Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn theo ngu ồn huy động
2.2.2. Hoạt động đầu tư tín dụng
Hoạt động đầu tư tín dụng là hoạt động đem lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng. Trong hoạt động đầu tư tín dụng NHNo&PTNT Hà Tây có nhiệm vụ cho vay ngắn hạn đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ, cho vay trung hạn, dài hạn đối với các dự án có hiệu quả, mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất và khả năng nguồn vốn. Với phương châm mở rộng tín dụng luôn đi đôi với nâng cao chất lương tín dụng trong những năm gần đây hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hà Tây rất phát triển cả về mặt số lượng và chất lượng.
* Dư nợ cho vay: Dư nợ cho vay liên tục tăng qua các năm. Kêt của đạt được trong những năm gần đây được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3: Tình hình dư nợ cho vay qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2004 2005 2006
1. Tổng dư nợ 3.649.429 4.233.502 5.283.013
2. Mức tăng dư nợ so với năm trước 712.287 584.073 1.049.511
3. Tốc độ tăng trưởng dư nợ 24,30% 16% 24,30%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006) Số liệu ở bảng trên được biểu diễn thông qua biểu đồ sau:
Biểu đồ dư nợ cho vay qua các năm
0 1000000 2000000 3000000 4000000 5000000 6000000
2004 2005 2006
Năm
D ư n ọ cho vay (Tri ệ u đ ồ ng)
Tổng dư nợ
Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy: Hoạt động cho vay của ngân hàng liên tục tăng qua các năm từ 2004 đến 2006 với mức tăng trung bình hàng năm là 806.375 triệu đồng. Mức tăng dư nợ cho vay năm 2004 so với năm 2003 là 712.287 triệu đồng, mức tăng dư nợ cho vay năm 2006 so với năm 2005 lên tới 1.049.511 triệu đồng. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng dư nợ không đồng đều nhau giữa các năm, năm 2005 tốc độ tăng là 24,3% nhưng đến năm 2005 tốc độ tăng trưởng lại thấp hơn chỉ còn 16%, năm 2006 tốc độ tăng trưởng lại trở lại bằng với tốc độ tăng năm 2004. Sở dĩ năm 2005 tổng dư nợ lại giảm như vậy là do trong thời gian đó trên địa bàn tỉnh dịch cúm gia cầm tái bùng phát làm ảnh hưởng lớn đên hoạt động sản xuất kinh doanh của cả khách hàng và ngân hàng.
Nếu hoạt động cho vay được nhìn nhận trên phương diện thời hạn cho vay thì trọng thời gian qua hoạt động cho vay của ngân hàng được thể hiện ở bảng số liệu sau:
Đơn vị:triệu đồng Chỉ tiêu
2004 2005 2006
DNCV Tỷ
trọng DNCV Tỷ
trọng DNCV Tỷ
trọng 1. DNCV ngắn hạn 2.214.015 61,7% 2.831.043 66,9% 3.747.595 70,9%
2. DNCV trung hạn 1.248.544 34,2% 1.256.191 29,7% 1.396.922 26,5%
3. DNCV dài hạn 186.870 5,1% 146.268 3,4% 138.496 2,6%
4. Tổng dư nợ 3.649.429 100% 4.233.502 100% 5.283.013 100%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng qua các năm 2004, 005, 2006)
Qua bảng số liệu trên ta thấy: Dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ và liên tục tăng qua các năm cả về số tuyệt đối và số tương đối. Năm 2006 dư nợ cho vay ngắn hạn là 3.474.595 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 70,9% trong tổng dư nợ, đây cũng là năm có dư nợ cho vay ngắn hạn cao nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ trong ba năm. Dư nợ cho vay trung hạn cũng tăng qua các năm nhưng so với tổng nguồn thì tỷ trọng dư nợ cho vay trung hạn đang có xu hướng giảm qua các năm, cụ thể là: năm 2004 dư nợ cho vay trung hạn là 1.248.44 chiếm tỷ trọng 34,2% so với tổng dư nợ, đến năm 2006 mặc dù dư nợ cho vay tăng so với năm 2004 đạt 1.369.922 triệu đồng nhưng lại chiếm tỷ trọng thấp hơn chỉ ở mức 26,5% so với tổng dư nợ. Dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng dư nợ và liên tục giảm về cả số tuyệt đối và số tương đối so với tổng dư nợ. Năm 2004 dư nợ cho vay dài hạn là 186.870 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 5,1% so với tổng dự nợ, đến năm 2005 giảm xuống dư nợ cho vay là 146.268 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 3,4% so với tổng dư nợ, đến năm 2005 mức dư nọ cho vay dài hạn lại giảm xuống còn 138.496 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,6% so với tổng dư nợ
Qua phân tích trên ta thấy NHNo&PTNT Hà Tây chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn ở mức thấp và cho vay dài hạn ở mức rất thấp so với cho vay ngắn hạn. Điều này cho thấy khách hàng đến với ngân hàng chủ yếu là cần vốn ngắn hạn và khách hàng có nhu cầu vốn dài hạn nhưng không có đủ điều kiện để được vay vốn dài hạn nên chỉ được vay vốn ngắn hạn.
