IV. Phân theo biên chế
3. Tiền gửi tiết kiệm
3.2.1. Tình hình biến động theo doanh số cho vay:
Đối tượng phục vụ của tín dụng tiêu dùng rất phong phú và đa dạng song nó được chia ra thành hai bộ phận chính sau:
- Đối tượng không có bảo đảm bằng tài sản thế chấp: họ là những cán bộ công nhân viên làm việc trong các cơ quan đơn vị vay vốn không có tài sản thế chấp mà chỉ cam kết trích lương hàng tháng để trả ngân hàng.
- Đối tượng có bảo đảm bằng tài sản thế chấp: bao gồm những hộ gia đình và cá nhân không phải những người làm việc trong các cơ quan đơn vị, khi vay vốn họ phải có tài sản thế chấp. Hoặc CBCNVC có nhu cầu vay trên mức dư nợ tín chấp.
Để thấy được tình hình biến động doanh số cho vay tiêu dùng theo thành phần đối tượng van vốn của ngân hàng ta xem bảng sau:
Qua số liệu bảng 5 ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng cơ sở, nếu xét theo đối tượng thành phần vay vốn thì chủ yếu là cán bộ công nhân viên các cơ quan đơn vị (đối tượng không có bảo đảm bằng tài sản) trung bình chiếm trên 83%. Năm 2005 doanh số của đối tượng này là 31.245 triệu chiếm 96%, năm 2006 là 22799 triệu chiếm 86% và năm 2007 thì chiếm 67% ứng với số tiền là 21135 triệu. Trong đó chiếm tỷ trọng lớn là cán bộ các cơ quan Nhà nước gọi là cán bộ công nhân viên chức (CBCNVC).
Nguyên nhân ngân hàng đầu tư vào đối tượng này lớn là do mức lương của thành phần này được điều chỉnh cao và lại ổn định mặt khác khi
Bảng 5: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo đối tượng của đơn vị qua 3 năm 2005- 2007
Đơn vị : Triệu đồn
Chỉ tiêu/năm 2005 2006 2007 2005/2006 2006/2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền % (+/-) % (+/-) %
1. Đối tượng không
có BĐ bằng TS 31245 96 22799 86 21135 67 -8446 -27 -1664 -7 CBCNVC 29383 90 20186 76 18321 58 -9197 -31 -1865 -9 CB hưu trí 1862 6 2613 10 2814 9 751 40 201 8 2. Đối tượng có BĐ bằng TS 1338 4 3812 14 10508 33 -1334 -100 10504 27 lần Hộ, cá nhân có đất 0 0 1209 4 1295 4 1209 100 86 7 Hộ cá nhân khác 1338 4 2603 10 9213 29 1265 49 6610 254 Tổng cộng 32853 100 26611 100 31643 100 -5972 17 5032 19
cho đối tượng này vay thì quá trình thẩm định cũng đơn giản hơn nên ngân hàng có vẻ như mặn mà hơn khi cho đối tượng này vay. Cũng là cán bộ công nhân viên nhưng làm việc trong các cơ quan doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì chiếm một tỷ trọng ít hơn do hoạt động kinh doanh các đơn vị này có khi chưa ổn định. Thành phân thứ ba trong đối tượng không có đảm bảo bằng tài sản đó là những cán bộ hưu trí, người hưởng trợ cấp xã hội thì ngân hàng mới cho vay ở một bộ phận nhất định.
Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của con người cũng không ngừng gia tăng, nhu cầu đó rất phong phú bao gồm cả nhu cầu về tiêu dùng vật chất lẫn tinh thần. Con người cần có những phương tiên phục vụ hỗ trợ cho cuộc sống và việc làm của họ, thông qua doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn sẽ phần nào nói lên được điều này.
Qua bảng 6 ta thấy người vay vốn tiêu dùng chủ yếu nhằm mục đích mua sắm vật tư tài sản tiêu dùng chiếm trên 80% trong tổng doanh số cho vay, cụ thể là năm 2005 đạt 29.855 triệu đồng chiếm 91,6%, năm 2006 đạt 23.418 triệu đồng chiếm 88% và năm 2007 dạt 25.354 triệu đồng chiếm 80% để có được điều này một phần do sự nỗ lực của cán bộ ngân hàng nhưng khôn thể không kể đến những chính sách của Chính phủ cũng như của các công ty bán hàng, trong đó chiếm phần lớn là vay để mua sắm phương tiện đi lại (xe máy) còn lại vay để mua sắm các phương tiện sinh hoạt và các dụng cụ học tập, nhạc cụ,… chỉ chiếm một tỷ lệ rất ít.
Bảng 6 : Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng của đơn vị qua 3 năm 2005- 2007
Dơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu/năm 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006
Số tiền % Số tiền % Số tiền % (+/-) % (+/-) %
Cho vay mua sắm
VTTD 29.855 92 23.418 88 25.354 80 -6.437 -22 1.936 8
1. Phương tiện đi lại 23.849 80 17.426 74 19.799 78 -6.423 -27 2.353 14 2. Phương tiện sinh
hoạt 6,006 20 5,992 20 5,575 22 -14 0 -417 7
3. Phương tiện khác 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Cho vay XDCB 2.728 8 3.193 12 6.289 20 465 17 3.096 97