khỏch hàng để mở rộng tớn dụng
Đứng về mặt chiến lược, chớnh sỏch tớn dụng thu hỳt được khỏch hàng, duy trỡ và phỏt triển được khỏch hàng để mở rộng quy mụ hoạt động của một Ngõn hàng. Càng nhiều khỏch hàng biết đến và đến với Ngõn hàng thỡ ngõn hàng càng cú nhiều cơ hội đầu tư, hoạt động tớn dụng càng cú khả năng mở rộng hơn. Vỡ vậy trong thời gian tới Ngõn hàng cần tiếp tục đấy mạnh cụng tỏc khỏch hàng, tổ chức hội nghị khỏch hàng, tổ chức tuyờn truyền sõu rộng về Ngõn hàng và lợi ớch của khỏch hàng khi vay vốn tại Ngõn hàng. Đặc biệt Ngõn hàng cần chỳ trọng tới khu vực kinh tế ngoài quốc doanh- khu vực mà Ngõn hàng cũn bỏ ngỏ khỏ nhiều. Đồng thời Ngõn hàng cần tiến hành đa dạng hoỏ và nõng cao cỏc dịch vụ trọn gúi, kinh doanh ngoại tệ, thanh toỏn xuất nhập khẩu. Ngoài ra Ngõn hàng phải chủ động tỡm kiếm dự ỏn đầu tư, đặt mối quan hệ tớn dụng đối với những doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả và uy tớn chứ khụng ngồi chờ khỏch hàng đến với mỡnh. Ngõn hàng khụng chỉ đợi khỏch đến xin vay rồi mới thẩm định mà Ngõn hàng cần thẩm định doanh nghiệp khi nú mới xuõt hiện và theo dừi hoạt động của nú để biết được nhu cầu, từ đú sẵn sàng đỏp ứng với thời gian ngắn hạn hơn, làm tăng tớnh cạnh tranh mà khụng sợ quyết định vội vó. Ngõn hàng cũng cần nắm được chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của đất nước, cỏc kế hoạch đầu tư của ngành.
Để cụng tỏc thu hỳt khỏch hàng cú hiệu quả thỡ Ngõn hàng cần tiến hành phõn loại, đỏnh giỏ khỏch hàng trờn cơ sở cỏc chớnh sỏch ưu đói thớch hợp. Ngõn hàng tiến hành đỏnh giỏ, phõn loại khỏch hàng theo năng lực tài chớnh, về uy tớn của doanh nghiệp trờn thị trường cũng như khả năng quản lý, khả năng thớch nghi với mụi trường.
Sau khi đó cú một chiến lược đỳng đắn về tớn dụng và cụng tỏc khỏch hàng tốt thỡ việc tiếp theo cần phải làm là biến những điều tốt đú thành hiện thực, thành lợi nhuận cho Ngõn hàng. Để làm được điều đú thỡ cụng tỏc thẩm định dự ỏn chớnh là đầu mối quyết định tài chớnh của dự ỏn là quan trọng nhất. Thẩm định dự ỏn đầu tư bao gồm cỏc bước sau:
+ Sự cần thiết của dự ỏn.
+ Thẩm định về phương diện kỹ thuật. + Thẩm định về phương diện thị trường. + Thẩm định về phương diện tài chớnh. + Thẩm định về mụi trường xó hội. + Thẩm định về phương ỏn thực hiện.
+ Thẩm định về phương diện tổ chức quản lý. + Đưa ra kết luận
Để nõng cao chất lượng thẩm định tài chớnh dự ỏn cần chỳ ý tới cỏc vấn đề sau:
Thứ nhất, hệ thống chỉ tiờu thẩm định tài chớnh dự ỏn đầu tư vừa đủ và cú
mối quan hệ chặt chẽ với nhau để phản ỏnh hiệu quả dự ỏn đầu tư được toàn diện, chớnh xỏc. Hệ thống chớnh xỏc đú bao gồm hai nhúm: Một là phản ỏnh khả năng sinh lời của dự ỏn, hai là phản ỏnh độ rủi ro của dự ỏn.
