K T LU NăCH NGă1
2.2.1. ts vn đ liên quan đn cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông Nghi p và
2.2.1.1. M t s quy đ nh pháp lý li n quan đ n cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n
Trên c s nhu c u vay tiêu dùng ngày càng phát tri n và ho t đ ng CVTD c a
ngân hàng đ c đ nh hình m t cách rõ ràng. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n đã thi t l p nên nh ng c s pháp lý riêng cho ho t đ ng CVTD c n c theo lu t NHNN Vi t Nam, lu t các t ch c tín d ng.
Ngân hàng đã ban hành m t lo t quy t đ nh và các v n b n h ng d n c th v ho t
đ ng CVTD, c th là:
- C n c quy t đnh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng; Quy t đnh s 28/2002/Q -NHNN ngày 11/01/2002; Quy t
đnh s 127/2005/Q -NHNN ngày 3/2/2005 và Quy t đnh s 783/2005/Q -NHNN ngày 31/5/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v vi c s a đ i b sung m t s đi u c a Quy t đnh s 1627/2001/Q -NHNN.
- C n c Ngh quy t cu c h p h i đ ng qu n tr k h p l n th 72 - C n c Ngh quy t H i đ ng qu n tr s 890 ngày 22/7/2010
- Các v n b n h ng d n đi kèm v i quy t đ nh nh m giúp cho vi c th c hi n các quy t đ nh m t cách chính xác và đ y đ .
i v i b ph n tín d ng tiêu dùng, các v n b n pháp lu t quy đ nh rõ và cách th c áp d ng CVTD nh sau:
Ngu n v n cho vay
+ V n huy đ ng đ c
+ V n t có
+ V n t ngân hàng h i s
i t ng cho vay
th a mãn nhu c u tiêu dùng nh : mua nhà, đ t; xây d ng, s a ch a; nâng c p nhà, mua ô tô, làm kinh t …
+ Khách hàng có h kh u th ng trú t i (ho c di n KV3) t i cùng đa bàn hành chính T nh, Thành ph n i có tr s ho c chi nhánh c a NHNN.
i u ki n cho vay
+ Cá nhân, ch h ho c ng i đ i di n cho ch h gia đình trong giao
d ch. V i NHNN ph i có đ n ng l c pháp lu t dân s và n ng l c hành vi dân s . + Có m c đích s d ng v n vay h p pháp.
+ Có v n t có tham gia vào ph ng pháp vay v n.
+ Có ngu n thu nh p n đ nh đ m b o kh n ng tr n trong th i h n cam k t. + Th c hi n vi c đ m b o ti n vay phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t và c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n.
M c th i h n vay
Khách hàng mua ô tô
N u dùng chính ô tô đ c hình thành t v n vay làm tài s n đ m b o:
+ Th i h n vay t i đa 48 tháng; m c cho vay t i đa 70% giá mua xe (n u ô tô
đ tiêu dùng)
+ Th i h n vay 36 tháng; m c cho vay t i đa 65% giá mua xe (n u ô tô đ v n t i)
Cách th c tr n g c và lãi
Tr ng h p áp d ng ph ng th c cho vay t ng l n: thu lãi hàng tháng,thu h i n cu i k , tính lãi trên d n th c t theo công th c tích s thông th ng.
i v i cho vay tr góp: tr d n n g c làm nhi u k và tr lãi hàng tháng, tính ti n lãi theo d n th c t .
31
Tr ng h p khách hàng không tr đ n lãi và g c đúng k h n n đã đ c ngân hàng ch p thu n thì s đ c đi u ch nh. Nh ng khách hàng ph i b ph t ch m tr
theo quy đnh c a t ng h p đ ng.
Tr ng h p đ n k h n tr n mà khách hàng không tr đ c n g c và n lãi
đ ng th i không đ c đi u ch nh k h n tr n thì s b chuy n n quá h n nh th a thu n trong h p đ ng.
Nh v y, m t lo t các v n b n pháp lý nói chung c a các c quan pháp lu t, c
quan qu n lý c p trên cùng v i nh ng quy đ nh riêng đã t o thành m t h th ng c s
pháp lý t ng đ i hoàn chình đ ti n hành ho t đ ng CVTD.
2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n
Quy trình cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n:
S ăđ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh
B c 1: Ph ng v n ban đ u và ti p nh n h s vay v n
Khách hàng có nhu c u vay v n, đ n ngân hàng đ ngh vay v n, cán b ngân hàng th c hi n ti p xúc và ph ng v n ban đ u đ tìm hi u thông tin v khách hàng.
Sau đó cán b ngân hàng h ng d n khách hàng l p h s vay v n, ki m tra tính h p
l , h p pháp c a h s .
