II. thực trạng cải cách Ngân hàng thơng mại Việt Nam trong thời gian qua
1.1.Những nỗ lực cải cách NHNN và tác động đến quá trình cải cách NHTM
1. Những thành tựu cải cách đã đạt đợc trong thời gian qua
1.1.Những nỗ lực cải cách NHNN và tác động đến quá trình cải cách NHTM
NHTM
1.1.1. Cải thiện điều hành chính sách tiền tệ
Quá trình đổi mới các công cụ CSTT của NHNN từ công cụ trực tiếp sang công cụ gián tiếp đã tác động rõ nét đến hoạt động cải cách các NHTM.
a. Về cơ chế điều hành lãi suất đối với các NHTM
Trong thời gian qua, NHNN đã không ngừng đổi mới cơ chế điều hành lãi suất. Việc đổi mới cơ chế điều hành lãi suất theo hớng từng bớc tiến tới tự do hoá lãi suất đã có tác động rất lớn đến tiến trình cải cách NHTM. Việc chuyển từ lãi suất thực âm sang lãi suất thực dơng đã tác động rõ nét đến các NHTM đang hoạt động thua lỗ sang hoạt động kinh doanh có lãi, tạo nền móng ban đầu để các NHTM thực hiện các bớc cải cách có hiệu quả. Đồng thời, nỗ lực cải cách này của NHNN đã có tác động tích cực đến các doanh nghiệp, buộc các doanh nghiệp phải quan tâm hơn đến hiệu quả đồng vốn vay, để bảo đảm trả nợ gốc và mức lãi cho ngân hàng.
Ngoài ra, việc thực hiện tự do hoá lãi suất tiền gửi và thực hiện quy định về trần lãi suất cho vay đã tăng thêm quyền chủ động kinh doanh cho các NHTM, lãi suất tiền gửi đợc tự do quyết định dựa trên trần lãi suất cho vay do thống đốc NHNN quy định, tạo ra sự linh hoạt cho các NHTM thực hiện vai trò chu chuyển vốn của mình.
Bớc cải cách gần đây nhất về cơ chế điều hành lãi suất là thực hiện điều hành cơ chế lãi suất cơ bản đối với lãi suất cho vay VND và dựa vào lãi suất SIBOR cộng phí đối với lãi suất cho vay bằng ngoại tệ (từ 5/8/2000). Có thể nói đây là bớc cải cách rất quan trọng trong tiến trình cải cách hệ thống NHTM. Đặc biệt, ngày 30/5/2002, thống đốc NHNN Việt Nam đã ký Quyết
định số 546/2002/QĐ/NHNN về việc thực hiện Cơ chế lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thơng mại bằng đồng Việt Nam của TCTD đối với khách hàng. Đây đợc xem là một sự kiện đánh dấu bớc chuyển căn bản trong cơ chế điều hành lãi suất của NHNN, tạo ra một cơ chế lãi suất thuận lợi cho hoạt động của các NHTM. Cụ thể, các NHTM đợc chủ động quyết định mức lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động trên từng địa bàn cụ thể và tơng ứng với những món vay có tỷ lệ rủi ro cao hay thấp, chấm dứt tình trạng khách hàng có nhu cầu vay vốn cới lãi suất cao, nhng ngân hàng không thể cho vay đợc vì kịch trần mặc dù hoàn toàn có thể. Bên cạnh đó, khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng cũng đợc chủ động trong việc lựa chọn lãi suất cho vay của ngân hàng bất kỳ, góp phần giảm thiểu sự độc quyền trong vấn đề lãi suất của các NHTM. Trong môi trờng hoạt động theo lãi suất thoả thuận, các NHTM buộc phải giảm thiểu các chi phí đầu vào, nâng cao các chất lợng dịch vụ đầu vào để từ đó làm động lực thúc đẩy thực hiện thành công quá trình cơ cấu lại hệ thống NHTM Việt Nam.
