IV. Phân theo biên chế
3. Tiền gửi tiết kiệm
4.5. Biện pháp chống rủi ro.
- Ngân hàng cần có những điều kiện ràng buộc và biện pháp chế tài thích hợp để ngăn chặn tình trạng người vay vốn cố tình chuyển nhượng tài sản khi chưa trả hết nợ ngân hàng.
- Biện pháp cài đặt chương trình: hiện nay hệ thống vi tính ngân hàng NHNo tỉnh và cơ sở đã được nối mạng, nếu được cài đặt thêm chương trình dự phòng rủi ro để có thể kiểm tra hộ vay và người thừa kế xem thử đến thời điểm đặt quan hệ vay vốn đã có vay một ngân hàng nào trước đó chưa.
Thực hiện được những biện pháp trên chính là nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hương Thủy tỉnh Thừa Thiên Huế, thống nhất về quan điểm và tạo cơ sở pháp lý cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, phù hợp với các quy định của pháp luật, giúp ngân hàng có điều kiện để tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh ngân hàng đang gặp khó khăn đầu ra. Mặt káhch nó góp phần cải thiện và nâng dần mức sống cho người lao động nói riêng. Quan trọng hơn nó có ý nghĩa hết sức thiết thực là góp phần thực hiện chủ trương kích cầu của chính phủ bằng nhiều biện pháp trong đó có biện pháp cho vay tiêu dùng.
Phần 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1. Kết luận
Trong khuôn khổ chuyên đề phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hương Thủy tỉnh Thừa Thiên Huế báo cáo tốt nghiệp của tôi đã hoàn thành được nhiệm vụ đó là nghiên cứu về tình hình cho vay vốn của ngân hàng tới các thành phần kinh tế cũng như tới các ngành kinh tế có nhu cầu vay vốn trên địa bàn toàn huyện thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ, nợ quá hạn. Cũng như đã nghiên cứu về tình hình nguồn vốn vay của ngân hàng. Với số liệu đã thu thập trên cơ sở số liệu điều tra thực tế. Qua quá trình nghiên cứu thực hiện đề tài tôi xin rút ra một số kết luận như sau:
- Trong hoàn cảnh nền kinh tế huyện nhà còn nghèo, đời sống người dân còn gặp rất nhiều khó khăn, thiếu vốn, năng suất lao động còn thấp. Việc phát triển nông nghiệp nông thôn là vấn đề nóng bỏng và là yêu cầu cấp bách trong giai đoạn hiện nay. Do đó đòi hỏi phải có sự kết hợp chặt chẽ giữa các ban ngành trên cơ sở lãnh đạo sáng suốt của các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương. Chính vì vậy, mà định hướng mở rộng hoạt động tín dụng đối với các ban ngành nghề, thành phần kinh tế đã và đang là nhu cầu để phát triển sản xuất hàng hóa, khai thác mọi tiềm năng và thế mạnh của địa phương, từng vùng góp phần mở rộng thị trường hàng hóa từ nông thôn ra thành thị. Được sự giúp đỡ của ngân hàng, người dân đã mạnh dạn đầu tư vốn, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, mở mang đa dạng hóa ngành nghề dịch vụ, tận dụng và khai thác tiềm năng sẵn có ở địa phương, thúc đẩy nền kinh tế huyện nhà phát triển theo xu thế chung của đất nước.
- Trong những năm qua ngân hàng đã có những nỗ lực, cố gắng rất đáng ghi nhận và trên thực tế đã gặt hái những thành công đáng ghi nhận của một đơn vị kinh tế hoạt động trên một địa bàn của tình Thừa Thiên Huế bất lợi về cả điều kiện tự nhiên khí hậu lẫn các điều kiện khác của địa bàn miền trung khắc nghiệt.
- Trước hết đó là những nỗ lực trong việc tạo lập được nguồn vốn khá cao. Trong những năm qua nguồn vốn tự huy động của chi nhánh đã luôn đạt khá cao, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn tự huy động của chi nhánh, không còn vay vốn của ngân hàng trung ương và thay vào đó là nguồn vốn huy động từ dân cư dưới nhiều hình thức. Cùng với hoạt động huy động vốn thì hoạt động quan trọng đó là sử dụng vốn của ngân hàng cũng đạt được những thành tựu rất tốt được thể hiện thông qua công tác cho vay tới các đối tượng có nhu cầu cho vay vốn trên địa bàn toàn huyện. Trong 3 năm qua (2005-2007), chi nhánh thực hiện khá tốt công tác cho vay tới mọi thành phần kinh tế, mọi ngành kinh tế trên địa bàn toàn huyện với nhiều thời hạn khác nhau trên cơ sở đơn vị vay vốn có thế chấp tài sản có tình trạng tài chính ổn định và kinh doanh đạt hiệu quả. Do đó kết quả sử dụng vốn vay của ngân hàng không chỉ tăng lên về doanh số vay mà còn đảm bảo được những tỷ lệ nợ quá hạn ở dưới mức cho phép.