Thứ hai, Sau khi xỏc định được cỏc chỉ tiờu cần thiết để thẩm định tài
chớnh của dự ỏn vấn đề tiếp theo là phải xõy dựng, tớnh toỏn đến cỏc dũng lợi ớch và chi phớ của dự ỏn, hiệu quả của dự ỏn. Do vậy mà quan niệm tớnh toỏn về lợi ớch cú sự thay đổi và điều chỉnh.
Thực chất việc xõy dựng tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu thẩm định dự ỏn đầu tư trờn một nền toỏn học chặt chẽ và phong phỳ. Trong tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu phải phõn tớch bằng giỏ trị hiện tại rũng, đú là phương phỏp thẩm định tớnh khả thi của dự ỏn dựa vào cỏc chỉ tiờu như lói kộp, tỷ suất doanh lợi nội bộ, phõn tớch độ nhạy của dự ỏn.
tố cấu thành chỉ tiờu phải dựa trờn cơ sở số liệu cú thể thu thập hoặc dự kiến được một cỏch chớnh xỏc trong tương lai, chẳng hạn như giỏ cả, sản lượng, lói suất, doanh thu. Đặc biệt trong xu thế hiện đại hoỏ nhanh chúng như hiện nay thỡ Ngõn hàng cần phải nhạy bộn năng động.
Thứ ba, đỏnh giỏ những gỡ mà cỏc chỉ tiờu và phương phỏp phõn tớch mang
lại. Mỗi chỉ tiờu từ hệ thống chỉ tiờu được xem xột so sỏnh với cỏc chỉ tiờu của dự ỏn. Tuy nhiờn mỗi chỉ tiờu cú cỏch đỏnh giỏ khỏc nhau. Chẳng hạn, chỉ tiờu là một tiờu chuẩn do nội chỉ tiờu mang lại như (NPV>= 0) hoặc chỉ tiờu so sỏnh chỉ tiờu khỏc như IRR so với lói suất của Ngõn hàng, hay chỉ tiờu do thống kờ kinh nghiệm thực tế, so thụng lệ quốc tế.
Tuy nhiờn tiờu chuẩn chấp nhận của dự ỏn ở đõy cũng phụ thuộc vào điều kiện khụng gian, thời gian cụ thể và cú thay đổi khi khụng gian thời gian thay đổi.
Kết quả thẩm định khi so sỏnh với tiờu chuẩn phải núi lờn ý nghĩa của từng vấn đề. Vậy qua việc thẩm định hệ thống cỏc chỉ tiờu,kết luận chung cuối cựng về dự ỏn phải là một kết luận tổng hợp, khỏi quỏt thậm chớ phải nhờ vào sự cho điểm để cú thể phõn biệt tầm quan trọng khỏc nhau của cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ. Mặt khỏc, kết luận chung đụi khi phải mang tớnh linh hoạt tuỳ vào hoàn cảnh cụ thể và sự ưu tiờn khớa cạnh nào đú của dự ỏn, hoàn cảnh thực tế ở Viờt Nam.
Thứ 4, đối với những dự ỏn lớn phức tạp, cỏc khỏch hàng lớn hoạt động đa
dạng cần kết hợp thẩm định dự ỏn giữa cỏn bộ ngang hàng và cỏc chuyờn gia. Cuối cựng là nhận thức rừ ràng cỏch đỏnh giỏ, kết luận dự ỏn phụ thuộc loại dự ỏn vào chủ đề thẩm định. Như ưu tiờn cho sinh lợi, nhưng đối với Ngõn hàng thỡ lại xem xột về mặt thời gian trả nợ là đầu tiờn và kết cấu tài chớnh của doanh nghiệp.
3.1.4 Nõng cao trỡnh độ cỏn bộ và sử dụng cỏn bộ hợp lý
Yếu tố con người trong bất kỡ trường hợp nào cũng đúng vai trũ quan trọng. Do vậy, nõng cao trỡnh độ cỏn bộ là cần thiết hơn khi ngõn hàng phải luụn hoạt động trong một mụi trường biến động từng giờ từng phỳt, con người phải học hỏi khụng ngừng để đỏp ứng được những yờu cầu đú.
