CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn tại Ngân hàng
3.2.1 Nâng cao khả năng huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn
kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Trong hoạt động tín dụng về vốn chứa đựng hai loại rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất. Vì vậy trong nguyên tắc quản trị tài chính có nguyên tắc cân bằng về thời hạn giữa nguồn vốn huy động và nguồn sử dụng. Vốn ngắn hạn dung để cho vay vốn trung và dài hạn và cho vay dưới hình thức thuê mua, tuy nhiên theo từng trường hợp cụ thể có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Do vậy việc tăng cường huy đọng vốn trung dài hạn sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
Trong những năm gần đây nền kinh tế nước ta dần dần đi vào ổn định, hoạt động cho vay trung - dài hạn tại chi nhánh ngân hàng VPBank CN Thăng Long đã được cải thiện đáng kể phù hợp với sự đổi mới theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Đó là việc ngân hàng thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn. Nguồn vốn cho vay trung - dài hạn của ngân hàng do vậy phải được tăng cường để đáp ứng các hình thức cho vay này. Các công cụ đó có thể hữu danh hoặc vô danh, có thể chuyển nhượng tự do mua bán trên thị trường. Ngoài ra, ngân hàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn thanh tóan, bên cạnh các công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút nguồn vốn trung - dài hạn trong và ngoài địa bàn. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải chuyển hoá năng động, hợp lý các nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa có khả năng thanh toán cao.
Tập trung thu hút vốn từ dân cư, tìm kiếm các dự án đầu tư nước ngoài lớn và lâu dài.
Đồng thời ngân hàng cũng mở rộng đối tượng khách hàng của mình, muốn làm được điều này ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế, tài chính, tổ chức kinh tế xã hội.. Để nắm bắt các loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong nước có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị trường quốc tế cũng có vai trò rất quan trọng. Ngân hàng cần chủ động trong việc kí kết các hiệp định với ngân hàng nước
ngoài, vay vốn từ các tổ chức quốc tế như:Ngân hàng thế giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, Quỹ hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ…Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nước ngoài vì nếu không quản lý tốt sẽ dẫn đến nguy cơ mắc nợ nước ngoài, gây hậu quả khó lường.
Với việc huy động nguồn vốn dài hạn sẽ giúp ngân hàng có thể lựa chọn, quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhưng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn hạn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án. Góp phần nâng cao chất lượng cho vay dài hạn.
Đa dạng hóa các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Dựa vào lãi suất và từng kì hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn những khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao.
Đa dạng hóa các loại hình cho vay trung và dài hạn.
Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn đáp ứng như cầu sử dụng vốn của người đi vay.
Ngân hàng cần luôn cải tiến , hoàn thiện đổi mới các hình thức tho vay đầu tư phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dung của người vay cũng như nền kinh tế, tạo ra sự tiện dụng để thu hút khách hàng.
Tăng cường hoạt động cho vay trung dài hạn đối với các khách hàng là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Ngân hàng cần đưa ra thị trường các hình thức cho vay, đầu tư mới theo hướng mở rộng phạm vi, đối tượng, mục đích, phương pháp cho vay theo kịp với các đổi mới và trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội.
Những giải pháp cơ bản nhằm cao chất lượng, đảm bảo nguồn vốn trung dài mà Chi nhánh đang sử dụng:
Những năm gần đây, cho vay Vpbank đã triển khai đồng bộ các giải pháp sau để phát triển công tác huy động vốn:
* Về sản phẩm:
+ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, nhất là các sản phẩm tiết kiệm có kì hạn trên một năm, chú trọng công tác tiếp thị sản phẩm, nêu bật được lợi ích thiết thực của khách hàng khi gửi tiền tại chi nhánh. Ngoài ra, ngân hàng có thể sử dụng thêm các loại hình khác như phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu trung, dài hạn để huy động vốn từ dân cư.
