- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phối hợi chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu quả chơng trình thông tin ứng dụng, nâng cao chất lợng và mở rộng phạm vi thông tin thị trờng và khách hàng, giúp các Chi nhánh mở rộng CVTD một cách an toàn hiệu quả.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần có các văn bản hớng dẫn cụ thể hơn nữa trong việc hoạt động và định hớng của CVTD tại các Chi nhánh nói chung và chi nhánh Na Hang nói riêng để đảm bảo hoạt động nhất quán của Ngân hàng cũng nh giúp các chi nhánh thực hiện hiệu quả hơn hoạt động này. Đông thời, NHNo&PTNT nên dành cho chi nhánh Na Hang cũng nh những chi nhánh khác của mình nhiều quyền quyết định hơn nhằm nâng cao tính tự chủ cũng nh mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh. Khi đợc nâng cao mức phán quyết, Chi nhánh có thể tận dụng tốt hơn các cơ hội trong kinh doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh lớn hơn so với các Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Hoạt động Marketing cần phải đợc đẩy mạnh hơn nữa. Vì vậy mà NHNo&PTNT Việt Nam nên cho phép và hỗ trợ các Chi nhánh thành lập ra phòng Marketing nhằm hoàn thiện, mở rộng hoạt động CVTD cũng nh xây dung và quảng bá cho sản phẩm và thơng hiệu của Ngân hàng.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ các Chi nhánh trong việc lắp đặt các trang thiết bị hiện đại phục vụ quá trình hoạt động, trợ giúp về kinh tế, kỹ thuật trong việc đào tạo bồi dỡng các kỹ năng kiến thức về thị trờng nhà đất, thị trờng động sản, bất động sản, kỹ năng phỏng vấn khách hàng. Cần liên tục tổ chức, mở các lớp đào tạo chuyên sâu toàn hệ thống cũng nh các cán bộ tín dụng phụ trách mảng CVTD của Chi nhánh vì nguồn nhân lực đợc coi là động lực chính để phát triển của Ngân hàng. Khi có những chính sách mới của NHNN, Chính phủ thì tổ chức các lớp tập huấn cho các cán bộ để họ nắm bắt rõ các chủ trơng hoạt động, từ đó chủ động hơn trong các hoạt động của mình. - Hoạt động CVTD là hoạt động cho vay đối với cá nhân, đòi hỏi phảI có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đầy
nhiều với các dịch vụ của Ngân hàng,để đáp ứng đầy đủ nhất yêu cầu của ngời vay.
Kết luận
Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng mới đợc triển khai nhng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với Ngân hàng, ngời tiêu dùng mà còn với toàn bộ nền kinh tế. Tình trạng “thiếu phát” trong nền kinh tế đã bị đẩy lùi, nền kinh tế đạt mức tăng trởng cao, đời sống ngời dân đợc nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác tín dụng đối vứoi Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng No&PTNT Na Hang cũng nh các Ngân hàng Thơng mại khác, trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và có chất lợng phục vụ hàng đầu, bớc đầu đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của toàn ngành Ngân hàng trong những năm gần đây.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt đợc, NHNo&PTNT Na Hang còn gặp nhiều khó khăn trong nội bộ Ngân hàng cũng nh môi trờng kinh doanh trong việc đảy mạnh và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngân hàng, nó sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu đợc lợi nhuận cao cho các Ngân hàng, điều này đã đợc kiểm chứng tại các nớc phát triển. Vì vậy, việc đa ra và thực hiện những giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng là một nhu cầu rất cần thiết đối với các Ngân hàng.
Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Na Hang - Tuyên Quang, đợc sự hớng dẫn của thầy giáo TS. Kiều Hữu Thiện cùng với các cán bộ tín dụng của Ngân hàng No&PTNT Na Hang – Tuyên Quang em đã đi vào phân tích và nêu ra những mặt đạt đợc và những còn hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNo&PTNT Na Hang – Tuyên Quang, từ đó mạnh dạn đa ra một số giải pháp với mong muốn hoạt động này ngày càng đợc mở rộng tại NHNo&PTNT Na Hang – Tuyên Quang giúp ích phần nào đợc cho Ngân hàng và cho những ngời có nhu cầu vay vốn tiêu dùng.
cán bộ tại NHNo&PTNT huyện Na Hang để khoá luận của em đợc hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn tập thể thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng đã dạy dỗ em trong suốt thời gian qua, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS. Kiều Hữu Thiện đã tận tình giúp đỡ và chỉ bảo để em có thể hoàn thành tốt bài khoá luận tốt nghiệp này. Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT huyện Na Hang cùng các cô chú, anh chị tại Phòng Tín dụng cũng nh toàn thể các CBCNV của chi nhánh đã tận tình giúp đỡ em trong thời gian vừa qua.
Em xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả kinh doanh, Báo cáo Tổng kết, Báo cáo tổng hợp CVTD phòng QHKH của Ngân hàng No&PTNT Na Hang – Tuyên Quang qua các năm 2010, 2011, 2012.