Trước hết phải bố trớ, sắp xếp những cỏn bộ tớn dụng đủ tiờu chuẩn đạo đức, sức khoẻ, nhiệt tỡnh với cụng việc, cú ý thức và khả năng tiếp thu tốt những nghiệp vụ chuyờn mụn ngày càng cao. Trờn cơ sở tiờu chuẩn hoỏ tớn dụng, Ngõn hàng Nam Á- CN Hà Nội cần cú hướng đào tạo và tuyển chọn hợp lý.
•Đối với cỏn bộ hoạch định chớnh sỏch
Phải là người cú trỡnh độ nghiệp vụ về lĩnh vực Ngõn hàng một cỏch vững vàng, cú kiến thức kinh tế xó hội và phỏp luật, cú phương phỏp nghiờn cứu khoa học, am hiểu thị trường, như vậy mới đủ khả năng xem xột nhu cầu tớn dụng một cỏch tổng quỏt, chớnh xỏc từ đú đưa ra chớnh sỏch tớn dụng hợp lý và cú phương hướng xử lý đỳng đắn.
Đặc biệt cỏn bộ hoạch định chớnh sỏch tớn dụng phải cú kiến thức marketing ngõn hàng, đõy là lĩnh vực mới ở nước ta song lại rất phỏt triển. Đõy là việc mang lại tớnh lõu dài cho tớn dụng trung- dài hạn.
•Đối với cỏn bộ quản lý điều hành hoạt động tớn dụng
Ngoài cỏc kiến thức về nghiệp vụ cơ bản phải giỏi thỡ cũn cần nắm chắc phỏp luật và về Ngõn hàng, thấu hiểu cỏc thể chế của ngành cú khả năng phõn tớch đỳng sai trong văn bản từ đú rỳt ra những gỡ cần làm cần trỏnh, cú khả năng bổ sung và chỉ ra những thiếu sút của cấp dưới.
•Đối với đội ngũ cỏn bộ
Phải hiểu biết từng biện phỏp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khỏch hàng và đỏnh giỏ một dự ỏn, một mún vay, biết thu nhập xử lý thụng tin cần thiết phục vụ cho việc đỏnh giỏ. Thẩm định phải nắm vũng chủ trương chớnh sỏch xó hội của đất nước của ngành, của địa phương cú liờn quan đến dự ỏn đầu tư. Ngoài những
kiến thức cần thiết phục vụ cho cụng việc của mỡnh thỡ cỏn bộ tớn dụng cần cú đức tớnh trung thực, cú bản lĩnh và phong cỏch làm việc khoa học.
Để làm được điều này thỡ Chi nhỏnh nờn thường xuyờn tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cỏn bộ gúp phần nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, đặc biệt chỳ trọng về khả năng thẩm định, phõn tớch kết quả kinh doanh và tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay.
Đồng thời, cần phải cú sự định rừ quyền hạn và trỏch nhiệm cũng như chế độ khen thưởng, xử phạt cụ thể đối với cỏn bộ tớn dụng. Điều này khuyến khớch cỏn bộ nhõn viờn làm việc, khụng cú tỡnh trạng chảy mỏu chất xỏm, tỡnh trạng làm bừa làm ẩu.
Định kỳ tổ chức hội thảo đỏnh giỏ tỡnh trạng hoạt động tớn dụng, phõn tớch sai sút đang vấp phải, những thành cụng từ đú cú sự học hỏi, đỳc rỳt kinh nghiệm cho cỏn bộ tớn dụng để khụng vấp phải trong tương lai.
