- Trường hợp cầm cố bằng các giấy tờ có giá: Mức cho vay tối đa bằng số tiền gốc cộng lã
2.1.2.2.Tình hình hoạt động tắn dụng thế chấp của Ngân hàng TMCP Phương Nam
Nam
Hoạt động tắn dụng là một trong những hoạt động cơ bản đem lại nguồn thu lớn cho khách hàng. Trong những năm qua nhiệm vụ phát triển tắn dụng an toàn lành mạnh và hiệu quả được Phương Nam đặc biệt quan tâm. Ta có thể thấy thu nhập hoạt động từ hoạt động tắn dụng là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng TMCP Phương Nam qua bảng 2:
Bảng 2.2: Thu nhập từ hoạt động tắn dụng và phi tắn dụng
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Nãm 2011
Thu nhập từ hoạt động tắn dụng 834,21 69 % 1337,32 67%
Thu nhập từ hoạt động phi tắn dụng 374,79 31 % 658,68 33%
Tổng thu nhập 1209 100 % 1996 100 %
Nguồn : Báo cáo tài chắnh đã kiểm toán của Ngân hàng TMCP Phương Nam các năm 2010, 2011.
Thu nhập từ hoạt đông tắn dụng nãm 2010 chiếm gần 70 % tổng thu nhập của Ngân hàng. Quy mô tắn dụng của Ngân hàng tăng trưởng nhanh và phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn, thể hiện sự phù hợp trong cơ cấu nguồn ,sử dụng nguồn của Ngân hàng. Hơn nữa tốc độ tăng trưởng tắn dụng cũng phù hợp với tốc độ tăng trưởng của kinh tế...
Bảng 2.3: Báo cáo tình hình hoạt động tắn dụng quý 1/2012 của ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc.
Đơn vị : Triệu đồng
STT Chỉ Tiêu Số liệu % so với tổng số
1 Nguồn vốn huy động 1.024.042 -
2 Doanh số cho vay 71.774 100 %
A Ngắn hạn 48476,876 67,5 %
B Trung dài hạn 23297,124 32,5 %
3 Doanh số thu nợ 93318,416 100 %
A Ngắn hạn 82154,124 88 %
b Trung dài hạn 11.164,292 12 %
4 Dư nợ đối với nền kinh tế 221.244,173 100 %
a Ngắn hạn 197.947,050 89,4 %
b Trung dài hạn 23297,123 10,6 %
5 Nợ xấu 0 -
(Nguồn : Báo cáo về hoạt động tắn dụng quý I/2012 từ phòng tài chắnh của Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc)
Đầu năm 2011 , Ngân hàng TMCP Phương Nam đã mở chi nhánh tại phố 31 Cửa Bắc. Tuy chi nhánh mới thành lập không lâu nhưng đã thu được những thành tắch nhất định. Trong quý I/12 chi nhánh tại 31 Cửa Bắc đã đạt doanh số cho vay là 71744 triệu đồng , cho vay ngắn hạn là 48476,876 chiếm tỷ trọng 67,5 % trong tổng doanh số cho vay. Tỷ lệ nợ xấu tắnh đến cuối quý I/12 chiếm 0 % trong tổng dư nợ
Tại chi nhánh 31 Cửa Bắc để giảm bớt các rủi ro tắn dụng hầu hết các khoản vay tại đây đều có tài sản thế chấp. Vì vậy việc định giá tài sản thế chấp phải hợp lý không gây thiệt hại cho ngân hàng, ko gây khó khăn trong quá trình vay vốn của Ngân hàng. Phòng kinh doanh tại chi nhánh 31 Cửa Bắc chủ yếu tiếp nhận các hồ sơ vay có tài sản thế chấp. Tài sản bảo đảm phần lớn là bất động sản. Trong báo cáo về kết quả cho vay tháng 12/11 của phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh tại 31 Cửa Bắc thì dư nợ cho vay là 50,35 tỷ đồng trong đó dư nợ được bảo đảm bằng quyền sử dụng đất là 50 tỷ, dư nợ đảm bảo bằng các tài sản khác chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ 0,35 tỷ đồng tương ứng với 0,019 % trong tổng dư nợ.
Bảng 2.4: Báo cáo kết quả cho vay tháng 12/11
Đơn vị : Tỷ đồng
với tổng số
I. Dư nợ cho vay 50,35 - (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1. Phân theo thời hạn vay 50,35 100 %
- Ngắn hạn 50,35 100 %
- Trung hạn, dài hạn 0 0 %
2. Phân theo nhu cầu vốn vay(thống kê toàn bộ chi phắ liên quan đến từng nhu cầu vốn vay, bao gồm: Đất đai; Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó; các tài sản gắn liền với đất đai )
50,35 100 %
- Xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ sản xuất kinh doanh 0,25 0,49 %
- Xây dựng, sửa chữa, mua nhà để ở 0,1 0,21 %
- Trả tiền quyền sử dụng đất 50 99,3 %
3. Mức cho vay 50.35 100%
- Đối với khách hàng là cá nhân 0,35 0,7 %
- Đối với khách hàng là tổ chức 50 99,3%
4. Tổng dư nợ có bảo đảm bằng tài sản 50,35 100 %
- Thế chấp bằng giá trị QSD đất 50 99,3 %
- Thế chấp bằng giá trị QSD đất và tài sản gắn liền 0,1 0,21 %
- Bảo đảm bằng tài sản khác 0,25 0,49 %
5.. Tổng dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm 0 -
II. Dư nợ xấu 0 -
Nguồn : Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc
Theo báo cáo của Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phýõng Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc thì trong tháng 12/ 2011 tổng dý nợ cho vay là 50,35 tỷ đồng đều có tài sản bảo đảm, trong đó 100 % là các khoản vay ngắn hạn và không có nợ xấu, điều này cho thấy một cái nhìn khả quan về tình hình hoạt động tắn dụng của Ngân hàng. Trong số các khách hàng cho vay thì chiếm tỷ lệ lớn là các doanh nghiệp tổ chức, chiếm đến 93 % tổng số cho vay, khách hàng là cá nhân chiếm tỷ lệ khá nhỏ. Điều này cho thấy đýợc uy tắn của Ngân hàng TMCP Phương Nam, mặc dù mới thành lập ở 31 Cửa Bắc mới gần 1 nãm nhýng các doanh nghiệp đã biết đến. Tuy nhiên bên cạnh đó cũng đặt ra vấn đề là Ngân hàng phải có các chắnh sách để thu hút khách hàng cá nhân hõn nữa. Khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng đều có tài sản bảo đảm để bảo đảm an toàn tắn dụng, theo số liệu mà Ngân hàng cung cấp thì chủ yếu khách hàng thế chấp bằng bất động sản chiếm 99, 51 % tổng số tài sản bảo đảm trong đó 99,3 % là thế chấp bằng quyền sử dụng đất và 0, 21 % là thế chấp
bằng giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền, bảo đảm bằng các tài sản khác chỉ chiếm 0,49 %. Điều đó cho ta thấy đýợc vị trắ của việc định giá các bất động sản thế chấp trong hoạt động tắn dụng của Ngân hàng.
2.2. Thực trạng công tác định giá thế chấp bất động sản tại phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắcngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc
2.2.1. Các quy định của Ngân hàng TMCP Phương Nam đối với bất động sản thế chấpthế chấpthế chấp thế chấp