5 Thu nhập của người đi vay chịu ảnh hưởng của
2.3.2.1/Thành cụng
Sau hơn 43 năm phỏt triển, NHNTVN đó từng bước hoàn thiện quy trỡnh thẩm định, phõn tớch tớn dụng, đặc biệt là từ khi cụng văn số 1348/NHNT-QLTD ngày 22/12/2003 ra đời hướng dẫn cụng tỏc chấm điểm và xỏc định giới hạn tớn dụng đối với khỏch hàng doanh nghiệp do NHNT ban hành đó được ỏp dụng trong toàn hệ thống ngõn hàng.
Tớnh đến nay ngõn hàng đó xếp hạng được hơn 1100 doanh nghiệp với tổng mức dư nợ là 56 000 tỷ VND tăng 14,5 % so với cuối năm 2004. Mức tăng tớn dụng trong những năm gần đõy của ngõn hàng luụn ổn định : năm 2003 tăng 35 % và năm 2004 tăng 33%. Tỷ lệ nợ quỏ hạn so với tổng dư nợ tại thời điểm 03.11.2005 là 2,9% , một tỷ lệ rất thấp so với cỏc ngõn hàng thương mại trong nước hiện nay. Sự phỏt triển ổn định này chứng tỏ khả năng dự đoỏn rủi ro đối với cỏc mún vay của ngõn hàng đó thực sự tốt hơn sau khi ỏp dụng phương phỏp chấm điểm và xếp hạng khỏch hàng. Nú khụng cũn dựa trờn một số đỏnh giỏ chủ quan của một số cỏn bộ tớn dụng, ngoài ra chấm điểm tớn dụngcũng giỳp chuẩn hoỏ quy trỡnh thẩm định tớn dụng trong toàn hệ thống. Sau khi chấm điểm, doanh nghiệp được xếp hạng, đõy là cơ sở để cỏn bộ tớn dụng dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cấp tớn dụng hay khụng thụng qua cỏc mức quy định tại Cẩm nang tớn dụng. Bờn cạnh đú, đối tượng khỏch hàng của NHNT rất đa dạng về quy mụ , nghành nghề vỡ vậy khi với một số vốn hữu hạn, bằng hệ thống chấm điểm ngõn hàng cú thể so sỏnh, lựa chọn ưu tiờn cho những khỏch hàngcú điểm số cao hơn. Đõy là một ưu điểm nổi trội của phương phỏp chấm điểm tớn dụng so
với phương phỏp phõn tớch, thẩm định vỡ phương phỏp cũ chỉ đưa ra những nhận định về khả năng hoàn trả nợ của doanh nghiệp, về những khoản đảm bảo của doanh nghiệp mà khụng cú sự so sỏnh tương quan với cỏc doanh nghiệp khỏc trong cựng một nghành hoặc trong cũng một chỉ tiờu nhất định.
Một điểm khỏc biệt trong hoạt động chấm đỉờm tại NHNT là một nhúm cỏn bộ tớn dụng được phõn cụng đảm nhiệm một nghành kinh doanh nhất định. Cỏc phõn cụng này cú hai ưu điểm lớn là cỏn bộ cú thể tỡm hiểu sõu về chuyờn nghành mỡnh được giao, tớch luỹ kinh nghiệm trong quỏ trinh cụng tỏc từ đú nõng cao chất lượng quản lý tớn dụng. Ngoài ra cỏch phõn cụng này cũng khắc phục hạn chế của cỏ nhõn khi được làm việc theo nhúm, hiệu quả chắc chắn sẽ cao hơn.
Với những cố gắng và nỗ lực mang tớnh tập thể, hoạt động chấm điểm của NHNT đang dần dần trở thành một khõu quan trọng khụng thể thiếu trong quy trỡnh thẩm định tớn dụng tại ngõn hàng, gúp phần giảm thiểu chi phớ, thời gian và tăng khả năng cạnh tranh cho NHNT trong thời gian tới.