3.1.5 Nõng cao chất lượng thụng tin
Càng ngày, vai trũ của thụng tin trong việc quản lý Ngõn hàng ngày càng quan trọng. Việc quản lý núi cho cựng thỡ cũng là việc thu thập xử lý thụng tin. Thụng tin càng đầy đủ, càng chớnh xỏc và kịp thời thỡ việc đưa ra quyết định càng hiệu quả. Thụng tin Ngõn hàng cú thể lấy từ cỏc nguồn sau:
- Thụng tin trực tiếp từ khỏch hàng qua phỏng vấn, quan sỏt, tỡm hiểu trực tiếp tạo địa điểm sản xuất kinh doanh. Nguồn này rất quan trọng, nú phản ỏnh ý thức của người vay, cũng như năng lực sản xuất.
- Thụng tin từ trung tõm (CIC) của ngõn hàng Nhà Nước. Đõy là trung tõm đầu mối thu nhập thụng tin tớn dụng liờn quan tới khỏch hàng của cỏc NHTM. Nhưng nguồn thụng tin này cú nhiều bất cập do nhiều lý do khỏch quan cũng như chủ quan.
- Thụng tin từ cỏc bạn hàng của chủ đầu tư, cỏc doanh nghiệp hoạt động cựng ngành nghề, địa phương qua đú xỏc định được vị thế và uy tớn của doanh nghiệp trờn thị trường.
- Nguồn thụng tin từ cỏc cơ quan quản lý kinh tế và cỏc đầu mối thụng tin quan trọng như Tổng cục Thống kờ, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch và đầu tư, Uỷ ban vật giỏ. Tỡnh trạng lóng phớ thụng tin của Ngõn hàng ở nước ta cũn nhiều, để nõng cao chất lượng thụng tin tớn dụng Ngõn hàng cần phải:
+ Chủ động tớch cực trong cụng việc khai thỏc thụng tin một cỏch đa dạng, chớnh xỏc đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định dự ỏn đầu tư.
+ Bờn cạnh việc thu thập thụng tin thỡ cần phải phõn tớch xử lý thụng tin, cú được cỏc mảng thụng tin về thị trường, giỏ cả, về chớnh sỏch. Cần cú đinh hướng phự hợp cho từng đối tượng để quỏ trỡnh xử lý thụng tin khi phõn tớch rủi ro đạt được hiệu quả cao
+ Thiết lập và duy trỡ mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyờn với chớnh quyền, cỏc cơ quan chức năng, cỏc hiệp hội nghành nghề, thị trường liờn quan.
3.1.6 Ngăn ngừa, giải quyết nợ quỏ hạn
Như chỳng ta đó biết nợ quỏ hạn đối với NHTM là một vấn đề cấp bỏch tại mọi thời điểm. Do đú đúi với cỏc khoản nợ NHTM cú thể giải quyết theo hai hướng:
Thứ nhất, Ngõn hàng cú thể tiếp tục cho vay hoặc hỗ trợ cho cỏc doanh
nghiệp cú điều kiện tổ chức lại, phỏt triển kinh doanh. Từ đú doanh nghiệp cú khả năng tài chớnh thanh toỏn nợ cho Ngõn hàng, nhận lại tài sản đó gỏn nợ trước đõy. Giải phỏp này chỉ ỏp dụng với cỏc khỏch hàng nếu xột thấy bờn vay vẫn cú khả năng duy trỡ kinh doanh và cú ý thức trả nợ cho Ngõn hàng. Việc khụng trả nợ cho Ngõn hàng đỳng hạn là do cỏc yếu tố khỏch quan như thiờn tai, biến động chớnh trị. Đõy là biện phỏp hay, hợp đạo lý, khụng ngừng nhưng khụng đẩy bờn vay đến chỗ phỏ sản mà cũn tạo khả năng thu hồi triệt để cỏc khoản nợ khú đũi cho Ngõn hàng.