B c 2: Th m đnh tín d ng, l p báo cáo đ xu t th m đnh và phê duy t tín d ng
D a vào đ n xin vay, trên c s h s khách hàng, h s kho n vay, cán b tín
d ng th m đnh kho n vay theo các n i dung:
N ng l c pháp lí c a khách hàng Uy tín tính cách c a khách hàng Ti p nh n h s Th m đ nh tín ế ng Phê ếuy t
kho n vay Hoàn thi n h s vay v n Gi i ngân và
thu n ThỀo ếõi, ki m
tra, đánh giá
sau cho vay
X lí các r i ro
phát sinh
Thanh lí h p đ ng tín ế ng
Kh n ng tài chính c a khách hàng
Kh n ng kinh doanh c a khách hàng (n u có)
Ph ng án s d ng v n c a khách hàng
B o đ m ti n vay
B c này đ c th c hi n không quá 5 ngày làm vi c k t ngày nh n đ c đ n
xin vay.
B c 3: Phê duy t cho vay
Trên c s báo cáo đ xu t th m đnh và phê duy t tín d ng c a cán b tín d ng
kèm h s vay v n, Lãnh đ o phòng s xem xét, ki m tra, có ý ki n đ c l p vào Báo
cáo đ xu t th m đnh và phê duy t tín d ng, đ ng th i th c hi n phê duy t tín d ng
n u kho n vay n m trong th m quy n ra quy t đ nh, ho c trình lãnh đ o c p cao h n đ xem xét ra quy t đnh cho vay.
B c 4: Cán b tín d ng hoàn t t các h s và th t c gi y t có liên quan
Trên c s quy t đ nh c p tín d ng t i báo cáo đ xu t th m đnh và phê duy t
tín d ng c a c p có th m quy n, cán b tín d ng so n th o h p đ ng tín d ng và h p
đ ng b o đ m ti n vay thích h p.
B c 5: Gi i ngân và thu n
Cán b tín d ng h ng d n khách hàng hoàn ch nh n i dung c a các ch ng t gi i ngân, ti n hành th c hi n gi i ngân trên ph n m m giao d ch c a ngân hàng. Sau khi gi i ngân trên h th ng, gi y l nh ti n m t s chuy n cho phòng k toán th c hi n chi ti n m t cho khách hàng n u gi i ngân b ng ti n m t, ho c th c hi n gi i ngân b ng chuy n kho n.
Khi đ n h n tr n lãi ho c g c, c n c theo các quy đnh t i h p đ ng tín d ng, cán b tín d ng th c hi n thu n , lãi, phí.
B c 6: Theo dõi, ki m tra, đánh giá khách hàng và kho n vay
Cán b tín d ng có trách nhi m l u h s , theo dõi th ng xuyên ho c đnh kì,
đánh giá khách hàng vay, kho n vay theo m c đích s d ng v n vay, phân lo i n và
trích l p d phòng r i ro, đánh giá l i tài s n đ m b o ti n vay, đôn đ c thu h i g c lãi
đ n h n.
B c 7: X lí các r i ro phát sinh
Tr ng h p khách hàng không tr n g c và ho c lãi đúng kì h n đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng và có v n b n đ ngh thì cán b tín d ng s xem xét đ xu t
đi u ch nh kì h n n , gia h n n .
Khi kho n vay đ c phân lo i là n x u thì ban qu n lí n x u s cùng theo dõi và th c hi n theo các h ng d n v x lí n x u có liên quan.
33
Khi khách hàng đã tr h t n g c và lãi, cán b tín d ng th c hi n ki m tra, đ i
chi u v s ti n tr n g c, lãi, phí...đ t t toán kho n vay, thanh lí h p đ ng tín d ng. Qua quy trình trên c a chi nhánh có th th y đ i v i m t kho n cho vay tiêu dùng, cán b tín d ng ph trách s ph i th c hi n toàn b quy trình t vi c đánh giá
khách hàng, l p h s kho n vay, đánh giá và đ ng kí giao d ch b o đ m, gi i ngân và thu h i n , hoàn toàn không có b ph n khác h tr . i u này t o ra m t kh i l ng công vi c khá l n cho cán b tín d ng, đ ng th i có th d n đ n r i ro đ o đ c c a cán b tín d ng trong quá trình cho vay.
2.2.1.3. Ph ng th c cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n
Trên c s nhu c u s d ng v n vay c a t ng kho n vay c a khách hàng và cách th c ki m tra, giám sát c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n, ngân hàng có các ph ng th c cho vay tiêu dùng sau:
- Ph ng th c cho vay t ng l n: ph ng th c này áp d ng đ i v i khách hàng có nhu c u vay t ng l n. M i l n vay v n, khách hàng và ngân hàng l p th t c vay theo quy đnh và ký k t h p đ ng tín d ng.
