2.3.2.1 Hạn chế
Hoạt động cho vay của NHTM CP Dầu khí toàn cầu – CN Thăng Long trong thời gian qua tuy đã đạt được những kết quả nhất định nhưng vẫn còn yếu so với vai trò là hoạt động chủ chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Điều này biểu hiện qua những mặt sau:
Thứ nhất. tuy tốc độ tăng trưởng tín dụng khá cao nhưng tỉ lệ dư nợ trên tổng tài sản vẫn thấp hơn so với các ngân hàng khác. Dư nợ tăng về giá trị tuyệt đối nhưng giảm về tỉ lệ trên tổng tài sản. Như vậy hoạt động cho vay của Gp-bank vẫn chưa được chú trọng đúng mức, chưa khai thác triệt để cơ hội kinh doanh qua hoạt động cho vay.
Thứ hai, quy mô vốn và tài sản Gp-bank vẫn còn nhỏ, nếu so sánh với những ngân hàng khác thì đây vẫn là một con số khiêm tốn.
Thứ ba, ngân hàng vẫn chưa đầu tư phát triển thêm các hình thức cho vay mới. Các hình thức cho vay tiêu dùng vẫn chưa thực sự hấp dẫn khách hàng, hình thức cho vay chưa phong phú.
2.3.2.2 Nguyên nhân
• Nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng
- Thứ nhất, các hình thức huy động vốn của Gp-bank chưa phong phú, hoạt động huy động vốn chưa hợp lý trong cơ cấu huy động.
Lượng tiền gửi dân cư so với tổng tiền gửi chiếm tỉ trọng chưa cao, trong khi đây là nguồn tiền gửi có tiềm năng rất lớn cần được khai thác. Tỉ trọng tiền gửi có kì hạn tương đương với tỉ trọng tiền gửi không kì hạn. Điều này không thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay bởi tiền gửi không kì hạn thường khó quản lý và nếu sử dụng nguồn tiền gửi này để cho vay thì rủi ro thanh khoản là khá cao, nhất là nếu khả năng huy động nguồn của ngân
hàng không linh hoạt. Ngược lại tiền gửi của ngân hàng ở các tổ chức tín dụng khác cũng như ở ngân hàng Nhà nước phần lớn lại là tiền gửi có kì hạn. Điều này sẽ gây khó khăn và tốn nhiều chi phí cho ngân hàng khi gặp vấn đề về thanh khoản.
Uy tín ngân hàng chưa cao cũng là một trở ngại đối với công tác huy động vốn, nhất là huy động vốn từ cá nhân. Đối với các cá nhân thì uy tín ngân hàng là một yếu tố quan trọng chi phối quyết định gửi tiền, vì họ không muốn gửi tiền vào các ngân hàng không có tiềm lực tài chính rõ ràng và chắc chắn. Ngay cả khi có những dịch vụ giá trị gia tăng, khuyến mãi cho khách hàng gửi tiền thì yếu tố tâm lý vẫn chiếm vai trò quan trọng.
- Thứ hai, chính sách cho vay của ngân hàng còn một số bất cập.
Tỉ lệ cho vay trung và dài hạn là khá nhỏ, trong khi những khoản vay trung và dài hạn nếu có thể quản lý tốt có thể mang lại lợi nhuận khá cao cho ngân hàng.
NH chú trọng đầu tư vào chứng khoán, chủ yếu là đầu tư nắm giữ với thời hạn trung và dài hạn. Do đó tỉ lệ sử dụng vốn ngắn hạn đầu tư trung và dài hạn của ngân hàng không thấp, vì tỉ trọng đầu tư vào chứng khoán của ngân hàng là xấp xỉ với tỉ trọng cho vay khách hàng trên tổng tài sản.
Hoạt động cho vay tiêu dùng chưa đạt hiệu quả do những điều kiện cho vay chưa đủ hấp dẫn khách hàng. Mặc dù được nới lỏng hạn mức tín dụng cho vay tiêu dùng, nhưng để được vay hạn mức cao thì khách hàng phải bảo đảm trả nợ được.
- Thứ ba, lực lượng nhân sự vẫn còn thiếu và sự phối hợp giữa các phòng ban chưa thực sự hiệu quả.