Thứ hai, đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn chắc chắn khụng cú khả năng thu
hồi thỡ khụng cú cỏch nào khỏc là Ngõn hàng tiến hành xiết nợ tài sản và xử lý cỏc tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
3.1.7 Giỳp doanh nghiệp định hướng đầu tư
Cú thể núi Ngõn hàng là nơi nắm giữ nhiều thụng tin nhất do họ cú điều kiện tiếp xỳc với hầu hết cỏc thành phần kinh tế, cỏc ngành, cỏc lĩnh vực. Do đú, việc cung cấp thụng tin cú thể cho cỏc doanh nghiệp là Ngõn hàng cú thể làm được và cần thiết phải làm, khụng chỉ vỡ lợi ớch cho cỏc doanh nghiệp mà cú cả lợi ớch khụng nhỏ của ngõn hàng. Trong thời đại bựng nổ thụng tin như hiện nay, việc doanh nghiệp cú một kờnh thụng tin đỏng tin cậy từ ngõn hàng giỳp doanh nghiệp cú định hướng đầu tư đỳng đắn. Từ đú thu nhập trong tương lai của doanh nghiệp được đảm bảo đồng thời khoản tớn dụng của Ngõn hàng sẽ đạt hiệu quả cao. Ngõn hàng cú thể tiến hành cụng việc này thụng qua:
- Hội nghị tổng kết, hội nghị khỏch hàng để cung cấp thụng tin hướng cho cỏc doanh nghiệp đầu tư trong thời gian tới.
- Phương tiện thụng tin đại chỳng như: truyền hỡnh, internet, bỏo chớ, đài…
3.1.8 Nõng cao cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt
Cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt hoạt động tớn dụng phải được thực hiện thường xuyờn kịp thời và trở thành một trong những hoạt động cơ bản của cụng tỏc quản trị điều hành. Muốn vậy, Chi nhỏnh cần tiếp tục hoàn thiện cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt theo hướng:
- Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cỏn bộ cú kinh nghiệm, cú năng lực sang làm cụng tỏc kiểm soỏt.
- Đảm bảo thực hiện cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt thường xuyờn đối với tất cả cỏc khoản nợ. Trong cụng tỏc này, Ngõn hàng cú thể tiến hành như: gửi cỏn bộ tớn dụng định kỳ xuống giỏm sỏt, mỗi lần nờn gửi một cỏn bộ khỏc nhau để trỏnh tỡnh trạng cỏn bộ tớn dụng cú thể múc ngoắc với bờn đi vay đồng thời trỏnh cỏi nhỡn chủ quan của một cỏn bộ tớn dụng.
3.1.9 Một số giải phỏp hỗ trợ khỏc
3.1.9.1 Tăng cường huy động vốn trung- dài hạn
tương ứng. Tuy rằng theo quy định hiện hành Ngõn hàng cú thể dụng tối đa 40% nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Song nếu khụng duy trỡ đủ nguồn vốn trung dài hạn cần thiết cũng sẽ dẫn tới nguy cơ mất an toàn trong thanh toỏn. Từ đú cú thể dẫn đến việc doanh nghiệp mất nguồn vốn để đầu tư.
Vỡ vậy tăng cường huy động vốn trung dài hạn sẽ làm tăng tỷ trọng của nú trong đầu tư. Vỡ vậy tăng cường huy động vốn trung dài hạn sẽ làm tăng tỷ trọng của nú trong đầu tư trung dài hạn. Đảm bảo cho doanh nghiệp an tõm trong kinh doanh. Đõy cũng chớnh là đỏp ứng một cỏch tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng ( một khớa cạnh của chất lượng tớn dụng). Cú thể tăng cường huy động nguồn vốn này thụng qua:
- Điều chỉnh mức lói suất huy động
- Tăng cường phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ mà thời hạn huy động dài.
3.1.9.2 Tham gia bảo hiểm tớn dụng
Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tỡnh trạng doanh nghiệp khụng cú khả năng thanh toỏn với ngõn hàng. Tuỳ theo tớnh chất của từng loại rủi ro và tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, Ngõn hàng cú thế sử dụng cỏc biện phỏp: trớch chuyển tài khoản tiền gửi của khỏch hàng tại NHTM, gia hạn cỏc khoản tớn dụng, bỏn cỏc tài sản thế chấp, khoanh nợ và cuối cựng là bự đắp bằng quỹ rủi ro. Những quỹ bự đắp rủi ro luụn cú những hạn chế nhất định như quy mụ nhỏ,