- Ph ng th c cho vay theo h n m c tín d ng: áp d ng cho khách hàng s n
xu t, kinh doanh d ch v n đnh, h gia đình có mô hình kinh t t ng h p, có quan h uy tín v i ngân hàng và có nhu c u vay v n ng n h n th ng xuyên, có đ c đi m s n xu t kinh doanh, luân chuy n v n không phù h p v i ph ng th c cho vay t ng l n.
- Ph ng th c cho vay theo d án đ u t : áp d ng đ i v i khách hàng vay đ
th c hi n các d án đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và ph c v đ i s ng. Ngân hàng cùng khách hàng ký h p đ ng tín d ng và th a thu n m c v n đ u t duy trì cho c th i gian đ u t c a d án, phân đnh các k h n tr n . Ngu n v n cho
vay đ c gi i ngân theo ti n đ th c hi n d án.
- Ph ng th c cho vay h gia đình, cá nhân thông qua t vay v n: áp d ng
đ i v i h gia đình, cá nhân vay v n t i ngân hàng đ s n xu t, kinh doanh d ch v trong l nh v c nông- lâm- ng nghi p, m mang ngành ngh , t o công n vi c làm thông qua t vay v n do các t ch c (H i nông dân, H i ph n , oàn thanh niên, H i c u chi n binh…) thành l p.
- Ph ng th c cho vay h gia đình, cá nhân thông qua ếoanh nghi p: áp
d ng cho h gia đình, cá nhân nh n khoán c a các doanh nghi p đã th c hi n giao khoán ho c h gia đình, cá nhân vay tr c ti p thông qua doanh nghi p.
- Ph ng th c cho vay tr góp: ngân hàng cùng v i khách hàng xác đ nh và th a thu n s ti n lãi vay ph i tr c ng v i s n g c đ c chia ra đ tr n theo nhi u k h n trong th i gi n cho vay. S ti n vay đ c tr n thành nhi u k h n đ u nhau
v i t ng s ti n tr n g c và lãi c a m i k h n b ng nhau, trong đó s ti n tr lãi
đ c tính trên d n th c t và s ngày th c t c a k h n tr n đó.
2.2.2. Tình hình m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n
2.2.2.1. Th c tr ng doanh s cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n
có m t cái nhìn c th v ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng, ta xem xét tình hình cho vay c a Ngân hàng thông qua doanh s cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng giai
đo n 2010-2012
B ng 2.5. Doanh s ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng năgiaiăđo n 2010-2012
n v : Tri u đ ng
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n giai đo n 2010-2012)
Theo b ng s li u trên, doanh s cho vay tiêu dùng c a ngân hàng có s t ng
tr ng qua các n m. N m 2010 là 101.71 tri u đ ng, n m 2011 t ng lên là 109.254
tri u đ ng và đ n n m 2012, t ng m nh v i 157.939 tri u đ ng. Doanh s cho vay tiêu
dùng t ng, cho th y ho t đ ng m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đã ph n nào
đ t đ c k t qu t t. Ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng có xu h ng t ng nh ng
doanh s c a ho t đ ng cho vay nói chung qua các n m l i có s bi n đ ng không đ u. Doanh s cho vay n m 2011 đ t 829.569 tri u đ ng gi m 8,81% so v i n m 2010
(909.752 tri u đ ng). Nguyên nhân do tình hình kinh t , b t đ ng s n và ch ng khoán
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Chênhăl ch 2010 ậ 2011 Chênhăl chăăăăăăăăă 2011 ậ 2012 Tuy tă đ i T ngă đ iă (%) Tuy tă đ i T ngă đ iă (%) Doanh s cho vay tiêu dùng 101.710 109.254 157.939 7.544 7,42 48.685 44,56 T ng doanh s cho vay c a ngân hàng 909.752 829.569 1.147.815 (80.18) (8,81) 318.246 38,36 T trong doanh
s cho vay tiêu
dùng(%)
35
trong giai đo n này v n còn b đóng b ng, các nhà đ u t không còn m o hi m vay
v n, đ u c kinh doanh làm cho nhu c u đi vay gi m.
T tr ng doanh s cho vay tiêu dùng qua các n m c ng có s t ng tr ng nh ng
không nhi u. N m 2010, t tr ng doanh s cho vay tiêu dùng là 11.84% th p h n n m
2011 là 11.23 %. n n m 2012, t tr ng doanh s cho vay t ng lên 13.76% cao h n
n m 2011 là 4.48%, cho th y n m 2012 ngân hàng đã đ a ra và th c hi n nhi u chính
sách u đãi khuy n khích nhu c u đi vay tiêu dùng c a khách hàng. Bên c nh đó, đ i
ng cán b nhân viên trong ngân hàng luôn g n g i, quan tâm và ch m sóc khách
hàng, t o đ c s tin t ng t phía khách hàng.
2.2.2.2. Tình hình d n trong cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát