M t h th ng pháp lu t hoàn chnh là c s đ phát tri n th tr ng tín d ng an
toàn, thúc đ y các t ch c tài chính cung c p d ch v tài chính ch t l ng cao cho dân
c , đ m b o quy n l i cho c ngân hàng và khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là ho t đ ng đem l i l i nhu n cao nh ng r i ro l n, s
l ng món vay nhi u và ch t l ng thông tin v khách hàng không cao. Chính vì v y, yêu c u v m t môi tr ng pháp lý hoàn thi n đ đi u ch nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng là r t c n thi t.
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng hi n nay th ng đ c đi u ch nh b i các v n b n pháp lu t v ho t đ ng c a các t ch c tín d ng, quy ch cho vay
1.4.1.2. Môi tr ng kinh t
Môi tr ng kinh t là m t trong nh ng y u t tác đ ng m nh đ n nhu c u vay
tiêu dùng c a ng i dân. Cho vay tiêu dùng là ho t đ ng có tính nh y c m theo chu k kinh t . Doanh s cho vay tiêu dùng t ng lên khi n n kinh t phát tri n, khi ng i dân c m th y an tâm v t ng lai c ng nh nhìn th y đ c nh ng ngu n thu đem l i kh
n ng chi tr cho nh ng nhu c u trong hi n t i. S n đ nh v kinh t , đ c bi t là n
đnh v l m phát, giá c , lãi su t, t giá h i đoái làm cho các ngân hàng yên tâm khi
cho vay v n.
Ng c l i, khi n n kinh t suy thoái, phát tri n không n đ nh ho c ti m n
nguy c kh ng ho ng kinh t s h n ch ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các t ch c
tài chính. Môi tr ng kinh t không n đnh s tác đ ng x u đ n các kho n tín d ng và d d n t i đ v tín d ng. H n n a, thu nh p k v ng trong t ng lai c a ng i dân tr nên b p bênh, ng i tiêu dùng không d đoán và ki m soát đ c nh ng thu nh p c a mình, do v y h ph i h n ch các kho n cho vay tiêu dùng trong hi n t i.
M t n n kinh t n đ nh s là đi u ki n thu n l i đ c các t ch c tài chính và khách hàng tham gia vào ho t đ ng tín d ng tiêu dùng.
1.4.1.3. Nhóm khách hàng m c tiêu c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng
i t ng khách hàng c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng là cá nhân và h gia
đình, nh ng ng i đang có nhu c u tiêu dùng, mua s m mà ch a có đ tích lu c n
thi t. Hành vi tiêu dùng c a nhóm khách hàng này th ng b chi ph i b i nhi u y u t
nh y u t v n hoá, y u t xã h i, y u t cá nhân và y u t tâm lý.
Y u t v n hóa:
Y u t v n hoá có nh h ng sâu r ng nh t đ i v i hành vi c a ng i vay tiêu dùng, bao g m các y u t n n v n hoá, nhánh v n hoá và t ng l p xã h i. i v i n n
v n hoá ch y u là v n hoá tích lu do ch u nh h ng c a th i bao c p v i tâm lý tích
lu , ti t ki m, ho t đ ng cho vay tiêu dùng r t khó phát tri n. Còn trong n n kinh t th
tr ng, ng i dân không còn có tâm lý tích tr , tuy v n quan tâm đ n ti t ki m nh ng
19
Nhánh v n hoá c ng nh h ng đ n hành vi c a ng i vay tiêu dùng. M i m t
nhóm ng i trong cùng nhánh v n hoá có nh ng quy t đ nh t ng t nhau, th hi n
tính đ ng nh t đ c tr ng c a nhóm. Nh ng ng i nh ng vùng đa lý khác nhau có
hành vi tiêu dùng khác nhau.
Xã h i th ng có s phân hoá thành các giai t ng nh giàu có, trung l u và h
nghèo. M i giai t ng khác nhau có s khác bi t v nhu c u. Nhu c u vay tiêu dùng c a nhóm h nghèo t p trung ch y u dành cho các nhu c u thi t y u, tr giá nh ; nhu c u vay tiêu dùng c a nhóm trung l u tr lên th ng dành cho giáo d c, các kho n nâng c p và s a ch a nhà…
Y u t xã h i:
Y u t xã h i bao g m nhóm liên quan, gia đình, vai trò và đ a v . nh ng n i
có thói quen tiêu dùng m nh h n s có nhu c u l n h n đ i v i vay tiêu dùng. Nhu c u vay tiêu dùng thành th cao h n so v i nông thôn. nh ng nhóm xã h i có trình đ
dân trí cao, nhu c u v h ng th l n và m c tiêu dùng s cao h n. Gia đình c ng là
m t y u t nh h ng m nh m đ n hành vi vay tiêu dùng, b i l quy t đnh vay tiêu dùng ph i đ c t t c các thành viên trong gia đình ng h , còn vai trò và v trí c a m t cá nhân trong xã h i là m t y u t xác đnh kh n ng hoàn tr n .
Y u t đ c đi m cá nhân:
Y u t đ c đi m cá nhân bao g m tu i tác, giai đo n c a chu k đ i s ng, ngh nghi p, hoàn c nh kinh t , phong cách s ng, nhân cách và l s ng c a con ng i. T l
nh ng ng i tr tu i có xu h ng vay n v i t c đ nhanh h n so v i nh ng ng i l n
tu i. Gi i tr giàu có là nh ng khách hàng ti m n ng c a các d ch v ngân hàng nói chung và d ch v cho vay tiêu dùng nói riêng.
Y u t tâm lý:
Y u t tâm lý c ng chi ph i hành vi c a ng i tiêu dùng. ng c vay tiêu
dùng c a khách hàng th ng là đ ng c thúc đ y khách hàng h ng th và th hi n. Tuy nhiên, các khách hàng khi vay tiêu dùng ch y u ch lo ng i v y u t tâm lý ho c lo l ng v kh n ng tr n trong t ng lai.Khách hàng cá nhân th ng mang n ng tâm lý ng i r i ro khi giao d ch ti n b c v i khách hàng, ng i phi n ph c, th t c. i v i
nh ng ng i có thu nh p cao th ng s b l thông tin v thu nh p, còn đ i v i nh ng
ng i có thu nh p th p thì l i m c c m, không dám giao d ch.