K T LU NăCH NGă1
2.3.2. Nh ngh n ch và nguyên nhân
2.3.2.1. H n ch
Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, ho t đ ng CVTD c a ngân hàng v n còn
không ít nh ng h n ch c n kh c ph c và c n có nh ng gi i pháp thích đáng nh m m
r ng và nâng cao h n n a hi u qu ho t đ ng CVTD. Nh ngh n ch đó là:
Quyămôăho tăđ ngăCVTD chi măt ătr ngănh ătrongăho tăđ ngăchoăvayăc aă
ngân hàng:
So v i th c t d n c a ho t đ ng tín d ng nói chung toàn ngân hàng m c dù
t ng nh ng d n c a CVTD chi m m t t tr ng khá nh . N m 2010 d n CVTD chi m 11,18% t ng d n ; n m 2011 chi m 13,17% t ng d n ; n m 2012 chi m 43,19% t ng d n cho vay. M c dù có s t ng tr ng v quy mô l n t c đ nh ng v i
m t t tr ng và quy mô nh trên thì ho t đ ng CVTD c a ngân hàng c n đ c m
r ng h n n a nh m kh ng đ nh v trí c a CVTD trong ho t đ ng cho vay c a ngân
hàng và t o nên s cân đ i trong c c u cho vay c a ngân hàng.
Ngoài ra, chi nhánh v n m i ch t p trung vào nh ng khách hàng truy n th ng,
s d ng nhi u d ch v c a ngân hàng, ch a chú tr ng t i các khách hàng m i trên đ a
bàn. ây c ng chính là nguyên nhân khi n quy mô CVTD nh .
Hìnhăth cvƠăđ iăt ng cho vayătiêuădùngăcònăch aăđaăd ng:ăNgân hàng v n ch a áp d ng và th c hi n nh ng hình th c cho vay m i thu hút ng i dân mà ch
th c hi n nh ng hình th c cho vay truy n th ng nh : mua nhà c a, ô tô, cho vay du
h c sinh,...
i t ng cho vay ch y u v n là ng i dân có h kh u th ng trú t i n i chi nhánh đ t tr s . i u này gây h n ch r t l n cho nh ng có nhu c u và kh n ng vay th c s mà l i ch a có h kh u t i B c Giang. H th c ch t là nh ng ng i đi làm t xa đ n, ng i làm trong các trang tr i l n, các khu công nghi p và c ng chính là đ i t ng có nhu c u vay tiêu dùng nhi u nh t.
45
T ăl ăn ăx u,ăn ăquáăh năv năcònăt ng: N x u c a chi nhánh v n còn t ng
d n qua các n m, đ c bi t n m 2012 t l n quá h nlà 3.048 tri u đ ng t ng g p đôi
so v i n m 2011.M c dù n quá h n, n x u t ng trong gi i h n cho phép nh ng r i
ro mà ngân hàng s g p ph i n u không s m có gi i pháp c th là r t l n. V n đ nâng cao doanh s cho vay tuy quan tr ng nh ng công tác qu n lý và ki m soát các kho n vay đó còn quan tr ng h n r t nhi u. Chi nhánh còn ch a tính toán k t c u các
nhóm n phù h pv i đi u ki n th c t c a t ng đ a ph ng đ đ a ra các bi n pháp
c th làm gi m t l gia t ng n x u..
Thuălƣiăth p,ăch aăx ngăđángăv iăti măn ngăs năcóăc aăngơnăhƠng: Ngân
hàng m i ch áp d ng hai cách tính lãi su t v i cho vay tiêu dùng: d a trên d n th c
t và d n ban đ u. V i hai cách tính lãi khác nhau nh ng l i cùng m t lãi su t niêm y t. ây chính là đi m b t c p mà chi nhánh c n ph i xem xét và đ a ra lãi su t c th , phù h p h n cho t ng cách tính. Thu lãi th p s khi n cho doanh thu c a ngân hàng b gi m. Cho th y, kh n ng kinh doanh c a ngân hàng ch a hi u qu .
Quy trình ki măsoátăsau cho vay: quá trình giám sát, ki m tra sau khi cho vay b buông l ng, th c hi n qua loa. i u này khi n doanh s thu h i n gi m d n m i
n m, làm t ng nguyc r i ro ti m n trong m i kho n CVTD.
