- Hồ sơ vay vốn:
2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh tại chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Ea H’Leo – Tỉnh Đăk Lăk qua các năm 2007
2008
Thông qua các chỉ tiêu trên, ta có thể nhận thấy NHNo&PTNT huyện EaH'Leo - Đăk Lăk có hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh tương đối hiệu quả. Chi nhánh đã tự cân đối được nguồn vốn huy động để cho vay, tạo được thế chủ động trong nguồn vốn cho vay cũng như các hoạt động khác của mình. Nếu như ngân hàng có khả năng huy động nguồn vốn có thời hạn dài, với chi phí thấp nhất, có thể phục vụ cho vay,thì từ đó sẽ tạo cơ sở đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng. Vì một mặt ngân hàng cân đối được nguồn vốn cho vay, đảm bảo tính an toàn
trong thanh toán, mặt khác ngân hàng có thể giảm được chi phí huy động để tăng lợi nhuận.
Thứ nhất, đối với chỉ tiêu huy động vốn, nhìn chung cả tổng nguồn vốn huy động lẫn vốn ngắn hạn đều tăng, cơ cấu vốn ngắn hạn trong tổng vốn huy động được có chiều hướng năm sau cao hơn năm trước, năm 2008 tổng nguồn vốn huy động là 6,552 trđ tăng hơn năm 2007 là 811 trđ, tỷ lệ tăng trưởng 12,38%, vốn ngắn hạn năm 2008 tăng hơn so với năm 2007 là 58 trđ, tỷ lệ tăng trưởng 22,05%. Đây là dấu hiệu tốt chứng tỏ chi nhánh đã làm tốt công tác huy động vốn phục vụ hoạt động cho vay nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng. Tuy nhiên, trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động thì vốn ngắn hạn chiếm tỉ lệ tương đối thấp, cụ thể năm 2007 vốn ngắn hạn huy động được chiếm 4.01% trong tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2008 tăng lên 4.36% trong khi nghiệp vụ tín dụng chủ yếu của ngân hàng là tín dụng ngắn hạn (với tỉ lệ dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ luôn chiếm trên 70% qua hai năm 2007, 2008), điều này có thể dẫn đến nguy cơ thiếu hụt vốn trong tương lai. Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn ngắn hạn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của địa phương trong thời gian tới.
Bên cạnh đó, đối với chỉ tiêu vòng quay vốn ngắn hạn, ngân hàng càng đưa chỉ tiêu này về gần 1 càng tốt. Đối với chi nhánh NHNo&PTNT EaH'Leo, chỉ số này nằm ở mức tương đối chấp nhận được. Tuy nhiên, ta thấy vòng quay vốn ngắn hạn tại đây giảm qua các năm: năm 2007 là 89.54%, năm 2008 là 86.87%. Đây là biểu hiện không tốt tuy nhiên có thể lí giải được vì tình hình nền kinh tế suy thoái năm 2008 đã ảnh hưởng đến tình hình dư nợ cũng như thu nợ của chi nhánh, do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Đây là ảnh hưởng bất khả kháng do tình hình kinh tế vĩ mô gây ra, nhưng ngân hàng cũng đã giữ được chỉ số này không tụt xuống quá thấp mà chỉ dao động khoảng 3%. Trong thời gian tới ngân hàng cần làm tốt công tác thu nợ kết hợp với các biện pháp khác để đẩy chỉ số này lên cao tạo điều kiện quay vòng vốn tiếp tục hoạt động tín dụng nhanh hơn và hiệu quả hơn.
Cuối cùng, về tình hình nợ quá hạn, ta thấy tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh tăng qua các năm, nhưng đều ở mức cho phép (nhỏ hơn 3%). Điều này chứng tỏ ngân hàng kiểm soát khá tốt nguồn vốn cho vay của mình cũng như công tác thu nợ có hiệu quả nên tuy trải qua một năm khủng hoảng kinh tế trầm trọng song tình
trạng nợ quá hạn vẫn nằm trong tầm kiểm soát. Tuy nhiên, bằng các công cụ và biện pháp khác nhau, chi nhánh vẫn cần giảm thiểu con số này xuống càng thấp càng tốt.
Các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả của công tác cho vay như trên, xét cho cùng cũng chỉ mang tính chất tương đối và không thể phản ánh toàn diện chất lượng cũng như hiệu quả tín dụng. Tuy vậy nó cũng là một hệ thống đáng tin cậy để nhìn vào đó đưa ra được các nhận xét chung nhất về công tác tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh trên địa bàn của chi nhánh NHNo&PTNT huyện EaH'Leo. Nhìn chung, ta thấy hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh tương đối hiệu quả thể hiện thông qua khả năng huy động vốn ngày càng tăng, thực hiện tương đối tốt công tác thu nợ và kiểm soát nợ quá hạn. Ngân hàng cần duy trì và phát huy những điểm mạnh trong thời gian tới, khi nền kinh tế đã phục hồi và cần lượng vốn nhất định để ổn định sản xuất.
Chương 3 - CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI
NHNo&PTNT HUYỆN EAH'LEO - TỈNH ĐĂK LĂK