CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CN THĂNG LONG
2.1. Khái quát về hoạt động của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Thăng Long
2.1.3 Hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh của VPBank Thăng Long
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Trong tất cả mọi hoạt động của NHTM thì hoạt động cho vay được xem như hoạt động kinh doanh truyền thống quan trọng nhất, đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NH. Tình hình hoạt động cho vay và cơ cấu hoạt động cho vay được thể hiện như sau:
* Quy mô cho vay trung dài hạn tại VPBank Thăng long Bảng 2.2: Quy mô cho vay tại VPBank Thăng Long
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Doanh số cho vay trung dài hạn 2.365.880 3.001.570 3.946.950 Doanh số thu nợ trung dài hạn 1.856.070 2.540.330 3.445.130 Tổng dư nợ cho vay trung dài hạn 1.460.240 1.921.480 2.423.300
Tốc độ tăng trưởng 31,58% 26,11%
( Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp VPBank Thăng Long)
Doanh số cho vay và thu nợ liên tục tăng qua các năm, chứng tỏ quy mô cho vay của của VPBank Thăng Long được mở rộng, thể hiện phần nào chất lượng cho vay của Chi nhánh là khá tốt. Hơn nữa, mức tăng của doanh số cho vay cao hơn khá nhiều mức tăng của doanh số thu nợ làm cho dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng qua các năm.
* Cơ cấu cho vay tại VPBank Thăng Long.
- Theo thành phần kinh tế.
Chính sách cho vay của Chi nhánh hiện nay và thời gian tới sẽ tập trung cho hướng mở rộng cho vay bán lẻ, giảm bớt các khoản cho vay lớn đối với các doanh nghiệp. Hướng này đồng nghĩa với sự mở rộng hơn cơ hội tiếp cận vốn cho các khách hàng nhỏ lẻ, hộ gia đình…Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế của Chi nhánh được thể hiện qua bảng 2.3.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế của Vpbank Thăng Long ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số Tỉ
trọng
Số Tỉ Số Tỉ
tuyệt đối tuyệt đối trọng tuyệt đối trọng Tổng dư nợ
2.365.88
0 100 3.001.570 100 3.845.39
0 100
1. Cho vay doanh nghiệp 1.421.420 60,08 1.672.174 55,71 2.007.664 54,03 2. Cho vay cá nhân 944.460 39,92 1.329.396 44,39 1.837.726 46,97
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp –Vpbank Thăng Long)
Chi nhánh đã tăng đáng kể về dư nợ cho vay tư nhân cá thể, đối tượng khách hàng mà Vpbank đang hướng tới. Năm 2016, dư nợ cho vay với khách hàng tư nhân là 1.837.726 triệu đồng, tăng 508.330 triệu đồng, tương ứng với tỉ lệ là 38,23% so với năm 2015. Dư nợ tín dụng vào thời điểm cuối năm 2015 cũng tăng mạnh 40,75% so với năm 2014. Tốc độ tăng của dư nợ cho vay cá nhân cao hơn nhiều tốc độ tăng của tổng dư nợ cho vay (tốc độ tăng của tổng dư nợ cho vay lần lượt là 26,86% và 28,11% trong năm 2015 và 2016.
Vpbank đang ưu tiên cho phát triển cho vay bán lẻ, nằm trong định hướng của
Vpbank là trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất tiền vay thích hợp cùng với các sản phẩm cho vay đa dạng dành cho các đối tượng là cá nhân như: Cho vay kinh doanh, cho vay thấu chi, cho vay chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng, cho vay du học,…đã nâng cao số dư hoạt động cho vay đối với các đối tượng khách hàng này.
- Xét về ngành nghề kinh tế: Dư nợ cho vay của Vpbank Thăng Long ở các ngành nghề kinh tế đều tăng. Trong đó ngành thương mại và dịch vụ tăng nhiều . Tỉ trọng ngành này trong tổng dư nợ cũng tăng ở những năm gần đây. Đây là ngành có nhiều điều kiện phát triển và số lượng doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn tỉnh tham gia ngành dịch vụ, thương mại ngày càng nhiều.
- Xét theo mức độ sử dụng tài sản bảo đảm: Bên cạnh việc đạt được tốc độ tăng trưởng cho vay khá cao qua các năm, Chi nhánh luôn duy trì tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo ở mức cao: năm 2014 là 65%, năm 2015 là 70%, năm 2016 là 72%.
Hiện nay ở Vpbank Thăng Long chỉ áp dụng vay tín chấp đối với hình thức thấu chi, vay tiêu dùng và thẻ tín dụng. Tuy nhiên, các hình thức này đều có các điều kiện chặt chẽ đi kèm và chỉ áp dụng cho cán bộ của các sở ban nghành và các doanh nghiệp có uy tín. Cơ cấu dư nợ theo mức độ sử dụng tài sản đảm bảo được thể hiện rõ nét qua bảng 2.5
Bảng 2.4: Dư nợ phân theo hình thức bảo đảm tài sản
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số
tuyệt đối Tỉ
trọng Số
tuyệt đối Tỉ
trọng Số
tuyệt đối Tỉ trọng
Tổng dư nợ 2.365.880 100 3.001.570 100 3.845.390 100
Dư nợ có tài
sản đảm bảo 1.537.822 65 2.101.099 70 2.768.680 72
Dư nợ không có tài sản đảm
bảo 828.058 35 900.471 30 1.076.710 28
( Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn-VPbank)
* Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu
Nợ quá hạn luôn là vấn đề được các Ngân hàng thương mại quan tâm bởi lẽ
đây là yếu tố quan trọng hàng đầu trong việc đánh giá chất lượng các khoản cho vay Để đánh giá tình hình nợ quá hạn tại Chi nhánh, ta xem xét bảng 2.6.
Bảng 2.5: Phân loại nợ tín dụng của VPBank Thăng Long Đơn vị: triệu VNĐ
Tiêu chí
2014 2015 2016
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Nợ đủ tiêu chuẩn 1.956.880 89.9 2.701.713 90.01 3.537.75 8
92
Nợ chú ý 310.004 8.27 238.624 7.95 224.955 5.85
Nợ dưới tiêu chuẩn 23.895 1.01 33.017 1.1 24.995 0.65
Nợ nghi ngờ 18.927 0.8 27.314 0.91 44.221 1,15
Nợ có khả năng mất vốn 474 0.02 902 0.03 1345 0.035
Tổng dư nợ
2.365.880 100 3.001.570 100
3.845.39
0 100
Nợ quá hạn 43.295 1.83% 61.232 2.04% 82.675 2.15%
( Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Vpbank Thăng Long)
Nợ quá hạn phản ánh số dư nợ tín dụng mà khách hàng không trả được khi đến hạn. Tìm hiểu thực tế tình hình kinh tế những năm gần đây cho thấy các đơn vị trên địa bàn gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, nhất là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa, các hộ tư nhân - là các đơn vị chiếm phần lớn trên địa bàn . Nhiều khách hàng vay vốn có doanh thu giảm, quy mô sản xuất thu hẹp, khả năng cạnh tranh giảm, hàng hoá tồn đọng lớn, thu hồi công nợ chậm, luân chuyển vốn chậm. Điều này dẫn đến kế hoạch kinh doanh, tình hình tài chính của các doanh nghiệp Việt Nam bị ảnh hưởng, từ đó việc trả nợ gốc và lãi đến hạn khó thực hiện được, các khoản nợ vay phải cơ cấu lại, gia hạn, chuyển nợ quá hạn làm nợ xấu gia tăng.