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng trong 3 năm qua đã đạt được những kết quả nhất định như: mở rộng địa bàn cho vay, đối tượng cho vay ngày càng lớn, dư nợ tăng mạnh qua các năm, về cả số lượng lẫn tốc độ tăng. Bên cạnh đó mối quan hệ giữa ngân hàng với các doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH ngày một gia tăng, đối tượng cho vay không chỉ là vay để phục vụ cho mục đích sản xuất mà ngân hàng còn quan tâm tới việc cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất mà ngân hàng còn quan tâm tới việc cho vay
xuất khẩu lao động. Hơn nữa, ngân hàng không ngừng đổi mới, cải tiến thủ tục cho vay nhằm phục vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn một các nhanh chóng và kịp thời từ đó khẳng định hiệu quả kinh doanh và vai trò của ngân hàng trong công tác cho vay, góp phần xóa đói, giảm nghèo, thúc đẩy hàng hóa phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn.
- Trong những năm hoạt động ngân hàng ngày càng tăng trưởng và đạt hiệu quả cao, điểm đó được thể hiện thông qua lợi nhuận. Thực tế trong 3 năm qua lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt được con số đáng kể. Thông qua lợi nhuận đã phản ánh hướng đi của chi nhánh là đúng đắn góp phần tạo thêm sức mạnh trong kinh doanh, đứng vững trên thương trường. Bên cạnh đó đã tạo cho cán bộ công nhân viên có tinh thần tốt, ổn định về mặt đời sống, yên tâm công tác. Bên cạnh những mặt đã đạt được như trên thì hoạt động tín dụng ngân hàng vẫn còn một số tồn tại cần nhanh chóng khắc phục: Dó là thủ tục hồ sơ vay vốn còn rườm rà, vốn vay sử dụng không đúng mục đích, vãn còn nhiều cán bộ tín dụng vẫn chưa có tinh trách nhiệm trong việc kiểm tra theo dõi việc sử dụng vốn vay của các hộ cũng như đốc thúc việc trả nợ đúng hạn cả gốc lẫn lãi.
Với đối tượng vay chủ yếu là các hộ sản xuất ở lĩnh vực nông nghiệp nông thôn thì trong những năm qua việc sử dụng vốn vay vẫn chưa có hiệu quả, chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển đa dạng của nền kinh tế đặc biệt chưa thể sản xuất ra được hàng hóa mà chỉ dừng lại ở mức sản xuất tiêu dùng, thời gian sử dụng vốn và hình thức đầu tư chưa có một định hướng rõ ràng đối với sự phát triển kinh tế nông hộ, tồn tại bên cạnh những vấn đề trên là tình trạng tiêu cực trong cho vay vốn và hiện nay mức cho vay của ngân hàng vẫn còn tình trạng quen biết. Hiện nay mức vốn cho vay của ngân hàng còn thấp, lãi suất cao, sự kết hợp giữa ngân hàng với chính quyền địa
phương về công tác tuyên truyền chính sách chủ trương của Đảng và nhà nước về đầu tư tín dụng cho vay phát triển nông thôn còn hạn chế.
Những tồn tại trên đã ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng đồng thời hạn chế sự phát triển kinh tế trên địa bàn.
2. Kiến nghị
Qua một số kết luận cơ bản trên tôi xin đề xuất một số kiến nghị như sau:
- Đối với nhà nước:
+ Cần có chính sách khuyến khích, đảm bảo cho người dân có vốn yên tâm sản xuất như chính sách trợ giá hàng hóa nông sản, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm nhằm khuyến khích người dân đầu tư vào sản xuất gớn liền với khuyến nông, việc cho vay vốn với nhiều hình thức, tạo điều kiện cho người dân vay vốn với lãi suất thấp đồng thời hướng dẫn hộ vay vốn áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật. Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ đối với cây trồng, vật nuôi trong sản xuất nhằm tạo điều kiện cho họ hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro do thiên tai gây ra, đồng thời thực hiện chính sách bảo vệ giá cả trong khâu tiêu thụ sản phẩm để các hộ mạnh dạn vay vốn đầu tư và mở rộng sản xuất.
