu n mà chi nhánh ngân hàng đã đ t đ c là t ng đ i hi u
qu .
2.2. Th c tr ng ho tăđ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn ậ Chi nhánh huy n L c Ng n
2.2.1. M t s v n đ liên quan đ n cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n
2.2.1.1. M t s quy đ nh pháp lý li n quan đ n cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n
Trên c s nhu c u vay tiêu dùng ngày càng phát tri n và ho t đ ng CVTD c a
ngân hàng đ c đ nh hình m t cách rõ ràng. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n đã thi t l p nên nh ng c s pháp lý riêng cho ho t đ ng CVTD c n c theo lu t NHNN Vi t Nam, lu t các t ch c tín d ng.
Ngân hàng đã ban hành m t lo t quy t đ nh và các v n b n h ng d n c th v ho t
đ ng CVTD, c th là:
- C n c quy t đnh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng; Quy t đnh s 28/2002/Q -NHNN ngày 11/01/2002; Quy t
đnh s 127/2005/Q -NHNN ngày 3/2/2005 và Quy t đnh s 783/2005/Q -NHNN ngày 31/5/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v vi c s a đ i b sung m t s đi u c a Quy t đnh s 1627/2001/Q -NHNN.
- C n c Ngh quy t cu c h p h i đ ng qu n tr k h p l n th 72 - C n c Ngh quy t H i đ ng qu n tr s 890 ngày 22/7/2010
- Các v n b n h ng d n đi kèm v i quy t đ nh nh m giúp cho vi c th c hi n các quy t đ nh m t cách chính xác và đ y đ .
i v i b ph n tín d ng tiêu dùng, các v n b n pháp lu t quy đ nh rõ và cách th c áp d ng CVTD nh sau:
Ngu n v n cho vay
+ V n huy đ ng đ c
+ V n t có (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ V n t ngân hàng h i s
i t ng cho vay
th a mãn nhu c u tiêu dùng nh : mua nhà, đ t; xây d ng, s a ch a; nâng c p nhà, mua ô tô, làm kinh t …
+ Khách hàng có h kh u th ng trú t i (ho c di n KV3) t i cùng đa bàn hành chính T nh, Thành ph n i có tr s ho c chi nhánh c a NHNN.
i u ki n cho vay
+ Cá nhân, ch h ho c ng i đ i di n cho ch h gia đình trong giao
d ch. V i NHNN ph i có đ n ng l c pháp lu t dân s và n ng l c hành vi dân s . + Có m c đích s d ng v n vay h p pháp.
+ Có v n t có tham gia vào ph ng pháp vay v n.
+ Có ngu n thu nh p n đ nh đ m b o kh n ng tr n trong th i h n cam k t. + Th c hi n vi c đ m b o ti n vay phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t và c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n.
M c th i h n vay
Khách hàng mua ô tô
N u dùng chính ô tô đ c hình thành t v n vay làm tài s n đ m b o:
+ Th i h n vay t i đa 48 tháng; m c cho vay t i đa 70% giá mua xe (n u ô tô
đ tiêu dùng)
+ Th i h n vay 36 tháng; m c cho vay t i đa 65% giá mua xe (n u ô tô đ v n t i)
Cách th c tr n g c và lãi
Tr ng h p áp d ng ph ng th c cho vay t ng l n: thu lãi hàng tháng,thu h i n cu i k , tính lãi trên d n th c t theo công th c tích s thông th ng.
i v i cho vay tr góp: tr d n n g c làm nhi u k và tr lãi hàng tháng, tính ti n lãi theo d n th c t .
31
Tr ng h p khách hàng không tr đ n lãi và g c đúng k h n n đã đ c ngân hàng ch p thu n thì s đ c đi u ch nh. Nh ng khách hàng ph i b ph t ch m tr
theo quy đnh c a t ng h p đ ng.
Tr ng h p đ n k h n tr n mà khách hàng không tr đ c n g c và n lãi
đ ng th i không đ c đi u ch nh k h n tr n thì s b chuy n n quá h n nh th a thu n trong h p đ ng.
Nh v y, m t lo t các v n b n pháp lý nói chung c a các c quan pháp lu t, c
quan qu n lý c p trên cùng v i nh ng quy đ nh riêng đã t o thành m t h th ng c s
pháp lý t ng đ i hoàn chình đ ti n hành ho t đ ng CVTD.
2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n
Quy trình cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n:
S ăđ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh
B c 1: Ph ng v n ban đ u và ti p nh n h s vay v n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khách hàng có nhu c u vay v n, đ n ngân hàng đ ngh vay v n, cán b ngân hàng th c hi n ti p xúc và ph ng v n ban đ u đ tìm hi u thông tin v khách hàng.
Sau đó cán b ngân hàng h ng d n khách hàng l p h s vay v n, ki m tra tính h p
l , h p pháp c a h s .
B c 2: Th m đnh tín d ng, l p báo cáo đ xu t th m đnh và phê duy t tín d ng
D a vào đ n xin vay, trên c s h s khách hàng, h s kho n vay, cán b tín
d ng th m đnh kho n vay theo các n i dung:
N ng l c pháp lí c a khách hàng Uy tín tính cách c a khách hàng Ti p nh n h s Th m đ nh tín ế ng Phê ếuy t
kho n vay Hoàn thi n h s vay v n Gi i ngân và
thu n ThỀo ếõi, ki m
tra, đánh giá
sau cho vay
X lí các r i ro
phát sinh
Thanh lí h p đ ng tín ế ng
Kh n ng tài chính c a khách hàng
Kh n ng kinh doanh c a khách hàng (n u có)
Ph ng án s d ng v n c a khách hàng
B o đ m ti n vay
B c này đ c th c hi n không quá 5 ngày làm vi c k t ngày nh n đ c đ n
xin vay.
B c 3: Phê duy t cho vay
Trên c s báo cáo đ xu t th m đnh và phê duy t tín d ng c a cán b tín d ng