2. Giáo trình tài chính doanh nghiệp – TS. Lu Thị Hơng.
3. Ngân hàng Thơng mại – Quản trị và Nghiệp vụ – TS. Phan Thị Thu Hà - TS . Nguyễn Thị Thu Thảo.
4. Giáo trình Tín Dụng Ngân hàng (Nhà xuất bản thống kê 2003) 5. Quản trị Ngân hàng Thơng Mại (Peter Rose).
6. Luật các tổ chức Tín dụng.
7. Các văn bản quy định vê cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam 8. Các Quyết định của NHNN : Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN, Quyết định 34/2008/QĐ-NHNN, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN.
9. Các nghị định của Chính phủ: 178/1999/NĐ-CP, Nghị định 85/2002/NĐ- CP.
10. Tạp chí ngân hàng và Thời báo Ngân hàng các số từ 2010-2012. 11. Các website:
www.sbv.org.vn www.baomoi.com www.agribank.com.vn www.taichinhvietnam.vn
LỜI CAM ĐOAN
Tụi xin cam đoan khoỏ luận này là cụng trỡnh nghiờn cứu của riờng tụi. Toàn bộ số liệu được trỡnh bày trong khoỏ luận này là cú thật, phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh thực trạng tại đơn vị nơi tụi thực tập.
Hà Nội, ngày 20 thỏng 4 năm 2013.
Sinh viờn thực hiện
Mục lục
Lời nói đầu...1
Chơng 1...2
Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của...2
Ngân hàng Thơng mại...2
1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM...2
1.1.1. Lý do hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng...2
1.1.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng...4
1.1.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng...4
1.1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng...5
1.1.5. Lợi ích của cho vay tiêu dùng...8
1.2. Mở rộng cho vay tiêu dùng...9
1.2.1. Quan niệm về mở rộng CVTD...9
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng CVTD...10
1.2.3. Các nhân tố ảnh hởng tới khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM...12
1.3. Kinh nghiệm về CVTD ở một số ngân hàng nớc ngoài khác và bài học kinh nghiệm với Việt Nam...14
1.3.1. Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân của các NHTM Châu Âu.14 1.3.2. Kinh nghiệm hoạt động CVTD của các NHTM Trung Quốc...16
1.3.3. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam...18
Chơng 2...20
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng...20
tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện na hang - tuyên quang...20
2.1. Tổng quan về Ngân hàng NNo&PTNT huyện Na Hang - Tuyên Quang...20
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển...20
2.1.2. Cơ cấu tổ chức...22
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh...26
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT huyện Na Hang - Tuyên Quang...34
2.2.1. Quy chế quản lý, quy định về hoạt động CVTD của NHNo&PTNT huyện Na Hang - Tuyên Quang...34
2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Na Hang ...36
2.3.2. Một số tồn tại và nguyên nhân...44
Chơng 3...49
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện na hang tuyên quang– ...49
3.1. Định hớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng...49
3.1.1. Định hớng phát triển chung về hoạt động kinh doanh...49
3.1.2. Định hớng về CVTD tại Chi nhánh...50
3.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Na Hang -Tuyên Quang...51
3.2.1. Xây dựng chiến lợc marketing ngân hàng...51
3.2.2. Mở rộng mạng lới của Ngân hàng...60
3.2.3. áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng đối với khách hàng...60
3.2.4. Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng...61
3.2.5. Nâng cao số lợng cũng nh chất lợng nguồn nhân lực...62
3.3. Một số kiến nghị...64
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc...64
3.3.2. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam...65
DANH MỤC BẢNG BIỂU
1.2.3.2. Nhân tố ngoài ngân hàng 13
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Na Hang 22 Bảng 2.1. Mô tả chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn 23
của từng cá nhân, GĐ, phó GĐ, từng phòng chức năng 23 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn 27
Bảng 2.3: D nợ chi tiết theo từng Phòng Giao dịch 29 Biểu đồ 2.1: D nợ chi tiết theo từng Phòng Giao dịch 30 Bảng 2.4: Cơ cấu d nợ phân theo thời hạn vay 31
Bảng 2.5: Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế 32 Bảng 2.6: Chi tiết nợ xấu theo từng phòng 32
Bảng 2.7: Tỷ trọng giữa d nợ CVTD và tổng d nợ 37 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng giữa d nợ CVTD và tổng d nợ 37 Bảng 2.8: Cơ cấu CVTD theo thời hạn cho vay 39
Bi u 2.3 : C c u d n cho vay tiờu dựng theo th i h n cho vay 39ể đồ ơ ấ ư ợ ờ ạ
Bảng 2.9: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm, dịch vụ 40 Bi u 2.4: C c u CVTD theo s n ph m, d ch v 40ể đồ ơ ấ ả ẩ ị ụ
Bảng 2.10: Thu lãi CVTD tại Chi nhánh 41
Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh và của hoạt động CVTD 42 Biểu đồ2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh và của hoạt động CVTD 43
Các từ viết tắt
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng Nhà nớc
NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
NHTM Ngân hàng thơng mại
TCTD Tổ chức tín dụng
CVTD Cho vay tiêu dùng
TSĐB Tài sản đảm bảo
DN Doanh nghiệp
QHKH Quan hệ khách hàng
SXKD Sản xuất kinh doanh
KHKD Kế hoạch kinh doanh