+ Huyện cần có những trợ giúp hơn nữa về phương hướng chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi theo hướng phát triển đa dạng ngành nghề, trợ giúp về mặt kỹ thuật từ đó nhân rộng phong trào đưa nền kinh tế huyện phát triển để ngân hàng có cơ hội hơn để đầu tư, phục vụ cho khách hàng.
+Chính quyền địa phương cần:
Tạo mọi điều kiện cho người vay vốn có thể đảm bảo mọi thủ tục vay vốn như quy định.
Chính quyền địa phương có trách nhiệm kết hợp với cán bộ tín dụng ngân hàng trong công tác thẩm định kiểm tra sử dụng vốn vay, giúp đỡ cán bộ ngân hàng xử lý nợ khó đòi hoặc trốn nợ.
Tuyên truyền, động viên bà con vay vốn trả nợ đúng kỳ hạn cho ngân hàng.
Cần quan tâm hơn nữa đối với tình hình sản xuất của người dân. Cần có những dịch vụ nông nghiệp hỗ trợ nông dân trong quá trình sản xuất.
+ Ngân hàng cấp trên nên cho phép ngân hàng cấp dưới thực hiện lãi suất cạnh tranh, hay áp dụng cơ chế thoáng cho từng trường hợp để có thể cạnh tranh với ngân hàng khác.
+ Ngân hàng cấp trên triển khai cho thực hiện chương trình giao dịch hiện đại để thực hiện công tác thông tin tín dụng được đảm bảo thông suốt.
- Đối với ngân hàng huyện Hương Thủy.
Để ngân hàng thực sự là người bạn đồng hành của nhà nông, tôi xin đưa ra một số kiến nghị như sau:
+ Trong công tác cho vay ngân hàng nên mở rộng cho vay vốn trung và dài hạn để phù hợp với chu kỳ sản xuất của người vay vốn. Cho vay đúng cơ chế, thực hiện quy trình nghiêm túc đúng kỳ hạn nợ phải phù hợp, phải thực hiện tốt công tác kiểm tra sau cho vay.
+ Tiếp cận gần gũi với khách hàng hơn nữa, giúp đỡ cho khách hàng về phương cách làm ăn, tính toán giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, nắm bắt nhanh chóng, kịp thời về thông tin khách hàng để từ đó giải quyết cho vay, xử lý món vay được nhanh chóng, đúng chế độ hạn chế sự thất thoát vốn.
+ Tăng mức cho vay đối với những hộ làm ăn có hiệu quả có thu nhập khá trả nợ sòng phẳng.
+ Nên có mức ưu đãi đối với hộ vay vốn theo các chương trình dự án kinh tế huyện
+ Bám sát mục tiêu chương trình kinh tế của địa phương để mở rộng đầu tư thích hợp, có hướng đề xuất với chính quyền địa phương để mở rộng đầu tư thích hợp, có hướng đề xuất với chính quyền địa phương về mặt đầu tư, hướng phát triển có hiệu quả, phù hợp với đặc điểm riêng của huyện.
+ Lấy phương châm hoạt động có hiệu quả của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng, cần quan tâm đến cơ sở để nắm bắt kịp thời chính xác có biện pháp giúp đỡ hỗ trợ khách hàng khi cần thiết.
Với những kết quả đã đạt được và sự đổi mới không ngừng, sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng với địa phương chắc chắn rằng huyện Hương Thủy sẽ ngày một đi lên thật vững mạnh về kinh tế cũng như các mặt khác.
- Đối với người vay vốn.
+ Cần sử dụng vốn đúng mục đích không nên lập thủ tục giả, chỉ vay đủ số tiền mình cần.
+ Phải hoàn trả vốn đúng thời hạn cả gốc, lãi để tạo điều kiện cho ngân hàng quay nhanh đồng vốn cho lần sau, không nên có thái độ chây ỳ.
+ Trường hợp nếu gặp rủi ro trong quá trình sản xuất không thể hoàn trả đúng hạn tiền vay cho ngân hàng thì phải làm đơn xin gia hạn nợ, trường hợp đặc biệt có thể xin khoanh nợ để có giải pháp khắc phục kịp thời./.