Côngătácăth ngăkêăbáoăcáoătínăd ng: Do trình đ m t s cán b tín d ng còn ch a cao, g p ph i nh ng khó kh n trong vi c t ng h p s li u báo cáo khi n cho quá trình tích l y s li u th ng kê t cá nhân đ n c p trên thi u đ chính xác và chuyên nghi p.
Th ăt căchoăvayăv nătiêuădùngăcònăt năt iănh ngăv ngăm c: Th t c cho vay r m rà, làm t ng chi phí và t n nhi u th i gian, công s c c a c ngân hàng và khách hàng.(Th t c đ ng kí giao d ch đ m b o, ký công ch ng, ký xác nh n,...)
2.3.2.2. Nguyên nhân
a) Khách quan:
Môiătr ngăkinhăt : Trong giai đo n n m 2010-2012, n n kinh t th gi i c ng
nh trong n cph i đ i m t v i nhi u bi n đ ng. Th tr ng b t đ ng s n m đ m, th
tr ng ch ng khoán kém h p d n, vàng bi n đ ng b t th ng,...Cân đ i v mô ch a cân đ i, n công t ng cao, hi u qu đ u t th p,.. N m 2012, trên 30% doanh nghi p b phá s n, kéo theo hàng nghìn công nhân th t nghi p khi n cho thu nh p c a khách
hàng gi m sút, nh h ng kh n ng thanh toán n . Tr c tình hình kinh t nhi u khó
kh n, các khách hàng không còn mu n m o hi m đ u t và h u qu c a kh ng ho ng kinh t tr c đó khi n cho khách hàng không có đ kh n ng đ đi vay. i u đó khi n
doanh s cho vay v n còn ch a cao.
S c nh tranh v i các ngân hàng khác:hi n nay trong xu th h i nh p, h th ng ngân hàng có hàng nghìn chi nhánh và đi m giao d ch. M t đ các ngân hàng th ng
m i khác trong cùng khu v c khác cao, đi u này khi n cho chi nhánh luôn ph i đ m
b o th c hi n, n l c h t mình tránh gây sai sót đ i v i khách hàng. T o ra m t l ng
l n khách hàng trung thành v i ngân hàng.
Môiătr ngăt ănhiên: có tác đ ng nh h ng tr c ti p đ n đ i s ng kinh t c a
ng i dân. Chi nhánh Ngân hàng n m t i th tr n Ch - trung tâm c a huy n L c Ng n.
V i v trí n m phía ông b c Vi t Nam, huy n L c Ng n là huy n mi n núi thu c t nh B c Giang, cách th đô Hà N i h n 100km v phía B c. Ph n l n đ a hình t nhiên là đ i núi, n m gi a hai dãy núi hình cánh cung là ông Tri u và B c S n. Khí h u nhi t đ i gió mùa, m t n m có b n mùa rõ r t. Huy n L c Ng n có ba con sông l n ch y qua và l ng m a hàng n m đ đ đáp ng cho nhu c u tiêu dùng và s n xu t c a các h dân. Do đ a hình đ i núi th p và l ng n c d i dào r t thu n l i cho vi c
tr ng các cây n qu nh : v i thi u, cam, h ng, na, b i,... ây c ng là ngu n thu
chính c a ng i dân huy n L c Ng n. Kh n ng tài chính c a khách hàng ch u nh
h ngl n t thiên nhiên. N u thiên nhiên b t l i gây m t mùa, s khi n cho không ch
ng i dân b m t thu nh p mà còn làm cho chi nhánh ngân hàng t ng thêm n x u,
không thu h i đ c kho n vay đúng th i h n.
Môiătr ngăphápălỦ: Các quy đ nh v cho vay tiêu dùng c a các c p trong ngân hàng còn ch a có s th ng nh t chung t lãi su t đ n quy trình. Vi c cho vay tiêu dùng ch đ c ti n hành d a trên c s lu t tín d ng nói chung nh quy đ nh s
1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c ngân hàng Nhà n c Vi t
Nam, hay Ngh đ nh 85/2002/N -CP s a đ i, b sung...mà ch a có m t b lu t c th
quy đ nh riêng nào.