b. Về cải cách cơ chế điều hành tỷ giá
Ngày 1/7/2002, Thống đốc NHNN đã ban hành Quyết định số 679/2002/QĐ-NHNN với nội dung chính là cho phép các TCTD kinh doanh ngoại tệ đợc mở rộng biên độ tỷ giá giao dịch giữa đồng Việt Nam với đồng Đô la Mỹ từ 0,1% lên 0,25% so với tỷ giá bình quân trên thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng do NHNN công bố hàng ngày. Tuy nhiên, khác với trớc đây là chỉ quy định tỷ lệ trần, quyết định mới đã quy định cả tỷ lệ tối thiểu (sàn -0,25%). Việc mở rộng biên độ tỷ giá là một bớc mở rộng dần điều hành gián tiếp và giảm bớt tính hành chính trong điều hành tỷ giá, tạo điều kiện cho các NHTM thực sự chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh, góp phần thúc đẩy quá trình cải cách tại các NHTM.
c. Các công cụ điều hành CSTT khác
Việc cải cách các công cụ CSTT khác nh dự trữ bắt buộc (DTBB), tái cấp vốn, hình thành nghiệp vụ thị trờng mở cũng có những tác động đến chi phí…
đảm tỷ lệ DTBB tất cả các ngày trong tháng bằng việc đảm bảo DTBB bình quân trong kỳ đã tạo cho các NHTM linh hoạt nguồn vốn khả dụng của mình, qua đó tạo cơ hội đầu t vốn hiệu quả, tăng cờng năng lực tài chính cho các NHTM. Ngoài ra, việc hạ thấp tỷ lệ DTBB từ 10% xuống còn 5% đã giảm đợc chi phí hoạt động của các ngân hàng, tăng lợi nhuận kinh doanh, cải thiện phần nào tình trạng thiếu vốn tại các NHTM Việt Nam hiện nay.
1.1.2. Tăng cờng thanh tra giám sát các NHTM
Những nỗ lực cải cách hoạt động thanh tra giám sát của NHNN cũng có tác động rõ nét đến quá trình cải cách các NHTM Việt Nam. Các hoạt động cải cách trong lĩnh vực này diễn ra mạnh mẽ từ năm 1998 đến nay, các quy chế giám sát cho hoạt động an toàn của các NHTM đã đợc ban hành. Sự hoàn thiện các quy định này theo Quyết định số 296, 297/1999 đã tạo ra sự chuyển hớng cho hoạt động của các NHTM theo hớng an toàn hiệu quả. Việc quy định đối với cơ chế ban hành tỷ lệ an toàn trong hoạt động của các NHTM: tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu bằng 8% vốn tự có so với tổng tài sản Có, kể cả các khoản cam kết ngoài bảng buộc các NHTM phải có kế hoạch tăng vốn tự có, giảm bớt các khoản nợ xấu, nợ khó đòi hiện rất cao trong hệ thống NHTM Việt Nam. Bên cạnh đó, để hỗ trợ việc cải cách các NHTM, NHNN cũng đã ban hành quy chế giám sát từ xa nhằm hạn chế những nguy cơ mất an toàn của toàn hệ thống trong khi tiến hành cải cách.
1.1.3. Đổi mới cơ chế chính sách đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM
Để cải thiện hoạt động kinh doanh tại các NHTM, thúc đẩy nhanh quá trình cơ cấu lại hệ thống NHTM Việt Nam, NHNN đã ban hành hàng loạt các cơ chế chính sách mới nh: cơ chế tín dụng, lãi suất, bảo đảm tiền vay, thanh toán, an toàn trích lập rủi ro, kinh doanh ngoại hối. Những quy định mới này đã góp phần hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động của các NHTM, tạo sự chủ động cho các NHTM tiếp cận thị trờng, mở rộng đối tợng cho vay, tăng thu nhập và tiến tới tăng năng lực tài chính cho các ngân hàng. Đặc biệt, ngày 31/12/2001, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành quy chế cho vay kèm
theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN (Quy chế cho vay mới), có hiệu lực thi hành từ 01/02/2002 và thay thế Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN ngày 25/8/2002. Quy chế này ra đời đã tạo đợc hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động của các TCTD nói chung và các NHTM nói riêng. Nếu nh quy chế trớc đây chỉ cho phép các TCTD cho vay vốn đối với cá nhân và pháp nhân Việt Nam thì quy chế mới đã bổ sung thêm khách hàng đợc vay vốn tại TCTD là cá nhân và pháp nhân nớc ngoài.