Tuy Gp-bank có một đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ trung, năng động nhưng trong điều kiện ngân hàng phát triển với tốc độ khá nhanh như vậy thì sự tăng trưởng đội ngũ nhân lực chưa thực sự đáp ứng nhu cầu của ngân hàng.
Sự kết hợp giữa hoạt động cho vay với phòng quản lý rủi ro chưa thực sự nhuần nhuyễn và hiệu quả. Vẫn còn một số vướng mắc trong quy trình nghiệp vụ giữa hai bộ phân khi xảy ra biến cố bất ngờ.
Đối với những trường hợp rủi ro có thể phát sinh được phát hiện bởi bộ phận đảm nhận cân đối vốn nhưng chưa được ban hành thành quy trình và văn bản thì bộ phận quản lý tín dụng vẫn chưa thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Điều này cần có sự linh hoạt trong áp dụng quy chế để có biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả nhất.
• Nguyên nhân không thuộc về phía ngân hàng
- Khủng hoảng kinh tế thế giới cũng ảnh hưởng ít nhiều đến mở rộng cho vay của Gp-bank.
Do ảnh hưởng khủng hoảng tài chính kinh tế thế giới, ngành ngân hàng nước ta cũng gặp khó khăn không nhỏ. Những quy định ngắn hạn của NHNN liên tục được đưa ra để điều chỉnh thị trường, nhưng đồng thời cũng làm cho các ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên việc giảm lãi suất cho vay quá sâu cũng gây ảnh hưởng đến chi phí vốn và lợi nhuận của ngân hàng khi lãi suất huy động vẫn ở mức cao để thu hút tiền gửi.
Tình hình thị trường hàng hoá ảm đạm là nguyên nhân khiến cho các doanh nghiệp hạn chế vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh do khó khăn trong tìm kiếm thị trường đầu ra. Nguyên nhân này khiến cho hoạt động mở rộng cho vay gặp nhiều khó khăn.
- Chính sách tiền tệ chưa tạo môi trường cạnh tranh thông thoáng cho các ngân hàng.
NHNN chưa có giải pháp thật cụ thể để cơ chế điều hành lãi suát cơ bản khắc phục những bất hợp lý về lãi suất cho vay giữa các tổ chức tín dụng. Thời gian qua NHNN chỉ mới đưa ra những biện pháp khắc phục tạm thời, thậm chí còn gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh nói chung cũng như hoạt động cho vay nói riêng của các ngân hàng thương mại, trong đó có cả Gp-bank.
- Cường độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao cũng là một trong những yếu tố khiến việc mở rộng cho vay gặp nhiều khó khăn trong thời gian tới.
Mặc dù dư nợ cho vay của ngân hàng trong năm 2012 tăng mạnh so với năm 2011 nhưng một nguyên nhân khiến con số tương đối này cao là do dư nợ cho vay năm 2011 vẫn nằm ở mức thấp. Hơn nữa đối với bất kì ngân hàng nào, việc mở rộng cho vay luôn là chiến lược quan trọng. Nếu không có chiến lược cạnh tranh phù hợp, việc mở rộng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn do đây là thị trường tiềm năng mà nhiều ngân hàng đang hướng tới.
- Thu nhập của các tầng lớp dân cư cũng ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
Khách hàng muốn vay cho bất cứ mục đích nào đều phải có khả năng trả nợ. Trong điều kiện phần lớn dân cư có thu nhập thấp như hiện nay, ngay cả khi ngân hàng có hạ thấp điều kiện về thu nhập hàng tháng thì người dân vẫn còn e ngại. Nếu chỉ đáp ứng đủ yêu cầu về thu nhập của ngân hàng thì khả năng trả nợ vẫn còn là rất khó khăn đối với nhiều người có nhu cầu vay. Thêm vào đó, tâm lý của người dân hiện nay thiên về việc huy động từ bạn bè, người thân khi có nhu cầu vốn mà không muốn vay ngân hàng. Đây thực sự là một khó khăn đối với ngân hàng trong cả hoạt động cho vay lẫn hoạt động huy động vốn.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẨU – CN THĂNG LONG