- Trường hợp cầm cố bằng các giấy tờ có giá: Mức cho vay tối đa bằng số tiền gốc cộng lã
2.1.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phương Nam
+Đặc điểm về tổ chức bộ máy : Ngân hàng Phương Nam (Southern Bank) đã thiết lập một cơ cấu quản trị điều hành phù hợp với các tiêu chuẩn về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại và các hướng dẫn về các tổ chức và hoạt động của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP.
+ Sơ đồ tổ chức:
-Chi nhánh NHTMCP Phương Nam hoạt động theo mô hình NHTM chi nhánh thông thường, là đơn vị hạch toán phụ thuộc, là đại diện theo uỷ quyền và có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Hội sở NHTMCP Phương Nam, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với Hội sở.
-Tại Chi nhánh, công tác tổ chức cán bộ luôn được coi là trọng tâm trong quá trình chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh. Các phòng ban đã từng bước được hoàn thiện và đi vào hoạt động có hiệu quả. Với hướng chỉ đạo phát triển, sẽ bố trắ
phó giám đốc phó giám đốc phòng giao dịch số 1 phòng giao dịch số 2 phòng phòng phòng thanh phòng phòng phòng hành phòng công giám đốc
lực lượng lao động phù hợp với năng lực và yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ cũ kèm cặp, hướng dẫn cho cán bộ mới với tinh thần đoàn kết, trách nhiệm, kỷ cương, an toàn, hiệu quả để phát triển. Từ đó hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng ổn định và phát triển vững chắc, đời sống của cán bộ viên chức được nâng cao hơn.
(Sơ đồ tổ chức Ngân Hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa bắc )
* Chức năng và nhiệm vụ: hoạt động tắn dụng là một trong nhưng hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng. Đánh giá được tầm quan trọng của hoạt động tắn dụng, Ngân hàng TMCP Phương Nam đã quyết định thành lập phòng kinh doanh chi nhánh Phố 31 Cửa Bắc với các chức năng như sau : tiếp nhận hồ sơ thế chấp vay vốn của khách hàng, định giá xác định giá trị của Bất động sản thế chấp, đưa ra lượng vốn có thể cho khách hàng vayẦ
*Cơ cấu tổ chức: Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc hiện nay có 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, 10 nhân viên. Trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu của thị trường và kế hoạch phát triển mở rộng của Ngân hàng thì số lượng nhân viên phòng kinh doanh chắc chắn sẽ được tăng lên để đảm nhận công việc khối lượng công việc ngày càng lớn.
Các nhân viên hiện tại ở phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc phần lớn là những người trẻ tuổi, được đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ vững vàng an toàn và hiệu quả, nhiệt tình, năng động và hầu hết đều có trình độ đại học, do vậy chất lượng công việc luôn được đảm bảo, tạo sự tin tưởng cho khách hàng và số lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng gia tăng.
2.1.2. Tình hình hoạt động thế chấp của ngân hàng2.1.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh
Năm 2012 là năm ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Phương Nam nói riêng gặp phải nhiều khó khăn do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chắnh toàn cầu, bối cảnh kinh tế xã hội trên thế giới và trong nước có nhiều bất lợi. Trên thế giới giá dầu mỏ và giá vàng tăng nhanh, có thời điểm là cao nhất trong vòng 32 năm qua. Cuộc khủng hoảng tài chắnh ở Mỹ gây nhiều tác động xấu đến tình hình tài chắnh toàn cầu. Ở trong nước nền kinh tế phải đối mặt với nhiều thách thức mới như: nhập siêu tăng mạnh làm thâm hụt cán cân xuất khẩu, dòng vốn đầu tư từ nước ngoài đạt mức cao vừa có mặt tắch cực là đẩy mạnh kinh tế phát triển đồng thời cũng gây sức ép đối với Chắnh phủ trong việc điều hành tỷ giá và kiểm soát phương tiện thanh toán, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao và lạm phát đạt mức cao trong 18 năm trở lại đây. Thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường liên ngân hàng... cũng gặp phải những biến động phức tạp. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam duy trì chắnh sách tiền tệ thắt chặt như tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc gấp đôi, khống chế dư nợ cho vay bất động sản, cho vay đầu tư chứng khoán... cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Mặc dù phải đối mặt với những khó khăn của nền kinh tế , Ngân hàng TMCP Phương Nam đã hết sức nỗ lực để đảm bảo hoạt động an toàn ổn định để nhằm thực hiện các chỉ tiêu do đại hội cổ đông năm 2010 đã đề ra. Năm 2011 là năm đánh dấu sự phát triển và trưởng thành của Ngân hàng TMCP Phương Nam trong thời kì đầy khó khăn và thách thức, đồng thời là nền tảng để ngân hàng tiếp tục phát triển trong các năm về sau.