* Chất lượng cho vay:
Trong quá trình cho vay NHNo&PTNT Hà Tây luôn chú trọng công tác thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay, từng bước giảm thấp nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay. Nợ xấu là tiêu thức chủ yếu khi đánh giá chất lượng cho vay, là tiêu thức phản ánh rõ nhất về chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng. Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của NHNN, nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5. Nợ xấu được xác định như sau:
Tỷ lệ nợ xấu = Số dư nợ xấu
* 100%
Tổng dư nợ
Tình hình nợ xấu của NHNo&PTNT Hà Tây trong thời gian qua được thể hiện thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 5: Tình hình nợ xấu qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu
2004 2005 2006
Dư nợ Tỷ
trọng Dư nợ Tỷ
trọng Dư nợ Tỷ trọng
1. Nợ nhóm 3 22,5 68% 97 69,2% 67 66,3%
2. Nợ nhóm 4 6,3 19,9% 15 10,7% 13 12,87%
3. Nợ nhóm 5 4,2 12,8% 28 20,1% 21 20,8%
4. Tổng nợ xấu 33 100% 140 100% 101 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2004, 2005, 2006)
Qua bảng số liệu ta thấy: Nợ xấu qua các năm có sự biến động rất lớn, năm 2004 nợ xấu chỉ là 33 tỷ đồng nhưng đến năm 2005 nợ xấu lên tới 140 tỷ đồng và đến 2006 thì giảm xuống còn 101 tỷ đồng. Nguyên nhân của tình hình này như đã nói ở trên trong năm 2005 dịch cúm gia cầm bùng phát gây khó khăn cho mọi hoạt động kinh tế của tỉnh do đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng. Đây là một thực trang cần xem xét nghiêm túc. Cụ thể từng loại như sau:
- Nợ nhóm 3: Trong năm 2005 lên tới 97 tỷ đồng, tăng 74,5 tỷ đồng so với năm 2004, trong năm 2006 ngân hàng đã thu hồi được 30 tỷ đồng vì vậy đến cuối năm 2006 chỉ còn 67 tỷ đồng.
- Nợ nhóm 4: Năm 2005 là 15 tỷ đồng tăng 8,7 tỷ đồng so với năm 2004.
Năm 2006 giảm xuống còn 13 tỷ đồng, như vậy ngân hàng chỉ thu hồi được 2 tỷ đồng.
- Nợ nhóm 5: Năm 2004 là 4,2 tỷ đồng, nhưng đến năm 2005 lến tới 28 tỷ đồng. Đây là một thực trạng đáng lo ngại cho việc thu hồi nợ của ngân hàng. Vì vậy đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp kiên quyết trong việc thu hồi nợ. Tuy nhiên đến 2006 tình trạng trên đã được cải tạo, trong năm 2006 ngân hàng đã thu hồi được 7 tỷ đồng và hiện tại nợ nhóm 5 của ngân hàng chỉ còn 21 tỷ đồng. Trong thời gian tới ngân hàng cần có những biện pháp tíc cực hơn nữa trong việc thu hồi nợ.