Khách hàng: Thói quen tâm lý gi a các đ a ph ng, dân t c là khó kh n l n đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh. M t s ng i đi vay tiêu dùng là lao đ ng nghèo, không có tài s n th ch p, g p khó kh n tài chính gia đình và c n ngay m t kho n đ trang tr i cu c s ng. Vì v y, đây c ng chính là bài toán khó đ i v i cán b tín d ng khi các quy đ nh v cho vay thì kh t khe, ng t nghèo.
b) Ch quan:
Trìnhă đ ă côngă ngh : M t trong nh ng công c giúp ngân hàng ho t đ ng thành công chính là công ngh hi n đ i. H th ng công ngh thông tin ch t l ng cao, đa ti n ích s giúp ti t ki m chi phí và nhân l c cho chi nhánh. Tuy nhiên trình đ công ngh t i chi nhánh huy n L c Ng n v n ch a u vi t, ch a đ c c p nh t đ y đ
và đáp ng k p th icác ph n m m qu n lý giám sát m i, làm gi m hi u qu phân tích,
đánh giá trong d báo tình hình cho vayc a khách hàng.
Côngătácăki mătra,ăgiámăsátăkho năvayăcònăl ngăl o: Do thói quen s d ng ti n m t c a ng i dân v n còn ph bi n nên quá trình giám sát sau cho vay g p nhi u h n ch . Vi c c p nh t ki m tra thu nh p c a cá nhân đi vay đ xác đ nh kh n ng tr
47
n c a ng i dân là khó th c hi n. M c dù b máy qu n lý c a chi nhánh c th đ n
t ng phòng bannh ng công tác th c hi n v n không tránh đ cnhi u thi u xót, t o ra
l h ng l n trong vi c đ a ra các bi n pháp x lý, phòng ng a s m khi n n x u- n
quá h n t ng cao.
Ho tăđ ngăMarketingăcònănonăkém,ăthi uăchuyênănghi p: Ch t l ng ho t
đ ng marketing còn th p, ch a đáp ng đ c yêu c u, tri n khai đ c các h at đ ng
khu ch tr ng, tuyên truy n, qu ng cáo… đ các s n ph m d ch v cung c p đ c
khách hàng bi t đ n nhi u h n. Ngân hàng ch a chú tr ng t i các h at đ ng quan h công chúng đ qu ng bá hình nh c ng nh gi i thi u h at đ ng CVTD t i đông đ o
khách hàng .
Ch tăl ngănhơnăs : Nhi u cán b v n ch a th c hi n đúng ch c trách c a mình, có nh ng hành vi sai ph m trong công tác cho vay, x lý n ,...đem l i h u qu l n cho ngân hàng. M t s cán b tr n ng đ ng, nhi t tình v i công vi c tuy nhiên
ch a có nhi u kinh nghi m c n ph i đ c b i d ng, đào t o và h c h i chuyên môn-
nghi p v thông qua các đ t t p hu n c a ngành.
Th măđ nhăgiáăTSC ăch aăxácăth c:ăM t s cán b ch a đ trình đ , ki n
th c chuyên môn trên nhi u l nh v c đ có th đánh giá chính xác nh t hi n tr ng c a
TSC mà khách hàng đem th ch p, t đó đ a ra k t lu n thi u xác th c v l ng ti n s cho khách hàng vay.
Chính sách cho vay tiêu dùng: Các chính sách cho vay còn nhi u b t c p, ch a phù h p v i mong mu n t phía khách hàng. Cho vay tiêu dùng t i chi nhánh
trong giai đo n 2010- 2012, tuy đã đ c m r ng nh ng v n chi m t tr ng nh . Ngân
hàng v n u tiên h n vào các kho n cho vay kinh doanh l n, có quy mô g p nhi u l n. S l ng cán b đ c ngân hàng phân công ho t đ ng trong l nh v c cho vay tiêu
dùng còn m ng và ch a dày d n kinh nghi m.
Lo iăhìnhăchoăvayătiêuădùngăcònănhi uăh năch : Ngân hàng ch a tri n khai lo i hình cho vay tr góp, cho vay tr góp th ng có th i h n dài, quy mô kho n vay
nh và đ i t ng là khách hàng có thu nh p th p. N u th c hi n đ c lo i hình cho
vay này s làm gia t ng m t l ng l n khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng đ n v i
ngân hàng. B i vì vi c tri n khai cho vay tiêu dùng theo hình th c tr góp s đem l i
l i nhu n không cao cho ngân hàng vì v y ch a đ c ngân hàng thông qua.
Quy trình cho vay: K t qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh có đem l i hi u qu hay không ph thu c r t l n vào quy trình cho vay. Vi c th c hi n t t các b c trong quy trình và ph i h p nh p nhàng, ch t ch s giúp ngân hàng n m b t, qu n lý t t h n trong công tác ki m soát ng n ng a r i ro.