Bảng báo cáo tổng kết ba năm gần đây đã tóm tắt lại một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam từ năm 2009-2011.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 % tãng so với nãm trýớc 10/09 11/10 Tổng tài sản 10395 14456 24764 39% 71,3% Vốn chủ sở hữu 965 1882 2804 95% 48% Vốn điều lệ 740 1250 2089 69% 67% Tổng nguồn vốn huy động 6354 9176 12272 44,4% 33,7%
Dư nợ cho vay 4715 5986 8425 27% 40,7%
Tổng doanh thu 836 1209 1996 45% 65%
Tổng chi phắ 638 903 1452 41,5% 60,8%
Lợi nhuận trước thuế 198 306 544 54,5% 77,7%
Lợi nhuận sau thuế 151,2 234,4 407,9 55% 74%
Nguồn : Báo cáo tài chắnh đã kiểm toán của Ngân hàng TMCP Phương Nam các năm 2009, 2010, 2011.
Trong những năm vừa qua, giá trị tổng tài sản của Ngân hàng TMCP Phương Nam không ngừng tăng lên, tổng tài sản năm 2010 tăng 39 % so với năm 2009. đến năm 2011 thì tổng tài sản tăng 71,3 % so với năm 2010. Trong phần tài sản này chủ yếu là các bất động sản lớn, toạ lạc ở nhiều vị trắ đẹp. Tổng thu nhập cũng tăng cao qua các năm, năm 2011 mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nhưng ngân hàng cũng đã hoàn thành các chỉ tiêu đại hội cổ đông đặt ra.
Quy mô vốn của ngân hàng không ngừng tăng cao qua các năm, năm 2011 đã tăng lên 67% so với năm 2010 cùng với sự tăng lên của tổng tài sản, lợi nhuận kinh doanh nãm 2011 tãng 74 % so với nãm 2010. Vốn điều lệ tãng lên chủ yếu là trắch lợi nhuận kinh doanh được đưa vào lợi nhuận để lại nhằm bổ sung vốn mở rộng kinh doanh.
Trong năm 2011, Ban điều hành đã tổ chức triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh tài chắnh của Ngân hàng theo Nghị quyết đại hội cổ đông đã thông qua năm 2010. Thực hiện các quyết định của Ngân hàng Nhà nước về cải tiến đổi mới cơ chế hoạt động theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế, sẵn sàng cho sự hội nhập và xu thế cạnh tranh sâu sắc.
*Trong bối cảnh kinh tế thế giới hồi phục, nền kinh tế trong nước đang gặp nhiều khó khăn thách thức Ngân hàng TMCP Phương Nam đã nhận thức đầy đủ các cơ hội và thuận lợi cơ bản sau đây:
+ Với ưu thế về uy tắn thương hiệu và mạng lưới, cùng với sự tin cậy của các nhà đầu tư và quan hệ khách hàng thân thiết đã giúp Ngân hàng TMCP Phương Nam khẳng định vị thế , tạo động lực vượt qua thách thức khó khăn trong năm tới.
+Kế thừa phát huy những mặt làm được và khắc phục những mặt còn hạn chế được rút ra từ bài học kinh nghiệm.
+ Tận dụng triệt để cơ hội và khoảng trống của thị trường, dùng hoạt động phi tắn dụng bù đắp cho hoạt động tắn dụng với nhiều rủi ro trong bối cảnh kinh tế khó khăn sẽ được phát huy một cách triệt để và đem lại nhưng thành tựu nhất định.
+ Nhanh chóng hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng , tăng cường công tác quản lý rủi ro tập trung và đẩy mạnh công tác tự kiểm tra chấn chỉnh nội bộ để đảm bảo cho Ngân hàng phát triển an toàn bền vững hiệu quả trong năm 2012 và các năm tiếp theo.
* Bên cạnh những thuận lợi nêu trên, Ngân hàng TMCP Phương Nam dự báo và nhận diện các rủi ro thách thức trong quá trình thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2012 nhằm đề ra các giải pháp tình huống để đối phó đó là :
+Nền kinh tế đang đối diện với giảm phát và nguy cơ lạm phát có thể tăng lên sẽ tiềm ẩn về rủi ro thanh khoản, rủi ro kì hạn và rủi ro tỷ giá, kể cả về rủi ro niềm tin đối với hệ thống Ngân hàng. Ngân hàng TMCP Phương Nam sẽ phát huy những kinh nghiệm đối phó rủi ro trong năm vừa qua, tăng cường công tác dự báo và bám sát diễn biến của thị trường để tổ chức điều hành kinh doanh an toàn hiệu quả và ổn định.
+ Sự khó khăn về hoạt động kinh doanh trong năm 2011 của các doanh nghiệp sẽ là nguy cơ phát sinh nợ quá hạn và cơ cấu lại các khoản vay.
+Thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản trong năm 2011 gặp nhiều khó khăn chưa thực sự hồi phục sẽ có tác động nhất định tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phát huy nội lực cùng với nhận thức đầy đủ về cơ hội, thách thức trách nhiệm của mình, Ngân hàng TMCP Phương Nam quyết tâm hoàn thành vượt mức chỉ tiêu và toàn diện kế hoạch kinh doanh năm 2012 đã đề ra với tất cả niềm tin và tinh thần cẩn trọng cao nhất.
2.1.2.2. Tình hình hoạt động tắn dụng thế chấp của Ngân hàng TMCP Phương NamNam Nam
Hoạt động tắn dụng là một trong những hoạt động cơ bản đem lại nguồn thu lớn cho khách hàng. Trong những năm qua nhiệm vụ phát triển tắn dụng an toàn lành mạnh và hiệu quả được Phương Nam đặc biệt quan tâm. Ta có thể thấy thu nhập hoạt động từ hoạt động tắn dụng là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng TMCP Phương Nam qua bảng 2:
Bảng 2.2: Thu nhập từ hoạt động tắn dụng và phi tắn dụng
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Nãm 2011
Thu nhập từ hoạt động tắn dụng 834,21 69 % 1337,32 67%
Thu nhập từ hoạt động phi tắn dụng 374,79 31 % 658,68 33%
Tổng thu nhập 1209 100 % 1996 100 %
Nguồn : Báo cáo tài chắnh đã kiểm toán của Ngân hàng TMCP Phương Nam các năm 2010, 2011.
Thu nhập từ hoạt đông tắn dụng nãm 2010 chiếm gần 70 % tổng thu nhập của Ngân hàng. Quy mô tắn dụng của Ngân hàng tăng trưởng nhanh và phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn, thể hiện sự phù hợp trong cơ cấu nguồn ,sử dụng nguồn của Ngân hàng. Hơn nữa tốc độ tăng trưởng tắn dụng cũng phù hợp với tốc độ tăng trưởng của kinh tế...
Bảng 2.3: Báo cáo tình hình hoạt động tắn dụng quý 1/2012 của ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc.
Đơn vị : Triệu đồng
STT Chỉ Tiêu Số liệu % so với tổng số
1 Nguồn vốn huy động 1.024.042 -
2 Doanh số cho vay 71.774 100 %
A Ngắn hạn 48476,876 67,5 %
B Trung dài hạn 23297,124 32,5 %
3 Doanh số thu nợ 93318,416 100 %
A Ngắn hạn 82154,124 88 %
b Trung dài hạn 11.164,292 12 %
4 Dư nợ đối với nền kinh tế 221.244,173 100 %
a Ngắn hạn 197.947,050 89,4 %
b Trung dài hạn 23297,123 10,6 %
5 Nợ xấu 0 -
(Nguồn : Báo cáo về hoạt động tắn dụng quý I/2012 từ phòng tài chắnh của Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc)
Đầu năm 2011 , Ngân hàng TMCP Phương Nam đã mở chi nhánh tại phố 31 Cửa Bắc. Tuy chi nhánh mới thành lập không lâu nhưng đã thu được những thành tắch nhất định. Trong quý I/12 chi nhánh tại 31 Cửa Bắc đã đạt doanh số cho vay là 71744 triệu đồng , cho vay ngắn hạn là 48476,876 chiếm tỷ trọng 67,5 % trong tổng doanh số cho vay. Tỷ lệ nợ xấu tắnh đến cuối quý I/12 chiếm 0 % trong tổng dư nợ
Tại chi nhánh 31 Cửa Bắc để giảm bớt các rủi ro tắn dụng hầu hết các khoản vay tại đây đều có tài sản thế chấp. Vì vậy việc định giá tài sản thế chấp phải hợp lý không gây thiệt hại cho ngân hàng, ko gây khó khăn trong quá trình vay vốn của Ngân hàng. Phòng kinh doanh tại chi nhánh 31 Cửa Bắc chủ yếu tiếp nhận các hồ sơ vay có tài sản thế chấp. Tài sản bảo đảm phần lớn là bất động sản. Trong báo cáo về kết quả cho vay tháng 12/11 của phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh tại 31 Cửa Bắc thì dư nợ cho vay là 50,35 tỷ đồng trong đó dư nợ được bảo đảm bằng quyền sử dụng đất là 50 tỷ, dư nợ đảm bảo bằng các tài sản khác chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ 0,35 tỷ đồng tương ứng với 0,019 % trong tổng dư nợ.
Bảng 2.4: Báo cáo kết quả cho vay tháng 12/11
Đơn vị : Tỷ đồng
với tổng số
I. Dư nợ cho vay 50,35 -
1. Phân theo thời hạn vay 50,35 100 %
- Ngắn hạn 50,35 100 %
- Trung hạn, dài hạn 0 0 %
2. Phân theo nhu cầu vốn vay(thống kê toàn bộ chi phắ liên quan đến từng nhu cầu vốn vay, bao gồm: Đất đai; Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó; các tài sản gắn liền với đất đai )
50,35 100 %
- Xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ sản xuất kinh doanh 0,25 0,49 %
- Xây dựng, sửa chữa, mua nhà để ở 0,1 0,21 %
- Trả tiền quyền sử dụng đất 50 99,3 %
3. Mức cho vay 50.35 100%
- Đối với khách hàng là cá nhân 0,35 0,7 %
- Đối với khách hàng là tổ chức 50 99,3%
4. Tổng dư nợ có bảo đảm bằng tài sản 50,35 100 %
- Thế chấp bằng giá trị QSD đất 50 99,3 %
- Thế chấp bằng giá trị QSD đất và tài sản gắn liền 0,1 0,21 %
- Bảo đảm bằng tài sản khác 0,25 0,49 %
5.. Tổng dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm 0 -
II. Dư nợ xấu 0 -
Nguồn : Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc
Theo báo cáo của Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phýõng Nam chi nhánh 31 Cửa Bắc thì trong tháng 12/ 2011 tổng dý nợ cho vay là 50,35 tỷ đồng đều có tài sản bảo đảm, trong đó 100 % là các khoản vay ngắn hạn và không có nợ xấu, điều này cho thấy một cái nhìn khả quan về tình hình hoạt động tắn dụng của Ngân hàng. Trong số các khách hàng cho vay thì chiếm tỷ lệ lớn là các doanh nghiệp tổ chức, chiếm đến 93 % tổng số cho vay, khách hàng là cá nhân chiếm tỷ lệ khá nhỏ. Điều này cho thấy đýợc uy tắn của Ngân hàng TMCP Phương Nam, mặc dù mới thành lập ở 31 Cửa Bắc mới gần 1 nãm nhýng các doanh nghiệp đã biết đến. Tuy nhiên bên cạnh đó cũng đặt ra vấn đề là Ngân hàng phải có các chắnh sách để thu hút khách hàng cá nhân hõn nữa. Khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng đều có tài sản bảo đảm để bảo đảm an toàn tắn dụng, theo số liệu mà Ngân hàng cung cấp thì chủ yếu khách hàng thế chấp bằng bất động sản chiếm 99, 51 % tổng số tài sản bảo đảm trong đó 99,3 % là thế chấp bằng quyền sử dụng đất và 0, 21 % là thế chấp
bằng giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền, bảo đảm bằng các tài sản khác chỉ chiếm 0,49 %. Điều đó cho ta thấy đýợc vị trắ của việc định giá các bất động sản thế chấp trong hoạt động tắn dụng của Ngân hàng.