CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn của các NHTM
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
* Chính sách cho vay trung dài hạn của NHTM
Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một Ngân hàng đối với khách hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ cho vay và các nhân viên Ngân hàng. Nội dung cơ bản của chính sách cho vay và các vấn đề liên quan tới việc cho vay như các chính sách về khách hàng, chính sách qui mô và giới hạn cho vay, lãi suất cho vay và phí suất, thời hạn, các tài sản đảm bảo và các tài sản có vấn đề…
Một chính sách cho vay hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng, thu được nhiều lợi nhuận. Tuy nhiên mỗi NHTM có một chính sách cho vay riêng phù hợp với cơ cấu, mục tiêu, của mình trong từng giai đoạn. Thực chất chính sách cho vay là chính sách khách hàng NHTM. Chính sách tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
* Quy trình cho vay trung dài hạn
cho vay là hoạt động sinh lời cao nhất nhưng cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro cao nhất cho NHTM. Do vậy để hạn chế rủi ro Ngân hàng phải xem xét, ước lượng khả năng sinh lời và rủi ro trước và trong khi tài trợ đó chính là quá trình phân tích cho vay. Nội dung của phân tích cho vay là thu thập các thông tin, phân tích, xử lỷ các thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý và khả năng tài chính, khả năng thanh toán, hiệu quả dự án,…của khách hàng trong quá khứ, hiện tại, tương lai. Do vậy quá trình phân tích cho vay phải được tiến hành một cách
nghiêm túc để loại bỏ những khoản vay xấu gây thiệt hại cho Ngân hàng, đồng thời cần có sự nhanh gọn tiết kiệm chi phí.
* Thông tin cho vay
Thông tin cho vay ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng và hiệu quả cho vay, thông tin có thể có được qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng, qua báo chí, internet hoặc qua người trung gian…Một kênh thông tin rất quan trọng để tham khảo là từ chính các khách hàng/dự án hoạt động trong lĩnh vực tương tự mà Ngân hàng đang có quan hệ tiền gửi hoặc tiền vay. Nếu có được những thông tin tín dụng tốt Ngân hàng có thể đánh giá phân tích khách hàng một cách chính xác trong quá trình thẩm định lựa chọn những khoản vay tốt, an toàn đồng thời loại bỏ những khoản vay có vấn đề. Nắm bắt kịp thời chính xác các thông tin tạo điều kiện để Ngân hàng nắm bắt được các cơ hội tốt trong kinh doanh, phòng tránh những rủi ro trong hoạt động.
* Năng lực của Ngân hàng trong công tác thẩm định
Thẩm định là một công việc đòi hỏi nhiều thời gian và kỹ thuật tính toán.
Công tác thẩm định nếu được thực hiện một cách nghiêm túc, chặt chẽ, cẩn thận với chất lượng cao sẽ mang lại các quyết định chính xác, lựa chọn được dự án có hiệu quả, xác định số tiền vay, thời gian cho vay, kì hạn trả nợ hợp lý, hạn chế được rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầu tư và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Nếu việc thẩm định không được tiến hành chặt chẽ thì khả năng xảy ra rủi ro đối với Ngân hàng sẽ rất lớn và khoản cho vay chắc chắn sẽ có hiệu quả không cao.
* Năng lực giám sát và xử lý các tình huống tín dụng của Ngân hàng
Cho dù công tác thẩm định dự án/khoản vay của khách hàng được tiến hành kĩ lưỡng, giúp cho Ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt, những phương án kinh doanh khả thi và khả năng sinh lời cao. Song đó chưa phải là sự bảo đảm chắc chắn để có được hiệu quả cho vay cao. Bởi lẽ hoạt động đầu tư và SXKD luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn không thể lường trước. Những tình huống ngoài dự kiến có thể phát sinh trong quá trình thực hiện dự án. Chính vì vậy mà công tác giám sát, xử lý tình huống tín dụng khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng.
* Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thương mại.
Muốn cho vay được thì điều kiện trước tiên là Ngân hàng phải có vốn. Nếu một Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào với cơ cấu thời hạn phong phú là một Ngân hàng có thể đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng, bao gồm các nguồn vốn trung dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn nhất định phục vụ cho vay đầu tư dự án. Quy mô các nguồn vốn này là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay và do đó ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Thực tế trong giai đoạn hiện nay, vấn đề huy động nguồn vốn trung dài hạn của các NHTM đang gặp rất nhiều khó khăn. Nếu Ngân hàng lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn quá quy định cho phép để cho vay trung dài hạn thì có thể xảy ra tình trạng: Ngân hàng không thanh toán kịp thời cho những khoản huy động ngắn hạn trong khi các khoản vay trung dài hạn chưa đến hạn. Tình trạng này nếu kéo dài sẽ ảnh hưởng đến uy tín và sự tồn tại của các Ngân hàng. Vì vậy, vấn đề huy động vốn nói chung, huy động vốn trung dài hạn nói riêng là trọng tâm hàng đầu của các Ngân hàng thương mại hiện nay. Ngoài ra, một Ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn dồi dào cũng dễ dàng hơn trong việc tạo lập uy tín đối với khách hàng, nhờ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.
* Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và thanh tra
Quá trình kiểm tra phải được thực hiện liên tục thường xuyên cho chính bản thân Ngân hàng và cho khách hàng. Đối với khách hàng, Ngân hàng thực hiện kiểm tra, kiểm soát hồ sơ vay vốn, các thông tin báo cáo, sử dụng vốn vay…của khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Còn đối với bản thân Ngân hàng đó là quá trình kiểm tra, thanh tra việc thực hiện chế độ thể lệ và quy trình các khoản cho vay, trên cơ sở đó có thể khắc phục, loại bỏ những tiêu cực có thể xảy ra trong chính bản thân Ngân hàng. Kiểm tra kiểm soát góp phần làm tăng hiệu quả cho vay của Ngân hàng bởi nó giúp Ngân hàng thực hiện được mục tiêu an toàn bên cạnh mục tiêu sinh lời.
* Cơ sở vật chất, trang thiết bị và trình độ hiện đại hóa công nghệ
Cơ sở trang thiết bị cũng là một yếu tố góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Đó là các công cụ, dụng cụ, phương tiện phục vụ cho việc quản lý, giám sát quá trính sử dụng vốn vay, tạo điều kiện thuận tiện thoải mái trong quá
trình thực hiện giao dịch với khách hàng. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mang tính thông dụng, sản phẩm đơn điệu do đó việc tạo ra cá sản phẩm khác biệt độc đáo là hết sức khó khăn. Vì vậy, Ngân hàng phải tìm ra các biện pháp khác để thay thế. Việc đầu tư xây dựng cơ sở vật chất trang thiết bị, đầy đủ hiện đại đã tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, tạo sự tin tưởng và thoải mái cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm của Ngân hàng.