+ Căn cứ vào chỉ tiêu ngân Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng giao, tình hình thực tế về huy động vốn tại chi nhánh, Vpbank Thăng Long sẽ giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể cho từng phòng, từng cán bộ. Hàng tháng theo dõi việc thực hiện, điều chỉnh bổ sung cho phù hợp, có chính sách khuyến khích cụ thể đối với các cá nhân, phòng, tổ hoàn thành tốt chỉ tiêu được giao.
+ Đối với nguồn vốn trung dài hạn: Đa dạng hóa lãi suất nhằm thu hút tiền gửi trung, dài hạn. Ngân hàng cần xác định mức lãi suất trung, dài hạn hợp lý để hấp dẫn khách hàng. Lãi suất huy động này phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát, tạo khoảng cách với lãi suất huy động ngắn hạn. Tuy nhiên, mức lãi suất này phải được tính toán sao cho hợp lý bởi nếu quá cao, kéo theo lãi suất cho vay trung, dài hạn cao sẽ giảm tỷ trọng vay vốn của các doanh nghiệp.
* Về phát triển thị trường:
+ Mở rộng mạng lưới huy động vốn, tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua việc mở rộng hệ thống các phòng giao dịch và bàn tiết kiệm đến các khu dân cư.
+ Tìm kiếm các nguồn tài trợ, ủy thác của các chính phủ, các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức kinh tế, khi họ muốn chuyển vốn để thực hiện các hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá ..vv trong địa bàn tỉnh.
* Về công tác chăm sóc khách hàng:
+ Ngân hàng lập kế hoạch chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thực hiện phân đoạn khách hàng theo khách hàng VIP, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiện, khách hàng phổ thông.... để có chính sách cụ thể phù hợp với từng phân đoạn khách hàng. Cụ thể đối với các khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng có thể cho họ hưởng một số chính sách ưu đãi
như cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thường, tặng quà cho khách ...vv nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thường xuyên. Đối với các khách hàng mới quan hệ và khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đang ngắm đến trong tương lai thì ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và có chất lượng cao, đồng thời thường xuyên tuyên truyền cho mọi người thấy được lợi ích khi quan hệ với ngân hàng và sự tiện lợi khi sử dụng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả năng thu hút vốn tới mức tối đa.
+ Đẩy mạnh việc tiếp xúc, mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế, định chế tài chính có tiềm năng tiền gửi lớn.
+ Đối với các doanh nghiệp ngân hàng phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu của họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
+ Gắn hoạt động huy động vốn với hoạt động tín dụng, dịch vụ để thu hút tiền gửi của khách hàng.
* Về công tác quản trị nội bộ:
+ Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, tăng năng suất phục vụ khách hàng, rút ngắn thời gian cho một giao dịch, đơn giản thuận tiện cho khách hàng, kết hợp các dịch vụ khác với công tác huy động vốn, thông qua khách hàng cũ để thu hút những khách hàng mới đến với ngân hàng, phấn đấu giảm sự phụ thuộc của ngân hàng vào một số khách hàng có số lượng tiền gửi lớn.
+ Vận dụng các cơ chế hiện hành tổ chức và điều hành nguồn vốn linh hoạt, phấn đấu dần dần điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ - có phù hợp, hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Thực hiện tốt các giải pháp trên Vpbank Thăng Long hy vọng sẽ bảo đảm nguồn vốn trung hạn huy động dồi dào, tăng trưởng qua các năm , bảo đảm đủ nguồn vốn trung dài hạn phục vụ tài trợ cho vay dự án trong kế hoạch và phát sinh tăng của chi nhánh. VPbank hướng đến một cơ cấu nguồn vốn trung dài hạn bền vững, đa dạng phát triển đối với cả các đối tượng cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức và
các định chế tài chính với các sản phẩm đa dạng, linh hoạt, phù hợp và là sự lựa chọn hàng đầu đối với các khách hàng trên địa bàn tỉnh.